Решение от 12 апреля 2021 г. по делу № А33-36365/2020

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е

12 апреля 2021 года

Дело № А33-36365/2020

Красноярск

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 05.04.2021.

В полном объёме решение изготовлено 12.04.2021.

Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Путинцевой Е.И., рассмотрев в судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК» (ИНН 2801023444, ОГРН 1022800000079)

к обществу с ограниченной ответственностью СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «ГЕЛИОС» (ИНН <***>, ОГРН <***>)

о взыскании страхового возмещения,

при участии третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора:

- ФИО3;

в присутствии в судебном заседании:

от третьего лица: ФИО1, представителя по доверенности от 21.01.2021 № 24 АА 4123670,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО2,

установил:

публичное акционерное общество «АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК» (далее – истец) обратился в Арбитражный суд Красноярского края с иском к обществу с ограниченной ответственностью СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «ГЕЛИОС» (далее – ответчик) о взыскании 770 681 руб. 31 коп. страхового возмещения.

Определением от 18.12.2020 исковое заявление истца принято к производству суда, возбуждено производство по делу.

От ФИО3 в материалы дела поступило ходатайство о вступление в дело в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

Определением от 09.03.2021 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО3.

Стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, для участия в судебное заседание не явились.

Сведения о дате и месте слушания размещены на сайте Арбитражного суда Красноярского края 09.03.2021.

На основании статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебное заседание по делу проводилось в отсутствие представителей истца, ответчика.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

Между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и ФИО4, ФИО3 (заемщики) заключен Кредитный договор от 15.10.2013 № 1428/0216222, по условиям пункта 1.1. которого банк предоставил заемщикам кредит в сумме 2 000 000 руб. на срок 144 месяца, процентная ставка за пользование заемными денежными средствами определена в п. 3.1. договора в размере 14,5 % годовых.

Пунктом 1.4.4 договора от 15.10.2013 № 1428/0216222 установлено, что обязательство заемщиков по договору обеспечивается личным страхованием заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Между ФИО4 и ООО СК «Гелиос Резерв» (в настоящее время ООО СК «Гелиос) заключен договор комплексного страхования от 30.10.2013 № 800-03567-820, предметом которого, согласно п. 1.1. является страхование имущественных интересов страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного» случая и/или болезни (заболевания).

Согласно пункту 1.2 договора страхования от 30.10.2013 № 800-03567-820 застрахованными лицами являются: ФИО4 и ФИО3.

Пунктом 1.3. договора страхования от 30.10.2013 № 800-03567-820 установлено, что договор заключен в соответствии с правилами комплексного ипотечного страхования от 17.08.2009, которые являются частью договора. Там же указано, что во всем, что прямо не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются положениями правил.

В соответствии с п. 1.4. договора страхования от 30.10.2013 № 800-03567-820 страхователь назначает выгодоприобретателем первой очереди «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО), являющийся кредитором по кредитному договору, выгодоприобретателями второй очереди являются наследники застрахованных по закону.

Объектом страхования, в силу раздела 2 договора от 30.10.2013 № 800-03567-820, являются непротиворечащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

В пункте 3.1 договора в качестве страховых рисков указана, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случаи и/или болезни (заболевания).

06.05.2020 застрахованное лицо ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 13.05.2020 <...>, выданным Территориальным отделом ЗАГС Красноярского края по Центральному и Железнодорожным районам г. Красноярска, запись о смерти № 170209240010102180007.

В материалы дела представлена справка о смерти от 21.05.2020 № А-03760, в соответствии с которой смерть ФИО4 наступила в результате острой коронарной недостаточности.

В рамках доследственной проверки по факту смерти ФИО4 на основании направления участкового уполномоченного полиции МО МВД России «Емельяновский» проведено медицинское исследование трупа, о чем составлен акт от 07.05.2020 № 218, в соответствии с которым причиной смерти явилась острая коронарная недостаточность, при этом в крови обнаружен этиловый спирт в концентрации, соответствующей алкогольному опьянению сильной степени.

В связи со смертью заемщика по кредитному договору от 15.10.2013 № 1428/0216222, «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) направило в ООО СК «Гелиос» претензию от 07.08.2020 с требованием о рассмотрении заявления о выплате страхового возмещения.

Обязательства по выплате страхового возмещения по договору страхования Ответчиком перед Банком, как выгодоприобретателем, не выполнены.

В связи с указанным «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратилось в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с ООО СК «Гелиос» 770 681 руб. 31 коп. страхового возмещения.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай, наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1.1 предметом договора комплексного ипотечного страхования от 30.10.2013 № 800-03567-820 является страхование имущественных интересов страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного» случая и/или болезни (заболевания).

Объектом страхования, в силу раздела 2 договора от 30.10.2013 № 800-03567-820, являются непротиворечащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Правила комплексного ипотечного страхования ООО Страховая компания «Гелиос Резерв», утвержденные 17 августа 2009 г., являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, относят к несчастным случаям внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного лица.

Пунктом 3.1.2.2. к страховым рискам отнесена смерть застрахованного лица по иным причинам, чем несчастный случай.

Правилами также установлен перечень исключений из страхового покрытия. Так, в соответствии с п. 6.3.3. правил страхования от 17.08.2009, при наступлении страхового случая по страхованию от несчастных случаев и болезней страховщик не производит страховую выплату, если страховой случай произошел в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного в результате потребления им алкоголя или приема наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только прием застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлен помимо собственной воли.

Таким образом, исходя из буквального толкования договора комплексного ипотечного страхования, а также правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, сторонами определено, что смерть застрахованного лица является страховым случаем, за исключением в том числе случая если смерть застрахованного лица наступила в состоянии алкогольного опьянения.

Из акта медицинского исследования трупа от 07.05.2020 № 218 следует, что причиной смерти ФИО4 является острая коронарная недостаточность и при этом в крови ФИО4 обнаружен этиловый спирт в концентрации, соответствующей алкогольному опьянению сильной степени.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что смерть ФИО4 не является страховым случаем, а обязанность ответчика по выплате страхового возмещения в рамках договора комплексного ипотечного страхования от 30.10.2013 № 800-03567-820 не возникшей.

В связи с указанным, исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по государственной пошлине подлежат отнесению на истца.

Настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа (код доступа - ).

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Руководствуясь статьями 110, 167 – 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Красноярского края.

Судья

Е.И. Путинцева