Решение № 2-932/2018 от 21 ноября 2018 г. по делу № 2-932/2018

№ 2-932/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Дальнегорск 21.11.2018

Дальнегорский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Гуцалова И.В.

при секретаре Шевченко Е.В.

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, возврате страховой суммы, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Рукосуев обратился с иском, указав, что <дата> между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключён договор потребительского кредитования №. При его заключении ему было предложено участвовать в страховании жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы. Так как это было обязательным условием для получения кредита, он был вынужден подписать договор страхования. Денежные средства в размере 73 092,84 руб. были переведены в день получения кредита 29.03.2017 в ПАО «Сбербанк России». 23.07.2018 он выплатил все денежные средства по договору потребительского кредитования №, а 30.07.2018 он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврата страховой суммы (пропорционально срока действия договора страхования). 30.07.2018 ответчик в удовлетворении заявления отказал, указав, что договор страхования возможно было расторгнуть до истечения 14 дней. Полагает, что данный отказ не основан на законе и условиях страхования. Ссылаясь на ст.ст.453, 927, 929, 942, 943, 958 ГК РФ и ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит расторгнуть договор страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы от 29.03.2017; взыскать с ответчиков солидарно: неиспользованную часть страхового взноса в размере 52 000 руб., штраф в размере 50 %, т.е. 26 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 25 000 руб.

От представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому сторонами договора страхования являются Общество и Банк (Страхователь); оплату страховой премии по договору страхования Банк произвёл своевременно и в полном объёме; право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования; ПАО Сбербанк, в данном случае, не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования. Таким образом, в рамках данной Программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств (в т.ч. не получало денежных средств от Истца). При этом, подписывая Заявление, заёмщик Банка подтвердил своё согласие быть застрахованным в Обществе; адресованную Банку просьбу заключить в отношении заёмщика договор страхования на определённых в Заявлении условиях; ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия не влечёт отказа в предоставление банковских услуг; представление заёмщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением Договора страхования; получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе. Заявление подписано заёмщиком на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заёмщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно её сути в порядке ст.56 ГПК РФ истцом не предоставлено. В соответствии с п.5.1 Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право Застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования. Условиями предусмотрено, несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: заключён (данные уже переданы в СК реестром), но не прошло 14 дней - Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %; не заключён и не прошло 14 дней - Банк возвращает полную сумму; заключён и прошло 14 дней - Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита). Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п.1 ст.958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. В данном случае, применяется п.2 ст.958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз.2 п.3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату. В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица, до окончания определённого в нём срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Соответственно, нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием - «возможность наступления страхового случая отпала», т.к. договор страхования прекратил своё действие. Кроме того, согласно п.1 Указания Центрального банка от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии». Несмотря на то, что оказываемая Банком услуга не является страховой, а вносимая плата не является страховой премией, условиями, в соответствии с которыми был застрахован истец, предусмотрен более длительный срок для возврата платы за подключение к программе страхования, однако застрахованное лицо правом на возврат уплаченных денежных средств не воспользовалось. Также досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для взыскания денежных средств. Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (далее - Условия участия в программе страхования) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определённого в нём срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Исходя из условий возврата денежных средств, внесённых заёмщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования. Требования истца о взыскании морального вреда также не подлежат удовлетворению. Учитывая факт отсутствия обращения истца в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора, ответчик не осуществлял действия по причинению ущерба истцу. Кроме того, истцом не доказан факт причинения морального вреда. Требования об уплате штрафа, предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению ввиду отсутствия обязательного условия для его начисления - нарушения прав истца как потребителя. Заявление о наступлении страхового случая, либо заявление о досрочном прекращении договора не может быть расценено судом документом, определяющим порядок добровольного удовлетворения требований потребителя об устранении нарушения его прав. Тем более не может быть признано таким документом исковое заявление, принятое судом к производству. Просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, в заявлении от 04.09.2018 просил провести судебное заседание в отсутствие ответчика в связи с невозможностью явки представителя.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание также не явился, возражения относительно исковых требований не представил.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 29.03.2017 между истцом и ПАО "Сбербанк России" заключён кредитный договор № на сумму 473 092,84 руб. под 16,65 % годовых сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора № ФИО1 подписано заявление на страхование, в котором он выразил своё согласие на страхование от несчастных случаев и болезней, жизни и здоровья, заключаемому ПАО "Сбербанк России" со страховой компанией ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При этом заёмщик Рукосуев указал, что ознакомлен с тарифами Банка, и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 73 092,84 руб. на весь срок кредитования.

23.07.2018 задолженность по кредитному договору № истцом досрочно погашена в полном объёме, что подтверждается справкой о задолженности ПАО «Сбербанк России».

30.07.2018 истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в котором просил вернуть ему излишне уплаченные страховые взносы в размере 52 000 руб.

В ответе на заявление истца ПАО «Сбербанк России» сообщил, что согласно условиям страхования возврат денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни с риском недобровольной потери работы» осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 дней со дня подключения, заявление на отказ от программы страхования в срок 14 дней с момента заключения договора страхования не поступало.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В судебном заседании истцом не представлено доказательств того, что услуга по страхованию была навязана истцу ответчиком ПАО «Сбербанк России», представленный кредитный договор № от 29.03.2017 не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заёмщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования, подписание договора ФИО1 свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления на участие в программе страхования.

Таким образом, суд полагает, что на момент заключения кредитного договора истец располагал полной информацией, как по кредиту, так и по подключению к программе добровольного страхования, при этом Рукосуев добровольно взял на себя обязательства по исполнению условий договора.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (далее - Условия участия в программе страхования) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определённого в нём срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесённых физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключён; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключён. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно пункту 5.2 заявления на страхование, заёмщик Рукосуев уведомлён о его участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечёт отказ в предоставлении банковских услуг.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что подключение заёмщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (далее - Программа страхования) являлось добровольным волеизъявлением заёмщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесённых заёмщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Подписав кредитный договор, заявление на подключение услуги страхования, заёмщик Рукосуев подтвердил своё намерение на заключение кредитного договора на согласованных сторонами условиях, в том числе и на предоставление услуги страхования, хотя имел возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования.

При этом согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Доказательств того, что ПАО «Сбербанк России» отказывал истцу в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, то есть имело место запрещённое ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, равно как и доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования, материалы дела не содержат и истцом либо его представителем суду не представлено.

В заявлении на страхование от 29.03.2017 отражено согласие истца с тем, что он может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, а также с тем, что плата за подключение к Программе страхования состоит из страховой суммы и тарифа (комиссии) за подключение клиента к данной Программе.

Информация о полной стоимости услуги, была доведена до истца в письменном виде, о чём свидетельствует подпись истца на заявлении по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

Поскольку нарушений ответчиками прав истца в судебном заседании не установлено, то в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-197, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, возврате страховой суммы, взыскании штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

На основании ст.199 ГПК РФ решение суда принимается немедленно после разбирательства дела. Резолютивную часть решения суд должен объявить в том же судебном заседании, в котором закончилось разбирательство дела. Составление мотивированного решения суда может быть отложено на срок не более чем пять дней со дня окончания разбирательства дела.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Дальнегорский районный суд Приморского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

(мотивированное решение составлено 26.11.2018)

Судья И.В. Гуцалов