Решение от 20 мая 2025 г. по делу № А28-2632/2025

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КИРОВСКОЙ ОБЛАСТИ

610017, <...>

http://kirov.arbitr.ru


Именем Российской Федерации



РЕШЕНИЕ




Дело № А28-2632/2025
г. Киров
21 мая 2025 года
Арбитражный суд Кировской области в составе судьи Потеевой А.В., при ведении протокола судебного заседания без использования средств аудиозаписи помощником судьи Метелевой Н.В.,

рассмотрев в судебном заседании исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>; ОГРН <***>; адрес: 117997, Россия, <...>; почтовый адрес: 610997, Россия, <...>)

к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ИНН <***>; ОГРНИП <***>; адрес: 610020, Россия, Кировская область, г. Киров)

о взыскании 4 313 813 рублей 46 копеек,

в отсутствие в судебном заседании участвующих в деле лиц,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – истец, Банк) обратилось в Арбитражный суд Кировской области с исковым заявлением к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее – ответчик, Предприниматель) о взыскании задолженности в сумме 4 313 813 рублей 46 копеек по кредитным договорам:

от 02.09.2022 № 8612FFJAD7NR2Q0AQ0QS1Q,

от 01.03.2023 № 8612NDWIPOSR2Q0AQ0QS1Q,

от 21.06.2024 <***>,

от 05.07.2024 № 8612AS7O3P9R2Q0AQ0QS9B,

а также расходов по уплате государственной пошлины.

Исковые требования основаны на положениях статей 309, 310, 330, 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и мотивированы ненадлежащим исполнением ответчиком договорных обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за несвоевременное погашение кредита.

Ответчик отзыв на иск не представил, чем в силу части 2 статьи 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) принял на себя риск наступления последствий несовершения данного процессуального действия.

Стороны, надлежащим образом извещённые о времени и месте судебного разбирательства в соответствии со статьёй 123 АПК РФ, а также путём размещения соответствующей информации на сайте Арбитражного суда Кировской области в сети Интернет, явку представителей в судебное заседание не обеспечили.

На основании статьи 156 АПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие надлежащим образом извещённых сторон.

Предприниматель заявил ходатайство об отложении судебного разбирательства ввиду значительной географической удалённости ответчика и отсутствия возможности своевременно прибыть в суд, возражает относительно рассмотрения дела в его отсутствие.

Суд на основании статьи 158, части 5 статьи 159 АПК РФ отказал в удовлетворении ходатайства по указанному основанию, поскольку объективные препятствия для проведения судебного заседания (наличие обстоятельств, требующих дополнительного выяснения, или необходимость совершения других процессуальных действий) судом не установлены, обоснование необходимости личного участия представителя в судебном заседании, а также невозможности представления дополнительной информации заблаговременно ответчиком не представлено, о проведении заседания с использованием технических систем видео-конференц-связи или веб-конференции не заявлено.

Истец в возражениях на отзыв сообщил суду, что до настоящего времени задолженность по кредитным договорам в добровольном порядке не погашена, ответчик оплат не производил.

Как следует из материалов дела, между Банком (кредитор) и Предпринимателем (заёмщик) заключены следующие кредитные договоры:

1)                02.09.2022 заключён кредитный договор № 8612FFJAD7NR2Q0AQ0QS1Q (далее – кредитный договор 1) посредством подписания заёмщиком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя по состоянию на 20.06.2022 (далее – Условия кредитования).  

Кредитный договор заключён на следующих условиях: сумма кредита – 900 000 рублей 00 копеек (пункт 1 договора); цель кредита – для целей развития бизнеса заёмщика, в том числе для формирования заёмщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчётов заёмщика (пункт 2 договора); процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 17,5 % годовых; с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользованием кредитом в размере 19,5 % годовых; вышеуказанные процентные ставки начисляются и взимаются в соответствии с Условиями кредитования (пункт 3 договора); дата выдачи кредита – дата акцепта заявления со стороны кредитора, подтверждающего заключение договора; выдача кредита производится – единовременно (пункт 5 договора); дата возврата кредита – по истечении 36 месяцев в даты заключения договора (пункт 6 договора); тип погашения кредита – аннуитетными платежами (пункт 7 договора); неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, составляет: 0,1 % от суммы просроченного платежа, начисляется кредитором за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 8 договора).

