Решение от 30 июля 2019 г. по делу № А40-2059/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Москва Дело № А40-2059/19-22-17

31.07.2019 г.

Резолютивная часть решения оглашена 19.07.2019 г.

Решение в полном объеме изготовлено 31.07.2019 г.

Арбитражный суд г. Москвы в составе судьи Архиповой Ю.В.

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (109052, МОСКВА ГОРОД, УЛИЦА СМИРНОВСКАЯ, 10, 22, ОГРН: <***>, Дата регистрации: 16.07.2001, ИНН: <***>)

к АО СК "РЕНЕССАНС ЗДОРОВЬЕ" (115114 МОСКВА ГОРОД НАБЕРЕЖНАЯ ДЕРБЕНЕВСКАЯ ДОМ 7СТРОЕНИЕ 22 ЭТАЖ/ПОМ 3/XII, ОГРН: <***>, Дата регистрации: 28.09.2005, ИНН: <***>)

о взыскании задолженности

при участии:

от истца – ФИО2 по дов.№1758 от 13.12.2018 г.

от ответчика – ФИО3 по дов.№182-18 от 12.10.2018 г.

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к АО СК «РЕНЕССАНС ЗДОРОВЬЕ» о взыскании задолженности (страховой суммы) в размере 52 995, 36 руб.

Определением от 06.02.2019 г. исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Определением от 06.05.2019 г. судом совершен переход к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Представитель истца заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражал по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав доводы истца, оценив представленные доказательства в их совокупности, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела 10.08.2011 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО4, 10.12.1962 г. р. был заключен Кредитный договор № <***> на потребительские цели, в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 250 000, 00 руб. на срок по 10.08.2016 года, с взиманием за пользование кредитом 21% годовых.

В обоснование заявленных требований истце указал, что в обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО4 был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № <***>-С от 10.08.2011 года.

Согласно п. 1.1.1. договора Банк обязуется - заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «СК Авива» 127055, Москва, ул. Новолесная, д. 2 Лицензия Росстрахнадзора С №3991 77 в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденные «31» марта 2011 года, по которому (ым) Клиент является застрахованным лицом.

Пункт 2.1.1. Страховые риски: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; стойкая нетрудоспособность (инвалидность 1 или 2 группы) застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в течение срока страхования.

Пункт 2.1.3. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Истец также указывает, что между ПАО «Промсвязьбанк» и АО «СК Благосостояние» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 00304-10-Ф/2010 от 15.11.2010 в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

Пункт 1.1. (в ред. Дополнительного соглашения № 4 от 22.05.2013 к Соглашению) -Предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее - «Кредитные договоры») в рамках программ целевого потребительского кредитования (далее — «Застрахованные лица»), а также условий Договора страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения. Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.4. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится Страховщиков в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3 Соглашения.

Пункт 2.5. (в ред. Дополнительного соглашения № 2 от 22.05.2012 к Соглашению) Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь, при условии его письменного согласия Застрахованного лица. В случае, если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом Страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставлю (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указание на согласие.

Пункт 2.7. Для получения страховой выплаты Страхователем или Застрахованным лицом либо третьими лицами (в том числе лицами, которые в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации могут быть приняты наследниками Застрахованного лица должны быть предъявлены документы, установленные в разделе «Страховые выплаты» Правил.

Страхователь должен также передать Страховщику Заявление о страховой выплате составленное по форме Приложения № 2 к Соглашению.

Пункт 2.9. Страхование действует круглосуточно, по всему миру, в течение всего c срока страхования.

Пункт 3.1. Договоры страхования заключаются ежемесячно в 1-ый (первый) рабочий де месяца. Договоры страхования являются заключенными с момента подписания Сторонами Списка.

Пункт 3.6. при наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (Приложение 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с момента получения документов, указанных в п. 2.1 Соглашения. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с момента зачисления средств на вышеуказанный счет Страхователя.

Пункт 5.3.3. Страховщик обязуется нести ответственность перед каждым Застрахованным лицом и Страхователем при условии оплаты Страхователем страховой премии в порядке установленном Соглашением.

Пункт 5.1.2. Страхователь обязан: Сообщать Страховщику известные страхователю сведен связанные с обстоятельствами страхового случая;

Пункт 5.1.3. Страхователь обязан: Передать страховщику оригинал (оригиналы) Заявления (Заявлений) в следующие сроки: в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика; в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения Страхователем информации об отзыв Застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении.

Пункт 11.2. — Страхователь обязан в случае смерти или инвалидности Застрахованной письменно известить об этом Страховщика в течение тридцати дней со дня, когда у Страхователя появилась возможность сообщить о случившемся. Данная обязанность может быть исполнена выгодоприобретателем.

Пункт 8.10. — Сумма страховых выплат по всем страховым случаям, соответствующим Варианту страхования, не может превышать страховой суммы, установленной в Договоре для этого Варианта страхования.

