Решение № 2-149/2019 2-149/2019~М-49/2019 М-49/2019 от 20 февраля 2019 г. по делу № 2-149/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

21 февраля 2019 года с. Кинель-Черкассы

Кинель-Черкасский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Иноземцевой Е.И.

при секретаре Проскуриной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-149/2019 по иску публичного акционерного общества Банк «Кузнецкий» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «Кузнецкий» и ФИО1, был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставляет Заёмщику денежные средства в размере <данные изъяты> для целевого использования: приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 4 жилых комнат, имеющей общую площадь <данные изъяты>, а Заёмщик осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты, начисленные на кредит в порядке, установленном настоящим Договором.

Обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по настоящему договору является залог Квартиры, возникающий на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации права собственности ФИО1 на квартиру. Залог квартиры обеспечивает требования Банка по возврату суммы кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактического пользования кредитом, вплоть до момента удовлетворения требований Банка за счёт стоимости Квартиры, неустойки за неисполнение, просрочку исполнения, иное ненадлежащее исполнение Заёмщиком обязательств по настоящему договору, требования по возмещению судебных издержек Банка, в том числе расходов на оплату услуг представителей банка в суде, транспортных и иных расходов, понесённых банком в результате обеспечения представителей банка в суде, требования по возмещению расходов банка на реализацию Квартиры, включая расходы на её оценку, требования по возмещению расходов, возникших у банка в связи с необходимостью обеспечения своих прав по настоящему договору, включая расходы по содержанию и охране Квартиры, либо расходы на погашение задолженности Заёмщика по связанным с квартирой налогам, сборам или коммунальным платежам, требования по возмещению расходов Банка на оплату налогов, возникших у Банка в связи с удовлетворением денежных требований по настоящему договору за счёт стоимости Квартиры, вызванные обращением взыскания на Квартиру. Права Банка как залогодержателя Квартиры, а также права Банка по настоящему договору удостоверяются закладной, составляемой Заёмщиком на условиях, предусмотренных настоящим договором (далее - Закладная).

В силу п. 3.1. Договора, за пользование кредитом Заёмщик уплачивает Банку проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере 12.25 % годовых, внесение платежей по возврату кредита и уплате процентов за процентный период производится ежемесячно в последний день процентного периода: последнего числа каждого календарного месяца в размере <данные изъяты> по дату окончания срока действия кредитного договора (п. 3.2 Договора).

На основании п.5.3. Договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, Заёмщик обязан уплатить Банку пени в размере 0,02 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 4.4.1. Договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором, в том числе при просрочке Заёмщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.

В соответствии с п.4.4.5 в случае неисполнения Заёмщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заёмщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, кредитор имеет право обратить взыскание на Квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора по погашению ежемесячных платежей в адрес регистрации и по фактическому месту жительства заёмщика 26.12.2018 г. за исх. № Банком направлено уведомление/требование № о досрочном погашении суммы задолженности.

Однако до настоящего момента требования Банка Заёмщиком проигнорированы и не исполнены.

Исходя из приложенного к иску расчёта, сумма задолженности Заемщика перед Банком по состоянию на 14.01.2019г. составляет 1 651 977 рублей 68 копеек, из которых: 1 596 946,58 руб. - остаток срочной ссудной задолженности; 54532,16 руб. - сумма просроченных процентов; 60,16 руб. - сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность; 60,16 руб. - сумма пени, начисленных на просроченную сумму основного долга; 35,85 руб. - сумма пени, начисленных за просроченные проценты. Учитывая вышеизложенное, права и законные интересы Банка нарушены в связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Денежная оценка предмета ипотеки в соответствии с отчётом об оценке, произведённой независимым оценщиком ООО «БизнесГрад» по состоянию на 08 июня 2018г., составляет 2 050 000 рублей, что подтверждается Закладной. Таким образом, начальная продажная цена квартиры должна устанавливаться в размере 80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика и составлять 1640 000 рублей ( 2050 000*80%).

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Кузнецкий» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 651 977 рублей 68 копеек.

Обратить взыскание на недвижимое имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящей из 4 жилых комнат, имеющей общую площадь <данные изъяты>, кадастровый №, при надлежащую на праве собственности ФИО1 <данные изъяты>, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 80% от денежной оценки предмета ипотеки, в размере 2 050 000 (два миллиона пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

Денежные средства, полученные от реализации заложенного имущества, подлежат направлению в счёт погашения задолженности Должника, ФИО1 <данные изъяты> по кредитному договору №.ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Кузнецкий» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 22459,89 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без его участия иск удовлетворить.

