Решение от 4 февраля 2019 г. по делу № А73-18887/2018

Арбитражный суд Хабаровского края

г. Хабаровск, ул. Ленина 37, 680030, www.khabarovsk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

дело № А73-18887/2018
г. Хабаровск
04 февраля 2019 года
Резолютивная часть решения оглашена 29 января 2019 года.

Арбитражный суд Хабаровского края в составе судьи А.И. Воронцова,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1,

рассмотрел в заседании суда дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Траст» (ОГРН <***>, ИНН <***>, 665841, <...>)

к акционерному обществу «ДальЖАСО» (ОГРН <***>, ИНН <***>, 680000, <...>)

о взыскании 212 089 руб. 08 коп.

при участии: представители сторон в судебное заседание не явились,

Общество с ограниченной ответственностью «Траст» (далее – ООО «Траст», истец) обратилось в Арбитражный суд Хабаровского края к акционерному обществу «ДальЖАСО» (далее – АО «ДальЖАСО», ответчик) о взыскании 212 089 руб. 08 коп. страхового возмещения по факту смерти ФИО2 застрахованного на основании заявления на страхование от 26.03.2012 (кредитный договор № <***> от 26.03.2012).

Определением суда от 09.11.2018 дело принято к производству Арбитражного суда Хабаровского края в порядке упрощенного производства.

От ответчика в материалы дела поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому, ответчик возражает против удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Ознакомившись с представленными в материалы дела доказательствами, суд пришел к выводу о том, что имеется основание для рассмотрения дела по общим правилам искового производства, предусмотренное частью 5 статьи 227 АПК РФ, а именно: судом признана необходимость выяснения дополнительных обстоятельств по делу и/или исследования дополнительных доказательств.

Определение Арбитражного суда Хабаровского края от 11.01.2019 о рассмотрении дела по общим правилам искового производства.

Стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьей 123 АПК РФ, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили.

От истца поступило письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Суд, признав дело подготовленным к судебному разбирательству, завершил предварительное судебное заседание и перешел к рассмотрению дела в судебном заседании арбитражного суда первой инстанции согласно части 4 статьи 137 АПК РФ.

По правилам части 3 статьи 156 АПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителей сторон.

Исследовав материалы дела, арбитражный суд

УСТАНОВИЛ:

Как следует из материалов дела, 08.08.2017 между ОАО «АТБ» (банк) и ООО «ТРАСТ» заключен договор уступки прав (требований) № Т-1/2017, на основании которого ОАО «АТБ» передал истцу права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе по кредитному договору № <***> от 26.03.2012, заключенному между ФИО2 и ОАО «АТБ».

По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 212 089 руб. 08 коп. сроком на 84 месяца под 31,00 % годовых.

В соответствии с пунктом 1.1. договора цессии Банк передал ООО «ТРАСТ» права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований) в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров.

Из Приложения № 1 к договору цессии следует, что к ООО «ТРАСТ» перешло право требования исполнения ФИО2 кредитных обязательств по кредитному договору в размере 236 714 руб. 36 коп.

Вместе с кредитным договором истцу передано заявление на страхование от 26.03.2012, подписанное ФИО2 в ОАО «АТБ» в котором он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастного случая или болезни в связи с чем просил включить в список застрахованных лиц. Страховщик – АО «ДальЖАСО».

В соответствии с заявлением на страхование страховыми случаями являются:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезней возникших в период действия договора страхования;

- постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания произошедшего (впервые выявленного) в период действия договора страхования. Банк является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая в размере 100% страховой суммы (212 089 руб. 08 коп.) но не более размера кредитной задолженности.

В период действия договора страхования - 04.11.2016, наступила смерть застрахованного лица ФИО2, данный факт подтверждает свидетельство о смерти № 506617 от 08.11.2016 выданное отделом ЗАГС администрации Советско-Гаванского муниципального района Хабаровского края. Согласно справке о смерти причина смерти ФИО2 - туберкулез легких, подтвержденный только ростом культуры.

06.09.2018 ООО «ТРАСТ» в адрес страховщика направило уведомление № 50867 о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО2 с приложением необходимых документов.

27.09.2018 в адрес ООО «ТРАСТ» поступило письмо № 54991, в котором страховщик АО «ДАЛЬЖАСО» запросил дополнительные документы по страховому случаю.

01.10.2018 ООО «ТРАСТ» направило в адрес ответчика претензию (исх.№ 59229) в которой указало, что запрашивать подобные документы в силу положений Федерального закона от 21.11.2011г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации и Федерального закона от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных» не имеет права. При этом истец обратился к ответчику (профессиональному участнику страховых отношений) с просьбой, направить соответствующие запросы в лечебные, медицинские и иные учреждения для получения документов, которые ООО «ТРАСТ» не смогло предоставить с силу объективных причин.