Истец указывает, что в соответствии с п. 1.3., 3.1. Соглашения Договор страхования Заемщика заключен 18.04.2013 года па срок страхования с 10.08.2011 по 15.04.2016, страховая сумма 52 995, 36 руб., страховая премия 2 520, 92 руб.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением № 22489 от 22.09.2011. Факт заключения Договора страхования подтверждается: Соглашением, Списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за ФИО4 и Правилами страхования.

Истец указывает, что 16.02.2016 года ФИО4 умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы. От ответчика поступил ответ от 22.04.2016 года, что Банку необходимо предоставить нотариально заверенные копии документов, подтверждающих страховой случай.

Истец утверждает, что страховщику 04.10.2018 исх. № 88842 почтой DHL Express была направлена претензия с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 52 995, 36 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

На что от Страховщика поступил ответ Исх. № 110169 о том, что требуется дополнительно предоставить недостающие документы и Страховщик готов вернуться к рассмотрению данного события.

Истец указывает, что в целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных п. 8.3. Правил страхования Истец: вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика: Наследником/Родственником (601024, <...>) о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, однако положительные результаты не были достигнуты.

30.08.2018 Истец направил ряд письменных запросов, а именно: на имя Наследника/Родственника. Ответ не поступил. В ГБУЗ ВО «Киржачская РБ» (601010, <...> д. На). Ответ не поступил. В Отдел ЗАГС администрации Киржацкого района Владимирской области (601010, <...> д. Ответ не поступил. В участковый пункт полиции (601024, <...>). Ответ не поступил. Направлено требование на наследственное имущество Заемщика в Нотариальную палату Владимирской области, поступил ответ, что запрашиваемую информацию можно посмотреть самостоятельно на сайте Федеральной нотариальной палаты.

Пунктом 8.3. Правил страхования (в ред. Дополнительного соглашения № 2 от 22.05 к Соглашению) предусмотрено: при заявлении Страховщику требования о страховой выплате в связи с реализацией риска Выгодоприобретатель (или другое лицо, указанное в Договоре) предоставляет Страховщику: письменное заявление со ссылкой на номер договора (полиса), с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного, и с указанием полных банковских реквизитов получателя страховой выплаты; нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Застрахованного; оригинал справки о смерти с указанием причины смерти или другой устанавливающий причину смерти документ или его заверенную выдавшим органом копию; акт о несчастном случае на производстве по (форма HI), если реализация страхового риска связаны с несчастным случаем во время исполнения Застрахованным служебных обязанностей; оригинал или заверенную выдавшим органом копию документа соответствую уполномоченного органа (министерства внутренних дел, министерства юстиции и т.д.) реализация страхового риска или обстоятельства его наступления зафиксированы таким орган в соответствии с действующим законодательством; распоряжение Страхователя о назначении Выгодоприобретателя на случай смерти Застрахован оформленное в письменной форме с согласия Застрахованного или свидетельство о праве на наследство, выданное нотариусом; документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты.

Истец указывает, что относительно требования информации из амбулаторной медицинской карты и стационарного больного («истории болезни») следует отметить, что эти требования не влияют на подтверждение самого факта наступления страхового случая – смерть по любой причине. Кроме этого, Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 945 Гражданского кодекса провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ. Часть 1 ст. 963 Гражданского кодекса РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещен наступлении страхового случая.

Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя.

Таким образом, из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. Следовательно, отказ Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным.

Истец утверждает, что страховой случай, предусмотренный договором страхования, Застрахованного по любой причине - наступил и заявляемые требования о выплате страхового возмещения доказаны по праву и по размеру.

Приведенные основания подтверждают, что бездействиями близких родственников Заемщика и Страховщика, уклоняющегося от действенного решения вопроса (п. 10.10. страхования), связанного с выплатой страхового возмещения, нарушены права и законные интересы ПАО «Промсвязьбанк» (Выгодоприобретателя).

Ответом Отдела записи актов гражданского состояния Администрацией Киржачского района Владимирской области по запросу суда подтверждено, что смерть застрахованного лица является страховым случаем.

Истец утверждает, что на дату смерти 16.02.2016 года задолженность по Кредитному договору составила 52 995, 36 руб.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. I и 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ: Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 2 ст. 9 АПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

В силу ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обязательства, на которые оно ссылается в обоснование своих требований. Обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, определяются арбитражным судом на основании требований и возражений лиц, участвующих в деле, в соответствии с подлежащими применению нормами материального права. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, до начала судебного заседания или в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом. Суд оценивает заявленные требования на основании представленных в материалы дела документов.

В соответствии с ч. 1 ст. 71 АПК РФ Арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Доводы ответчика, изложенные в отзыве, судом рассмотрены, оценены в порядке ст. 71 АПК РФ, однако не могут быть приняты в виду противоречия действующего законодательства и представленных в материалы дела доказательств.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку требования подтверждены совокупностью надлежащих, достаточных доказательств, доказательства обратного ответчиком не представлены.

Расходы по государственной пошлине распределяются в соответствии с ст. 110 АПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 934 ГК РФ, ст. ст. 110, 167 – 170, 176 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АО СК "РЕНЕССАНС ЗДОРОВЬЕ" в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" страховую сумму в размере 52 995,36 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 120,00 руб.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья Архипова Ю.В.