Решение от 4 мая 2023 г. по делу № А40-230689/2022

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А40-230689/22-126-1706
04 мая 2023 года
г. Москва


Резолютивная часть решения объявлена 07 апреля 2023года

Полный текст решения изготовлен 04 мая 2023 года

Арбитражный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи Новикова М.С.

протокол судебного заседания вел помощник судьи Антоновский С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (109052, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***>)

к ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" (125171, <...> ДОМ 16СТР9, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.09.2003, ИНН: <***>)

о взыскании стразовой суммы

В судебном заседании приняли участие:

от истца: ФИО1, доверенность от 05.07.2022

от ответчика: не явился, извещен

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к ответчику ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" о взыскании страховой суммы в пользу выгодоприобретателя ПАО «Промсвязьбанк» в размере 528 000 руб.

ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" не явилось, каких-либо возражений не представило, извещено надлежащим образом. Дело рассматривалось в порядке ст. 123, 156 АПК РФ в его отсутствие.

Истец требования иска поддержал.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности на основании ст. 71 АПК РФ, арбитражный суд установил, что требования истца заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела, 03.02.2021 ФИО2, 07.08.1986 г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Истец, Банк) заключили Кредитный договор № <***> на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 528 000.0 рублей на срок 24 мес., с взиманием за пользование кредитом 9.5 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» заключили Договор об оказании услуг_№ <***>-СО1 от 03.02.2021 в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту - Договор услуг).

Пункт 1.2. «Заключить от имени и за счет Банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах- Жизнь» в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными 24 апреля 2014 г., по которым Клиент (Заемщик) является застрахованным лицом».

Пункт 1.2.1. Страховыми рисками по которому являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 (ста восьмидесяти) дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Пункт 1.3.4. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования №591-07-20-10 от 21.07.2020 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

Согласно Выписке из списка застрахованных лиц, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования, страховым риском является смерть в результате болезни и (или) несчастного случая.

В соответствии с пп. 1.3, 3.1 Соглашения Договор страхования Заемщика заключен 03.02.2021., страховая сумма 528 000 руб., страховая премия 868 руб. 82 коп., что подтверждается Выпиской из Списка Застрахованных лиц.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением №97146 от 23.03.2021.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается Соглашением. Выпиской из списка застрахованных лиц, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за ФИО2 и Правилами страхования.

05.02.2021 ФИО2 умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы от 12.04.2021, направленным 13.04.2022.

29.04.2021 в Банк поступил ответ о невозможности выплаты в связи с недостаточностью представленных документов (Исх. № И11-101 -09920/21 от 23.04.2021). Выплаты страховой суммы не произошло.

Приложив собранные документы, Страховщику 30.06.2022 заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия № 38186 от 29.06.2022 с требованием в течение 10 (десяти) рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 528 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

19.07.2022 в Банк поступил ответ от Ответчика (Исх. № И11-101-09920/22 от 13.07.2022), в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

По мнению Банка, страховой случай, предусмотренный Договором страхования, - смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни - наступил и заявляемые требования о выплате страхового возмещения доказаны по праву и по размеру.

Таким образом, Банк, действуя добросовестно и разумно и предприняв все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения. При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений равно отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

Указанные обстоятельства послужили основанием для подачи искового заявления в Арбитражный суд г. Москвы.

Удовлетворяя заявленные требования частично , суд исходил из следующего.

Согласно п.1. ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статьями 961, 963, 964 ГК РФ, а также условиями Договора страхования, определены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. В данном случае оснований для освобождения Ответчика от выплаты страхового возмещения (либо уменьшения его размера) не имеется.

В соответствии с п.1. ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением сторон.

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ):

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ: условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В части предоставления копии медицинского Свидетельства о смерти Застрахованного лица, то такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (пункты 1, 4 статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

Относительно требования Страховщика о предоставлении информации из медицинских учреждений следует отметить, что эти требования не влияют на подтверждение самого факта наступления страхового случая - смерть Застрахованного лица.

Кроме этого, Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п 2 ст. 945 ГК РФ провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

В части истребования сведений, содержащихся в едином государственном реестре записей актов гражданского состояния, данные сведения носят конфиденциальный характер и могут быть предоставлены субъектам, прямо поименованным в статье 13.2 Федерального закона от 15.11.1997 № 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния». Кредитная организация таковым субъектом не является.

Относительно истребования материалов предварительного расследования, Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом ознакомления с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Застрахованного лица.

Как следует из смысла ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» расходы, подлежащие возмещению, должны быть непосредственно связаны (вызваны) с наступлением страхового случая.

Согласно п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В Постановлении Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предусмотрено, что страховой случай включает в себя:

- опасность, от которой производится страхование;

- факт причинения вреда;

- причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Пунктом 2 статьи 9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ – обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ указывает на то, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 64 АПК РФ - доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном настоящим кодексом и другими Федеральными законами порядке сведения о фактах, на основании которых арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования или возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела.

