Решение № 2-4818/2017 2-4818/2017~М-4813/2017 М-4813/2017 от 11 декабря 2017 г. по делу № 2-4818/2017

Дело № 2-4818/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2017 г. г. Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Романюк Л.А.,

при секретаре Мусаевой Э.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 В,Ю, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Куйбышевский районный суд г. Омска с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 18.11.2014 ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита, заключить с ним Договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие Условия по обслуживанию кредита и Индивидуальные условия, открыть ему банковский счет, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет.

Рассмотрев Заявление, Банк направил ФИО1 Индивидуальные условия договора потребительского кредита (Оферту). Клиент акцептовал оферту банка путем передачи в банк подписанных Индивидуальных условий. Таким образом, между сторонами был заключен Договор потребительского кредита № от 19.11.2014.

Во исполнение своих обязательств по Договору потребительского кредита № от 19.11.2014 Банк открыл Клиенту банковский счет №, зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 584 186,56 руб.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 2558 дней; процентная ставка – 28 % годовых.

Согласно Условиям кредитного договора Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенным Графиком погашения.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и Условий потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 710 253,75 руб., направив в адрес Ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до 19.06.2015, однако данная сумма Ответчиком в указанным срок не была оплачена.

Просили взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № от 19.11.2014 в размере 828 575,82 руб., в том числе: сумму основного долга в размере – 581 700,86 руб., проценты по кредиту – 79 532,87 руб., неустойку – 167 342,09 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 11 486,00 руб.

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» при надлежащем извещении участия не принимал, просил рассмотреть дело без участия представителя АО «Банк Русский Стандарт» (л.д. 4, 45).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежаще по адресу регистрации и проживания, указанному в кредитном договоре, о причинах неявки в судебное заседание суд не уведомил, ходатайств об отложении не заявил (л.д. 46, 47).

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть заявленные исковые требования в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 2 ст. 432 ГК РФ отмечено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Поскольку, стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям, договор считает заключенным посредством направления оферты и принятия предложения кредитной организацией.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 846 ГК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К правоотношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 01.07.2014 (дата вступления в силу Федерального закона) отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно положениям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ - договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1 ст. 5).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (п. 1, п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В судебном заседании установлено, что 18.11.2014 ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в рамках которого просил предоставить кредит в размере 584 186,56 руб. сроком на 2558 дней, открыть ему банковский счёт №, в безналичном порядке перевести с указанного банковского счета сумму денежных средств в размере 146 034,98 руб. для погашения задолженности по договору №, сумму в размере 314 691,87 руб. в счет погашения по договору №, сумму денежных средств в размере 86 836,81 руб. в счет погашения по договору №, сумму денежных средств в размере 66 622,9 руб. в счет погашения по договору № (л.д. 7-8).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 19.11.2014 предусмотрено, что кредит предоставляется в размере 584 186,56 руб., на срок 2558 дней и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до 19.11.2021. Кредит предоставляется по 28 % годовых. Погашение осуществляется 19 числа каждого месяца, начиная с 12.2014 по 11.2021. Исполнение Заемщиком обязательств по Договору осуществляется путем размещения на Счете денежных средств. Кредит предоставляется для погашения задолженности по заключенным ранее договорам. В качестве ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом до погашения задолженности либо до выставления Заключительного требования (ЗТ) по дату его оплаты. С даты выставления ЗТ при наличии задолженности после даты оплаты ЗТ на имеющуюся задолженность по основному долгу и процентам начисляется неустойка в размере 0,1% за каждый день (л.д. 15-18).

Обстоятельства, изложенные Банком, также подтверждаются копиями: графика платежей (л.д. 12-14), Анкеты Заемщика (л.д. 9-10), паспорта Заемщика (л.д. 11), Условий по кредитам «Русский Стандарт» (л.д. 19-23).

Заявление о предоставлении потребительского кредита, Анкета, График платежей, Индивидуальные условия и Условия по кредитам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемыми частями Кредитного договора, подписаны Заемщиком.

