Решение от 12 апреля 2023 г. по делу № А12-4570/2023

Арбитражный суд Волгоградской области



Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

город Волгоград Дело №А12-4570/2023

“12” апреля 2023 года

Резолютивная часть решения оглашена 12 апреля 2023 года

Арбитражный суд Волгоградской области в составе судьи Пантелеевой В.В.

При ведении протокола судебного заседания помощником судьи Текутовой Д.С.,

При участии в судебном заседании:

От истца – представитель не явился, извещен надлежащим образом,

от ответчика – представитель не явился, извещен надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» (117312, <...>, ОГРН: <***>, ИНН: <***>) к обществу с ограниченной ответственностью «Наш продукт» (400010, <...>, ОГРН: <***>, ИНН: <***>) о взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в Арбитражный суд Волгоградской области с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору №<***> от 27.10.2021 в сумме 1245567,63 руб. из них: просроченная ссудная задолженность – 1113134,22 руб., просроченные проценты за кредит – 132433,41 руб.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, письменный отзыв по делу не представил.

Суд, изучив материалы дела, оценив фактические обстоятельства, приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, 27.07.2018 г. ПАО Сбербанк (Кредитор) было принято заявление о присоединении в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ от общества с ограниченной ответственностью «Наш продукт» к Общим условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В абз. 3 пункта 3.3 Заявления от 27.07.2018 г. определено, что Клиент (Заёмщик) просит на указанных УДБО осуществлять предоставление услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал Сбербанк Бизнес Онлайн.

Согласно п. 2.6 УДБО Банк предоставляет Клиенту ряд услуг с использованием системы, в том числе: подписание кредитной документации.

27.10.2021 г. между истцом и ответчиком (Заемщик) заключен кредитный договор № <***> путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукции «Кредитная бизнес-карта», Правил предоставления продукта «кредитная бизнес-карта» с приложением 2 Общие условия кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности свидетельствуют о заключении между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделки кредитования.

Приложением № 1 к договору определены существенные условия, а именно: размер лимита кредитования – 1000000 руб., срок действия – 36 месяцев, процентная ставка – 21%, расчетный период погашения выбранного лимита кредитования – ежемесячно, срок погашения обязательного платежа – в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода.

Согласно указанному Договору Заёмщику предоставлен лимит кредитования в соответствии с заключенным договором, что подтверждается выпиской по операциям на счете заемщика.

Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Бизнес Онлайн». Система «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее - СББОЛ, Система) - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (общие условия предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством РФ, (далее - «УДБО»)

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 5 Заявления №2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Федеральный закон «Об электронной подписи» №63-Ф3 от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

В соответствии с п. 2.11 УДБО при подаче Заявления о присоединении и выборе канала «Сбербанк Бизнес Онлайн», Клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных:

- с использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS- сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SMS-сообщения. SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять.

с использованием УНЭП/УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи/усиленной квалифицированной подписи), формируемой устройством «Электронный ключ».

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью - ПЭП или УНЭ1П/УКЭП.

Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в Системе Уполномоченных лиц Клиента является Аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей Сторон (п. 3.5. УДБО).

В соответствии с п. 3.24 (буллит 3) УДБО создание Корректной УНЭП/УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП.

В силу п. 3.24 (буллит 1) УДБО сторонами может использоваться усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - УНЭП).

При подписании сторонами договора, входящего в состав Кредитной документации с использованием УНЭП, договор считается заключенным после его подписания УНЭП Клиента. Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки УНЭП Сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора (документ прилагается). При подписании сторонами Кредитной документации в Сервисе «Онлайн-кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности УНЭП формата Банка осуществляется автоматически средствами Системы.

Принадлежность электронных подписей ООО «Наш продукт» подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом.

Протокол проверки электронной подписи является документальным подтверждением факта подписания Заявлений Заёмщиком.

