Решение № 2-1853/2019 2-1853/2019~М-1264/2019 М-1264/2019 от 8 июля 2019 г. по делу № 2-1853/2019

Дело № 2-1853/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июля 2019 года Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Пономаренко И.Е.,

при секретаре Балакиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным п. 4 индивидуальных условий договора в части повышения процентной ставки, взыскании суммы страховой премии в размере 126253 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 626253 руб. сроком на 84 месяца. В сумму кредита была включена денежная сумма в качестве комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка «Лайф +» в размере 126253 руб. Одновременно при оформлении кредита банком истец был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Банк ВТБ», однако ему не представлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом банку при оказании данной услуги. Считает, что при заключении кредитного договора услуги по страхованию были навязаны, поскольку при обращении в банк за получением кредита, истец не намерен был получать услугу по страхованию, не был предоставлен выбор страховой компании. Также полагает, то возможность выбора условий потребительского кредита была связано с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, так при заключении договора страхования процентная ставка составляет 10.9 %, без заключения договора страхования - 18 %, что вынуждает заемщика приобрести услугу личного страхования, в связи с чем, п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования является недействительным в силу закона, что влечет возврат заемщику полной суммы страховой премии в размере 126253 руб.

Истец ФИО1 и его представитель в судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплены общие принципы гражданского законодательства, в числе которых указано, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Пунктами 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела,

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 626253 руб. сроком на 84 месяца руб. 08 коп.

Согласно п. 4 вышеуказанного кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила 10,9 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты - заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 процента годовых.

В соответствии с п. 4.2 договора базовая процентная ставка составляет 18 % годовых.

Пунктом 26 Индивидуальных условий предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

В силу п. 21 индивидуальных условий, кредитный договор состоит из Правил кредитовая (общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия).

Согласно п. 2.10 Правил кредитованная (Общие условия), в случае если при оформлении анкеты - заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, имея при этом возможность получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом соответствующих дисконтов, применяемых в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование жизни).

Заемщик согласился с Общими условиями договора, что подтверждается п. 14 кредитного договора.

Согласно анкете - заявлению на получении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной истцом, он добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования, о чем ФИО1 поставил отметку «да» в п. 15 указанной анкеты - заявлении. Заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. До него доведена информация об условиях программы страхования, приобретение, отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредиту. Также до заемщика доведена информация о том, что возможно получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка о обеспечению страхования.

В соответствии с полисом «Финансовый резерв» по программе «Лайф +» истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми рисками по которому являются - травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 626253 руб., страховая премия 126253 руб.

Таким образом, истцу, как потребителю услуги при заключении кредитного договора предоставлена полная информация о стоимости кредита, размере процентной ставки за пользование кредитом, об условиях погашения кредита и процентов, а также представлена полная, необходимая и достоверная информация по договору страхования, доведена информация о размере страховой премии, страховых рисках, страховой сумме, также ему были выданы Приложение № 1 - Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». В свою очередь заемщик, согласился получить услугу на таких условиях.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил желание быть застрахованным вООО СК «ВТБ Страхование», при заключении договора страхования жизни и здоровья располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, выбрал условия кредитования.

Доводы истца о том, что услуга страхования была навязана ему банком при заключении кредитного договора, возможность выбора условий потребительского кредита была связано с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, так при заключении договора страхования процентная ставка составляет 10.9 %, без заключения договора страхования - 18 %, что вынуждает заемщика приобрести услугу личного страхования, в связи с чем, п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования является недействительным в силу закона, являются не состоятельными и сводятся к неверному толкованию норм права, регулирующих спорные правоотношения. Указанные доводы истца материалами дела не подтверждены, поскольку из полиса страхования жизни и здоровья заемщика усматривается, что заемщик добровольно согласился на заключения договора страхования, при этом доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора с банком, являлось заключение договора страхования, в материалах дела не имеется.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ закреплено, что договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Ввиду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует в рассматриваемой части о нарушении прав потребителей банковских услуг.

В соответствии со ст.12,56 ГК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банкобусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, материалы дела не содержат.

Волеизъявление на возникновение предусмотренных договором последствий было добровольным, истец имел возможность не заключать указанный договор, однако он принял условия банка и исполнил предложенные условия по кредитному договору.

В кредитном договоре не предусмотрено страхование в качестве обязательного условия для получения кредита, поскольку у истца при заключении данного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. При этом, предоставление заемщику кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числев части условий страхования, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства, препятствий в этом не установлено. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, анкете, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Доказательств того, что истец обращался в банк с предложением заключить кредитный договор без договора страхования и получил отказ, в материалы дела не представлено.

Материалами дела вынужденный характер заключения кредитного договора ФИО1, обстоятельств нарушения или умаления его прав как потребителя, невозможности отказа от предлагаемых условий кредитования, своего подтверждения не нашли, оснований полагать о навязывании банком услуг по страхованию при заключении кредитного договора не имеется.

С учетом изложенного, правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о признании недействительным п. 4 индивидуальных условий договора в части повышения процентной ставки, взыскании суммы страховой премии в размере 126253 руб., штрафа, не имеется.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При этом, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Факт нарушения прав потребителя ответчиком не установлен.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий И.Е. Пономаренко