Решение от 9 октября 2024 г. по делу № А40-72933/2024

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А40-72933/24-98-575
г. Москва
10 октября 2024 г.
Резолютивная часть решения объявлена 16 сентября 2024года

Полный текст решения изготовлен 10 октября 2024 года


Арбитражный суд города Москвы в составе судьи В.С. Каленюк,  при ведении протокола судебного заседания помощником судьи  А.И. Малыгиным, рассмотрел в судебном заседании дело

по первоначальному иску ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» (ИНН <***>) к ИП ФИО1 (ИНН: <***>) о взыскании 694 423 руб. 09 коп

            по встречному ИП ФИО1 (ИНН: <***>) к ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» (ИНН <***>) о признании заявления-оферты на заключение договора о предоставлении кредита по программе кредитования № 76-7000/3806 от 15.02.2023 недействительным


В соответствии со ст. 63 АПК РФ суд проверил полномочия лиц, явившихся в заседание. В судебное заседание явились:

от ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» – ФИО2, доверенность от 05.05.2023;

от ИП ФИО1 – не явился, должным образом  извещен.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения заявления извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда.

Дело рассмотрено на основании ст. 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие предпринимателя по представленным в дело документам.

Рассмотрев материалы дела, арбитражный суд

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к ИП ФИО1 о взыскании задолженности по договору № 76-11000/3806 от 15.02.2023 в размере 694 423 руб. 09 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 664 112 руб. 61 коп., задолженность по оплате процентов по состоянию на 09.02.2024 в размере 29 810 руб. 48 коп.; неустойку за просрочку оплаты основного долга по состоянию на 09.02.2024 в размере 250 руб., неустойку за просрочку оплаты процентов по состоянию на 09.02.2024 в размере 250 руб.

ИП ФИО1 о признании заявления-оферты на заключение договора о предоставлении кредита по программе кредитования № 76-7000/3806 от 15.02.2023 недействительным.

ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» направило письменные пояснения, которые приобщен к материалам дела в порядке статей 66, 67 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

ИП ФИО1 направил письменные пояснения, которые приобщен к материалам дела в порядке статей 66, 67 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Всесторонне исследовав и оценив в соответствии со статьями 65, 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации документы, имеющиеся в материалах дела, суд находит первоначальные исковые требования подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме в связи со следующим.

Как следует из материалов дела, ПАО «Промсвязьбанк» (далее – Истец, Кредитор, Банк) и ИП ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) заключен Договор о предоставлении кредита по программе кредитования «Без бумаг | Оборотный» № 76-11000/3806 от 15.02.2023 (далее – Кредитный договор), путем присоединения к действующей редакции «Правил предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по программе кредитования «Без бумаг | Оборотный» (далее – Правила кредитования), на основании акцепта Кредитором оферты Заемщика (направление Заемщиком Кредитору заявления оферты на заключение Кредитного договора (далее – Заявление-оферта))

В соответствии с пунктом 2.4 Правил кредитования Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных настоящим Договором, а заемщик обязуется возвратить Кредитору полученные денежные средства (Кредит), и уплатить проценты за пользование Кредитом, а также осуществить иные платежи, подлежащие уплате Кредитору в порядке, предусмотренном настоящим Договором.

Согласно заявления оферты на заключение Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 791 000,00 руб., сроком на 36 месяцев, с установлением процентной ставки в размере 15,40 % годовых (пункты 1.1, 1.3 - 1.4 Заявления-оферты).

В соответствии с пунктом 1.6. Заявления-оферты: «В случае согласия с предложением (офертой) о заключении Договора прошу Кредитора акцептовать настоящую оферту, предоставив Кредит в день получения Кредитором настоящего Заявления на заключение Договора, путем зачисления суммы Кредита на счет № 40802810100000120149, открытый у Кредитора». 1.8. Заемщик понимает и соглашается с тем, что: 1.8.1. акцептом со стороны Кредитора предложения (оферты) о заключении Договора будет являться зачисление Кредитором суммы Кредита на счет, указанный в п.1.6 Заявления на заключение Договора (далее – Счет). 1.8.2. в случае акцепта Кредитором предложения (оферты) о заключении Договора составными частями Договора будут являться Правила, настоящее Заявление на заключение Договора, График платежей (Приложение 1 к настоящему Заявлению на заключение договора); 1.8.3. Договор считается заключенным с момента зачисления суммы Кредита на Счет». Кредит предоставлен Банком путем перечисления указанной суммы кредита на счет Заемщика № 40802810100000120149, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

Согласно п. 1.4. Заявления-оферты Заемщик уплачивает Проценты за пользование Кредитом по Процентной ставке в размере 15.40 (Пятнадцать целых 40 сотых) процентов годовых. Процентная ставка с учетом страхования (процентов годовых) 12.15 (Двенадцать целых 15 сотых) процентов годовых.

