Решение от 26 августа 2020 г. по делу № А33-16238/2020

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е

26 августа 2020 года

Дело № А33-16238/2020

Красноярск

Резолютивная часть решения размещена на сайте Арбитражного суда Красноярского края в сети «Интернет» «13» августа 2020 года.

Мотивированное решение составлено «26» августа 2020 года.

Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Качур Ю.И., рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) (ИНН 2801023444, ОГРН 1022800000079)

к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Гелиос» (ИНН <***>, ОГРН <***>)

о взыскании страхового возмещения,

без вызова лиц, участвующих в деле,

установил:

Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) (далее – истец) обратился в Арбитражный суд Красноярского края с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Гелиос» (далее – ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 183 015 руб. 02 коп.

Определением от 28.05.2020 исковое заявление оставлено судом без движения.

В арбитражный суд от истца поступили документы, устраняющие обстоятельства, послужившие основанием для оставления искового заявления без движения.

Определением 29.06.2020 исковое заявление принято к производству суда в порядке упрощенного производства.

12.08.2020 вынесена резолютивная часть решения об отказе в удовлетворении иска.

Определением от 17.08.2020 «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) возвращено без рассмотрения ходатайство об уточнении исковых требований от 14.08.2020.

В соответствии с частью 2 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации по заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

18.08.2020 «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) обратилось в суд с заявлением о составлении мотивированного решения.

При указанных обстоятельствах суд принимает решение по правилам главы 20 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

01.08.2012 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № <***> (далее – кредитный договор). По условиям кредитного договора банк передал заемщику денежные средства в сумме 221 975 руб. 58 коп. на срок до 01.08.2017, а заемщик обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты по кредиту в размере 34 % годовых.

Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика № 40817810414220001415 за период с 01.08.2012 по 26.03.2020.

Остаток задолженности по кредитному договору по состоянию на 29.03.2015 составил 183 015 руб. 02 коп., из которых: 179 732 руб. 67 коп. – задолженность по основному долгу, 3 282 руб. 35 коп. – задолженность по процентам.

Заявлением от 01.08.2012 ФИО1 выразил согласие на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенному между банком (страхователь, выгодоприобретатель) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» (страховщик) от 22.05.2012 (далее – договор страхования).

По условиям пункта 4.3.1 договора страхования страховыми случаями являются события, происшедшие в период действия договора страхования, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в период действия договора страхования.

Согласно пункту 4.5.5 договора страхования события, указанные в пункте 4.3 настоящего договора не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате самоубийства застрахованного лица (покушения на самоубийство), если на момент самоубийства (покушения на самоубийство) договор страхования действовал менее двух лет (или продлялся таким образом, что страхование не действовало непрерывно в течение двух лет). Исключение составляют случаи доведения застрахованного лица до самоубийства (покушения на самоубийство) противоправными действиями третьих лиц.

Как следует из дополнительного соглашения от 19.04.2016 № 1 к договору страхования от 22.05.2012, пункт 8.1 договора изложен в новой редакции:

«8.1. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением события, указанного в п. 4.3.1. (смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в период действия договора страхования) договора, страховое возмещение выплачивается в размере 50% от размера кредитной задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной для данного застрахованного. В размер кредиторской задолженности для целей настоящего договора включается основной долг застрахованного лица на дату наступления страхового случая с учетом задолженности по основному долгу, возникшей до наступления страхового случая, процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание кредита, штрафные санкции за просрочку платежа за погашение кредита».

Дополнительное соглашение распространяется на все заявленные, но не урегулированные убытки и произошедшие события, имеющие признаки страхового случая (не заявленные страховщику) до 01.03.2016 по рискам смерть застрахованного и постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшим (впервые выявленным) в период действия договора. Дополнительное соглашение действует с момента его подписания сторонами.

Договором страхования от 22.05.2012 также определено, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО Страховая Компания «Гелиос» от 28.02.2012 (далее – Правила страхования).

Как предусмотрено пунктом 1.10 Правил страхования несчастным случаем является внешнее, кратковременное (до нескольких часов) непреднамеренное, непредвиденное стечение обстоятельств и условий, при котором вопреки воле застрахованного причиняется вред здоровью застрахованного или наступает его смерть.

Согласно пункту 3.2 Правил страхования страховыми случаями являются следующие события, происшедшие в период действия договора страхования:

- смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, кроме случаев, перечисленных в пункте 4. настоящих Правил (пункт 3.2.1);

- смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни в период действия договора, кроме случаев, перечисленных в пункте 4. настоящих Правил (пункт 3.2.3).

