Решение от 26 сентября 2019 г. по делу № А40-102798/2019

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

г. Москва Дело № А40-102798/19-3-674

27.09.2019г.


Резолютивная часть решения объявлена 12.09.2019г.

Дата изготовления решения в полном объеме 27.09.2019г.

Арбитражный суд в составе: председательствующего судьи Федоточкина А.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1,

с использованием средств аудиозаписи,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (109052, <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>)

к Акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» (115184, <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>)

о взыскании 73 000 руб. 00 коп.

В судебное заседание явились:

От истца: ФИО2, по доверенности от 14.03.2019г.

От ответчика: не явился, извещён.

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен о взыскании с АО «МАКС» в пользу ПАО «Промсвязьбанк» страховой суммы в размере 73 000 руб. 00 коп., с учетом размера задолженности ФИО3 по Кредитному договору № <***> от 09.07.2014 года.

В судебное заседание не явился представитель ответчика. Определение суда о времени и месте проведения судебного заседания, направленное по адресу: 115184, <...>, по данным сайта ФГУП «Почта России» получено адресатом.

Учитывая изложенное, суд считает ответчика извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, на основании п. 2 ч. 4 ст. 123 АПК РФ, в связи с чем, в соответствии с ч. 3 ст. 156 АПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Истец представил письменные объяснения в порядке ст. 81 АПК РФ, поддержал исковые требования в полном объёме по заявленным основаниям.

Суд, рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства, пришел к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 09.07.2014 года между ОАО «Промсвязьбанк» (далее – Истец, Банк) и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (далее – Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) был заключен Кредитный договор № <***> на потребительские цели (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 73 000 рублей на срок 60 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 21,9% годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО3 был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № <***>-СО1 от 09.07.2014 года (далее – Договор услуг).

Согласно п. 1.2. Договора услуг, в случае согласия с моим предложением (офертой) о заключении Договора прошу Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с моего текущего счета № 40817…09852 (далее - счет) комиссионного вознаграждения Банка по Договору в размере, указанном в пункте 1.6 заявления (далее - Комиссия) и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования (далее – Договор страхования) со страховой организацией ЗАО «МАКС», 115184, Россия, Москва, ул. М. Ордынка, д. 50, Лицензия Росстрахнадзора С № 1427 77-04 (далее – Страховщик) в соответствии с условиями Договора и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 44,4, утвержденными Приказом ЗАО «МАКС» 29.12.2012 № 423-О(А) (далее – Правила страхования), в том числе, страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течении Срока страхования или в течении 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования (п. 1.2.1.); Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк (п. 1.3.4.).

Между ОАО «Промсвязьбанк» и АО «Московская акционерная страховая компания» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее - Соглашение).

В соответствии с п. 1.1. Соглашения, предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально условиях в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.4. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3. Соглашения.

Пункт 2.5. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие.

В Соответствии с п. 1.3., 3.1. Соглашения Договор страхования Заемщика заключен 09.07.2014 года, страховая сумма 73 000 рублей.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением № 09109 от 18.08.2014.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в котором могут предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств (ст. 329 ГК РФ). Перечень приведенных в ст. 329 ГК РФ способов исполнения обязательств не является исчерпывающим, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо перечисленных в названной норме способов и другими способами предусмотренными законом или договором.

Исходя из п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам Верховного суда РФ связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств утв. Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 «в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк. То обстоятельство, что Банк является выгодоприобретателем по договору страхования, то есть исходя из договора установил за собой право на получение страховой выплаты равной размеру задолженности заемщика в случае его смерти, свидетельствует о его воле на исполнение кредитного договора в случае смерти заемщика путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивает требование по кредитному договору».

Полис страхования, подписанный ФИО3, обладает всеми обеспечительными признаками: договор страхования и кредитный договор заключены в один день; срок страхования равен сроку кредитного обязательства; сумма кредита и страховая сумма одинаковы; Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Таким образом, при выдаче потребительского кредита Банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Договор страхования был заключен заемщиком ФИО3 именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров.