В качестве доказательств допускаются письменные и вещественные доказательства, объяснения лиц, участвующих в деле, заключения экспертов, показания свидетелей, аудио-видеозаписи, иные документы и материалы.

Доказательства, на основании которых лицо, участвующее в деле, обосновывает свои требования и возражения должны быть допустимыми, относимыми и достаточными.

Признак допустимости доказательств предусмотрен положениями ст. 68 АПК РФ.

В соответствии с указанной статьей обстоятельства дела, которые согласно закону должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться в арбитражном суде иными доказательствами.

Достаточность доказательств можно определить как наличие необходимого количества сведений, достоверно подтверждающих те или иные обстоятельства спора.

Отсутствие хотя бы одного из указанных признаков является основанием не признавать требования лица, участвующего в деле, обоснованными (доказанными).

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

Согласно требованиям ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, а также ввиду отсутствия доказательств Ответчиком своевременной полной оплаты страхового возмещения в размере 528 000 руб. 00 коп., суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании страхового возмещения в указанной размере заявлено истцом обоснованно, тем самым подлежит удовлетворению.

Ссылка Ответчика на то обстоятельство, что Банк не представил Страховщику документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, является несостоятельной и не может быть принята судом во внимание, ввиду отсутствия у кредитной организации специальных полномочий на получение сведений, подтверждающих обстоятельства смерти застрахованного лица.

В исковом заявлении подробно расписано о том, какие самостоятельные действия предпринимал Банк в целях получения документов о причинах смерти Застрахованного лица для дальнейшей передачи их Страховой компании.

Вместе с тем, переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика не имели успеха; обычно родственники не сотрудничают с Банком.

В части истребования свидетельства о государственной регистрации актов гражданского состояния, данные сведения носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче субъектам, прямо поименованным в статье 12 Федерального закона от 15.11.1997 № 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния». Кредитная организация таковым субъектом не является.

В части истребования медицинского свидетельства о смерти Застрахованного лица такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (пункт 1, 4 статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»).

Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

В части истребования материалов предварительного расследования данные документы доступны только участникам уголовного судопроизводства. Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом знакомиться с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Застрахованного лица (п. 1 ст. 161 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации от 18.12.2001 № 174-ФЗ, устанавливает запрет на разглашение данных предварительного расследования).

Из указанных норм следует, что банк не входит в установленный законом перечень лиц, которым могут быть предоставлены сведения, составляющие врачебную, нотариальную и следственную тайну. Кроме того, родственники умершего заёмщика (Застрахованного лица) отказались оказать содействие Банку по представлению документов.

Резюмируя указанное: приведенные документы, которые требовались Страховой организации для выплаты страхового возмещения в связи со смертью Застрахованного лица, заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законными полномочиями на получение соответствующей информации.

Вместе с тем, Банк, действуя добросовестно и разумно предпринял все возможные меры для исполнения договорных обязательств, в том числе запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения, что подтверждается документами, приобщенными в материалы дела. При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений, а равно отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

Следовательно, требования Банка законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объёме.

В силу подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст.ст.961, 963, 964 ГК.

П. 1 ст. 963 ГК содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Ответчик в материалы дела не предоставил доказательства, подтверждающие факт наступления страхового случая вследствие умысла Застрахованного лица или выгодоприобретателя.

На основании п. 2 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Таким образом, страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и, вследствие этого является более осведомленным в определении факторов риска, должен был тщательно выяснить вопрос о наличии либо отсутствии заболеваний у застрахованного лица, дополнительно затребовать соответствующую информацию у страхователя.

Страховщик несет риск заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Доказательств того, что смерть заемщика наступила в результате заболевания, о котором он знал на момент заключения договора страхования, но не сообщил страховщику, либо на момент смерти заемщик находился в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения, в материалы дела не представлено.

Представленными в материалы дела документами подтверждается смерть Застрахованного лица. При этом обстоятельства для освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения в суд не установлены.

Рассмотрев доводы ответчика, суд отклоняет их, ввиду того, что они не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, противоречат положениям действующего законодательства, ввиду следующего.

Судебные расходы по оплате государственной пошлины распределяются по правилам ст. 110 АПК РФ.

На основании ст.ст. 2, 307, 309, 310, 929, 947, 961, 963, 964 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 4, 65, 71, 75, 110, 123, 156, 167-171, 176 АПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" (125171, <...> ДОМ 16СТР9, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.09.2003, ИНН: <***>) в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (109052, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***>) 528 000 (пятьсот двадцать восемь тысяч) руб. страхового возмещения, а также 13 560 (тринадцать тысяч пятьсот шестьдесят) руб. судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.


Судья:

М.С. Новиков