Решение № 2-381/2020 2-381/2020~М-4030/2019 М-4030/2019 от 26 февраля 2020 г. по делу № 2-381/2020

Дело № 2-381/2020

УИД 55RS0021-01-2019-005356-49


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Селиверстовой Ю.А.

при секретаре Шевченко Г.М.

с участием в подготовке и организации судебного разбирательства помощника судьи Теодозова С.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 27 февраля 2020 года дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель АО «Тинькофф Банк» обратился в Октябрьский районный суд города Омска с названным иском к ответчику ФИО1, указав, что 09.04.2017 между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор № ... на предоставление кредитной карты с кредитным лимитом в первоначальном размере до 300 000 руб., по которому истец открыл на имя ответчика текущий счет, предоставил заемщику обеспеченную кредитным лимитом в указанном размере по тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ)банковскую карту, а ответчик, получив её и совершив по ней 09.04.2017 первую расходную операцию, обязался вернуть кредитные денежные средства и проценты за пользование кредитом по операциям покупок по ставке 29,9% годовых при наличии беспроцентного периода сроком до 55 дней ежемесячными минимальными платежами в размере не менее 600 руб. и не более 8% от размера кредитной задолженности. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, обеспечивал кредитование ответчика, в том числе при увеличении кредитного лимита, в то же время, ответчик, систематически пользовавшийся средствами кредитного лимита и первоначально вносивший обязательные ежемесячные платежи в погашение кредитной задолженности, впоследствии допустил неоднократные просрочки внесения ежемесячных платежей, в связи с чем в соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания 08.07.2019 ему в порядке расторжения кредитного договора истцом был направлен заключительный счет о досрочном погашении задолженности по кредитной карте в полном объеме, которая ответчиком в указанный в этом счете срок погашена не была, в связи с чем заключенный сторонами договор расторгнут. Также на основании условий указанного договора заемщику была начислена неустойка за нарушение сроков внесения минимальных ежемесячных платежей. До настоящего времени задолженность по кредитной карте заемщиком перед банком не погашена. Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору, истец просил взыскать с ответчика в пользу истца в погашение задолженности по договору на предоставление кредитной карты от 09.04.2017 № ... по состоянию на 04.12.2019, в том числе просроченный основной долг в размере 176 854 руб. 33 коп., проценты за пользование кредитными средствами в размере 66 675 руб. 51 коп., штрафные проценты за просрочку исполнения обязательств в размере 4 130 руб., а также возместить за счет ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела участия не принимал, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела участия не принимал, ранее в ходе досудебной подготовки представил суду заявление, в котором возражал против иска, при этом ссылался на то, что 08.04.2017 он подал истцу интернет-заявку на получение указанной выше кредитной карты, которую ему работник банка вручил лично 09.04.2017. Первоначальный лимит кредитования карты был установлен в размере 40 000 руб. и он фактически увеличивался на сумму его расходов после каждой проведенной им расходной операции. Картой он пользовался систематически, совершая расходные операции за счет кредитных денежных средств. Последний платеж он внес в погашение данной задолженности в январе 2018 года, после чего платежей в погашение задолженности по кредитному договору не вносил по настоящее время. При заключении кредитного договора он по своему усмотрению присоединился к программе страхования заемщиков банка, за что уплатил в банк денежные средства в качестве платы за данное присоединение. С 2013 года, то есть на дату заключения указанного кредитного договора и договора его личного страхования у него имеется заболевание позвоночника, в связи с которым в период с 2013 года по настоящее время ему сделали 28 операций и в результате которого ему с мая 2017 года установлена инвалидность второй группы бессрочно по причине заболевания, полученного в период военной службы. С указанного времени он систематически проходит в разных регионах РФ и за ее пределами лечение, в том числе стационарное, в связи с чем считает, что у него наступил страховой случай, о чем он уведомил страховую компанию. Несчастных случаев с ним не происходило. Необходимый комплект документов в полном объеме он еще не направил, решение о страховой выплате страховая компания еще не приняла. С расчетом стороны истца согласился.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

