Решение № 2-4/2017 2-4/2017(2-463/2016;)~М-469/2016 2-463/2016 М-469/2016 от 14 февраля 2017 г. по делу № 2-4/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2017 года с.Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Толмачевой Н.Р.,

при секретаре Резеньковой Г.П.,

при участии ответчика ФИО1, ее представителя адвоката Бражникова М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4/2017 по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ООО «Агентство Финансового Контроля» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АФК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, в котором просил суд:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АФК» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от 08.03.2012 года в сумме 123 581 рублей 04 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 671 рублей 62 копейки, всего 127 252 рублей 66 копеек.

Иск заявлен по тем основаниям, что ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк» (Банк) и ФИО1 (Должник) заключили кредитный договор № от 08.03.2012 года, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта), а Должник обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании анкеты-заявления на кредит Должник подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, получила и согласна со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, графиком погашения и тарифами Банка. Согласно выписке со счета Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, Должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. ООО «ХоумКредитэндФинансБанк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № 491 20515 от 12 мая 2015 года, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФБанк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, в том числе право требования по кредитному договору № от 08.03.2012 года было передано ООО «АФК». Право первоначального кредитора перешло к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц. Должник не предъявлял ООО «ХКФБанк» никаких претензий при заключении Кредитного договора, подписал договор, не оспаривал его, об изменении либо расторжении договора не заявлял. На основании п.2.5 договора уступки прав Должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования. На основании изложенного истец требует от ответчика исполнения обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от 08.03.2012 года в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки прав требования также не производилась и на 08.07.2016 года составляет 125 581 рублей 04 копейки. ( л.д. 4-5)

В ходе рассмотрения иска представителем истца дополнены основания иска. В дополнении к исковому заявлению указано на то, что 10 июня 2011 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили договор ( заявка на открытие Банковских счетов /анкета Заемщика) №, согласно которому помимо кредита на товар на сумму кредита 24 460 рублей, оформлена заявка на открытие банковского счета по кредиту в форме овердрафта, а именно, в блоке «Информация по карте» (пункты 41-43) указан код идентификации карты (номер кредитного договора об использовании карты) №, дата начала каждого платежного периода по Карте – 5 –ое число каждого месяца. 08 марта 2012 года ФИО1 активировала кредитную карту путем телефонного звонка в Банк, тем самым приняв на себя обязательство по исполнению договора об использовании кредитной карты. В соответствии с п.2.1.3 Договора уступки прав требования стороны договорились, что записи телефонных переговоров, которыми зафиксированы факты активации карт, не подлежат передаче Цеденту в составе кредитных досье по соглашениям об использовании карты, в том числе в случаях, когда заключение соглашения происходило во время активации карты по телефону. Предоставленная справка по счету на имя ФИО1 по кредитному договору № в подтверждение расчета суммы задолженности отображает движение денежных средств по счету, что является бесспорным доказательством получения и пользования кредитной картой. Как следует из выписки по счету, ФИО1 производилось снятие наличных денежных средств по кредитной карте: 14.03.2012 года в сумме 31200 рублей; 20.03.2012 года в сумме 62 400 рублей; 26.03.2012 года в сумме 6 240 рублей. Вместе с тем, свои обязательства по оплате минимального платежа ответчик нарушила, в связи с чем образовалась задолженность. (л.д.46, 58)

