Решение от 2 июля 2020 г. по делу № А40-240300/2019

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И


Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А40-240300/19-19-1942
02 июля 2020 г.
г. Москва


Резолютивная часть решения объявлена 29 мая 2020 года

Полный текст решения изготовлен 02 июля 2020 года

Арбитражный суд в составе:

Арбитражный суд в составе судьи С.В. Подгорной,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Бикбулатовым К. В.,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску ПАО КБ "УБРИР" (ИНН <***>)

к ответчику ООО "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" (ИНН <***>)

о взыскании 649 139, 98 руб.

с участием:

от истца – не явился;

от ответчика – не явился.

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» признании факта смерти ФИО1 страховым случаем в соответствии с договором коллективного страхования №055/2011 от 18.08.2011г., заключенным с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и взыскании 649 139 руб. 98 коп..

Представители истца и ответчика в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом в соответствии со ст. 123 АПК РФ.

Суд, рассмотрев материалы дела, в силу статей 67, 68, 71 АПК РФ исследовав и оценив представленные доказательства с позиций их относимости, допустимости, достоверности, достаточности и взаимной связи в их совокупности, заслушав представителя ответчика, считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее - ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь») заключен договор коллективного страхования № 055/2011 от 18 августа 2011 года.

Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» 03.09.2018г. изменило свое наименование на Общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни». Сокращенное наименование компании - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Организационно-правовая форма, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а также контактные данные (юридический и почтовый адреса, контактные телефоны) компании не изменились.

В соответствии с пунктом 1.3. Договора страхования № 055/2011 от 18 августа 2011 года, страховщик (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно пункту 1.5. Договора страхования, Застрахованными лицами по договору являются физические лица – Клиенты Банка.

К договору коллективного страхования № 055/2011 от 18 августа 2011 года заключены дополнительное соглашение № 1 от 29 октября 2012 года, дополнительное соглашение № 5 от 30 июня 2014 года.

Между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 02.10.2013г. заключено кредитное соглашение № KD2336700003780 о предоставлении последнему кредита в размере 670 181 руб. 82 коп. с процентной ставкой в размере 21% годовых сроком на 84 месяца.

При заключении кредитного соглашения № KD2336700003780 ФИО1 выразил желание быть Застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», страховыми рисками по которому являются:

- смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора, за исключением случаев «Исключения»,

- первичное установление I или II группы инвалидности от любой причины в период распространения на него действия договора, за исключением случаев «Исключения».

Пользуясь правом на выбор Выгодоприобретателя, ФИО1 назначил Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая:

- Банк, как основного выгодоприобретателя, в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени, но не более страховой суммы.

17.05.2014г. наступил страховой случай - смерть заемщика ФИО1, в связи с чем, у ПАО КБ «УБРиР», как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты.

При наступлении с застрахованным лицом страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» размер страховой выплаты на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному соглашению, а также проценты за его использование, комиссии, штрафы, пени, но этот размере не может превышать страховой суммы, указанной в Списке застрахованных лиц в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Пунктом 3.2.2 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора коллективного страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению.

Согласно расчету истца на 17.05.2014г. задолженность по кредитному договору составляет 649 138 руб. 98 коп, в том числе 643 585 руб. 75 коп – основной долг и 5 554 руб. 23 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом с 03.10.2013г. по 17.05.2014г.

Выгодоприобретатель 08.09.2014г. направил в страховую компанию заявление на получение страховой выплаты.

Согласно п. 2.3.5. договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Поскольку ответчик выплату страхового возмещения не произвел, истец обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В п. 3.6.1 и п. 3.6.2 договора страхования установлен перечень документов, которые выгодоприобретатель (банк) обязан предоставить страховщику с заявлением о наступлении страхового случая.

Истцом не были предоставлены в полном объеме необходимые документы, на основании чего ответчик отказал в выплате страхового возмещения, запросив у истца соответствующие документы (медицинские / компетентных или правоохранительных органов).