В соответствии с п. 4.20. Правил кредитования: в течение всего срока действия Договора Кредитор имеет право в одностороннем внесудебном порядке без оформления дополнительного соглашения к Договору изменять размеры Процентной ставки, Процентной ставки с учетом страхования, Процентной ставки с учетом Поручительства КМСП.

Согласно п. 1.8.5. Заявления-оферты в случае неисполнения обязательств по возврату Основного долга и (или) уплате процентов за пользование Кредитом в сроки, установленные разделом 4 Правил на Просроченную задолженность по основному долгу и (или) Просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в порядке, установленном п. 4.14 Правил, в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы Просроченной задолженности по основному долгу и (или) Просроченной задолженности по процентам, но не менее 500 (Пятисот) рублей за каждый день просрочки исполнения.

Согласно п. 1.9. Заявления-оферты, Заемщик подтверждает и соглашается с тем, что: 1.9.1. он ознакомлен и согласен с действующей на дату подачи Заявления на заключение Договора редакцией Правил, размещенной Кредитором одним или несколькими из следующих способов:  на официальном сайте Кредитора www.psbank.ru; на стендах в подразделениях Кредитора, осуществляющих обслуживание Заемщиков. 1.9.2. Заемщик уведомлен о возможности получения экземпляра Правил на бумажном или электронном носителе или через Систему электронного документооборота. Также составной частью Кредитного договора является График платежей.

График платежей, сформирован исходя из условий получения Кредита, указанных Заемщиком в Заявлении на заключение договора № 76-11000/3806 от 15.02.2023, с целью информирования Заемщика и достижения однозначного понимания приведенных в Кредитном договоре формул и производимых на их основе расчетов. Как следует из материалов дела, 15.02.2023 ответчик лично ознакомился и электронно подписал по системе интернет Банк ("PSB On-Line") данный график платежей.

Договор заключен по программе кредитования "Без бумаг| Оборотный" путем подачи Заемщиком Заявления-оферты на заключение договора о присоединении к действующей редакции "Правил предоставления кредитов ПАО "Промсвязьбанк" по программе кредитования "Без бумаг| Оборотный" (далее - Правила кредитования).

На основании п. 1.8.2 Заявления-оферты в случае акцепта Кредитором предложения (оферты) о заключении Договора составными частями Договора будут являться Правила, настоящее Заявление на заключение Договора, График платежей.

Согласно пункту 2.1 Правил кредитования Заключение Договора осуществляется путем присоединения Заемщика к Правилам в целом в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и производится путем акцепта Кредитором (зачисление Кредита на Счет) оферты Заемщика (направленного Кредитору Заявления на заключение Договора).

Согласно пункту 1.8.3. Заявления-оферты договор считается заключенным с момента зачисления суммы Кредита на счёт Заёмщика.

Заявление на заключение договора подписано ответчиком электронно, по системе «PSB ON-Line» 15.02.2023 ЭП корректна, о чем имеется соответствующая отметка в конце Заявления.

Как следует из материалов дела, 15.02.2023   ответчик лично ознакомился и электронно подписал по системе интернет Банк ("PSB On-Line") заявление-оферту на заключение договора о предоставлении кредита по программе кредитования «Без бумаг | Оборотный»

Данный кредит оформлен клиентом по программе онлайн кредитования, поэтому все документы оформляются и подписываются через ЭДО (электронный документооборот) путем подписания ЭЦП (электронно-цифровая подпись).

Согласно пункту 2.2 Правил кредитования, Договор считается заключенным с момента акцепта Кредитором Заявления на заключение Договора посредством выдачи суммы кредита в размере, указанном в Заявлении на заключение Договора, на Счёт, указанный Заёмщиком в Заявлении на заключение Договора.

Согласно пункту 4.1 Правил кредитования, погашение задолженности по Основному долгу и Процентам по предоставленному Кредиту производится заемщиком ежемесячно в Дату Очередного платежа, путем внесения Очередного платежа. Датой последнего Очередного платежа является Дата окончательного погашения Задолженности.

