Решение от 24 ноября 2023 г. по делу № А40-137493/2023

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115225, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17 http://www.msk.arbitr.ru
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

Дело № А40-137493/23-126-1083
г. Москва
24 ноября 2023 года
Резолютивная часть решения объявлена 15 ноября 2023 года

Полный текст решения изготовлен 24 ноября 2023 года Арбитражный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи Новикова М.С.

протокол судебного заседания вел помощник судьи Антоновский С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по иску АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ИНН <***>) к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН <***>) о взыскании 82 484,16 руб.

В судебном заседании приняли участие: от истца: не явился, извещен от ответчика: не явился, извещен

УСТАНОВИЛ:

АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" обратилось в суд с иском к АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании 82 484 руб. 16 коп. страховое возмещение по соглашению № <***> от 28.12.2017г.

Определением от 28.06.2023г. исковое заявление АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" принято к производству суда для рассмотрения в порядке упрощенного производства, по правилам главы 29 АПК РФ.

В ходе рассмотрения дела в порядке упрощенного производства суд пришел к

выводу о том, что имеется основание для рассмотрения дела по общим правилам искового производства, предусмотренное ч. 5 ст. 227 АПК РФ, о чем судом вынесено определение от 14.08.2023г.

Доводы ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения на основании п.2 ч.1 ст. 148 АПК РФ в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора судом отклонены, поскольку в материалах дела имеются доказательства направления в адрес ответчика претензии с требованием о возврате суммы долга, с отметкой о принятии, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

Ответчик против удовлетворения исковых требований возражал по доводам изложенным в отзыве.

Дело рассмотрено в порядке ст.ст.123, 156 АПК РФ в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности на основании ст. 71 АПК РФ, арбитражный суд установил, что требования истца заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

При этом суд исходит из того, что в соответствии со ст.4 Арбитражного процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в порядке, установленном АПК РФ.

Согласно ст.65 Арбитражного процессуального кодекса РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Вместе с тем, согласно ч.2 ст.9 Арбитражного процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Как следует из материалов дела, 28.12.2017 года между АО «Россельхозбанк» («Кредитор», «Банк») и ФИО1 («Заемщик», «Наследодатель») был заключен Кредитный договор № <***>. В силу Кредитного Договора Заемщик принял на себя обязательства возвратить Кредитору денежные средства в размере 137 758,16 руб., полученные в кредит, то есть уплатить Кредитору сумму основного долга, а также сумму начисленных процентов.

Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил полностью, перечислив 28.12.2017 года на текущий счет Заемщика - 137 758,16 руб., что подтверждается выпиской по счету.

28.12.2017 г. ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного, страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - «Заявление») в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № <***> от 28.12.2017 года.

В соответствии с п. 2 Заявления, а также условиями Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней к страховым случаям относятся смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия договора страхования.

26.12.2014 г. между ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» («Страховая компания», «Страховщик») и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5- 2014, выгодоприобретателем по которому является АО «Россельхозбанк». Данный договор заключен на условиях Программы коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, разработанной на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 г.

20.10.2021г. АО «Россельхозбанк» стало известно о смерти ФИО1 из Определения о прекращении исполнительного производства Мирового судьи судебного участка № 98 в Большереченском судебном районе Омской области от 11.10.2021 года.

АО «Россельхозбанк» направило запросы в Управление ЗАГС, медицинское учреждение, а так же органы следствия для получения информации и документов для установления страхового случая.

Согласно справки о смерти ФИО1 № А-05264 от 01.09.2022г. причиной его смерти стали другие неточно обозначенные и неуточненные причины смерти.

28.08.2022 года Банк обратился в БУЗОО «Большереченская ЦРБ» с запросом о предоставлении выписки из медицинской карты амбулаторного больного ФИО1 В ответ на запрос в адрес Банка БУЗОО «Большереченская ЦРБ» была предоставлена выписка из амбулаторной карты согласно которой, ФИО1 21.06.2020 обращался в медицинскую организацию и ему был поставлен диагноз: перелом свода черепа, так же ФИО1 в период с 21.06.2020 по 23.06.2020г. проходил лечение в хирургическом отделении БУЗОО «Большереченская ЦРБ» с диагнозом: «Травматическое субдуральное кровоизлияние».

25.08.2022 года Банк обратился с запросом к руководителю Большереченского межрайонного следственного отдела Следственного Управления по Омской области о предоставлении в адрес Банка акта судебно-медицинского исследования трупа, постановления о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела в отношении Аносова В.И.