Вместе с тем предоставление истцом таких документов не представляется возможным, в связи с отсутствием у него права запрашивать подобные документы в силу положений ФЗ от 21.11.2011 №323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации и ФЗ от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных».

В соответствии с ч. 8 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом ответчик самостоятельно необходимые ему для рассмотрения заявления документы не запрашивал.

Ответчиком в нарушение ст. 65 АПК РФ, представленные истцом доказательства, документально не опровергнуты, факт того, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем не доказан.

Кроме того, в рамках рассмотрения дела судом истребованы доказательства необходимые для правильного рассмотрения спора по существу.

Так, Одел записи актов гражданского состояния Ленинского района города Нижний Тагил Свердловской области представил копию записи акта о смерти от 06.08.2019г. №17019966002701117005.

Следственный отдел по городу Верхняя Пышма Следственного управления по Свердловской области представил копию постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 20.05.2014г.

Ответчик с учетом полученных ответов Одела записи актов гражданского состояния Ленинского района города Нижний Тагил Свердловской области и Следственного отдела по городу Верхняя Пышма Следственного управления по Свердловской области не представил доказательств того, что основания для выплаты страхового возмещения у него отсутствуют.

Согласно ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 71 АПК РФ доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследования выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности.

Арбитражным процессуальным законодательством установлены критерии оценки доказательств в качестве подтверждающих фактов наличия тех или иных обстоятельств.

Доказательства, на основании которых лицо, участвующее в деле, обосновывает свои требования и возражения должны быть допустимыми, относимыми и достаточными.

Признак допустимости доказательств предусмотрен положениями ст. 68 АПК РФ.

Оценив доказательства в совокупности, суд считает правомерным, обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании страховой выплаты по кредитному договору <***> от 02.10.2013г. в размере 649 139 руб. 98 коп.

Довод ответчика о пропуске срока исковой давности, признан судом необоснованным, по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Начало течения срока исковой давности определяется по правилам статьи 200 ГК РФ.

Ответчик ошибочно исходит из того, что в соответствии с положениями статьи 929 ГК РФ обязанность страховщика возместить страхователю причиненный ущерб и, следовательно, право последнего требовать выплаты страхового возмещения возникают с момента наступления страхового случая.

Согласно правовой позиции Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013г. №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (статья 966 Гражданского кодекса Российской Федерации), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Постановлении от 21.01.2014г. №11750/13 также указал, что в обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору).

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Поэтому, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его не в полном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

Если же в договоре страхования или в законе не установлен срок для страховой выплаты, то подлежат применению правила пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Таким образом, суд пришел к выводу, что истец узнал о нарушении своего права на получение страховой выплаты с момента истечения срока для выплаты страхового возмещения.

Так, согласно материалам дела ответчик направлял ответы относительно заявления истца о выплате страхового возмещения с требованием предоставить дополнительные документы, при этом официального отказа от выплаты страхового возмещения истец не получал.

Также письмо ответчика от 11.07.2019 г., содержащее сведения о невозможности рассмотрения заявления, направленное в ответ на претензию истца, отказа от исполнения обязательства по договору не содержит.

Кроме того, в ходе исполнения требований ответчика о представлении дополнительных документов, истцом направлялись соответствующие запросы, ответы на которые были также получены истцом в 2019 году.

Истец обратился в суд 10.09.2019г., следовательно, трехгодичный срок исковой давности истцом не пропущен.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ расходы истца по уплате государственной пошлине в сумме 21 983. 00 коп. относятся на ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. ст. ст. 8, 11, 12, 307, 309, 310, 421, 929, 934, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. ст. 4, 9, 65, 110, 123, 156, 167-171, 176 АПК РФ, суд


РЕШИЛ:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН <***>) в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» (ИНН <***>) страховую выплату по кредитному договору <***> от 02.10.2013г. в размере 649 139 руб. 98 коп. , а также расходы по госпошлине в размере 21 983. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.


Судья С. В. Подгорная