28.12.2016 года ответчик ФИО1 заявила встречные исковые требования к ООО «АФК» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора незаключенным, в которых просит суд: признать договор № № о выпуске и использовании кредитной банковской карты от 08.03.2012 года незаключенным. Встречный иск обоснован тем, что ФИО1 не заключала с ООО «ХКФБанк» кредитный договор с лимитом овердрафта 100 000 рублей, кредитную карту и денежные средства по ней не получала. Во встречном иске указано на то, что в июне 2011 года ФИО1 обратилась в магазин ИП ФИО9 по вопросу изготовления и установки металлопластиковых окон, ею был заключен договор с указанным предпринимателем на сумму 24 450 рублей. В связи с отсутствием у нее необходимых денежных средств Свидетель №1 предложила ей оформить кредит с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму 24 450 рублей, на что она согласилась. Она предоставила Свидетель №1 информацию и документы, необходимые для оформления кредитного договора, после чего подписала кредитный договор ( заявку) от 10.06.2011 года на сумму 24 450 рублей, ей были выданы квитанции на оплату кредита наличными через банк. Договор (заявка) был выполнен в типографской форме, являлся типовым формуляром. ФИО1 выразила намерение заключить кредитный договор на сумму 24 450 рублей, однако, подписывая бланк типовой формы Договора (заявки) она не могла влиять на его содержание. Типовые условия Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов она не получала, их никто ей не разъяснял. Подписывая Договор она не знала и не могла быть уверена в том, что банк примет положительное решение о выпуске кредитной карты на ее имя, отнеслась к этому договору как к обычной процедуре получения кредита на приобретение окон. О том, что данная заявка впоследствии станет частью кредитного договора, ей никто не объяснил. Она, как слабая сторона в договоре не могла и не должна была знать о тонкостях, содержащихся в Договоре (заявке) и иных типовых документах банка. И, напротив, Банк как сильная сторона в договоре, изготовитель типовых формуляров и документов, должен был действовать добросовестно. Бланк договора (заявки) на получение кредита выполнен мелким, нечитаемым шрифтом, тогда как мог быть изготовлен в читаемом формате. При ознакомлении с делом ФИО1 стало известно, что при заключении кредитного договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму 24 450 рублей, помимо кредита на товар, была оформлена заявка на открытие банковского счета по кредиту в форме овердрафта, а именно в блоке «информация по карте» указан код идентификации карты (номер кредитного договора об использовании карты) №. После этого карта с лимитом овердрафта 100 000 рублей была активирована путем телефонного звонка в банк. Несмотря на это, при заключении кредитного договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму 24 450 рублей, подписанного ею у ИП ФИО9, она кредитную карту не получала, о наличии заявки на открытие банковского счета по кредиту в форме овердрафта не уведомлялась. Карту путем телефонного звонка в банк не активировала. Установлено, что 10.06.2011 года между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор (заявка) на получение кредита на товар в сумме 24 460 рублей. В договоре (заявке) в графе «Заявление Клиента» имеется стандартная в соответствии с типовым бланком просьба к банку в случае принятия им решения о предоставлении Клиенту в пользование Карты, произвести выпуск этой карты и направить ее на почтовый адрес Клиента. В рамках данной просьбы предполагается, что заявитель предлагает заключить с ним договор, в рамках которого выпустить на его имя банковскую кредитную карту, открыть на его имя карточный счет, предложить ему по карточному счету кредитный лимит, процентную ставку за пользование кредитом, срок пользования кредитом при получении карты. Представленный суду договор (заявка) от 10.06.2011 года не содержит существенных условий кредитного договора, таких как: условие о предоставлении кредита в форме овердрафта, сумма кредита (кредитный лимит), процентная ставка за пользование кредитом, срок пользования кредитом. Кроме того, в договоре (заявке) указано, что в рамках данного кредита на имя ФИО1 должна быть оформлена кредитная банковская карта, однако, доказательства выпуска данной карты не представлено. (л.д. 79-81)

