Решение № 2-1302/2017 2-1302/2017~М-1151/2017 М-1151/2017 от 24 августа 2017 г. по делу № 2-1302/2017

№ 2- 1302/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Балахна 25 августа 2017 года

Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Щепалкиной Н.В.

при секретаре Лизуновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу « ВТБ 24» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о взыскании части платы за подключение к Программе коллективного страхования в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, штрафа, расходов по оплате нотариальной доверенности в сумме <данные изъяты>.

В обоснование исковых требований ФИО1 указала, что <дата> между ней и ПАО « Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, со сроком возврата 60 месяцев. Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут <дата> по 24 часов 00 минут <дата><дата> ею в адрес ПАО «ВТБ 24» была направлена претензия с требованием возврате уплаченной суммы комиссии в виду её отказа от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Фактически она добровольно пользовалась услугами по страхованию с <дата> г. по <дата> Считает, что в связи с её отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и его как потребителя временные потери, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания.

Представитель ПАО « Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился, в отзыве на иск указав, что с исковыми требованиями ФИО1 не согласен, поскольку <дата>. между ФИО1 и банком заключен кредитный договор №, согласно которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок по <дата>., с взиманием за пользование кредитом 17,5% годовых. Программы потребительского кредитования ВТБ 24 (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни. Информация, включающая порядок и условия оформления потребительского кредита доводится путем личного консультирования потенциального заемщика специалистом Банка, а также, в соответствии с ч. 4 ст. 5 Федерального закона от <дата>. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размещена общедоступным способом на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», в том числе информация об имущественном и личном страховании. Согласно данной информации страхование жизни является добровольным (по желанию клиента), премия по страхованию жизни при желании клиента включается в сумму кредита. Банк вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках договоров коллективного страхования осуществляется на основании заявления на включение в число участников предусмотренных программ страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. Банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора: предложение Банком страховых организаций в рамках Программ страхования, с которыми Банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению. Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у Банка отсутствует. Следовательно, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному Банком, только в конкретной страховой организации. Подключение к Программе является дополнительной добровольной услугой. Между Банком (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) заключен Договор коллективного страхования № от <дата>. (далее - «Договор»). В соответствии с пунктом 6.4.7. Договора Страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные пп. 4.2-4.3. Договора и условиями соответствующей Программы страхования. Согласно п. 4.3. Договора страховые премии в отношении всех Застрахованных в отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта (приложение № к Договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования. <дата>. Заемщик ознакомился с «Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - «Заявление»). Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного (пункт 3 Заявления). Согласно пункта 1 Заявления Заемщик уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В настоящее время в рамках заключенного Договора коллективного страхования существует две Программы страхования: «Финансовый резерв Лайф+» и «Финансовый резерв Профи». При этом, в соответствии с Программой страхования «Финансовый резерв Профи» застрахованное лицо не должно являться военнослужащим. ФИО1 приняла решение о необходимости подключения к программе страхования «Финансовый резерв Профи». В подтверждение принятого самостоятельного решения Истец подписала и представила в Банк Заявление от <дата> Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Такое согласие поступило от ФИО1 <дата>. путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв». Заявление ФИО1 от <дата>. содержит срок страхования с 00 ч. 00 мин. <дата>. по 24 ч. 00 мин. <дата>. Страховая сумма составляет- <данные изъяты> руб. При этом, ФИО1 была уведомлена, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 106 <данные изъяты> руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с пунктом 6 заявления заемщик заверила: «С Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru». Согласно раздела 5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее -условия), «страховая сумма — денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный. В соответствии с разделом 6 условий «Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь)». Банком был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. путем перечисления, в соответствии с п.п.18 и 21 Согласия на кредит, на банковский счет заемщика. Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК ВТБ Страхование и вознаграждения Банка указана в пункте 1 Согласия на кредит. Подписав кредитный договор, заемщик согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения Банка. При оформлении <дата>. (до заключения кредитного договора) Анкеты-Заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) (далее - Анкета-Заявление), заемщик выразил согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» и попросил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования (пункт 16 Анкеты-Заявления: Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв»). Данное волеизъявление заемщика подтверждается его подписью. Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет истца, из суммы кредита банком были компенсированы уплаченные, в соответствии с пунктами 4.3. и 6.4.7. Договора коллективного страхования, в пользу Страховщика сумма страховой премии в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается справкой ООО СК «ВТБ Страхование» от <дата>. №, а также комиссия Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. (включая НДС), указанные в Заявлении ФИО1 от <дата>. Добровольность заключения договора страхования подтверждается также отсутствием в кредитном договоре, заключённом между Банком и Заемщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования Заёмщиком жизни и здоровья.

Изучив материалы дела и, дав оценку собранным доказательствам, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст. 8 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

<дата>. между ФИО1 и ПАО « Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор №, согласно которого ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок по <дата>., с взиманием за пользование кредитом 17,5% годовых.

<дата> ФИО1 подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукиа «Финансовый резерв», в котором указано, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования: <данные изъяты>., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты>.

Из суммы кредита ПАО « Банк ВТБ 24» были компенсированы в размере уплаченные, в соответствии с пунктами 4.3. и 6.4.7. Договора коллективного страхования, в пользу Страховщика сумма страховой премии в размере 85063,20 руб., что подтверждается справкой ООО СК «ВТБ Страхование» от <дата>. №, а также комиссия Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. (включая НДС), указанные в Заявлении ФИО1 от <дата>

В соответствии с заявлением ФИО1 в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут <дата> по 24 часов 00 минут <дата>

Между Банком (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) заключен Договор коллективного страхования № от <дата>. (далее - «Договор»). В соответствии с пунктом 6.4.7. Договора Страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные пп. 4.2-4.3. Договора и условиями соответствующей Программы страхования.

Согласно п. 4.3. Договора страховые премии в отношении всех Застрахованных в отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта (приложение № к Договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования.

Согласно материалов дела <дата> ФИО1 обратилась в ПАО «Банк ВТБ24» с претензией о выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере <данные изъяты>., указывая, что она отказывается от предоставления услуг по страхованию, поэтому часть платы за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Из материалов настоящего дела следует, что истец понимала существо и условия обязательств, о которых у нее была достигнута договоренность с банком, в том числе возмездность оказываемой услуги.

Услуга по подключению к программе страхования предусматривает совершение банком действий по сбору, обработке, технической передаче информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования. Результатом оказания данной услуги является наличие страхового покрытия, оказываемого другим лицом, с которым у банка имеется соответствующий договор.

Как следует из материалов дела, банк свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуги выполнил, ФИО1 является застрахованным лицом в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании Договора коллективного страхования № от <дата>, заключенного между Банком (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик).

Таким образом, данная услуга была оказана единовременно в день заключения кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик может отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, из этого следует, что он не может отказаться от исполненного договора.

Поскольку условиями договора возможность возврата по исполненной сделке не предусмотрена, соответственно, требования истца не подлежат удовлетворению.

Поскольку основания для удовлетворения требований истца о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования отсутствуют, не подлежат удовлетворению и производные требования к банку о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, расходов по оплате нотариальной доверенности в сумме 1950руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу « ВТБ 24» о взыскании части платы за подключение к Программе коллективного страхования в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, штрафа, расходов по оплате нотариальной доверенности в сумме <данные изъяты>. отказать.

Срок обжалования решения в Нижегородский областной суд через Балахнинский городской суд один месяц со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.В.Щепалкина