Решение № 2-2458/2017 2-2458/2017~М-2628/2017 М-2628/2017 от 28 сентября 2017 г. по делу № 2-2458/2017

Дело № 2-2458/2017

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 29 сентября 2017 года

Октябрьский районный суд города Кирова в составе судьи Уськовой А.Н., при секретаре Пушкаревой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ-24 (ПАО) о взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав в обоснование своих требований, что 12.04.2017 г. между ПАО «Банк ВТБ-24» и истцом заключен договор о предоставлении кредита на потребительские нужды, в соответствии с которым истец согласился быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования в ООО «СК ВТБ Страхование». Стоимость платы за подключение к программе страхования составляет 10638,20 руб., стоимость страховой премии – 42552,80 руб. Заемщик просил ПАО «Банк ВТБ-24» перечислить страховой компании страховую премию по договору.

Поскольку ФИО1 не нуждался в получении страховых услуг от ООО «СК «ВТБ Страхование» в момент заключения кредитного договора, 15.04.2017 г. он обратился в страховую компанию с соответствующим заявлением, просил считать договор страхования расторгнутым в одностороннем порядке, денежные средства возвратить на свой счет.

В ответ на заявление от 11.05.2017 г. ООО «СК ВТБ Страхование» отказал в возврате платы за подключение к программе страхования, мотивируя тем, что страховая премия уплачивается страховщику банком, следовательно, возврат уплаченной страховой премии возможен только страхователю, являющемуся стороной договора страхования.

Однако, данное утверждение не соответствует действительности, т.к. в соответствии с выпиской по счету ФИО1 указано, что 12.04.2017 г. он со своего счета произвел оплату страховой премии по договору <данные изъяты> от 2017-04-12, из которых 10638,20 руб. – оплата услуг банка за подключение к программе страхования, 42552,80 – оплата страховой премии. Кроме того, в заявлении на страхование установлено, что выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а не банк.

По состоянию на 01.07.2017 г. требования, изложенные в претензии, ответчиком не удовлетворены.

В данном случае истец (потребитель) заказал услугу по страхованию исключительно для личных нужд в ООО «СК «ВТБ Страхование» - организации, осуществляющей оказание страховых услуг на возмездной основе, следовательно, на правоотношения истца и ответчика распространяются положения Закона о защите прав потребителя.

Досудебная претензия была направлена ответчику 15.04.2017 г., получена им 24.04.2017 г. По состоянию на 01.07.2017 г. денежные средства истцом не получены, следовательно, период просрочки составляет с 05.05.2017 г. по 07.06.2017 г. (34 дня). Исходя из расчета: 42552,80 руб. * 3 (пеня за один день просрочки) * 34 дн., пени составляет 43403,72 руб. Поскольку размер просрочки не может превышать цену договора или отдельно взятой услуги, с ответчика подлежит взысканию пени в сумме 42552,80 руб.

Истцу были оказаны юридические услуги по составлению искового заявления и за представительство в суде, стоимость которых составила 10000 руб.

Истец просил суд взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» либо Банк ВТБ24 (ПАО) в пользу истца страховую премию в размере 42552,80 руб.; пени за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя – 42552,80 руб.; штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в размере 50 % от цены иска; судебные расходы на оплату услуг представителя – 10000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, уведомлен, направил в суд представителя.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., в остальном требования поддержал; дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Дополнил, что в размер исковых требований комиссия, уплаченная банку не входит.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве просил дело рассмотреть в свое отсутствие, указывая, что требование истца незаконно, необоснованно и не подлежит удовлетворению. Истец самостоятельно сделал выбор по включению в договор коллективного страхования в качестве застрахованного лица. Страхование осуществляется по желанию и с согласия клиента. На момент заключения договора истец обладал полной информацией о предоставленной услуге, решение о страховании выбрал добровольно. Истцом неверно истолкованы условия действующего законодательства. В соответствии с коллективным договором страхования сторонами договора являются ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик); а также ПАО «ВТБ Страхование» (страхователь). Застрахованными лицами являются лица, подписавшие согласие на включение в программу страхования.

Требования истца о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов не основаны на законе в силу отсутствия материального права требования страхового возмещения, морального вреда и судебных расходов. Истец злоупотребляет правом требования взыскания штрафных санкций с ответчика, следовательно, в удовлетворении штрафа следует отказать.

