Решение № 2-1684/2019 от 15 мая 2019 г. по делу № 2-1684/2019

к делу №


Р Е Ш Е НИ Е

Именем Российской Федерации

город Сочи 16 мая 2019 года

Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Тайгибова Р.Т.,

при секретаре судебного заседания Роговой В.Ю.,

с участием представителя ответчика (по встречным требованиям истца) ФИО1, по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Центрального районного суда города Сочи гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты и встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец – Акционерное общество «Райффайзенбанк» обратился в Центральный районный суд города Сочи с исковым заявлением о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты в размере <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ФИО1. на основании акцептованного банком предложения заключили договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты - заявление на выпуск кредитной карты к текущему счету №, в соответствии с которым банк предоставил должнику кредит в пределах кредитного лимита в размере <данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит стал составлять <данные изъяты>), для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью договора о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты общие условия, тарифы по обслуживанию кредитных карт VISA, MASTERCARD, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления на выпуск кредитной карты, в том числе погашать предоставленный ем) кредит, производить уплату начисленных на него процентов.

Банк, указывает истец, свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №, в связи с чем за ней образовалась задолженность.

ФИО1 обратилась в Центральный районный суд города Сочи со встречным исковым заявлением о расторжении договора о выпуске и обслуживанию банковской кредитной карты, заключенного ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование встречных исковых требований указала, что ею исправно осуществлялись ежемесячные платежи по договору. Затем ее материальное положение ухудшилось в связи с финансовым кризисом в Российской Федерации в 2014 - 2018 году и, как следствие, резким увеличением уровня цен более чем на 25%, в связи с увольнением с работы, имея на мать - пенсионер, у него сложилась сложная финансовая ситуация, которую не было возможности предвидеть при заключении договора, ввиду чего, она не может производить оплату по договору. Неисполнение условий договора не было связано с уклонением от погашения задолженности, а было связано с наличием внезапно возникших объективных причин, наличие которых сделало невозможным дальнейшее надлежащее исполнение своих обязательств

Поскольку, указывает истец, по мнению представителя АО «Райффайзенбанк», оно допустила существенные нарушения и не исполнила обязательства по погашению задолженности по договору, банк должен был помимо требований о взыскании задолженности по договору, заявить требования о расторжении договора, поскольку был уведомлен о невозможности выполнения обязательств по договору в связи с перечисленными обстоятельствами - направленным в адрес АО «Райффайзенбанк» заявлением (согласно обратному уведомлению Почты РФ) было получено банком ДД.ММ.ГГГГ).

Однако, указывает истец, несмотря на указанные обстоятельства, АО «Райффайзенбанк» до сегодняшнего дня не воспользовалось предоставленной законом возможностью своевременного удовлетворения долговых обязательств в полном объеме. Указанное обстоятельство повлекло за собой увеличение размера задолженности, в том числе увеличение процентов и неустойки. В заявлении она также просила АО «Райффайзенбанк» о расторжении договора, поскольку даже уплачивая те незначительные суммы, которые могут выплачиваться в счет погашения задолженности по договору, будут кредитором направляться из месяца в месяц исключительно на погашение начисленных штрафных санкций. Тем самым дальнейшее исполнение договора экономически бессмысленно и фактически приведет его к пожизненной «финансовой кабале». Считает, что в связи с тем, что АО «Райффайзенбанк» предъявил требование к взысканию всей суммы долга досрочно, договор прекращает свое действие с момента вынесения судом решения о взыскании всей задолженности по договору.

В назначенное судебное заседание представитель Акционерного общества «Райффайзенбанк», не явился, в адресованном суду заявлении просит о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, настаивает на их удовлетворении. Решение по встречным исковым требованиям оставил на усмотрение суда.

Представитель ФИО1, по доверенности ФИО2, в судебном заседании, исковые требования АО «Райффайзенбанк» не признала, просила в их удовлетворении отказать. Встречные исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Выслушав доводы представителя ФИО1, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «Райффайзенбанк» и встречные исковые требования ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

Как установлено судом, следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 на основании акцептованного банком предложения заключили договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты - заявление на выпуск кредитной карты к текущему счету №, в соответствии с которым банк предоставил должнику кредит в пределах кредитного лимита в размере <данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит стал составлять <данные изъяты>), для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты

ДД.ММ.ГГГГ протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» было принято решение об утверждении нового наименования банка. Полное фирменное наименование: Акционерное общество «Райффайзенбанк», о чем ДД.ММ.ГГГГ была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В соответствии со ст.30 Закона РФ от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

В силу ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 указанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется.

В соответствии с п.2 ст.307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договоров.

В соответствии с п.2.15 Общих условий обслуживания счетов, вкладов в потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» при необходимости изменения Общих условий, правил по картам или тарифов банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения клиента в любой из форм, предусмотренных п.2.17 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения клиента является адресованной клиенту офертой банка об изменении Общих условий, правил по картам или тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в банк не поступят возражения клиента, то такое молчание клиента является акцептом клиентом оферты банка и по истечении указанного срока Общие условия, правила по картам или тарифы банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений клиента относительно оферты банка рассматриваются банком и клиентом как заявление клиента о расторжении договора, если иное не установлено Общими условиями.

Согласно п. 2.17 Общих условий, любая информация передается клиенту путем размещения на сайтах банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect.raiffeisen.ru/www.online.raiffeisen.ru).

Ответчик, как установлено судом, обязался соблюдать являющиеся составной частью договора о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты Общие условия, тарифы по обслуживанию кредитных карт VISA, MASTERCARD, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления на выпуск кредитной карты, в том числе погашать предоставленный ем) кредит, производить уплату начисленных на него процентов.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №.

Из содержания п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ следует, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, Общими условиями, в соответствии с тарифами.