Представитель ООО «АФК», надлежащим образом уведомленный о дате и времени судебного разбирательства (л.д. 130) в судебное заседание не явилась, в иске заявлено о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Суду представлены возражения на встречный иск ФИО1, в которых представитель ООО «АФК» возражает против удовлетворения встречного иска о признании незаключенным кредитного договора. В возражениях указано, что 10.06.2011 года с ФИО1 заключен договор № путем оформления заявки на открытие Банковских счетов (анкеты заемщика), согласно которому выдан кредит на товар в размере 24 460 рублей, а также в заявке указана информация по Карте, а именно в блоке «Информация по карте» пункты 41-43 Заявки на открытие банковских счетов (анкеты заемщика). Код идентификации карты указан в пункте 42 Заявки № №, дата начала каждого платежного периода – 5-е число каждого месяца, эффективная процентная ставка – 24,9% годовых, минимальный ежемесячный платеж 5000 рублей. Согласно пункту 3 блока Заявления Клиента ФИО1 выразила свое согласие на выпуск Карты № и направлении ее на почтовый адрес Заемщика, в случае принятия Банком решения о предоставлении в ее пользование Карты в соответствии с ч.11 Договора. 08.03.2012 года ФИО1 активировала кредитную карту путем телефонного звонка в Банк, тем самым приняв на себя обязательства по исполнению договора об использовании кредитной карты. Согласно условиями Договора с момента активации и до получения банком письменного заявления о блокировке (аннулировании) карты ответственность за все операции, совершенные с использованием Карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на Клиенте. Совершение Клиентом действий, необходимых для Активации Карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги Банка, предоставляемой в рамках договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг Банка, указанных в тарифах Банка и порядком погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта. В соответствии с условиями договора срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям ( в рассрочку) в составе Минимальных платежей или досрочно. Предоставленная справка по счету с 22.09.2002 по 22.09.2015 года на имя ФИО1 по кредитному договору № в подтверждение расчета суммы задолженности отображает движение денежных средств по счету, что, по мнению истца, является бесспорным доказательством получения и пользования кредитной картой. Из выписки по счету следует, что ФИО1 производилось снятие денежных средств по кредитной карте: 14.03.2012 года – 31200 рублей; 20.03.2012 года – 62400 рублей; 26.03.2012 – 6 240 рублей. Вместе с тем, свои обязательства по оплате минимального платежа ФИО1 нарушила, в связи с чем образовалась задолженность. Договор между Банком и ФИО1 заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Заемщик, имея возможность ознакомиться со всеми условиями договора, решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании Заявки факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными Банком условиями Договора и заключил договор. (л.д. 123-126).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что она возражает против удовлетворения иска ООО «АФК», так как она заключала с банком кредитный договор только на сумму 24 460 рублей, необходимую ей для приобретения окон. Договор на получение кредитной карты она не заключала, ей никто не объяснял при оформлении заявки, что она может получить кредитную карту, эту карту ей никто не вручал, по почте карта не поступала, соответственно, деньги с нее она не снимала. Кредит в сумме 24 460 рублей она погасила досрочно, так как взяла для этого кредит в Сбербанке, где проценты ниже, чем в банке Хоум кредит. Просит удовлетворить ее встречный иск, так как она не заключала с Банком договора на получение кредитной карты, условий договора не видела, карту не получала.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика,- ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом уведомленное о дате и времени судебного разбирательства (л.д. 117), не обеспечило явку представителя в судебное заседание. Согласно информации, представленной на запрос суда, ФИО1 заключила с Банком кредитный договор №, в соответствии с условиями которого операции по текущему счету могут проводиться только в том случае, ели Заемщик решил воспользоваться картой, полученной от Банка, для чего обратился в Банк для выполнения специальной процедуры. С момента активации и до получения Банком письменного заявления о блокировке ( аннулировании) карты, ответственность за все операции, совершенные с использованием Карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на заемщике. Получив от Банка оферту, содержащуюся в Заявке на открытие банковских счетов кредитного договора №, заемщик самостоятельно принял решение о получении и активации карты, а также согласился со всеми условиями предложенного Соглашения и обязался их выполнять. Согласие заемщика выразилось в осуществлении активации карты в точном соответствии с условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, снятии денежных средств с нее в размере лимита овердрафта, а также погашением задолженности в сроки, в размере и по реквизитам, установленным условиями согласно с заявлением о выпуске карты. В результате акцепта предложения Банка об использовании карты истцу предоставлена для использования кредитная карта для совершения операций по текущему счету с лимитом овердрафта 100 000 рублей. Совершение Заемщиком действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги Банка, предоставляемой в рамках договора. Активация карты по телефону горячей линии возможна только после предоставления информации о Заемщике, которые известны только Клиенту. В связи с этим Банк не исключает, что ФИО1 намеренно умалчивает факт получения карты с целью противоправного предотовращения последствий ненадлежащего исполнения кредитного договора. В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 неоднократно допускала просрочки по графикам погашения задолженности, а затем вообще прекратила какие-либо оплаты. В соответствии со ст. 382 ГК РФ между Банком и ООО «АФК» был заключен договор уступки права требования, согласно которому уступка прав требования по кредитному договору № перешло к ООО «АФК», которому передана вся кредитная документация по договору и информация о Клиенте. ( л.д. 111-112)