Ответчик ФИО1 признал исковые требования, расчет задолженности не оспаривал, с оценкой заложенного имущества согласен.

Проверив материалы дела, выслушав ответчика, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и п.т., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается.

По договору займа в соответствии со ст. 807 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 330 ГК РФ указывает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу статьи 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. В случае, когда залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются правила статей 364 - 367 ГК РФ, если законом или соглашением между соответствующими лицами не предусмотрено иное. В силу п.З ст.340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичная норма о том, что не допускается взыскание на заложенное имущество в судебном порядке при таких обстоятельствах, содержится и в ст. 54.1 ФЗ 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В статье 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" указано, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В статье 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" указано, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 54 ч.1 п.4 Закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Статья 77 п. 1 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" гласит, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Статья 64.1 этого же Закона гласит, что если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение земельного участка или права аренды земельного участка.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «Кузнецкий» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым на приобретение квартиры по адресу: <адрес> был выдан кредит в размере <данные изъяты> годовых, что подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ.

В разделе 3 оговорены порядок пользования кредитом и его возврата: в п. 3.2 указано, что проценты на кредит начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и по день его окончания включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на судном счет заемщика, из расчета процентной ставки, установленной в п. 3.1 настоящего договора и фактического количества дней временного периода начисления процентов. В силу п. 3.1. Договора, за пользование кредитом Заёмщик уплачивает Банку проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере 12.25 % годовых, внесение платежей по возврату кредита и уплате процентов за процентный период производится ежемесячно в последний день процентного периода: последнего числа каждого календарного месяца в размере <данные изъяты> по дату окончания срока действия кредитного договора (п. 3.2 Договора). В п. 5.3 Договора указано, что при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, Заёмщик обязан уплатить Банку пени в размере 0,02 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Пунктом 4.4.1. Договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором, в том числе при просрочке Заёмщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней. В соответствии с п.4.4.5 в случае неисполнения Заёмщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заёмщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, кредитор имеет право обратить взыскание на Квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Неоднократные нарушения ответчиком взятых обязательств, подтверждается представленным истцом письменным расчетом, который проверен судом и не вызывает сомнений. По состоянию на 1 651 977 рублей 68 копеек, из которых: 1 596 946,58 рублей - остаток срочной ссудной задолженности; 54532,16 рублей - сумма просроченных процентов; 60,16 рублей - сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность; 60,16 рублей - сумма пени, начисленных на просроченную сумму основного долга; 35,85 рублей - сумма пени, начисленных за просроченные проценты. расчет проверен судом н и не вызывает сомнений.

Требование об обращение взыскания на заложенное имущество, основано на законе, договоре залога, подлежат удовлетворению. Исковые требования признаны ответчиком в судебном заседании, оснований не принимать признание ответчиком иска суд не усматривает.

Согласно отчету об оценке ООО «Бизнес Град» от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенного ответчиком имущества, расположенного по адресу <адрес> составляет 2050000 рублей. При удовлетворении требований об обращении взыскания на имущество, суд устанавливает начальную продажную стоимость исходя из 80% рыночной стоимости согласно отчету об оценке, то есть 1 640 000 рублей. Оснований, предусмотренных ст. 348 ч.2 ГК РФ, препятствующих обращению взыскания на предмет залога, не установлено.

Требования о взыскании с ответчика возврата гос.пошлины подлежат удовлетворению, поскольку согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества Банк «Кузнецкий» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 651977 рубля 68 копеек.

Путем продажи с публичных торгов обратить взыскание на заложенное имущество – жилое помещение (квартира) по адресу: <адрес>, кадастровый № площадью <данные изъяты> принадлежащую ФИО1 <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость в размере 80% от денежной оценки предмета ипотеки в размере 2050 000 рублей. Денежные средства полученные от реализации заложенного имущества направить на погашение задолженности ФИО1 <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества Банк «Кузнецкий» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22459 рублей 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда через Кинель-Черкасский районный суд.

Решение суда в мотивированном виде изготовлено 25.02.2019 года

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>