Решение № 2-2781/2018 2-2781/2018~М-2541/2018 М-2541/2018 от 22 июля 2018 г. по делу № 2-2781/2018

Дело № 2-2781/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 23 июля 2018 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Нечаевой Т.Ю.,

при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2, просит взыскать задолженность по кредитным договорам в размере 1493539 руб. 67 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, из которых:

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 139870 руб. 04 коп., из них сумма основного долга – 130589 руб. 68 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 8839 руб. 81 коп., пени – 440 руб. 55 коп.;

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 723408 руб. 11 коп., из них сумма основного долга – 676642 руб. 12 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 45976 руб. 70 коп., пени – 7892 руб. 96 коп.;

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 169237 руб. 57 коп., из них сумма основного долга – 155638 руб. 96 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 13014 руб. 50 коп., пени – 584 руб. 11 коп.;

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 169668 руб. 10 коп., из них сумма основного долга – 150000 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 13466 руб. 36 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 2475 руб. 74 коп., задолженность по перелимиту – 3726 руб.;

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 291355 руб. 85 коп., из них сумма основного долга – 260775 руб. 14 коп., плановые процентов за пользование кредитом – 30200 руб. 65 коп., пени – 380 руб. 06 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15667 руб. 69 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком путем присоединения к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банком ФИО2 была выдана банковская карта с лимитом в размере 60000 руб. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 826000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой за пользование кредитом 17% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 220524 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой за пользование кредитом 18,50% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 168161 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой за пользование кредитом 14,50% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 273418 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой за пользование кредитом 23% годовых. Обязательства, предусмотренные указанными договорами, истцом исполнены в полном объеме. Ответчиком нарушены условия кредитных договоров по погашению кредитов, что явилось основанием для обращения с иском в суд о досрочном взыскании задолженности.

Представитель истца в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2, извещенный о месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не просил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 2.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБР от 31 августа 1998 года № 54-П, банк может предоставлять денежные средства своим клиентам несколькими способами. В указанном Положении понятие "овердрафт" определяется как кредит, предоставленный клиенту-заемщику при недостатке средств на его корреспондентском, расчетном, текущем счете.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В пункте 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 года №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» указано, что согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты заявления ФИО2 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт, подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

На момент рассмотрения дела произошло переименование Банка ВТБ 24 (ЗАО) на БАНК ВТБ (ПАО).

По результатам рассмотрения анкеты-заявления ФИО2 была выдана международная банковская карта №, что подтверждается соответствующей распиской, в которой имеется подпись ответчика ФИО2 Таким образом, истец заключил с ответчиком кредитный договор №, по которому Банк ВТБ 24 (ЗАО) принял на себя обязательство выдать заемщику кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере, определяемом анкетой-заявлением ответчика, но не более 60000 руб.

Договор считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента письменного подтверждения о получении международной банковской карты на бумажном носителе по форме, установленной Банком (расписка в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), подписанного клиентом собственноручно.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, истец свои обязательства по договору выполнил, осуществлял овердрафтное кредитование заемщика путем предоставления ФИО2 денежной суммы в размере 60000 руб.

В соответствии с п.п. № Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (далее - Правила) в случае установления лимита овердрафта по счету погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления средств.

Согласно п. № Правил при погашении основного долга по овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью её возникновения.

Порядок списания денежных средств со счета предусмотрен п. № Правил.

В силу п. № Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. При этом в случае, если дата окончания платежного периода, определенная в расписке, приходится на нерабочий день, дата платежа переносится на ближайший рабочий день.

Пунктом № указанных Правил предусмотрена обязанность Клиента погасить всю сумму задолженности не позднее последнего дня окончания срока действия договора.

Из представленных суду письменных доказательств в их совокупности следует, что ответчиком нарушены сроки внесения платежей по указанному выше договору.

Установлено, что в настоящее время ответчик имеет просроченную задолженность по оплате суммы основного долга в размере 150000 руб. Доказательств, свидетельствующих об обратному, ответчиком суду не представлено. Таким образом, с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по договору № в размере 150000 руб.

По представленному истцом расчету размер задолженности по плановым процентам, которые по условиям договора составляют 19 % годовых, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 13466 руб. 36 коп., пени в размере 24757 руб. 44 коп., задолженность по перелимиту 3726 руб. Доказательств, свидетельствующих об обратном, стороной ответчика суду не представлено. Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу Банка подлежат взысканию указанные суммы.