Однако ответ на претензию от ответчика не поступил, страховую выплату ответчик не произвел, в связи с чем истец обратился с настоящим иском в арбитражный суд.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статьей 943 ГК РФ установлена возможность определения условий договора страхования в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

В силу части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Правила толкования договора установлены статьей 431 ГК РФ, частью 1 которой предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В пункте 1.2 договора страхования от 01.02.2011 № 4 стороны явно и недвусмысленно выразили волю на заключение договора на условиях Правил страхования от несчастных случаев от 11.01.2011.

Согласно заявления (согласия) от 26.03.2012 на заключение банком договора страхования от несчастных случаев, подписанному ФИО2 собственноручно, застрахованный уведомлен, что страхование осуществляется в соответствии с правилами страхования от несчастного случая страховщика от 11.01.2011. В заявлении от 26.03.202 личной подписью застрахованного лица удостоверено, что с программой страхования, договором страхования она ознакомлена, программу страхования и памятку застрахованного лица получила.

Следовательно, ФИО2 при заключении кредитного договора была ознакомлена с договором страхования, правилами страхования от несчастных случаев и болезней и программой страхования.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено понятие страхового случая как свершившегося события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю.

По смыслу норм статьи 942 ГК РФ, статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», по договору личного страхования страхуются интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности. Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование. Страховой случай определяется сторонами при заключении договора страхования.

Согласно пункту 2.1. договора страхования страхование, обусловленное договором, осуществляется на случай наступления следующих событий:

- смерть застрахованного лица, наступившего вследствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев и болезней возникших в период действия договора, кроме случаев, установленных пунктом 2.4. договора (аналогичное условие содержится в согласии от 26.03.2012);

- получение застрахованным лицом постоянной нетрудоспособности в результате несчастного случая и болезней (1 и 2 группа уточнено в заявлении от 26.03.2012) возникших в период действия договора, кроме случаев, установленных пунктом 2.4. договора.

Пунктом 3.3.3. Правил страхования стороны определили, что страховым случаем является смерть застрахованного лица, явившегося следствием травмы, острого отравления, и иных несчастных случаев и болезней. При этом указанные события признаются страховыми случаями, если они явились следствием внезапно возникшего острого заболевания, впервые развившегося и диагностированного, вызвавшегося смерть или инвалидность 1, 2 группы в период действия договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования стороны определили страховым случаем - смерть и утрату трудоспособности (установление инвалидности I, II группы) в связи с заболеванием (кроме установленных пунктом 2.4. договора страхования), впервые развившегося и диагностированного (возникших) в период действия договора, что не запрещено ни положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации, ни специальным законодательством в области страхования.

Исходя из буквального толкования договора страхования № 4 от 01.02.2011, согласия (заявления) от 26.03.2012, пунктов 3.3.3., 3.4. Правил страхования стороны оговорили, что страховым случаем является острое заболевание, впервые развившееся и диагностированное (возникшее) в период действия договора страхования.

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Как видно из представленной истцом справки о смерти ФИО2 № 21 от 17.08.2018, причиной смерти указанного лица явился туберкулез легких, подтвержденных только ростом культуры.

Согласно имеющейся в деле выписки из амбулаторной карты № 367877/3834, предоставленной по запросу суда филиалом Советско-Гаванский КГБУЗ «Комсомольский-на-Амуре МПТД», застрахованное лицо ФИО2 с 19.12.2010 находился на диспансерном учете в указанном медицинском учреждении, где ему был диагностирован диагноз: инфильтративный туберкулез в S2 верхней доли левого легкого МБТ (-) IA гДУ.

Таким образом, из имеющихся в деле материалов следует, что причиной смерти ФИО2 явилось заболевание, впервые возникшее до заключения договора страхования. Соответственно, смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые возникшего до заключения договора страхования, не является страховым случаем в соответствии с Правилами страхования и договором страхования № 4.

В соответствии с пунктом 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

При этом, в соответствии с пунктом 1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 14 марта 2014 г. № 16, согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса).

В российском законодательстве отсутствуют императивные нормы, устанавливающие запрет на введение в текст договора страхования условий о названных в договоре страхования исключениях из страхового покрытия.

Подобная позиция также отображена в пункте 2 Обзора судебной практики Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 27 декабря 2017 г., в соответствии с которым, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Таким образом, указанное событие было исключено из страхового покрытие при заключении договора страхования. Требования истца направлены на изменение в одностороннем порядке условий договора, что является недопустимым.

Таким образом, сторонами в порядке статьи 421 ГК РФ определён перечень рисков, наступление которых является страховым случаем.

Обязанность страховщика по выплате наступает только при наличии страхового случая.

Согласно статье 71 АПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65 АПК РФ).

В соответствии со статьями 8 и 9 АПК РФ судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

В соответствии со статьёй 110 АПК РФ расходы истца возмещению не подлежат.

Руководствуясь статьями 167-170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

В иске отказать.

Решение вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия (изготовления его в полном объеме), если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения.

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через Арбитражный суд Хабаровского края.

Судья А.И. Воронцов