Апелляционное определение № 02-3989/2025 02-3989/2025~М-3047/2025 33-13789/2026 М-3047/2025 от 7 апреля 2026 г. по делу № 02-3989/2025

Судья фио

Дело № 33-13789/2026


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

адрес 08 апреля 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи фио

судей фио, фио,

при помощнике судьи фио, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио апелляционную жалобу фио на решение Замоскворецкого районного суда адрес от 25 ноября 2025 года по гражданскому делу № 2-3989/2025 (УИД 77RS0007-02-2025-011270-74) по исковому заявлению фио к ООО «Капитал фио Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л а:

фио обратилась в суд с иском к ООО «Капитал фио Жизни».

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 27.02.2021 межу сторонами заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5019602230 от 27.02.2021 по программе «Управление капиталом 360», срок страхования с 27.02.2021 по 26.02.2031. Истец добровольно исполнял свои обязательства по оплате страховой премии по договору. 19.12.2022 истцу позвонил менеджер ответчика и сообщил, что истцу необходимо подъехать в офис компании, чтобы перевести деньги из международного валютного рынка на российский фондовый рынок, так как были высокие риски блокировки вложенных денег из-за санкций. В тот же день истец приехал в офис ответчика, где менеджер сообщил о необходимости заключить еще один договор страхования, таким образом между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № 5028673189 от 20.12.2022 по программе «Управление капиталом 360». Через некоторое время новый менеджер Олег по телефону сообщил, что истцу необходимо вносить страховую премию по договору № 5028673189, так как денежные средства с договора № 5019602230 не переводятся на специальный открытый договор. После этого истец понял, что был введен в заблуждение относительно природы договора, поскольку менеджер страховщика обманным способом убедил, что договор между сторонами заключается для перевода денежных средств истца с международного фондового рынка на российский. Таким образом, ответчиком нарушено право потребителя на получение необходимой и достоверной информации о товаре, обеспечивающей возможность его правильного выбора. Договор страхования с инвестиционной составляющей содержит кабальные условия для потребителя, не позволяющие вернуть денежные средства в полном объеме при досрочном расторжении договора, а также нарушает право на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), так как не содержит информацию в доступной форме и доступными для понимания словами для потребителя, не являющегося участником инвестиционного рынка. Также в договорах отсутствует информация о том, у какого брокера будут размещены инвестируемые средства, кроме того не указан коэффициент участия ответчика в инвестиционном доходе истца. Таким образом, ответчик воспользовался неосведомленностью истца о сложных финансовых продуктах, ввел в заблуждение и навязал договор, в котором истец не был заинтересован. В связи с этим истцом была направлена претензия в адрес ответчика с требованием расторгнуть договор страхования № 5028673189 от 20.12.2022, однако ответчиком требование оставлено без удовлетворения. Впоследствии истец обратился к финансовому уполномоченному с аналогичной просьбой, в удовлетворении которой финансовым уполномоченным было отказано.

Просит суд, с учетом уточнения исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ, расторгнуть заключенный между сторонами договор страхования № 5028673189 от 20.12.2022, взыскать уплаченные по договору денежные средства в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере сумма

Решением Замоскворецкого районного суда адрес от 25 ноября 2025 года постановлено: в удовлетворении исковых требований фио к ООО «Капитал фио Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – отказать.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит истец по доводам апелляционной жалобы.

В заседание судебной коллегии представитель истца – фио явился, доводы апелляционной жалобы поддержал.

Представитель ООО «Капитал фио Жизни» по доверенности фио в заседании судебной коллегии настаивал на правильности решения суда первой инстанции.

Иные лица, участвующие в деле не явились, несмотря на надлежащее уведомление о времени и месте судебного разбирательства, в связи с чем, с учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав явившихся участников процесса, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Из материалов дела следует, что 20.12.2022 фио заключила с ООО «Капитал фио Жизни» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5028673189 программа «Управление капиталом 360º».