Согласно пункту 6.6.1. Условий кредитования Банк имеет право прекратить или отказать в выдаче кредита (траншей), а также закрыть свободный остаток лимита кредитной линии по Договору и (или) потребовать от Заёмщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями Заявления, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом Банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам), а также обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком его обязательства по договору, а также по иным договорам о предоставлении кредита, по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между Заёмщиком и Банком.

2)                01.03.2023 заключён кредитный договор № 8612NDWIPOSR2Q0AQ0QS1Q (далее – кредитный договор 2) посредством подписания заёмщиком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя по состоянию на 12.12.2022 (далее – Условия кредитования).  

Кредитный договор заключён на следующих условиях: сумма кредита – 4 096 000 рублей 00 копеек (пункт 1 договора); цель кредита – для целей развития бизнеса заёмщика, в том числе для формирования заёмщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчётов заёмщика (пункт 2 договора); процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 17,5 % годовых; с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользованием кредитом в размере 19,5 % годовых; вышеуказанные процентные ставки начисляются и взимаются в соответствии с Условиями кредитования (пункт 3 договора); дата выдачи кредита – дата акцепта заявления со стороны кредитора, подтверждающего заключение договора; выдача кредита производится – единовременно (пункт 5 договора); дата возврата кредита – по истечении 36 месяцев в даты заключения договора (пункт 6 договора); тип погашения кредита – аннуитетными платежами (пункт 7 договора); неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, составляет: 0,1 % от суммы просроченного платежа, начисляется кредитором за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 8 договора).

Согласно пункту 6.6.1. Условий кредитования Банк имеет право прекратить или отказать в выдаче кредита (траншей), а также закрыть свободный остаток лимита кредитной линии по Договору и (или) потребовать от Заёмщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями Заявления, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом Банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам), а также обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком его обязательства по договору, а также по иным договорам о предоставлении кредита, по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между Заёмщиком и Банком.

3)                22.09.2023 заключён кредитный договор <***> (далее – кредитный договор 3) посредством подписания заёмщиком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит с льготным периодом» в форме возобновляемой кредитной линии, предоставляемой через канал продаж «Кредит в Корзине» по состоянию на 07.08.2023 (далее – Условия кредитования).  

Кредитный договор заключён на следующих условиях: лимит кредитной линии – 2 965 000 рублей 00 копеек (пункт 1 договора); цель кредита – для оплаты приобретения оборотных средств (реализуемых товаров третьим лицам) (пункт 2 договора); проценты за пользование кредитом (выданными траншами) 2,7 % в месяц; проценты начисляются кредитором и уплачиваются заёмщиком согласно Условиям кредитования, с учётом действия льготного периода; льготный период кредитования: 30 календарных дней (пункт 3 договора); дата открытия лимита кредитной линии – дата акцепта заявления со стороны кредитора (пункт 5 договора); дата возврата кредита – по истечении 12 месяцев с даты заключения договора (пункт 6 договора); ежемесячная оплата обязательного платежа по кредиту в течение 5 календарных дней, исчисляемого с даты соответствующей дате открытия кредитной линии, начиная с месяца следующего за месяцем открытия лимита кредитной линии, в дату полного погашения задолженности выбранной кредитной линии, указанную в пункте 6 договора (пункт 7 договора); неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, составляет: 0,1 процента(ов) от суммы просроченного платежа, начисляется кредитором за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 8 договора).

Согласно пункту 6.6 Условий кредитования Банк имеет право прекратить операции кредитования в рамках доступного лимита кредитования и (или) потребовать от Заёмщика, а Заёмщик обязан досрочно возвратить  всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями Договора.

Вследствие миграции автоматизированной системы Банка по кредитному продукту дата кредитного договора изменена на 21.06.2024.

4)                29.07.2022 заключён кредитный договор № 8612AS7O3P9R2Q0AQ0QS9B (далее – кредитный договор 4) посредством подписания заёмщиком заявления о присоединении к Условиям Кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта».  

Кредитный договор заключён на следующих условиях (согласно приложению №1 к кредитному договору): размер лимита кредитования в валюте Российской Федерации (в рублях)  – 100 000 рублей; срок действия (Дата закрытия) лимита кредитования - 36 месяцев; процентная ставка – 29,4 % годовых; размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа (суммы основного долга и процентов) в погашение задолженности по кредитному договору – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа; расчётный период погашения выбранного лимита кредитования – ежемесячно; срок погашения обязательного платежа (платежный период) - в течение 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода.