В соответствии с пунктом 4.1 Правил страхования события, указанные в пункте 3.2. Правил, если в договоре страхования не предусмотрено иное, не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате:

- умышленных действий застрахованного лица. страхователя или лица, которое согласно договору, Правилам или законодательству Российской Федерации является выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного, а также лиц, действующих по их поручению, направленных на наступление страхового случая (пункт 4.1.1);

- самоубийства застрахованного лица (покушения на самоубийство), если на момент самоубийства (покушения на самоубийство) договор страхования действовал менее двух лет (или продлялся таким образом, что страхование не действовало непрерывно в течение двух лет). Исключение составляют случаи доведения застрахованного лица до самоубийства (покушения на самоубийство) противоправными действиями третьих лиц (пункт 4.1.5).

Согласно свидетельству о смерти от 04.12.2018 № <...> ФИО1 умер 29.03.2015.

Согласно справке УУУП ОУУП и ПДН МО МВД России «Назаровский» за подписью капитана полиции ФИО2 29.03.2015 ФИО1 покончил жизнь самоубийством через повешение, по данному факту суицида проверку по материалу проводили следователи СО по Назаровскому району ГСУ СК РФ по Красноярскому краю.

В постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от 08.04.2015 также указано, что окончательной причиной смерти ФИО1 является механическая асфиксия от сдавления органов шеи петлей при самоповешании. Установлено, что ФИО1 до самоубийства путем угроз, жестокого обращения и иными способами никто не доводил. Причиной суицида ФИО1 явилось неустойчивое эмоциональное состояние, злоупотребление спиртными напитками.

Как указано в акте медицинского исследования трупа от 19.05.2015 № 216, смерть ФИО1 наступила в результате сдавления органов шеи петлей при повешении.

27.05.2019 банк обратился к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Гелиос» с заявлением о выплате страхового возмещения № ВА-2705/223.

Указанное заявление оставлено ответчиком без удовлетворения.

Истец направил в адрес ответчика претензию от 30.10.2019 № 49-3010/216 о необходимости рассмотрения поданных ранее документов и выплате страхового возмещения, которая также оставлена ответчиком без удовлетворения.

В связи с изложенным, истец обратился в Арбитражный суд Красноярского края с настоящим иском.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Статьи 961, 963, 964 ГК РФ указывают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате, либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

В соответствии с положениями статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

При этом в силу правовой позиции, сформулированной в определении Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 10.06.2009 № ВАС-5206/09, по общему правилу страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если наступлению страхового случая способствовали действия страхователя, то есть событие, на случай которого производилось страхование, не обладало признаками вероятности и случайности. Согласно статье 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации на страховщике лежит обязанность доказывания наличия прямого умысла страхователя на наступление страхового случая, а также грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Исследовав и оценив по правилам статей 67, 68 и 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, представленные в материалы дела доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения иска в силу следующего.

Материалами дела подтвержден факт заключения между истцом и ответчиком договора страхования, предметом которого является страхование физических лиц в целях обеспечения исполнения обязательств заемщиков перед банком, личное страхование заемщиков в рамках кредитных программ банка.

Ответчик принял обязательства выплатить истцу страховое возмещение в случае смерти и утраты трудоспособности замерщиков и неисполнении заёмщиком на момент смерти обязательств, вытекающих из кредитных соглашений.

Страховое возмещение составляет сумма неисполненных заемщиками обязательств исходя из условий о размере возмещения, согласованных страховой компанией и банком.

Из материалов дела следует, что 01.08.2012 между истцом и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № <***>, по условиям которого банк передал заемщику денежные средства в сумме 221 975 руб. 58 коп. на срок до 01.08.2017, а заемщик обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты по кредиту в размере 34 % годовых. В подтверждение факта выдачи денежных средств по кредитному договору истцом представлена выписка по лицевому счета заемщика.

Отношения сторон в связи с заключением кредитного договора регулируются положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из выписки по счету и расчету истца, остаток задолженности по кредитному договору по состоянию на 29.03.2015 составил 183 015 руб. 02 коп., из которых: 179 732 руб. 67 коп. – задолженность по основному долгу, 3 282 руб. 35 коп. – задолженность по процентам.