Факт предоставлений кредита и сведения о погашении его заемщиком отражены в представленной выписке из лицевого счета №, согласно которой 19.11.2014 Заемщику был предоставлен кредит в размере 584 186,56 руб., произведено перечисление согласно распоряжению Заемщика по реструктуризированным кредитам, таким образом, банком условия договора были выполнены. Однако Заемщиком условия в части своевременности и в полном объеме внесения платежей не соблюдались (л.д. 24).

В связи с нарушением Условий договора наличием задолженности Банк направил Заемщику 19.05.2015 Требование (Заключительное) об оплате обязательств по Договору в полном объеме в размере 710 253,75 руб. в срок до 19.06.2015 (л.д. 25).

В установленный срок требования Банка Заемщиком не исполнены.

Как следует из выписки из лицевого счета и представленного расчета задолженности за период с 19.11.2014 по 19.06.2015 (дата оплаты задолженности в соответствии с заключительным требованием) в соответствии с графиком платежей Клиент в счет погашения Задолженности должен был внести 832 367,01 руб. (584 186,56 руб. – в счет погашения основного долга, 93 797,25 руб. – в счет погашения процентов), фактически внесено 16 750,08 руб., из которых: 2 485,70 руб. направлено банком в счет погашения основного долга, 14 264,38 руб. направлено в счет погашения процентов. Таким образом, Задолженность по основному долгу составляет: 581 700,86 руб. (584 186,56 – 2 485,70), задолженность по процентам составляет: 79 532,87 руб. (93 797,25 - 14 264,38).

За нарушение условий договора банком, в соответствии с п. 12 индивидуальных условий, на сумму задолженности по основному долгу и процентам начислена неустойка. За период до срока, установленного в заключительном требовании, а именно: с 19.11.2014 по 19.06.2015 банком начислена неустойка по ставке 20% годовых в размере 48 320,02 руб., за период после окончания срока, установленного в заключительном требовании, а именно: с 20.06.2015 по 17.12.2015 неустойка начислялась по ставке 0,1% на сумму задолженности, ее размер за 180 дней составил 119 022,07 руб. Всего банком начислена неустойка в сумме 167 342,09 руб.

Возражений по заявленным требованиям, в том числе: по факту заключения кредитного договора № от 19.11.2014, получения кредитных средств, а также нарушения порядка погашения кредита, наличия задолженности и размера задолженности от ответчика не поступило.

Факт получения Заемщиком кредитных средств, распоряжение ими и наличие задолженности, образовавшейся вследствие нарушения Заемщиком сроков и порядка погашения кредита, нашли свое подтверждения в представленных материалах и не оспорены ответчиком. Размер задолженности подтвержден представленным расчетом.

Проанализировав представленные доказательства в совокупности с приведенными нормами права, суд находит требования законными и обоснованными и в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Вместе с тем, суд считает возможным применить ст. 333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Неустойка носит компенсационный характер и ее размер должен быть адекватен и соизмерим с нарушенным интересом, при этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

На основании изложенного, с учетом всех обстоятельств по делу, в том числе, размера задолженности ответчика по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, сроков начисления неустойки (общий срок начисления неустойки составляет более 1 года), суд полагает возможным снизить размер начисленной неустойки, рассчитав его из процентной ставки не ниже ставки рефинансирования (ключевой ставки), определив неустойку в размере 60 000 руб.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по Договору о карте № от 19.11.2014 в размере 721 233,73 руб., в том числе: сумма основного долга в размере – 581 700,86 руб., проценты по кредиту – 79 532,87 руб., неустойка – 60 000 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 486 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 В,Ю, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № от 19.11.2014 в размере 721 233,73 руб., в том числе: сумму основного долга в размере – 581 700,86 руб., проценты по кредиту – 79 532,87 руб., неустойку – 60 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 486 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 18 декабря 2017 года.

Судья