В связи с миграцией автоматизированной системы Банка по продукту «Кредитная бизнес-карта» дата кредитного договора 4 была изменена на 05.07.2024.

Пунктом 9.5.1 Условий Кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» предусмотрено, что Банк имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного лимита кредитования и/или потребовать от заёмщика, а заёмщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, и при этом Банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям (при их наличии), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору или иных кредитных обязательств перед Банком, в т.ч. при возникновении просроченных обязательств заёмщика перед Банком по иным договорам, заключённым до даты заключения кредитного договора и в период его действия.

Вследствие миграции автоматизированной системы Банка по кредитному продукту дата кредитного договора изменена на 05.07.2024.

Во исполнение обязательств по кредитным договорам Банк перечислил Предпринимателю денежные средства, что подтверждается выписками по операциям на счёте.

В связи с ненадлежащим исполнением договорных обязательств истец направил ответчику требование от 11.12.2024 о досрочном возврате кредитных денежных средств, процентов за пользование кредитом, с предупреждением об обращении в суд. Претензия оставлена ответчиком без ответа и удовлетворения.

Не урегулирование спора в претензионном порядке послужило основанием для обращения истца в суд.

Суд, исследовав доказательства по делу, проверив законность и обоснованность заявленных требований, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путём, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Факт выдачи Банком кредитных денежных средств путём их перечисления Предпринимателю во исполнение условий кредитных договоров подтверждён материалами дела, ответчиком не оспорен.

Со стороны ответчика допущена просрочка исполнения обязательств, его задолженность по состоянию на 24.02.2025 составила: по кредитному договору 1 – 335 472 рубля 25 копеек, по кредитному договору 2 – 2 592 913 рублей 19 копеек, по кредитном договору 3 – 1 080 417 рублей 87 копеек, по кредитному договору 4 – 74 226 рублей 09 копеек.

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им на основании требования Банка у ответчика возникла обязанность вернуть кредитные средства досрочно.

За период действия кредитного договора и пользования ответчиком кредитными денежными средствами истец начислил проценты, задолженность по уплате которых по состоянию на 24.02.2025 составила: по кредитному договору 1 – 11 795 рублей 40 копеек, по кредитному договору 2 – 100 237 рублей 14 копеек, по кредитному договору 3 – 7678 рублей 12 копеек, по кредитному договору 4 – 3986 рублей 70 копеек.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены, возражений суду не заявлено. Доказательств своевременного внесения предусмотренных кредитными договорами платежей или наличия задолженности в ином размере Предпринимателем в материалы дела не представлено.

Суд проверил представленный истцом расчёт взыскиваемой с ответчика суммы задолженности и процентов по кредитным договорам и установил, что расчёт является правильным, соответствует условиям кредитных договоров.

Таким образом, требования истца о взыскании заявленной просроченной ссудной задолженности и процентов за пользование кредитом являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Также истец просит взыскать неустойку.

В силу положений статей 329, 330 ГК РФ основанием для начисления пени (неустойки) является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательства, в частности просрочка его исполнения.

В связи с просрочкой возврата кредитных средств и процентов за пользование кредитными средствами истцом на суммы долга и просроченных к уплате процентов начислена неустойка, которая по состоянию на 24.02.2025 составила:

- по кредитному договору 1: за просроченную ссудную задолженность – 5407 рублей 31 копейка, за просроченные проценты – 604 рубля 07 копеек;

- по кредитному договору 2: за просроченную ссудную задолженность – 22 729 рублей 64 копейки, за просроченные проценты – 4147 рублей 43 копейки;

- по кредитному договору 3: за просроченную ссудную задолженность – 72 334 рубля 08 копеек, за просроченные проценты – 316 рублей 08 копеек;

- по кредитному договору 4: за просроченную ссудную задолженность – 1356 рублей 88 копеек, за просроченные проценты – 191 рубль 21 копейка.

Расчёт неустойки судом проверен, признан правильным, ответчиком не оспорен, иные расчёты (контррасчёты) подлежащей уплате неустойки суду не представлены.