Согласно договору страхования страхователь/застрахованное лицо – фио; выгодоприобретатель (на случай смерти застрахованного лица) – фио.

В разделе IV договора основные условия договора страхования предполагают:

- выплату страховой суммы в размере сумма в случае дожития застрахованного лица до даты окончания накопительного периода (страховой риск – дожитие застрахованного);

- выплату страховой суммы в размере суммы страховых взносов, уплаченных на дату страхового события по основным условиям, за вычетом произведенных частичных изъятий, в случае смерти застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями» Программы страхования (страховой риск – смерть застрахованного);

- выплату страховой суммы в размере сумма в случае смерти застрахованного лица в период действия страхования в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями» Программы страхования (страховой риск – смерть застрахованного в результате несчастного случая).

Особые условия договора страхования предполагают:

- дожитие застрахованного лица до возраста 100 лет (страховой риск - дожитие застрахованного пожизненно);

- смерть застрахованного лица от любой причины в течение периода пожизненного страхования (страховой риск – смерть застрахованного пожизненно).

Стороны пришли к соглашению, что в случае автоматического продления договора страхования на новый срок – период пожизненного страхования – страховые суммы по рискам «дожитие застрахованного пожизненно» и «смерть застрахованного пожизненно» устанавливаются равными размеру страховой суммы по риску «дожитие застрахованного» основных условий, увеличенной на величину дополнительного инвестиционного дохода на дату окончания накопительного периода.

Разделом VI договора определен срок действия договора страхования. По условия договора страхования срок страхования составляет с 00 часов 00 минут 20.12.2022 до 23 часов 59 минут 19.12.2032 (10 лет). По окончании накопительного периода договор страхования автоматически продлевается на новый срок - период пожизненного страхования - при условии совершения страхователем и страховщиком предусмотренных Программой страхования конклюдентных действий.

Разделом VII договора определен размер и период уплаты страховой премии (страховых взносов). Так, страховой взнос по договору страхования составляет сумма, страховые взносы уплачиваются в соответствии с графиком уплаты страховой премии (страховых взносов).

Разделом XII договора предусмотрено, что договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. При этом страхователю будет возвращена выкупная сумма в размере, предусмотренном таблицей выкупных сумм на дату его расторжения в зависимости от периода действия договора страхования и количества полностью уплаченных ежегодных взносов по основным условиям, за вычетом ранее выплаченных сумм частичных изъятий, если разность между выкупной суммой и произведенными частичными изъятиями больше нуля. При досрочном расторжении договора страхования возврат уплаченных страховых взносов по дополнительным условиям не производится.

Согласно условиям договора, если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования (полиса), уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, а договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения (ХII. Досрочное расторжение договора страхования).

Как следует из текста представленного суду договора страхования, страхователь фио с условиями программы «Управление капиталом 360º» ознакомлена и согласна; договор, Программу страхования (выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1) «Управление капиталом 360º», график уплаты страховой премии получила.

Договор страхования, график уплаты страховой премии (страховых взносов) подписаны истцом простой электронной подписью (подтверждено СМС, код 9328, идентификатор журнала 64457, дата ввода кода 19.12.2022), что фио не оспаривалось.

В материалах дела представлено согласие на использование персональных данных, факсимильного воспроизведения печати и подписей и обмен электронными документами от 20.12.2022, собственноручно заполненное и подписанное истцом фио, которая подтвердила, что выражает свое согласие на получение его простой электронной подписи (логин, пароль) СМС-сообщением на указанный номер мобильного телефона. Страхователь и страховщик пришли к соглашению осуществлять, посредством телекоммуникационной сети Интернет и информационной системы страховщика, обмен электронными документами, подписанными электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» и иными нормативно-правовыми актами в области использования электронных подписей, и признают, что электронные документы, подписанные простой или квалифицированной электронной подписью каждой из сторон равнозначны документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью каждой из сторон.