Согласно тарифам по обслуживанию кредитных карт за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 21.00 % годовых.

В соответствии с п. 7.5.1 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который составляет 20 календарных дней с расчетной даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком).

За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.5.5 Общих условий с клиента взимается штраф за счет средств предоставленного кредитного лимита, размер которого определен тарифами (<данные изъяты>).

Согласно Общим условиям сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

В соответствии с п.7.6.2 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей сумму использованного кредитного лимита (в то числе задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Уплаченная истцом госпошлина за подачу настоящего иска документально подтверждена, ее размер обоснован законом и степенью сложности данного дела, поэтому суд удовлетворяет иск также и в части взыскания судебных расходов.

Удовлетворяя встречные исковые требования ФИО1, суд исходит из следующего.

Так, в соответствии с п.2 ст.452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Статья 10 Гражданского кодекса РФ устанавливает пределы осуществления гражданских прав: не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.

Согласно п.3 ст.1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1 Гражданского кодекса РФ).

Аналогичный принцип регламентирует п.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, законодателем суду предоставлена возможность оценить действия участников гражданских правоотношений на предмет злоупотребления ими правом и, в случае обнаружения такого злоупотребления одной из сторон, применить к ней предусмотренные законом меры.

Согласно п.2 ст.450, ст.450.1, п.3 ст.453 Гражданского кодекса РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

При данных обстоятельствах суд находит, что АО «Райффайзенбанк» намеренно не выставил требование о расторжении договора и имел целью обогащение за счет заемщика. Располагая информацией о затруднительной ситуации заемщика, АО «Райффайзенбанк» до настоящего времени (более нескольких лет) не воспользовался предоставленной законом возможностью своевременного удовлетворения долговых обязательств, а также не расторгая договор, продолжает действовать недобросовестно, пользуясь тяжелой ситуацией заемщика, таким образом злоупотребляя правом, продолжая начислять неустойку и проценты за пользование кредитом.

В связи с тем, что АО «Райффайзенбанк» предъявил требование к взысканию всей суммы долга досрочно, суд считает, что договор от ДД.ММ.ГГГГ прекращает свое действие с момента вынесения судом решения о взыскании всей задолженности по договору.

В то же время, АО «Райффайзенбанк» как профессиональный участник финансового рынка предоставляя средства может и должен планировать возможный кредитный риск, который существенно снижается при наличии остатка в доходах заемщика, за вычетом платежа по кредиту, собственных средств в объеме, не менее 50 процентов (доля платежа по кредиту в доходах заемщика), с учетом наличия у заемщика кредитов/займов в других банках. Таким образом, АО «Райффайзенбанк» располагая информацией о малых доходах и наличии у заемщика кредитных обязательств в других банках, воспользовавшись сложной финансовой ситуацией ФИО1 заключил договор.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Вместе с тем принцип свободы договора не исключает при определении его содержания соблюдение правил разумности и справедливости.

Выдача кредитов является одним из видов деятельности кредитора. Кредиты физическим лицам банк выдает на основании типовых договоров, основные условия которых, в том числе и условия о размере процентов за пользование, не подлежат изменению.

Таким образом, заемщик подписывая договор фактически не может изменить его условия, а следовательно, условия о размере процентов и иные установлено по настоянию кредитора. В то же время, отказ заемщика от принятия условий означал бы отказ в выдаче кредита.

Таким образом, банк, предоставляя кредит, поставил его выдачу под условие подписания договора на предоставленных им условиях, которые существенно нарушают положение заемщика как потребителя.

Статьей 16 Закона от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данный запрет призван ограничить предусмотренную п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически слабой стороны, направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Из смысла приведенных положений Гражданского Кодекса РФ следует, что суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления вправе отказать лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично или применить иные меры, предусмотренные законом (п.2 ст.10 Гражданского кодекса РФ). Сделка которая нарушает запрет, установленный п.1 ст.10 Гражданского кодекса РФ, может быть признана судом недействительной на основании п.1 или п.2 ст.168 Гражданского кодекса РФ (п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25).

Глава 42 Гражданского кодекса РФ предусматривает одностороннее расторжение кредитного договора по инициативе кредитора (ст.811 и ст.813 Гражданского кодекса РФ).

В данном случае, АО «Райффайзенбанк» - сильная сторона в договоре. Логично заемщику, не являющемуся профессиональным участником финансового рынка, найти себе правовое равенство в общих положениях гражданского права, иначе пришлось бы отказаться от принципа правового равенства сторон в гражданских правоотношениях.

Дальнейшее исполнение договора, без его расторжения, повлечет за собой дальнейшее начисление процентов и штрафов, что будет являться кабальными условиями для ФИО1 по данному договору.

Специфика кредитного договора такова, что при расторжении договора, заемщик сохраняет обязанность возвратить сумму кредита, проценты по нему, а также неустойку за нарушение договорных отношений. В случае принятия судебного решения о расторжении заемщик несет обязательства полного исполнения задолженности образовавшейся до момента принятия такого решения.

Из пункта 8 Информационного письма № 147 Президиума ВАС РФ следует, что при расторжении в судебном порядке договора обязательственные отношения прекращаются только на будущий период.

В соответствии с п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.2 ст.453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обстоятельства.

Согласно п.3 ст.453 Гражданского кодекса РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму задолженности по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты в размере <данные изъяты>, которая состоит из:

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты>;

- задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты>;

- задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты>;

- остаток основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» понесенные расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Встречное исковое заявление ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» о расторжении кредитного договора – удовлетворить.

Расторгнуть договор о выпуске и обслуживанию банковской кредитной карты, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Р.Т.Тайгибов

Мотивированное решение составлено и подписано судьей ДД.ММ.ГГГГ.