С учётом условий договора и приведённых норм материального права требование истца о взыскании с ответчика неустойки в общей сумме 107 086 рублей 70 копеек является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Наличие оснований для полного или частичного освобождения ответчика от гражданско-правовой ответственности (статьи 401, 404 и 406 ГК РФ) из материалов дела не усматривается. 

Основания для рассмотрения вопроса об уменьшении размера сумм неустойки применительно к статье 333 ГК РФ с учётом её истолкования, данного в пункте 1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», также отсутствуют.

С учётом вышеизложенного, исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объёме.

В силу положений части 1 статьи 110 АПК РФ судебные расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению за счёт ответчика.

Руководствуясь статьями 110, 167-170, 176, 180 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН <***>; ОГРНИП <***>; адрес: 610020, Россия, Кировская область, г. Киров) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>; ОГРН <***>; адрес: 117997, Россия, Москва, ул. Вавилова, д. 19) задолженность в сумме 4 313 813 (четыре миллиона триста тринадцать тысяч восемьсот тринадцать) рублей 46 копеек, в том числе:

1)                по кредитному договору от 02.09.2022 № 8612FFJAD7NR2Q0AQ0QS1Q в размере 353 279 (триста пятьдесят три тысячи двести семьдесят девять) рублей 03 копейки, включая:

335 472 (триста тридцать пять тысяч четыреста семьдесят два) рубля 25 копеек – просроченной ссудной задолженности;

11 795 (одиннадцать тысяч семьсот девяносто пять) рублей 40 копеек – просроченной задолженности по процентам;

5407 (пять тысяч четыреста семь) рублей 31 копейка – неустойки на просроченную ссудную задолженность;

604 (шестьсот четыре) рубля 07 копеек – неустойки на просроченные проценты;

2)                по кредитному договору от 01.03.2023 № 8612NDWIPOSR2Q0AQ0QS1Q в размере 2 720 027 (два миллиона семьсот двадцать тысяч двадцать семь) рублей 40 копеек, включая:

2 592 913 (два миллиона пятьсот девяносто две тысячи девятьсот тринадцать) рублей 19 копеек – просроченной ссудной задолженности;

100 237 (сто тысяч двести тридцать семь) рублей 14 копеек – просроченной задолженности по процентам;

22 729 (двадцать две тысячи семьсот двадцать девять) рублей 64 копейки – неустойки на просроченную ссудную задолженность;

4147 (четыре тысячи сто сорок семь) рублей 43 копейки – неустойки на просроченные проценты;

3)                по кредитному договору от 21.06.2024 <***> в размере 1 160 746 (один миллион сто шестьдесят тысяч семьсот сорок шесть) рублей 15 копеек, включая:

1 080 417 (один миллион восемьдесят тысяч четыреста семнадцать) рублей 87 копеек – просроченной ссудной задолженности;

7678 (семь тысяч шестьсот семьдесят восемь) рублей 12 копеек – просроченной задолженности по процентам;

72 334 (семьдесят две тысячи триста тридцать четыре) рубля 08 копеек – неустойки на просроченную ссудную задолженность;

316 (триста шестнадцать) рублей 08 копеек – неустойки на просроченные проценты;

4)                по кредитному договору от 05.07.2024 № 8612AS7O3P9R2Q0AQ0QS9B в размере 79 760 (семьдесят девять тысяч семьсот шестьдесят) рублей 88 копеек, включая:

74 226 (семьдесят четыре тысячи двести двадцать шесть) рублей 09 копеек – просроченной ссудной задолженности;

3986 (три тысячи девятьсот восемьдесят шесть) рублей 70 копеек – просроченной задолженности по процентам;

1356 (одна тысяча триста пятьдесят шесть) рублей 88 копеек – неустойки на просроченную ссудную задолженность;

191 (сто девяносто один) рубль 21 копейка – неустойки на просроченные проценты;

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 154 414 (сто пятьдесят четыре тысячи четыреста четырнадцать) рублей 00 копеек.

Исполнительный лист подлежит выдаче в порядке, предусмотренном разделом VII Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Решение, выполненное в форме электронного документа, направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа не позднее следующего дня после дня его принятия.

Решение может быть обжаловано во Второй арбитражный апелляционный суд в месячный срок со дня принятия в соответствии со статьями 181, 257, 259 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Жалобы подаются через Арбитражный суд Кировской области.


Судья                                                                                                                          А.В. Потеева