Решение от 2 августа 2018 г. по делу № А33-9853/2018

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ


ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ



Р Е Ш Е Н И Е

02 августа 2018 года


Дело № А33-9853/2018

Красноярск


Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 26 июля 2018 года.

В полном объеме решение изготовлено 02 августа 2018 года.


Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Путинцевой Е.И., рассмотрев в судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, г. Благовещенск)

к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Гелиос» (ИНН <***>, ОГРН <***>, г. Москва)

о взыскании страхового возмещения,

в отсутствие лиц, участвующих в деле,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1,



установил:

публичное акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее – ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк») обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с иском, уточненным в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Гелиос» (далее – ООО СК «Гелиос») о взыскании 63 144 руб. 60 коп. страхового возмещения.

Определением от 24.04.2018 исковое заявление принято к производству суда в порядке упрощенного производства.

Определением от 19.07.2018 суд окончил подготовку дела к судебному разбирательству, завершил предварительное судебное заседание. Рассмотрение дела продолжено в судебном заседании арбитражного суда первой инстанции.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (путем направления копий определений по делу, а также путем размещения информации о времени и месте судебного заседания в Картотеке арбитражных дел http://kad.arbitr.ru).

В соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебное разбирательство проведено в отсутствие представителей лиц, участвующих в деле.

В обоснование требований истец указывает, что между ним и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика. Несмотря на наступление страхового случая (смерть заемщика) ООО СК «Гелиос» отказало в осуществлении страховой выплаты.

ООО СК «Гелиос» представило отзыв на исковое заявление, в котором с заявлением не согласилось, просит в удовлетворении исковых требований отказать. Указывает, что при обращении с заявлением о выплате страхового возмещения был представлен не полный пакет документов (отсутствовали документы подтверждающие смерть застрахованного лица, причину смерти). Полагает, что исходя из зафиксированных в правил страхования, в данном случае, смерть застрахованного лица не является страховым случаем, поскольку при заключении договора страхования ООО СК «Гелиос» не было поставлено в известность о наличии у застрахованного лица угрожающего жизни заболевания.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

24 мая 2012 года между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (в настоящее время ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк») и ФИО2 (заемщик) заключено кредитное соглашение № <***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 145 903 руб. 48 коп. на срок до 24.05.2019, с процентной ставкой 25 % годовых.

Согласно расчету задолженности, за ФИО2 по состоянию на 30.05.2014 числится задолженность по кредиту в общей сумме 126 289 руб. 20 коп.

22 мая 2012 года между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (страхователь) и ООО СК «Гелиос Резерв» (в настоящее время ООО СК «Гелиос») (страховщик) был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

Пунктом 1.1 договора от 22.05.2012 предусмотрено, что на основании «Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита» общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос Резерв» от 28.02.2012 г. приложение № 1 к настоящему договору (далее - правила), страховщик принимает на страхование имущественные интересы застрахованных лиц (заемщиков страхователя по программам потребительского кредитования), связанные с причинением вреда их жизни, здоровью, трудоспособности. В том случае, если условия, содержащиеся в настоящем договоре, противоречат условиям, содержащимся в правилах, то подлежат применению условия настоящего договора страхования.

В материалы дела представлено заявление (согласие) ФИО2 на включение в список застрахованных лиц от 24.05.2012.

Согласно заявлению, выгодоприобретателем по договору является «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО). Договор страхования начинает действовать с момента подписания заявления и действует в течение периода кредитования.

В материалы дела представлено подписанное представителем «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) подтверждение о переводе платежа страховой премии в ООО СК «Гелиос Резерв».

Согласно свидетельству о смерти от 04.07.2014 ФИО2 скончалась 31.05.2014, находясь в стационаре.

В связи с указанным обстоятельством «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) обратилось в ООО СК «Гелиос Резерв» с заявлением о страховой выплате.

В приложениях к заявлению указаны следующие документы.

1. Копия полиса страхования №12/НС/142100001148 от 24.05.2012г на 1л. в 1 экз.

2. Копия кредитного соглашения № <***> от 24.05.2012г на 2 л. в 1 экз.

3. Копия графика погашения платежей № <***> от 24.05.2012г., на 1л., в 1 экз.

4. Копия анкеты заявления на предоставление кредита, на 2 л., в 1экз.

5. Копия паспорта гр. ФИО2 на 2 л. в 1 экз.

6. Копия подтверждения о переводе страховой премии на 1 л„ в 1 экз.

7. Расчет задолженности по кредитному договору № <***> от 24.05.2012г,на 2 л. в 1 экз.

8. Копия свидетельства о смерти П-Ба №772061 от 05.06.2014, выдано: Канский территориальный отдел агентства ЗАГС Красноярского края , на 1 л., в 1 экз.

9. Ответ от КГБУЗ «Канская МБ» от 30.06.2015 №2335, на 2л.в1 экз.

10. Ответ от КГБУЗ «Канская МБ» от 30.06.2015 №2336, на 2л.в1 экз.

11. Ответ от КГБУЗ «Канская МБ» от 31.07.2015 №2910, на 1л.в1 экз.