В случае, если суд придет к выводу о взыскании штрафа, неустойки, судебных расходов, истец просит уменьшить размер указанных взыскиваемых денежных сумм.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ-24» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело без его участия. Из представленного отзыва следует, что с исковыми требованиями не согласны. Страхование жизни является добровольным (по желанию клиента), премия по страхованию включается в сумму кредита. Банк самостоятельно выбирает страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом, заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования. Присоединение к программе страхования в рамках договоров коллективного страхования осуществляется на основании заявления на включение в число участников предусмотренных программ страхования, которое подписывает клиент (застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. Подключение к программе является добровольной дополнительной услугой.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, в случае его смерти – наследники застрахованного (п. 3 заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»).

Возврат страховой премии застрахованному лицу в случае его отказа от участия в договоре страхования, а также при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования договором не предусмотрен.

На основании ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд определил рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу требований ст. 12 ГК РФ одним из способов защиты нарушенного права является восстановление положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Согласно ст. 407 ГКРФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По правилам ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, установлено, что при осуществлении добровольного страхования, страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в порядке, установленным настоящим Указанием, в случае отказа от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, независимо от уплаты страховой премии.

В ходе судебного заседания установлено, что 12.04.2017 г. между истцом (заемщик) и ПАО «ВТБ-24» (кредитор) заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 253291,00 руб. на срок по 12.04.2022 г. с взиманием за пользование кредитом 18 % годовых.

Согласно п. 20 индивидуальных условий кредитования кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и Согласия на кредит (индивидуальные условия).

12.04.2017 г. истцом в ПАО «ВТБ-24» подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» в ПАО «ВТБ 24» (л.д. 55-56).

Между ПАО «ВТБ-24» (страхователь) и ООО «СК «ВТБ Страхование» (страховщик) заключен договор коллективного страхования <данные изъяты> от 01.02.201 г., по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (л.д. 57 – 61).

Согласно данному договору, застрахованный – физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв, в отношении которого осуществляется страхование по договору (п. 1.1).

Срок страхования – период действия страхования по договору, в отношении конкретного застрахованного, указанный в Бордеро и в заявлении на включение (приложение № 2 к договору).

Как предусмотрено п. 2.1 договора коллективного страхования объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2.1.1); неполучение ожидаемых доходов, которые он бы получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 2.1.2).

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 оплачена страховая премия по договору в сумме 53191,00 руб. (л.д. 16-17)

ФИО1 15.04.2017 г. обратился в страховую компанию с заявлением, в котором просил считать договор страхования расторгнутым в одностороннем порядке, денежные средства возвратить на свой счет, т.к. не нуждается в получении страховых услуг от ответчика (л.д. 12, 13).

В ответ на заявление от 11.05.2017 г. ООО «СК ВТБ Страхование» отказало истцу в возврате платы за подключение к программе страхования, мотивируя тем, что страховая премия уплачивается страховщику банком, следовательно, возврат уплаченной страховой премии возможен только страхователю, являющемуся стороной договора страхования.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

Согласно п. 5.1 Договора коллективного страхования <данные изъяты> от 01.02.2017 г. срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включение и Бордеро.

Страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (п. 5.5.).

Согласно ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При указанных обстоятельствах, требования истца суд находит законными и обоснованными, с надлежащего ответчика ООО СК «ВАТБ Страхование» подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере 42552,80 руб.

Истцом также заявлены требования о взыскании пени за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме 42552,80 руб., а также компенсации морального вреда в сумме 5000 руб. и штрафа в размере 50 % от цены иска за отказ в удовлетворении требований потребителя.

Согласно ст. 151 ГКРФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 1100 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию; в иных случаях, - предусмотренных законом.

Поскольку на правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком, не распространяются положения Закона о защите прав потребителя, ввиду добровольности отказа истца от добровольного страхование, по собственной инициативе, по мнению суда, требования истца в указанной части не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец просил взыскать в свою пользу с ответчика расходы по оплате юридических услуг в размере 10000руб., представив в обоснование указанного требования договор на оказание юридических услуг от 01.07.2017 г. (л.д. 18). Поскольку истцом указанные расходы подтверждены документально, они подлежат взысканию с ответчика.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 42552,80 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000 руб.

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в бюджет муниципального образования «Город Киров» государственную пошлину в размере1476,58 руб.

В удовлетворении иска к Банк ВТБ-24 (ПАО) ФИО1 отказать.

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 отказать.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд города Кирова заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Н. Уськова

Мотивированное решение изготовлено 04.10.2017 г.