Заслушав в судебном заседании ФИО1, ее представителя – адвоката Бражникова М.Г, рассмотрев материалы дела, суд находит не подлежащим удовлетворению иск ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору отказать, а встречный иск ФИО1 к ООО «Агентство Финансового Контроля» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора незаключенным подлежащим удовлетворению.Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 к ООО «Агентство Финансового Контроля» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора незаключенным, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги иди другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег иди других вещей.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке и условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета) банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В обоснованные встречных исковых требований ФИО1 заявлено о том, что между ней и Банком были согласованы только условия о предоставлении ей потребительского кредита на сумму 24 460 рублей, согласованы условия о процентах по потребительскому кредиту и порядок его возврата, условия о предоставлении ей кредитной карты не согласовывались, кредитная карта ей не предоставлялась.

Проанализировав исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об обоснованности встречных исковых требований.

Истцом – ООО «АФК» в обоснование исковых требований, заявленных к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08 марта 2012 года представлены следующие документы.

Согласно заявке на открытие банковских счетов от 10.06.2011 года ФИО1, предоставившая свой паспорт, просит выдать ей кредит на товар в сумме 24 460 рублей (пункт 28А заявки), который подлежит погашению в течение 12 месяцев ( пункт 30 заявки), ежемесячными платежами по 2 282 рублей (пункт 29 заявки), под 21,5% годовых ( пункт 32 заявки), полная стоимость кредита – 23,96% годовых ( пункт 34 заявки), дата уплаты каждого ежемесячного платежа 30 число каждого месяца(пункт 38 заявки). В пункте 41 заявки указана информация по карте : номер текущего счета №, в пункте 42 заявки указан код идентификации №, в пункте 43 указана дата начала каждого Расчетного периода по карте – 5-ое число каждого месяца. В заявке указано, что подпись Заемщика в поле 45 Заявки подтверждает заключение Договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов и то, что Заемщиком до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, а также информация о дополнительных расходах; Заемщик согласен со всеми положениями Договора, обязуется их выполнять. Согласно пункту 3 Заявки Клиент просит Банк, в случае им решения о предоставлении ей в пользование Карты, произвести выпуск этой Карты и направить ее на ее почтовый адрес. Согласно п.45 заявки ФИО1 получена заявка на 2 –х страницах, спецификация товара и график погашения в 2 частях. С содержанием размещенных в месте оформления Заявки Условий Договора на 4-х страницах, Тарифов Банка на 2-х страницах, а также Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. В поле 45 Заявки имеется подпись ФИО1, принадлежность которой ей она не отрицала в судебном заседании. Заявка заполнена лицом –уполномоченным Банком – Свидетель №1. В заявке, оформленной на 2 листах, последнее заполненное поле - 47 (л.д. 7-8)

Из спецификации товара от 10.06.2011 года следует, что стоимость товара, приобретенного ФИО1 у ИП ФИО9, оплаченного по договору потребительского кредита №с ООО «ХКФБанк», составляет 24 460 рублей. Спецификация подписана ФИО1, а также сотрудником торговой организации Свидетель №1. (л.д. 11)

Суду представлены Тарифы ООО «ХКФБанк» по кредитным картам, действующие с 1 августа 2005 года, согласно которым процентная ставка по кредиту составляет 28% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,8%, минимальный ежемесячный платеж – 6% от Лимита овердрафта; Штрафы за просрочку уплаты сроком от 15 до 45 дней – 1,4% от Лимита овердрафта, сроком свыше 45 дней – 2,8% от лимита овердрафта. (л.д. 14)