13.12.2023 фио обратилась к ответчику ООО «Капитал фио Жизни» с заявлением о признании договора страхования незаключенным.

15.05.2024 фио обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями о расторжении договора добровольного страхования, взыскании расходов на оплату юридических услуг в размере сумма

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио от 04.04.2024 № У-24-48884/8020-006 рассмотрение обращения прекращено.

фио обратилась к ответчику ООО «Капитал фио Жизни» с заявлением о признании договора страхования № 5028673189 от 20.12.2022 недействительным.

Письмом от 16.07.2024 за исх. № 225091 ответчик отказал фио в признании договора недействительным и в возврате уплаченного по договору № 5028673189 от 20.12.2022 страхового взноса, указав, что правовых оснований для признания договора страхования недействительным не имеется, договор оплачен по 19.12.2024 включительно. Кроме того, 28.12.2023 в соответствии с условиями договора фио был осуществлен пропуск очередного страхового взноса в размере сумма

фио вновь обратилась к ответчику ООО «Капитал фио Жизни» с заявлением, просила признать договор недействительным и вернуть ей уплаченную сумму первоначального взноса.

Письмом от 14.02.2025 за исх. № 239015 ответчик повторно сообщил фио, что заключив с ней договор, страховщик принял ее на страхование и взял на себя обязательства по предусмотренным договором страховым рискам; страховщик подтверждает исполнение обязательств по договору, который является действующим и оплачен по 19.12.2025 включительно; при наступлении страхового случая вопрос о страховой выплате будет рассмотрен страховщиком в соответствии с условиями договора.

Не согласившись с ответами ООО «Капитал фио Жизни» 15.05.2024 фио обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио от 29.04.2025 № У-25-41451/5010-006 в удовлетворении требований фио о взыскании с ООО «Капитал фио Жизни» страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

Судебная коллегия при принятии апелляционного определения исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 и п. 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора с целью выяснения действительной общей воли сторон судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

По смыслу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

фио случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с пунктом 2 статьи 26 указанного закона формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Рассматривая доводы апелляционной жалобы о незаконности судебного решения, судебная коллегия находит их необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Отказывая истцу в удовлетворении исковых требований суд верно исходил из того, что фио добровольно было принято решение о заключении договора страхования, существенные условия которого были изложены четко, ясно и понятно, возражений по вопросу заключения данного договора истцом не высказывалось, она добровольно подписала договор страхования, понимая его содержание, условия и суть сделки, согласилась со всеми условиями, с программой страхования.

При этом суд правильно исходил из отсутствия доказательств того, что истец при заключении договора заблуждалась относительно правовых последствий заключения договора страхования, обстоятельств, указывающих на недобросовестность ответчика, в том числе, введение истца в заблуждение, в ходе рассмотрения дела не установлено.

Оснований для вывода о том, что истец была введена в заблуждение или обманута представителем банка при заключении договора, суд, исходя из представленных доказательств, не установил.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных сторонами доказательствах, которые всесторонне и тщательно исследованы судом и, которым в решении дана надлежащая правовая оценка.

Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию фио, были предметом рассмотрения суда первой инстанции и получили надлежащую правовую оценку, ее несогласие с выводами суда первой инстанции основано на субъективной оценке установленных обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве достаточного основания для отмены решения суда.

Таким образом, апелляционная жалоба не содержит правовых оснований к отмене или изменению постановленного судом решения, нормы материального права судом применены верно, нарушений процессуального характера судом не допущено.

Судебная коллегия не усматривает в обжалуемом решении нарушения или неправильного применения норм как материального, так и процессуального права, доводы апелляционной жалобы, проверенные в порядке ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, либо опровергали выводы суда, влияли на обоснованность и законность судебного решения, поскольку по существу выражают лишь несогласие с принятым решением, направлены на переоценку исследованных судом доказательств.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия,

о п р е д е л и л а:

Решение Замоскворецкого районного суда адрес от 25 ноября 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 16.04.2026.