Решение от 22 ноября 2023 г. по делу № А43-17914/2023

2233/2023-216529(2)

АРБИТРАЖНЫЙ СУД

НИЖЕГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации
Р Е Ш Е Н И Е Дело № А43-17914/2023

г. Нижний Новгород 22 ноября 2023 года

Резолютивная часть решения объявлена 20 ноября 2023 года

Полный текст решения изготовлен 22 ноября 2023 года

Арбитражный суд Нижегородской области в составе:

судьи Главинской Алёны Александровны (шифр дела 55-392), при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрев в судебном заседании дело

по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>), г. Москва,

к ответчику: индивидуальному предпринимателю ФИО2 (ОГРИП 315523500003151, ИНН <***>), р.п. Вахтан, г. Шахунья, Нижегородская область,

о взыскании 1 096 382 руб. 06 коп. при участии представителей: от истца: ФИО3 по доверенности от 13.04.2022, от ответчика: не явился, установил: иск заявлен о взыскании 1 096 382 руб. 06 коп. Истец исковые требования поддержал, представил возражения на отзыв.

Ответчик, надлежащим образом, извещенный о рассмотрении дела, явку в судебное заседание не обеспечил. В отзыве на иск с исковым требованиями не согласился, считает Кредитный договор № <***> от <***> не подписанным, ничтожным, поскольку не доказан факт подписания ответчиком с помощью простой электронной подписи; факт получения денежных средств от Банка не отрицает, полагает, что в данном случае применимы положения о неосновательном обогащении.

По правилам ст. 156 АПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд усматривает основания для удовлетворения исковых требований, исходя из следующих обстоятельств дела, норм материального и процессуального права.

Как следует из материалов дела, <***> года между ПАО Сбербанк (далее – Кредитор) и ИП САРКИСЯНОМ ГЕВОРГОМ АРАИКОВИЧЕМ был заключен Кредитный договор № <***> (Заявление о присоединении, далее – Кредитный договор), путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 11 Заявления).

Согласно указанному договору должнику предоставлен кредит в сумме

1 000 000 рублей сроком на 36 мес. Процентная ставка за пользование кредитом в размере 17 (Семнадцать) процентов годовых которая, начисляется и взимается в соответствии с Условиями кредитования (п. 3 Заявления).

<***> г. Банком совершено зачисление кредита в соответствии с Заявлением на счет No 40802810042000007926, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору истец направил в адрес ответчика требование от 20.04.2023 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки с требованием погасить образовавшуюся задолженность, а также оплатить проценты. Надлежащие доказательства направления в адрес ответчика данного требования представлены в материалы дела.

Указанное требование оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения.

Вышеизложенные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим исковым заявлением в Арбитражный суд Нижегородской области.

В соответствии со статьями 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитор) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом. По общему правилу, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (статья 408 Гражданского кодекса Российской Федерации). Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заемные отношения.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Задолженность заемщика по основному долгу на момент рассмотрения спора составляет 936 411 руб. 51 коп.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, установленном договором.

Сумма невыплаченных ответчиком процентов за пользование кредитом за период с 31.12.2022 по 23.05.2023 составляет 159 970 руб. 55 коп.

Доказательства возврата кредита в полном объеме, уплаты процентов за пользование кредитом ответчик суду не представил.

Доводы ответчика подлежат отклонению в силу следующего.

В силу пункта 1 статьи 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 ГК РФ). Таким образом, стороны при совершении сделки свободны в определении условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу части 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В части 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" определено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, рассматривается как обмен документами.

Таким образом, адресованный конкретному лицу электронный документ, содержащий все существенные условия договора и позволяющий установить лицо, от которого этот документ исходит, признается офертой. Эта оферта может быть акцептована получателем, как путем направления встречного электронного документа, содержащего сведения о принятии предложения оферента, так и, например, путем направления подписанного им и оформленного на бумаге ответа о принятии оферты. С момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта договор будет заключенным.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если в ответ на электронный документ (предложение заключить договор) его получатель совершит в срок, установленный для акцепта (а если такой срок офертой не установлен - в сроки, указанные в п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации), действия по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Кредитный договор <***> заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 2.5-2.7 общим условиям кредитования Фактом заключения Договора является: со стороны Заемщика – после осуществления ПРОЦЕДУРЫ ПОДПИСАНИЯ Заявления УНЭП Заемщика и получения системой СББОЛ Заявления, с отдельным файлом проверки сертификата подписи УНЭП от Удостоверяющего цента «КОРУС Консалтинг СНГ», подтверждающих действительность сертификата Заемщика, отсутствие внесения изменений со стороны Заемщика в условия подписанного Заявления и авторство Заемщика, с последующим отображением Заемщику в системе СББОЛ файла Заявления и соответствующего ему файла подписи УНЭП и присвоения в системе СББОЛ статуса «Подписано и Принято», а также указанием даты смены статуса, являющейся датой принятия Банком Заявления подписанного Заемщиком. со стороны Банка – совершения акцепта со стороны Банка, выраженного зачислением суммы кредита на Счет, указанный в первом абзаце Заявления, используемого для зачисления кредитных средств, определяющего Дату заключения кредитного договора с Заемщиком. Акцепт осуществляется Банком в течение 3 (трех) рабочих дней с даты получения и принятия Заявления от Заемщика, при отсутствии замечаний (возражений) со стороны Банка к указанным в Заявлении индивидуальным условиям кредитования и проверки ключа сертификата УНЭП и необходимости дополнительного времени для переподписания Заявления со стороны Заемщика.