12. Копия доверенности сотрудника банка.

В материалы дела представлен ответ КГБУЗ «Канская МБ» от 30.06.2015 №2336 на запрос «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), в котором учреждение указало, что испрашиваемые документы (содержащие сведения о причинах смерти), не могут быть предоставлены так как содержат информацию составляющую врачебную тайну.

Письмом от 26.01.2016 ООО СК «Гелиос Резерв» указало на представление неполного пакета документов (отсутствуют документы о причинах смерти).

Письмом от 19.01.2018 истец указал на неисполнение ответчиком обязательств по спорному страховому случаю.

Письмом от 15.02.2018 ответчик указал (со ссылкой на семь писем со стороны истца), что истцом представлен не весь пакет документов, отсутствуют:

- копия свидетельства о смерти, заверенная органом выдавшим документ или нотариально (в деле представлена простая копия, не заверенная);

- копия медицинского свидетельства о смерти / справки о смерти/посмертного эпикриза/протокола вскрытия, заверенные органом выдавшим документ или нотариально (в дело не представлены, причина смерти не установлена).

ООО СК «Гелиос» в том числе указало, что пыталось оказать содействие в получении указанных документов, однако документы получены не были. Рекомендовало обратиться за содействием к родственникам умершей.

Ссылаясь на необоснованный отказ в страховой выплате, истец обратился в Арбитражный суд Красноярского края с рассматриваемым иском.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьей 123 Конституции Российской Федерации, статьями 7, 8, 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

22 мая 2012 года между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (страхователь) и ООО СК «Гелиос Резерв» (в настоящее время ООО СК «Гелиос») (страховщик ) был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

Правоотношения в сфере страхования регулируются положениями главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1.1 договора от 22.05.2012 предусмотрено, что на основании «Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита» общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос Резерв» от 28.02.2012 г. приложение № 1 к настоящему договору (далее - правила), страховщик принимает на страхование имущественные интересы застрахованных лиц (заемщиков страхователя по программам потребительского кредитования), связанные с причинением вреда их жизни, здоровью, трудоспособности. В том случае, если условия, содержащиеся в настоящем договоре, противоречат условиям, содержащимся в правилах, то подлежат применению условия настоящего договора страхования.

Пунктом 3.1 договора от 22.05.2012 установлено, что лицами, застрахованными по настоящему договору, могут являться любые физические лица, которые выразили свое письменное согласие на страхование по форме.

Согласно пункту 3.2 договора от 22.05.2012 выгодоприобретателем в размере задолженности по кредитным договорам, заключенным застрахованными лицами со страхователем, является страхователь при наличии соответствующего письменного волеизъявления от застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 4.3 договора от 22.05.2012 страховыми случаями являются следующие события, происшедшие в период действия договора страхования:

4.3.1. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в период действия договора страхования.

Пунктом 9.1 договора от 22.05.2012 установлено, что выплата страхового возмещения осуществляется страховщиком на основании письменного заявления страхователя (застрахованного лица), и документов, указанных в п.9.2. договора, подтверждающих факт наступления события, обладающего признаками страхового случая.

Пунктом 9.2 договора от 22.05.2012 предусмотрено, что для получения страхового возмещения необходимо предоставить страховщику следующие документы:

а) в связи со смертью застрахованного лица:

оригинал согласия Застрахованного лица на страхование в рамках настоящего договора;

заявление на выплату страхового возмещения от выгодоприобретателя;

акт о несчастном случае на производстве (форма Н1), если страховой случай произошел во время исполнения застрахованным лицом служебных обязанностей;

оригинал свидетельства о смерти застрахованного лица или его нотариально заверенную копию;

оригинал медицинского заключения о причине смерти застрахованного лица;

выписку из амбулаторной карты с указанием заболеваний застрахованного лица в течение года, предшествующего страхованию (в случае смерти застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай);

выписку из истории болезни застрахованного лица с посмертным эпикризом (в случае смерти в стационаре);

копия паспорта застрахованного лица.

В материалы дела представлено заявление (согласие) ФИО2 на включение в список застрахованных лиц.

Согласно заявлению выгодоприобретателем по договору является «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО). Договор страхования начинает действовать с момента подписания заявления и действует в течение периода кредитования.

Согласно свидетельству о смерти от 04.07.2014 ФИО2 скончалась 31.05.2014, находясь в стационаре.

В связи с указанным обстоятельством «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) обратилось в ООО СК «Гелиос Резерв» с заявлением о страховой выплате.

В приложениях к заявлению указаны следующие документы.

1. Копия полиса страхования №12/НС/142100001148 от 24.05.2012г на 1л. в 1 экз.

2. Копия кредитного соглашения № <***> от 24.05.2012г на 2 л. в 1 экз.

3. Копия графика погашения платежей № <***> от 24.05.2012г., на 1л., в 1 экз.

4. Копия анкеты заявления на предоставление кредита, на 2 л., в 1экз.

5. Копия паспорта гр. ФИО2 на 2 л. в 1 экз.

6. Копия подтверждения о переводе страховой премии на 1 л„ в 1 экз.