Согласно представленным ООО «АФК» суду Типовым Условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, данный документ является составной частью Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов(Анкетой Заемщика), сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения, Спецификацией товара и Тарифами Банка. Согласно данным Условиям Договор заключен между ООО «ХКФБанк» и гражданином, сведения о котором указаны в Заявке на открытие Банковских счетов (анкете заемщика), настоящий договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. Согласно п.1.1 Условий Банк открывает Заемщику банковский счет номер которого указан в поле 4 Заявки, используемый для операций по выдаче и погашению потребительского кредита ; Банковский счет в рублях, номер которого указан в поле 54 Заявки (далее текущий счет), используемый Заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты (далее Карта) и погашения задолженности по Кредитам в форме овердрафта. Операции по текущему счету могут проводиться только в том случае, если Заемщик решил воспользоваться Картой, полученной от Банка, для чего обратился в Банк для выполнения специальной процедуры Активации Карты. Без активации Карты проведение с ее помощью операций по Текущему счету невозможно. Для Активации Карты Заемщику необходимо обратиться у Уполномоченному Банком лицу либо по телефону горячей линии, при условии соблюдения пункта 10.1 раздела У Договора. С момента Активации и до получения Банком письменного заявления о блокировке, аннулировании Карты ответственность за все операции, совершенные с использованием Карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на Заемщике. Согласно п.1.2 Условий Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных в договоре, а именно: потребительский кредит в размере, указанном в поле 46 Заявки, для оплаты товара; кредитование текущего счета, т.е. осуществление Банком платежей с Текущего счета, совершаемых Заемщиком с использованием Карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств. Заемщик имеет право на неоднократное получение Кредитов в форме овердрафта. Пункт 1.2.1 Условий – в рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета Заемщика, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта – на Текущий счет. Пункт 1.2.3 Условий срок потребительского кредита – это период времени с Даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок потребительского кредита в календарных днях определяется путем умножения количества платежей, указанных в поле 48 Заявки на 30 дней. Срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления Кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям в рассрочку в составе минимальных платежей или досрочно. Кроме того, указанный документ содержит условия о размере ежемесячного платежа и порядку начисления процентов по потребительскому кредиту ( раздел 11, пункты 1.1.-1.5), по кредиту в форме овердрафт ( пункты 2.1-2.4), об имущественной ответственности сторон на нарушение договора (раздел 111), другие существенные условия, где имеются ссылки на поля Заявки 48, 53,56, которых не имеется в Заявке, заполненной 11.06.2012 года ФИО1 (л.д. 15-17.

Справка о движении по счету с 22.09.2002 года по 22.09.2015 года, согласно которой со счета, принадлежащего ФИО1, были выданы денежные средства в сумме 14.03.2012 – 31200 рублей; 20.03.2012 года – 62400 рублей; 26.03.2012 года – 6240 рублей, итого: 99840 рублей. (л.д. 18)

Вопреки доводам ООО «АФК» и ООО «ХКФБанк» о том, что ФИО1 сняла денежные средства с кредитной карты, а затем производила платежи в счет погашения кредита, в указанной справке не содержится сведений о поступлении от Заемщика каких-либо платежей в счет погашения долга, а потому суд признает обоснованными доводы ФИО1 о том, что она не знала о существовании кредитной карты, не пользовалась кредитными средствами с этой карты и, соответственно, не производила платежи в счет погашения долга. Документов, свидетельствующих об обратном, Банком не представлено.

Расчет задолженности, согласно которому задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 08 марта 2012 года составляет 123 581 рублей 04 копейки, в том числе: основной долг – 99 840 рублей; проценты за пользование кредитом – 13 941 рублей 19 копеек; комиссии – 4799 рублей 85 копеек; штрафы – 5000 рублей. (л.д. 19)

Договор уступки требования от 12 мая 2015 года, согласно которому ООО «ХКФБанк» передало ООО «АФК» права требования по кредитному договору № в сумме 123581 рублей 04 копейки. (л.д. 20-29)

В соответствии со ст. 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

В результате оценки представленных суду документов суд приходит к выводу о том, что между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» в установленном законом порядке не были согласованы существенные условия договора о предоставлении кредитной банковской карты, так как отсутствуют какие –либо доказательства согласования с ФИО1 условий о предмете договора, а именно об установленном лимите овердрафта по кредитной карте, об условиях погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта, о порядке активации карты, о штрафных санкциях по договору.