Стороны признают и соглашаются, что Заявление в формате файла PDF, подписанное УНЭП Заемщика в системе СББОЛ признается равнозначным Заявлением а бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика или уполномоченного лица Заемщика, и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Договор является заключенным и вступает в силу с даты акцепта со стороны Банка на условиях указанных в п. 2.5 Условий кредитования.

Федеральный закон «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме

(подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Принадлежность электронных подписей (организационно-правовая форма и наименование заемщика) подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом, что позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Кроме того, оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств (постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.12.2011 N 10473/11).

Такой подход также соответствует правовой позиции, отраженной в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 25.11.2015 (пункт 10 раздела Разъяснения по вопросам, возникающим в судебной практике).

В кредитном досье также имеется заявление от 23.03.2021 об изменении условий кредитных договоров № КБК/042/9042/21099-7020 от 29.05.2020 и № <***> от <***>, в котором ФИО2 просит рассмотреть вопрос об изменении кредитных обязательств в связи со снижением выручки, при этом к заявлению прикладывает справку о сокращении объемов деятельности, написанную им собственноручно.

На основании данного обращения 30.03.2021 было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № <***> от <***>. Данный документ подписан ФИО2 собственноручно, на каждой странице документа. На последней странице имеется расшифровка подписи ФИО2 - ФИО, сделанная собственноручно ФИО2 Кроме подписи, дополнительное соглашение содержит оттиск печати ИП ФИО2, информационное содержание которой (сведения об ИНН, ОГРНИП) подтверждает принадлежность данной печати ответчику.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Согласно п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует добросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Ответчиком ФИО2 получены кредитные денежные средства, что им не оспаривается. Производилось погашение кредита вплоть до 31.12.2022, внося ежемесячные платежи. По данному кредитному договору на основании обращений ФИО2 проведены 2 реструктуризации в соответствии с ФЗ № 106-ФЗ от 03.04.2020 «О внесении изменений в федеральный закон "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" без подписания дополнительных соглашений и 1 типовая реструктуризация с заключением дополнительного соглашения.

При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика 1 096 382 руб. 06 коп., в том числе 936 411 руб. 51 коп. основного долга, 159 970 руб. 55 коп. просроченных процентов являются обоснованными и правомерными, в связи с чем подлежат удовлетворению.

Расходы по государственной пошлине за рассмотрение первоначального искового заявления в порядке статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации относятся на ответчика.

Настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и в соответствии с частью 1 статьи 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации будет направлено лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в

сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа не позднее следующего дня после дня его принятия.

Настоящий судебный акт выполнен в форме электронного документа, подписан усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и будет направлен лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте Арбитражного суда в сети "Интернет" в режиме ограниченного доступа не позднее следующего дня после дня его принятия.

Руководствуясь статьями 110, 112, 167-170, 176, 180-182, 319 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО2 (ОГРИП 315523500003151, ИНН <***>), р.п. Вахтан, г. Шахунья, Нижегородская область, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>), <...> 096 382 руб. 06 коп., в том числе 936 411 руб. 51 коп. основного долга, 159 970 руб. 55 коп. просроченных процентов, а также 23 964 руб. 00 коп. расходов по государственной пошлине.

Исполнительный лист выдать после вступления решения в законную силу по ходатайству взыскателя.

Настоящее решение может быть обжаловано в Первый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Нижегородской области в течение месяца с момента его принятия.

Решение может быть обжаловано в Арбитражный суд Волго-Вятского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного акта, при условии, что оно было предметом рассмотрения Первого арбитражного апелляционного суда апелляционной инстанции или Первый арбитражный апелляционный суд отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Судья А.А. Главинская