7. Расчет задолженности по кредитному договору № <***> от 24.05.2012г,на 2 л. в 1 экз.

8. Копия свидетельства о смерти П-Ба №772061 от 05.06.2014, выдано: Канский территориальный отдел агентства ЗАГС Красноярского края , на 1 л., в 1 экз.

9. Ответ от КГБУЗ «Канская МБ» от 30.06.2015 №2335, на 2л.в1 экз.

10. Ответ от КГБУЗ «Канская МБ» от 30.06.2015 №2336, на 2л.в1 экз.

11. Ответ от КГБУЗ «Канская МБ» от 31.07.2015 №2910, на 1л.в1 экз.

12. Копия доверенности сотрудника банка.

В материалы дела представлена переписка сторон, из которой следует, что ответчик отказал в выплате страхового возмещения, ссылаясь на представление истцом неполного пакета документов, отсутствовали: копия свидетельства о смерти, заверенная органом выдавшим документ или нотариально (в деле представлена простая копия, не заверенная);

- копия медицинского свидетельства о смерти / справки о смерти/посмертного эпикриза/протокола вскрытия, заверенные органом выдавшим документ или нотариально (в дело не представлены, причина смерти не установлена).

На указанные обстоятельства ответчик ссылается в отзыве на исковое заявление.

Вместе с тем из материалов дела (переписка сторон, ответ КГБУЗ «Канская межрайонная больница» от 30.06.2015 на запрос истца) следует, что истец не имел возможности получить указанные документы самостоятельно.

При этом в материалы дела по запросу суда КГБУЗ «Канская межрайонная больница» представлены копии указанных документов (копия свидетельства о смерти от 04.07.2014, копия протокола вскрытия от 02.06.2014 № 126). С учетом ответа медицинского учреждения (письмо от 11.07.2018 № 2513) факт смерти застрахованного лица, причины смерти не вызывают у суда сомнений. Основания для вывода о том, что причиной смерти застрахованного лица явилось наличии у него угрожающего жизни заболевания, у суда отсутствуют.

Исходя из изложенного, суд полагает, что основания для отказа в удовлетворения требований по причине непредставления истцом полного пакета документов отсутствуют.

Ответчик указывает, что исходя из положений, зафиксированных в правилах страхования (пункт 4.2), в данном случае смерть застрахованного лица не является страховым случаем, поскольку при заключении договора страхования ООО СК «Гелиос» не было поставлено в известность о наличии у застрахованного лица угрожающего жизни заболевания.

Изучив указанный довод, суд отмечает следующее.

Из договора от 22.05.2012 следует, что он заключен на основании «Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита» общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос Резерв» от 28.02.2012.

Пунктом 4.2 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита» общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос Резерв» от 28.02.2012 предусмотрено, что если иное не указано в договоре страхования, страховыми случаями также не признаются:

4.2.1. Смерть и инвалидность застрахованного лица, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора страхования.

Вместе с тем из протокола вскрытия от 02.06.2014 № 126, письма КГБУЗ «Канская межрайонная больница» от 11.07.2018 № 2513 не следует, что у ФИО2 на момент заключения договора (заявление от 24.05.2012) имелись угрожающие здоровью и жизни заболевания, о которых она могла сообщить.

При таких обстоятельствах доводы ответчика являются необоснованными.

Согласно расчету задолженности, за ФИО2 по состоянию на 30.05.2014 числится задолженность по кредиту в общей сумме 126 289 руб. 20 коп.

Пунктом 8.1 договора от 22.05.2012 предусмотрено, что при наступлении страхового случая, связанного с наступлением события, указанного в п. 4.3.1. (смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в период действия договора страхования) договора, страховое возмещение выплачивается в размере 50% от размера кредитной задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной для данного застрахованного. В размер кредиторской задолженности для целей настоящего договора включается основной долг застрахованного лица на дату наступления страхового случая с учетом задолженности по основному долгу, возникшей до наступления страхового случая, процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание кредита, штрафные санкции за просрочку платежа за погашение кредита.

Принимая во внимание изложенное, учитывая условия договора, требования истца о взыскании 63 144 руб. 60 коп. (126 289 руб. 20 коп. х 0,5) страхового возмещения являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Размер государственной пошлины по настоящему делу составляет 2526 руб.

Истцом при подаче иска уплачено 4788 руб. 68 коп. государственной пошлины по платежному поручению от 06.04.2018 № 122537.

Таким образом, истцу подлежит возврату государственная пошлина в сумме 2262 руб. 68 коп.

В силу части 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы относятся на лиц, участвующих в деле, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Учитывая результат рассмотрения требований, 2526 руб. судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 110, 167 – 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края



РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Гелиос» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) 63144 руб.60 коп.- страхового возмещения, а также 2526 руб. – расходов по уплате государственной пошлины.

Возвратить «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) из федерального бюджета 2262 руб. 68 коп. – излишне уплаченной по платежному поручению №122537 от 06.04.2018 государственной пошлины.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд.

Апелляционная жалоба на настоящее решение подаётся через Арбитражный суд Красноярского края.



Судья

Е.И. Путинцева