Со своей стороны Страховщик, заключая договор страхования, подтвердил, что в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая является Банк в размере кредитной задолженности.

Таким образом, заемщик ФИО3 в данном случае заключил договор страхования жизни и здоровья, как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика кредитного договора № <***> от 09.07.2014 года, заключенного с ОАО «Промсвязьбанк».

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что в период действия договора страхования – 16.08.2016, наступила смерть застрахованного лица ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., что подтверждается ответом на судебный запрос, поступившим от БУЗ ВО «Вологодская городская поликлиника № 3», согласно которому причиной смерти ФИО3 явилась атеросклеротическая болезнь сердца, при этом, 14.01.2014г. (последнее посещение терапевта) ФИО3 был здоров (диагноз). Таким образом, смерть ФИО3 является страховым случаем «смерть в результате заболевания».

Из смысла заявления на страхования следует, что страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица в результате болезни и/или несчастного случая) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату, получателем которой будет являться ОАО «Промсвязьбанк».

На основании вышеизложенного, заболевание, в результате которого наступила смерть застрахованного лица ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. является страховым случаем в порядке п. 1.2.1 договора страхования и не входит в перечень исключений, предусмотренных п. 4.3 Правил кредитного страхования жизни (приложение №1 к Соглашению), поэтому страховая сумма в размере 73 000 руб. 00 коп. подлежит возмещению истцу в полном объеме.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 11.04.2017 г. От Страховщика поступил ответ от 19.04.2017 г. о необходимости предоставления надлежащим образом заверенных дополнительных документов.

Страховщику курьерским отправлением была направлена претензия от 07.02.2019 № 9659 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу истца.

Как указывает истец, предоставить иные документы ПАО «Промсвязьбанк» в силу положений Федерального закона от 21.11.2011г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации и Федерального закона от 15.11.1997г. № 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния» не имеет права.

Суд принимает во внимание, что не предоставление истцом указанных на официальном сайте ответчика документов не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения (ст. ст. 934, 393, 961 ГК РФ, ч. 3 ст.10 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии с ч. 8 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, из представленных в материалы дела доказательств, с учётом норм действующего законодательства, следует, что организации, оказывавшие медицинскую помощь и исследовавшие состояние здоровья пациента, имели возможность передать страховщику по его запросу полную информацию о состоянии здоровья застрахованного лица, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Следовательно, страховая компания имеет право самостоятельно запрашивать необходимые документы.

При указанных обстоятельствах, ПАО «Промсвязьбанк», как выгодоприобретатель по договору страхования, представило документы, подтверждающие факт наступления смерти ФИО3 и выполнило все обязанности, установленные ст. 939 ГК РФ.

В соответствии со ст. 64 АПК РФ - доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном настоящим кодексом и другими Федеральными законами порядке сведения о фактах, на основании которых арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования или возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела. В качестве доказательств допускаются письменные и вещественные доказательства, объяснения лиц, участвующих в деле, заключения экспертов, показания свидетелей, аудио-видеозаписи, иные документы и материалы.

Согласно ст. 65 АПК РФ - каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 71 АПК РФ - доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследования выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности.

Арбитражным процессуальным законодательством установлены критерии оценки доказательств в качестве подтверждающих фактов наличия тех или иных обстоятельств.

Оценив доказательства в совокупности, суд считает правомерным, обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании суммы страхового возмещения в размере 73 000 руб. 00 коп., поскольку суду не представлены доказательства ее возмещения ответчиком.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ расходы истца по уплате государственной пошлине в сумме 2 920 руб. относятся на ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 8-12, 309, 310, 934 ГК РФ, ст. ст. 4, 9, 65, 110, 123, 156, 167-171, 176 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Акционерного общества «Московская акционерная страховая компания» (115184, <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (109052, <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>) страховую сумму в размере 73 000 (семьдесят три тысячи) руб. 00 коп. и 2 920 (две тысячи девятьсот двадцать) руб. расходов по уплате госпошлины.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья А.А. Федоточкин