Свидетель ФИО11, допрошенная по инициативе ФИО1 в судебном заседании, пояснила, что в 2011 году она носила фамилию Свидетель №1, работала у ИП ФИО9, оформляла кредиты лицам, которые желали приобрести пластиковые окна в кредит. Кредиты оформляли от нескольких банков, в том числе от ООО «ХКФ Банк». Кредиты оформляли в незначительном количестве, поэтому она хорошо запомнила, как ФИО1 оформляла кредит на приобретение пластиковых окон. При оформлении кредита ФИО1 была выдана копия Заявки и спецификация, другие документы не выдавались, Условия кредитования и тарифы банка не выдавались, кредитная карта не выдавалась. Она не помнит, чтобы с ФИО1 обсуждались вопросы о предоставлении кредитной карты.

В заявке, составленной от имени ФИО1 10.06.2011 года на открытие банковских счетов, имеются все необходимые условия для заключения договора потребительского кредитования ( сумма кредита, процентный период, срок возврата кредита, полная стоимость кредита пункты 28-38 Заявки). При этом, в указанной Заявке отсутствуют какие-либо условия о предоставлении ФИО1 кредита в форме овердрафта, не указана сумма лимита овердрафта, порядок погашения долга, размер процентов по кредиту, полная стоимость кредита, порядок получения и активации карты. В заявке содержится только номер текущего счета по карте №, код идентификации №, дата начала каждого расчетного периода по карте – 5 –ое число каждого месяца ( пункты 41-43) А также в разделе 3 указано, что в случае принятия решения о предоставлении в пользование карты Заемщик просит произвести выпуск этой карты и направить ее почте.

Доводы ООО «АФК» и ООО «ХКФ Банк» о том, что все существенные условия предоставления ФИО1 кредитной карты в полном объеме согласованы с Заемщиком, так как ФИО1 была ознакомлена в Условиями предоставления кредита и Тарифами Банка, суд признает необоснованными, поскольку представленные суду Условия Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов содержат ссылки на поля Заявки на открытие Банковских счетов, которые отсутствуют в Заявке, заполненной ФИО1 11.06.2010 года, соответственно, указанные Условия не были предметом согласования между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1.

Представленные суду Тарифы Банка по кредитным картам не содержат информации о лимите овердрафта по кредитным картам, что также не позволяет признать согласованными существенные условия о предмете договора.

Доводы ООО «АФК» и ООО «ХКФБанк» о том, что с ФИО1 были согласованы условия предоставления ей кредитной карты с лимитом овердрафта – 100000 рублей, ежемесячным платежом – 5000 рублей, процентной ставкой – 24,9%, не подтверждены каким-либо документами.

Кроме того, рассмотрев материалы дела, суд признает недоказанным факт получения ФИО1 кредитной карты, выпущенной банком на ее имя, и факт активации именно ФИО1 данной кредитной карты, поскольку суду не представлены какие-либо доказательства вручения Банком лично ФИО1 кредитной карты, указанной в иске, либо направления данной карты по почте и получения ее ФИО1; отсутствуют какие-либо доказательства совершения ФИО1, а не другим лицом, 08 марта 2012 года действий по активации Карты и снятию денежных средств с этой карты, что в силу ст. 807 ГК РФ также является основанием для признания договора незаключенным.

Запросы, направленные судом, а также ФИО1 в ООО «ХКФ Банк», ООО «АФК», о предоставлении указанных доказательств ( л.д. 51, 71,72, 88, 107) оставлены без удовлетворения.

На основании изложенного суд признает обоснованным и подлежащим удовлетворению встречный иск ФИО1 о признании незаключенным между ней и ООО «ХКФ Банк» кредитного договора № от 08.08.2012 года.

В связи с удовлетворением встречного иска ФИО1 к ООО «Агентство Финансового Контроля» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора незаключенным оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по указанному кредитному договору не имеется.

Руководствуясь ст.12, 56, 195-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору отказать.

Встречный иск ФИО1 к ООО «Агентство Финансового Контроля» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора незаключенным удовлетворить.

Признать договор № от 08.03.2012 года о выпуске и использовании кредитной банковской карты незаключенным между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд.

Решение принято в окончательной форме 20 февраля 2017 года.

Судья Н.Р.Толмачева