Из ответа руководителя следственного отдела Большереченского МСО СУ СК России по Омской области ВХ 0011718 следует, что проверки по факту смерти ФИО1 не регистрировалась.

09.02.2023 года Банк обратился в Отдел МВД России по Большереченскому району Омске области с запросом о предоставлении в адрес Банка акта судебно-медицинского исследования трупа, постановления о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела.

В своем ответе от 15.02.2023 № 60/1099 на запрос Банка врио начальника Отдела МВД России по Большереченскому району Омской области указал, что материал по факту смерти ФИО1 был направлен в Большереченский МСО СУ СК России по Омской области для принятия решения.

14.02.2023 г. АО «Россельхозбанк» направило в страховую компанию заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая- смерти ФИО1, которая произошла 23.06.2020 г. с целью погашения остатков ссудной задолженности умершего заемщика приложив документы, необходимые для установления страхового случая и расчета размера страховой выплаты, а так же ответы на запросы из Управление ЗАГС, медицинского учреждения, и органов следствия.

В своем ответе от 21.02.2021 г. № 03/00-11 2680 АО «СК «РСХБ-Страхование» отказало в страховой выплате, указав на необходимость представления дополнительных документов с целью выяснения причин и обстоятельств заявленного события, а именно:

- заверенную печатью выдавшего учреждения или Банком копию окончательного медицинского свидетельства о смерти или справки о смерти с указанием причины смерти;

- Заверенную печатью выдавшего учреждения или Банком копию Заключния/Акта судебно-медицинского исследования трупа с результатами исследования крови на наличие алкоголя, наркотических, токсических веществ;

- Заверенную Банком копию процессуального решения из правоохранительных органов (полиции/ГИБДД/МЧС России) или постановления о возбуждении/об отказе в

возбуждении уголовного дела по факту события, содержащего описание обстоятельств наступления страхового случая;

- копию паспорта ФИО1

Данный ответ АО «Россельхозбанк» расценило, как отказ от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения.

22.02.2023 исх. № 009-03-11/69 АО «Россельхозбанк» направило в АО СК «РСХ: Страхование» претензию с требованием выплатить страховое возмещение по страховому случаю по факту смерти ФИО1, приложив вышеуказанные ответы медицинского учреждения и органов следствия.

В ответ на претензию АО СК «РСХБ-Страхование» письмом от 13.03.2023 № 03/00-11/3591, что готово вернуться к рассмотрению вопроса о признании смерти ФИО1 страховым случаем после предоставления ранее запрошенных документов.

30.03.2023 исх. № 009-32-18/161 АО «Россельхозбанк» повторно направило запрос руководителю Большереченского межрайонного следственного отдела Следственного Управления по Омской области о предоставлении в адрес Банка акта судебно-медицинского исследования трупа, постановления о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела в отношении ФИО1

В ответе от 04.04.2023 № 2/6-10-23/66 на запрос руководитель следственного отдела Большереченского межрайонного следственного отдела СУ СК России по Омской указал, что согласно данных ведомственной программы «сообщения о преступлениях», материалы проверок по факту смерти ФИО1 в Большереченском следственном отделе не регистрировались, уголовные дела нс возбуждались и не расследовались.

Так же АО «Россельхозбанк» 10.04.2023 исх. № 009-38-18/190 направило в Бюджетное учреждение здравоохранения Омской области Бюро судебно-медицинской экспертизы запрос о предоставлении акта судебно-медицинского исследования трупа ФИО1

В ответе от 25.04.2023г. № 01-11/363 начальник БУЗООБСМЭ отказало выдаче заключения эксперта и его копии, указав, что судебно-медицинский эксперт не вправе сообщать кому-либо о результатах судебно-медицинской экспертизы, а также, что заключение судебно-медицинского эксперта после его завершения передается лицу, назначившему экспертизу.

В соответствии с положениями ч. 5 ст. 67 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-Ф3 «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» Заключение

о причине смерти и диагнозе заболевания выдается супругу, близкому родственнику (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушке, бабушке), а при их отсутствии иным родственникам либо законному представителю умершего, правоохранительным органам, органу, осуществляющему государственный контроль качества и безопасности медицинской деятельности, и органу, осуществляющему контроль качества и условий предоставления медицинской помощи, по их требованию.

Таким образом, законодательством предусмотрен исчерпывающий перечень физических лиц, органов и организаций, имеющих право получать заключение о причине смерти и диагнозе заболевания застрахованного лица, тогда как выгодоприобретатель таким правом не обладает.