На основании пункта 1 статьи 428 ГК РФ договор присоединения представляет собой договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из положений статей 432-435, 438 ГК РФ следует, что договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участки гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. При этом в соответствии с пунктом 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как предусмотрено статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Предельный размер неустойки установлен нормой пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ "О потребительском кредите (займе)", применяемой с 01.07.2014, в соответствии с которой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, - 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ предусмотрена процессуальная обязанность каждой стороны гражданского процесса доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В судебном заседании с достоверностью установлено, что на основании подписанного и направленного ответчику ФИО1. заявления-анкеты на оформление кредитной карты по тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ) между ними 09.04.2017 года заключен смешанный договор ... на предоставление кредитной карты с кредитным лимитом не более 300 000 руб., включающий в себя названную анкету-заявление, условия комплексного банковского обслуживания (далее – условия банковского обслуживания, а также тарифы по кредитным картам (далее – тарифы банка) по тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ), с которыми заемщик был ознакомлен и обязался их соблюдать, о чем имеется его подпись в заявлении (л.д. 18-21, 24-30). В силу пункта 2.4 условий банковского обслуживания договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или получения банком первого реестра платежей. В соответствии с условиями тарифного плана ТП 7.27 (рубли РФ) тарифов банка, на условиях которого заемщику предоставлена кредитная карта, для пользования кредитными денежными средствами по операциям покупок на срок до 55 дней установлен беспроцентный период, далее по его истечении процентная ставка по кредиту составляет по операциям покупок 29,9% годовых, плата за обслуживание карты – 590 руб., комиссия за выдачу наличных средств – 2,9% + 290 руб., минимальный платеж – не более 8% от задолженности и не менее 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, – 590 руб., второй раз подряд – 1% задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% + 290 руб. (л.д. 23). Пунктом 12 индивидуальных условий кредитования, пунктом 11 тарифного плата предусмотрен размер неустойки, подлежащей начислению в случае нарушения сроков внесения и размера ежемесячных платежей по кредитному договору, установлен в размере 19% годовых, то есть с соблюдением предельного размера такой неустойки, установленного федеральным законом.При этом из текста заявления-оферты, направленной ответчиком в банк, следует, что стороны согласовали условие о дистанционном способе обслуживания заемщика, а также услуги страховой защиты заемщика по договору коллективного страхования заемщиков банка, стоимость которой в соответствии с тарифами банка составляет 0,89% в месяц от суммы текущей задолженности по кредиту (л.д. 21об). Страховыми рисками по данному договору, как это следует из условий страхования, являются смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая. Лица, являющиеся на момент включения в Программу страхования инвалидами I, II, III группы, принимаются на страхование только по риску «Смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая». Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым. Установление инвалидности I или II группы или смерть застрахованного лица признаются страховыми случаями, если: несчастный случай, следствием которого они явились, произошел в период страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; болезнь, следствием которой они явились, диагностирована не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита. Факт и дата первичного подключения к программе страхования страхователя фиксируется в заявлении-анкете, подаваемой застрахованным лицом Банку в целях получения кредита. По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти. По риску «Инвалидность» страховая выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату признания события страховым случаем. В соответствии с представленной ответчиком справкой об инвалидности и заявления ответчика (л.д. 48, 54-55) следует, что инвалидность II группы ответчику установлена в результате заболевания, полученного на военной службе в 2013 году. Соответственно с учетом указанных условий страхования страховым риском по заключенному сторонами договору для ответчика страховым риском является «Смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая». Таким образом, по данному договору страхования страховой случай во всяком случае не наступил, в связи с чем доводы стороны ответчика об обратном подлежат отклонению.Согласно статьям 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил, открыв на имя заемщика текущий счет, выпустив карту и предоставив заемщику в пользование кредитные денежные средства в пределах предоставленного кредитного лимита в указанном размере. Согласно выписке по счету, первая расходная операция с использованием названной кредитной карты и за счет кредитного лимита произведена 09.04.2017 года, после чего банковские операции, связанные с расходованием кредитных денежных средств, осуществлялись по данной карте систематически. Принятые на себя обязательства по погашению образовавшейся кредитной задолженности ответчик исполняет ненадлежащим образом: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает с февраля 2019 года по настоящее время (л.д. 13-14).

Факт заключения кредитного договора, получения денежных средств и наличия задолженности перед банком, как и ее размер ответчиком не оспаривался.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом доказан факт заключения с ответчиком соглашения о кредитовании, достижение соглашения по существенным условиям договора и факт передачи ответчику денежных средств, неисполнение ответчиком обязательств по договору.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по своевременному погашению кредитной задолженности банк в соответствие с пунктом 9.1 условий банковского обслуживания в одностороннем порядке расторг кредитный договор путем выставления в адрес ответчика 08.07.2019 заключительного счета о досрочном погашении кредитной задолженности (л.д. 31), после чего дальнейшего начисления процентов за пользование кредитом и штрафов банк не осуществлял. В установленный в заключительном счете-выписке срок и до настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено, доказательств обратного чему ответчиком суду не представлено.

В связи с этим задолженность заемщика по состоянию на 04.12.2019 перед банком с учетом периода просрочки исполнения обязательств составляет по основному долгу 176 854 руб. 33 коп., по процентам за пользование кредитными средствами - 66 675 руб. 51 коп., по штрафу за просрочку исполнения обязательств - 4 130 руб. Суд, проверив данный расчет, приходит к выводу о том, что он является арифметически верным и соответствующим вышеприведенным нормативным предписаниям, условиям кредитного договора и обстоятельствам просрочки ответчиком исполнения обязательств по договору, при этом из него следует, что при недостаточности для погашения ежемесячного платежа внесенных ответчиком денежных средств распределение данных денежных средств производилось в соответствии с требованиями гражданского законодательства, в связи с чем, принимая данный расчет истца и его согласие с иском в этой части, полагает необходимым и правомерным удовлетворить данные исковые требования.

Данный расчет судом проверен, признан верным, а исковые требования в данной части Заявленный ко взысканию размер неустойки является соразмерным последствиям неисполнения обязательств и не свидетельствует о его чрезмерной завышенности, в связи с чем оснований для применения статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

Учитывая вышеназванные нормативные предписания и обстоятельства дела, суд приходит к выводу о правомерности исковых требований и необходимости их удовлетворения в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований на сумму 247 659 руб. 84 коп., в связи с чем истцу за счет ответчика следует возместить понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 676 руб. 60 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» в погашение задолженности по договору кредитной карты от 09.04.2017 № ... по состоянию на 08.07.2019, в том числе просроченный основной долг в размере 176 854 руб. 33 коп., проценты за пользование кредитными средствами в размере 66 675 руб. 51 коп., штрафные проценты за просрочку исполнения обязательств в размере 4 130 руб., в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 5 676 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в окончательной форме.

Судья Ю.А. Селиверстова

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 02 марта 2020 года.

Судья Ю.А. Селиверстова