Возникновение овердрафта, начисление процентов за пользование текущим кредитом и возникшая просроченная задолженность подтверждается представленными истцом расчетом задолженности по кредиту, которые ответчиком не оспорены.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком путем присоединения к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» и подписания Согласия на кредит, утвержденных Приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ № заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 826000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой за пользование кредитом 17% годовых. Заемщик в соответствии с условиями договора принял на себя обязанность уплатить в полном объеме кредит и проценты по нему. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику кредит в указанном размере. Ответчик в свою очередь обязанность, предусмотренную договором, не исполняет надлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время выплаты в счет погашения обязательств по кредитному договору не производились. На момент рассмотрения данного дела в суде срок исполнения условий кредитного договора не истек.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком путем присоединения к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» и подписания Согласия на кредит, утвержденных Приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ № заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 220524 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой за пользование кредитом 18,50% годовых. Заемщик в соответствии с условиями договора принял на себя обязанность уплатить в полном объеме кредит и проценты по нему. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику кредит в указанном размере. Ответчик в свою очередь обязанность, предусмотренную договором, не исполняет надлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время выплаты в счет погашения обязательств по кредитному договору не производились. На момент рассмотрения данного дела в суде срок исполнения условий кредитного договора не истек.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком путем присоединения к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» и подписания Согласия на кредит, утвержденных Приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ № заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 168161 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой за пользование кредитом 14,50% годовых. Заемщик в соответствии с условиями договора принял на себя обязанность уплатить в полном объеме кредит и проценты по нему. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику кредит в указанном размере. Ответчик в свою очередь обязанность, предусмотренную договором, не исполняет надлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время выплаты в счет погашения обязательств по кредитному договору не производились. На момент рассмотрения данного дела в суде срок исполнения условий кредитного договора не истек.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком путем присоединения к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» и подписания Согласия на кредит, утвержденных Приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ № заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 273418 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой за пользование кредитом 23% годовых. Заемщик в соответствии с условиями договора принял на себя обязанность уплатить в полном объеме кредит и проценты по нему. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику кредит в указанном размере. Ответчик в свою очередь обязанность, предусмотренную договором, не исполняет надлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время выплаты в счет погашения обязательств по кредитному договору не производились. На момент рассмотрения данного дела в суде срок исполнения условий кредитного договора не истек.

Согласно п. № Правил кредитования «Кредит наличными» ФИО2 принял на себя обязательства возвратить Банку суммы кредита, уплатить суммы начисленных процентов в сроки, предусмотренные указанными выше договорами.

Пунктом № указанных Правил установлена очередность исполнения Заемщиком обязательств по погашению задолженности.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям.

Судом установлено, что в адрес ответчика истцом направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по указанным выше кредитным договорам, однако до настоящего времени ответчик принятые обязательства не исполнил, сумму задолженности не погасил. Доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиком суду не представлено.

Задолженность ответчика по сумме основного долга перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – 676642 руб. 12 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – 155638 руб. 96 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – 130589 руб. 68 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – 260775 руб. 14 коп. Доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиком суду не представлено. Указанные суммы основного долга подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Истцом на ДД.ММ.ГГГГ начислены ответчику плановые проценты за пользование кредитом: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – в размере 45976 руб. 70 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – в размере 13014 руб. 50 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – в размере 8839 руб. 81 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – в размере 30200 руб. 65 коп. Представленный суду расчет процентов проверен, сомнений не вызывает, является правильным.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию суммы плановых процентов за пользование кредитом в указанных выше размерах.

Согласно ст. ст. 329, 331 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с положениями ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. № Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, в порядке, предусмотренном пунктами № Правил, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического её погашения включительно.

Ответчиком ФИО2 допущено регулярное нарушение исполнения договора от ДД.ММ.ГГГГ №, что послужило основанием для начисления истцом пени.

Из представленного истцом расчета размер задолженности по пени на ДД.ММ.ГГГГ составил 24757 руб. 44 коп., задолженности по перелимиту – 3726 руб. Истец, воспользовавшись своим правом, снизил размер пени до 10% и просит взыскать с ответчика: пени в размере 2475 руб. 74 коп., задолженность по перелимиту – 3726 руб. Расчет пени судом проверен, сомнений не вызывает, является правильным. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Пунктами 12 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договоров, Заемщиком Банку уплачивается неустойка в размере 0,1% в день.

В соответствии с п. № Правил кредитования «Кредит наличными» в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности так, как она определена пунктом № Правил.

Истцом ответчику начислены пени: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 7892 руб. 96 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 5841 руб. 15 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 4405 руб. 54 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 3800 руб. 06 коп.

Воспользовавшись своим правом, истец снизил размер пени до 10% и просит взыскать с ответчика пени: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 789 руб. 29 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 584 руб. 11 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 440 руб. 55 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 380 руб. 06 коп. Расчет пени судом проверен, сомнений не вызывает, является правильным. С учетом изложенных выше обстоятельств с ответчика в пользу истца подлежат взысканию суммы пеней в заявленных размерах.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом за подачу настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 15667 руб. 69 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в заявленном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность:

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № сумму основного долга – 150000 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 13466 руб. 36 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 2475 руб. 74 коп., задолженность по перелимиту – 3726 руб.;

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № сумму основного долга – 676642 руб. 12 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 45976 руб. 70 коп., пени – 7892 руб. 96 коп.;

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № сумму основного долга – 155638 руб. 96 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 13014 руб. 50 коп., пени – 584 руб. 11 коп.;

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № сумму основного долга – 130589 руб. 68 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 8839 руб. 81 коп., пени – 440 руб. 55 коп.;

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № сумму основного долга – 260775 руб. 14 коп., плановые процентов за пользование кредитом – 30200 руб. 65 коп., пени – 380 руб. 06 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15667 руб. 69 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Ю. Нечаева

В окончательной форме решение принято 27 июля 2018 года.