Проценты за пользование Кредитом начисляются Кредитором ежедневно на остаток задолженности по Основному долгу, включая просроченную задолженность по Основному долгу, а также включенную в Основной долг в соответствии с п. 4.6 Правил кредитования задолженность по процентам, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Кредитор начисляет проценты на задолженность по основному долгу исходя из фактического количества дней пользования кредитом и действительного числа календарных дней в году. Проценты начисляются на сумму задолженности по основному долгу за период со дня, следующего за днем предоставления Кредита, по день фактического погашения Задолженности по основному долгу в полном объеме.

В соответствии с пунктами 4.7 Правил кредитования, первый процентный период начинается со дня, следующего за днем фактического предоставления Кредита, и заканчивается в первую дату Очередного платежа. Продолжительность каждого последующего Процентного периода (за исключением последнего) начинается с даты, следующей за датой Очередного платежа предыдущего календарного месяца и заканчивается в дату очередного платежа текущего календарного месяца (обе даты включительно).

С 16.10.2023   Заемщик начал ненадлежащим образом исполнять свои обязательства по Кредитному договору (погашение задолженности по кредиту не производилось или производилось не в полном объеме).

В целях реализации своего права на досрочное истребование задолженности по Кредитному договору, Кредитор, руководствуясь п. 7.1 и п. 7.2 Правила кредитования 05.12.2023   направил Заемщику требование о погашении просроченной задолженности по Кредитному договору в срок до 19.12.2023   (включительно). До настоящего времени, данное требование Кредитора оставлено без удовлетворения, задолженность по Кредитному договору Заемщиком не погашена.

По состоянию на 09.02.2024   задолженность Заемщика перед Кредитором по Кредитному договору составляет 694 423 руб. 09 коп., в том числе: основной долг в размере 664 112 руб. 61 коп., задолженность по оплате процентов по состоянию на 09.02.2024 в сумме 29 810 руб. 48 коп.,  неустойку за просрочку оплаты основного долга по состоянию на 09.02.2024 в размере 250 руб., неустойку за просрочку оплаты процентов по состоянию на 09.02.2024 в размере 250 руб.

Все остальные существенные условия такие как: права и обязанности сторон, порядок возврата кредита и уплаты процентов, досрочное истребование задолженности кредитором изложены в Правилах кредитования, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Встречные требования предпринимателя о признании заявления-оферты на заключение договора о предоставлении кредита по программе кредитования № 76-7000/3806 от 15.02.2023 недействительным удовлетворению не подлежит.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В пункте 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пене, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Федеральный закон «Об электронной подписи» №63-Ф3 от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;  позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Доказательств оплаты либо наличия обстоятельств, служащих основанием для уменьшения размера долга, ответчиком не представлены, доводы истца ответчиком документально не опровергнуты (ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Поскольку исковые требования в части взыскания задолженности подлежат удовлетворению, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Остальные доводы и доказательства, приведенные и представленные лицами, участвующими в деле, суд исследовал, оценил и не принимает ко вниманию в силу их малозначительности и безосновательности, а также в связи с тем, что по мнению суда, они отношения к рассматриваемому делу не имеют и  не могут повлиять на результат его рассмотрения.

Суд исследовал и оценил по правилам ст. 71 АПК РФ относимость, допустимость и достоверность указанных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности и пришел к выводу, что они допустимы, относимы, взаимосвязаны, основания сомневаться в их достоверности отсутствуют.

В связи с вышеизложенным, суд находит первоначальные исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме, встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются со стороны.

Расходы по государственной пошлине в силу статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации подлежат отнесению на ИП ФИО1.

Поскольку ИП ФИО1 была предоставлена отсрочка оплаты государственной пошлины по встречному исковому заявлению, то, следовательно, государственная пошлина подлежит взысканию с ИП ФИО1 непосредственно  в доход федерального бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 9, 65, 66, 70, 71, 110, 123, 131, 132, 167-171, 180, 181  АПК РФ, арбитражный суд 



РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ИП ФИО1 (ИНН: <***>) в пользу ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» (ИНН <***>) задолженность по договору № 76-11000/3806 от 15.02.2023 в размере 694 423 руб. 09 коп., в том числе: основной долг в размере 664 112 руб. 61 коп., задолженность по оплате процентов по состоянию на 09.02.2024 в сумме 29 810 руб. 48 коп.,  неустойку за просрочку оплаты основного долга по состоянию на 09.02.2024 в размере 250 руб., неустойку за просрочку оплаты процентов по состоянию на 09.02.2024 в размере 250 руб.,  расходы по оплате государственной пошлине в размере 16 888 руб.

            В удовлетворении встречного иска отказать.

Взыскать с ИП ФИО1 (ИНН: <***>) в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме 6 000 руб.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья:

В.С. Каленюк