Решение № 2-3717/2017 2-3717/2017~М-3727/2017 М-3727/2017 от 21 декабря 2017 г. по делу № 2-3717/2017

Дело № 2-3717/2017 22 декабря 2017 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Сафонова Р. С.

при секретаре Кариной Л. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн» (далее – ООО «АктивБизнесКоллекшн») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты <№> от <Дата>. В обоснование требований указано, что <Дата> между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Банк) и ответчиком заключён договор кредитной карты <№> с лимитом задолженности в размере 50000 рублей. Обязательства по кредитному договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом, с <Дата> денежные средства вносятся нерегулярно и не в полном объёме. <Дата> между Банком и ООО «АктивБизнесКоллекшн» заключён договор уступки прав требования (цессии) <№>, согласно которому Банк уступил ООО «АктивБизнесКоллекшн» право требования задолженности по договору кредитной карты в размере 74450 рублей 49 копеек. Потому истец просит взыскать с ФИО1 указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель ООО «АктивБизнесКоллекшн» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Ответчик ФИО1 извещалась судом о времени и месте судебного заседания в соответствии с частью первой статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебной повесткой, направленной ей по адресу регистрации по месту жительства, однако судебное извещение возвращено суду организацией почтовой связи в связи с истечением срока хранения.

Как указано в пункте 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что положения статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат применению и к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное. Согласно пункту 63 этого постановления юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

В данном случае ответчик в отсутствие уважительных причин, препятствовавших получению судебного извещения, не проявила ту степень заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась в целях своевременного получения направляемых ей судом извещений.

При таком положении судебное извещение в адрес ответчика считается доставленным, а потому суд приходит к выводу, что ответчик надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела.

По определению суда дело рассмотрено без участия представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В силу пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Из материалов дела усматривается, что <Дата> между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – ТКС Банк (ЗАО)) и ФИО2 заключён универсальный договор о выпуске и обслуживании кредитной карты <№> (договор кредитной линии с лимитом задолженности).

Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, подписанном ответчиком, условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Из материалов дела следует, что в 2012 году ответчик ФИО2 сменила фамилию на ФИО1.

На основании решения единственного акционера от <Дата> фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Согласно пункту 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания, кредитная карта передаётся клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и (или) аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

В соответствии с заключённым договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик кредитную карту получила и активировала её.

С момента активации карты между Банком и ответчиком в соответствии с пунктом 3 статьи 434, статьёй 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключён договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключённым в письменной форме.

Таким образом, ответчик приняла на себя обязательства по договору кредитной карты.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. При этом Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (пункт 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счёта включительно (пункт 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Следовательно, ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее – Положение) кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счёт.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Кредитная карта предоставлена ответчику без открытия банковского счёта клиента.

Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами вышеназванного Положения осуществляется в безналичной форме.

Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путём безналичных расчётов за счёт кредитных средств.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путём указания в заявлении - анкете.

Банк довёл до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что при полном использовании ответчиком лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Банк ежемесячно формирует и направляет ответчику счёт-выписку. О числе месяца, в которое формируется счёт-выписка, ответчик уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счёт-выписка формируется в последний календарный день месяца. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. При неполучении счёта-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счёта-выписки ответчик обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счёта-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (пункты 5.7-5.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В соответствии с пунктом 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ответчик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и срок, указанные в счёте-выписке. При неоплате минимального платежа ответчик должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платёж ответчика как признание ответчиком данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определённого тарифным планом.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведённой по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

В Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, предусмотрена ответственность заёмщика за неуплату минимального платежа (590 рублей за неуплату, совершённую первый раз подряд, 1 % от задолженности плюс 590 рублей за неуплату, совершённую второй раз подряд, 2 % от задолженности плюс 590 рублей за неуплату, совершённую третий и более раз подряд).

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счёт, что подтверждается заявлением на оформление кредитной карты, выпиской по счёту, расчётом задолженности.

Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, платежи не вносит с декабря 2016 года, что подтверждается выпиской по счёту и расчётом задолженности.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт <Дата> расторг договор путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счёте.

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который направляется ответчику не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Ответчик обязан оплатить заключительный счёт в срок, указанный в заключительном счёте, но не менее чем десять календарных дней с даты направления заключительного счёта.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику.

Согласно представленному в материалы дела расчёту задолженность ответчика по договору кредитной карты <№> от <Дата> по состоянию на <Дата> составляет 74450 рублей 49 копеек, в том числе 45403 рубля 94 копейки – сумма основного долга, 16562 рубля 91 копейка – сумма просроченных процентов, 12483 рубля 64 копейки – сумма штрафа.

Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счётом, выпиской по договору, справкой о размере задолженности ответчика.

В подпункте 3.4.8 пункта 3.4 Условий комплексного банковского обслуживания предусмотрено право Банка уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по договору кредитной карты. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

<Дата> между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и обществом с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн» заключён договор уступки прав требования (цессии) <№>, в соответствии с которым Банк передал истцу свои права требования по кредитным договорам, в том числе и по заключённому с ФИО1 вышеуказанному договору кредитной карты.

В соответствии актом приёма-передачи к договору уступки прав требования (цессии) <№> от <Дата> общий объём уступаемых прав составляет 74450 рублей 49 копеек.

На основании статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, сторонами кредитного договора было согласовано условие о возможности передачи (уступки) Банком права (требования) по договору третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии. Указанное свидетельствует о том, что личность кредитора не имела существенного значения.

Учитывая, что при заключении кредитного договора стороны согласовали право кредитора передать любому иному лицу свои права по настоящему договору, суд считает, что передача права требования в данном случае не нарушает норм действующего законодательства.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Расчёт задолженности судом проверен, сомнений не вызывает. Возражений относительно расчёта либо контррасчёта ответчиком суду не представлено.

С учётом изложенного, требования ООО «АктивБизнесКоллекшн» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору подлежат удовлетворению в полном объёме.

Истцом при подаче иска понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 433 рубля 51 копейка, которые в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн» задолженность по договору кредитной карты от <Дата><№> по состоянию на <Дата> в размере 74450 рублей 49 копеек, в том числе основной долг в размере 45403 рубля 94 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 16562 рубля 91 копейка, штраф в размере 12483 рубля 64 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2433 рубля 51 копейка, всего взыскать 76884 рубля (Семьдесят шесть тысяч восемьсот восемьдесят четыре рубля).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Р. С. Сафонов