Условием п. 4.5 Общих условий кредитования определено, в случае если, в течение действия Платежного периода Заемщик не обеспечил наличие средств на Счете, достаточных для погашения суммы начисленных процентов в размере Обязательного платежа, то начиная со следующего рабочего дня сумму просроченных процентов будет начислена неустойка в размере, установленном в Заявлении (приложение 1 к нему), за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате начисленных процентов.

Условием п.5.4 Общих условий кредитовая определено, что размер обязательного платежа в части оплаты основного долга формируется в соответствии с установленным Расчетным периодом: 5% от суммы основного долга при действии ежемесячного Расчетного периода.

Условием п.6.1 Общих условий кредитовая определено, что в рамках Кредитного договора Заемщику предоставляется стандартный льготный период кредитования, в течение которого не осуществляется взимание процентов за пользование кредитными средствами Банка, начинается в дату отражения первой операции по Счету, за счет кредитных средств и заканчивается 50 (пятьдесят) календарных дней (включительно).

В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее — Закон №106-ФЗ), Заемщику предоставлены кредитные каникулы с предоставлением отсрочки по уплате основного долга, отсрочки по уплате процентов на 6 месяцев и пролонгация договора сроком на 6 месяцев: начиная с 14.03.2022 по 14.08.2022.

Согласно п.13 ст. 7 ФЗ от 03.04.2020 №106-ФЗ по окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий Кредитного договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода.

Так, в течение льготного периода были начислены проценты в сумме 105665,93 рублей, после окончания льготного периода, начисленная сумма процентов включена в остаток срочной задолженности по основному долгу, что подтверждается расчетом цены иска по договору №<***> от 27.10.2021 по состоянию на 17.02.2023.

Согласно п. 9.5 и п. 9.5.1 Общих условий кредитования Банк имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного Лимита кредитования и\или потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по договору.

Если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (ст. 850 ГК РФ).

Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, поданное Заемщиком Заявление о присоединении к Условиям кредитования по продукции «Кредитная бизнес-карта» от 27.07.2018 г. свидетельствует о заключении между Заемщиком и Банком сделки кредитования.

В соответствии со ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Под просроченными обязательствами в рамках Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования понимаются обязательства, не исполненные в дату платежа.

Неисполнение условий обязательств и систематичность нарушения сроков внесения платежей подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 17.02.2023.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил.

Истец 17.01.2023 г. направил ответчику требования о возврате всей суммы кредита, однако требования Банка остались без удовлетворения.

По состоянию на 17.02.2023 г. задолженность ответчика по договору № <***> от 27.10.2021 составляет 1245567,63 руб. из них: просроченная ссудная задолженность – 1113134,22 руб., просроченные проценты за кредит – 132433,41 руб.

Ответчик, в нарушение требований статьи 65 АПК РФ, наличие указанной задолженности не опроверг, возражений по существу иска не представил, от явки в судебные заседания уклонился, доказательств исполнения обязательств по возврату сумм по кредитному договору не представил, ходатайство о фальсификации представленных в материалы дела доказательств не заявил.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности.

Каждому лицу, участвующему в деле, гарантируется право представлять доказательства арбитражному суду и другой стороне по делу, обеспечивается право заявлять ходатайства, высказывать свои доводы и соображения, давать объяснения по всем возникающим в ходе рассмотрения дела вопросам, связанным с представлением доказательств. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

По смыслу приведенной нормы риск непредставления доказательств в арбитражный суд несет сторона (в данном случае ответчик), не совершивший такое процессуальное действие в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, оценив представленные истцом доказательства в порядке ст. 71 АПК РФ, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Расходы по оплате государственной пошлины в силу ст.110 АПК РФ возлагаются на ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167-170 АПК РФ, суд


Р Е Ш И Л:


Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Наш продукт» в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по договору №<***> от 27.10.2021 в сумме 1245567,63 руб. из них: просроченная ссудная задолженность – 1113134,22 руб., просроченные проценты за кредит – 132433,41 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Наш продукт» в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" расходы по оплате государственной пошлины в размере 25456 руб.

Решение может быть обжаловано в Двенадцатый Арбитражный апелляционный суд в месячный срок через Арбитражный суд Волгоградской области.



Судья: В.В. Пантелеева