В соответствии со ст. 14, ст. 16 Федерального закона от 31.05.2001 № 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации" судебно- медицинский эксперт не вправе разглашать сведения, которые стали ему известны в связи с производством судебной экспертизы, в том числе сведения, которые могут ограничить конституционные права граждан, а также сведения, составляющие государственную, коммерческую или иную охраняемую законом тайну.

Исходя из положений ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ "Об основах окраны здоровья граждан в Российской Федерации", а так жест. 14,16 14,ст. 16 Федерального закона от 31.05.2001 № 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации" у Банка отсутствуют правовые основания для получения документов на необходимость предоставления которых в своем ответе ссылается АО «СК «РСХБ-Страхование».

В тоже время в соответствии с п.8 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ 'Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.

При изложенных обстоятельствах, когда АО СК «РСХБ-Страхование» принял заемщика на страхование и получил страховую премию, и при недоказанности факта

несоответствия физического лица условиям договора, который недействительным в порядке п.3 ст. 944 ГК РФ не признан, у АО СК «РСХБ-Страхование» нет права на отказ от выплаты страхового возмещения по заключенному им договору.

Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и, предоставив документы, свидетельствующие об этом. Следовательно, затягивание решения по вопросу о страховой выплате и непринятие мер по получению необходимых сведений является злоупотреблением правом со стороны страховой компании.

Законодатель также делает акцент и указывает на то, что по личному страхованию. В отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя, иное законом не предусмотрено. Исключения из страховой ответственности является неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшать положение страхователя по сравнению с установленным законом.

ФИО1 подписывая заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, уполномочил страховую компанию запрашивать любые медицинские документы (и. 10 указанного заявления).

В соответствии с п. 1.6 Договора коллективного страхования выгодоприобретателем по договору является АО «Россельхозбанк» при условии получения им письменного согласия застрахованного лица. В п. 4 Заявления застрахованное лицо дало соответствующее согласие.

Согласно Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 г. страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, при присоединении Заемщика к Программе страхования № 5 в день выдачи ему кредита по Кредитному договору.

При наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 5, страховая выплата определяется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования № 5. То есть, сумма остатка по кредиту на дату смерти.

Задолженность Аносова В.И. по кредитному договору № 1709061/0371 от28.12.2017 года на 23.06.2020 г. составила 82 484,16 руб.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963, 943 Гражданского кодекса, отсутствуют.

Таким образом, из указанных выше норм закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Суд, проанализировав представленные в материалы дела доказательства, находит доводы ответчика, изложенные в отзыве, необоснованными, не соответствующими фактическим обстоятельствам дела, и расценивает заявленные доводы как уклонение от исполнения своих обязательств.

В материалы дела от Бюджетного учреждения здравоохранения Омской области Бюро судебно-медицинской экспертизы поступило заключение эксперта, согласно выводам которого следует, что на основании судебно-медицинского исследования трупа следует считать, что причиной смерти ФИО1, явилась закрытая тупая травма головы, которая осложнилась отеком головного мозга с вклинением мозжечка в шейно-затылочную дуральную воронку, что подтверждается секционными и судебно-гистологическими признаками.

Как следует из ч.1 ст. 65 АПК РФ Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Обязанность доказывания обязательств, послуживших основанием для принятия государственными органами, органами местного самоуправления, иными органами, должностными лицами оспариваемых актов, решений, совершения действия (бездействия), возлагается на соответствующие орган и должностное лицо.

В соответствии с ч. 1 ст. 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Учитывая, что истец подтвердил, соответствующими документами все заявленные обстоятельства (кредит был выдан; исполнение обязательств заемщиком по

кредиту было застраховано и заемщик согласился на то, что после его смерти выгодоприобретателем будет банк; страховой случай наступил и банк, получив возможность обращения за страховой выплатой по наступившему страховому случаю, уступил данное право истцу, истец направил ответчику все документы которые мог объективно получить и ответчик отказал истцу в выплате в досудебном порядке), то заявленное требование обоснованно, правомерно, документально подтверждено и подлежит удовлетворению.

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ суд относит на ответчика расходы истца по госпошлине в сумме 3 299 руб. 00 коп.

На основании ст. ст. 8, 12, 307, 309, 310, 934, ГК РФ, и руководствуясь ст.ст. 65, 68, 71, 75, 110, 123, 156, 167-171, 176, 180, 181 АПК РФ, суд .

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения отказать.

Взыскать с АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН <***>) в пользу АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ИНН <***>) 82 484 (восемьдесят две тысячи четыреста восемьдесят четыре) руб. 16 коп. страхового возмещения, а также 3 299 (три тысячи двести девяносто девять) руб. судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья: М.С. Новиков