Проверив представленный истцом расчет исковых требований, суд признает его верным. Расчет произведен исходя из условий договора и обстоятельств дела. Итого сумма задолженности по кредитному соглашению составила 183 015 руб. 02 коп.

Доказательства уплаты указанной задолженности не представлены в материалы дела.

Заявлением от 01.08.2012 ФИО1 выразил согласие на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенному между банком (страхователь, выгодоприобретатель) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» (страховщик) от 22.05.2012.

Факт уплаты заемщиком страховой премии подтвержден и не оспорен.

Таким образом, фактически между заемщиком ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Гелиос» возникли обязательственные отношения, в силу которых при наступлении указанных в договоре страхования от 22.05.2012 страховых случаев, ответчик обязан произвести уплату страхового возмещения выгодоприобретателю, которым является предоставивший кредит банк – «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество).

Согласно свидетельству о смерти от 04.12.2018 № <...> ФИО1 умер 29.03.2015. Смерть застрахованного лица наступила в период действия договора страхования.

Истец обращался к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, доказательства уплаты которого, в материалы дела не представлены.

Договором страхования от 22.05.2012 определено, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО Страховая Компания «Гелиос» от 28.02.2012 (далее – Правила страхования).

Как предусмотрено пунктом 1.10 Правил страхования несчастным случаем является внешнее, кратковременное (до нескольких часов) непреднамеренное, непредвиденное стечение обстоятельств и условий, при котором вопреки воле застрахованного причиняется вред здоровью застрахованного или наступает его смерть.

Согласно пункту 3.2 Правил страхования страховым случаем являются, в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, кроме случаев, перечисленных в пункте 4. настоящих Правил (пункт 3.2.1).

Как предусмотрено пунктом 1.10 Правил страхования несчастным случаем является внешнее, кратковременное (до нескольких часов) непреднамеренное, непредвиденное стечение обстоятельств и условий, при котором вопреки воле застрахованного причиняется вред здоровью застрахованного или наступает его смерть.

В соответствии с пунктом 4.1.1 Правил страхования события, указанные в пункте 3.2. Правил, если в договоре страхования не предусмотрено иное, не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате умышленных действий застрахованного лица, страхователя или лица, которое согласно договору, Правилам или законодательству Российской Федерации является выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного, а также лиц, действующих по их поручению, направленных на наступление страхового случая.

Согласно справке УУУП ОУУП и ПДН МО МВД России «Назаровский» за подписью капитана полиции ФИО2 29.03.2015 ФИО1 покончил жизнь самоубийством через повешение, по данному факту суицида проверку по материалу проводили следователи СО по Назаровскому району ГСУ СК РФ по Красноярскому краю.

В постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от 08.04.2015 также указано, что окончательной причиной смерти ФИО1 является механическая асфиксия от сдавления органов шеи петлей при самоповешании. Установлено, что ФИО1 до самоубийства путем угроз, жестокого обращения и иными способами никто не доводил. Причиной суицида ФИО1 явилось неустойчивое эмоциональное состояние, злоупотребление спиртными напитками.

Как указано в акте медицинского исследования трупа от 19.05.2015 № 216, смерть ФИО1 наступила в результате сдавления органов шеи петлей при повешении.

Таким образом, факт наступление смерти застрахованного лица в результате самоубийства застрахованного лица подтвержден представленными в дело доказательствами.

Доказательства, подтверждающие, что причиной смерти явился несчастный случай или противоправные действия третьих лиц, направленные на доведение застрахованного лица до самоубийства (покушения на самоубийство), в материалах дела отсутствуют, истцом не представлены.

Оценив в совокупности представленные в материалы дела доказательства в порядке статей 65 и 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о недоказанности факта наступления страхового случая в связи со смертью ФИО3, подпадающего под условия договора страхования, страховые риски и страховые случаи, указанные в Правилах страхования.

Судом установлены обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, в связи с чем, требование истца не подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

При обращении в арбитражный суд с исковым заявлением истец уплатил в федеральный бюджет государственную пошлину в сумме 6 490 руб. согласно платежному поручению от 13.05.2020 № 85586.

Учитывая результат рассмотрения дела, расходы по уплате государственной пошлины подлежат отнесению на истца.

Руководствуясь статьями 15, 110, 167 – 170, 177, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края

РЕШИЛ:

в иске отказать.

Настоящее решение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в течение пятнадцати дней после его принятия, а в случае составления мотивированного решения – в течение пятнадцати дней со дня изготовления решения в полном объеме, путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Красноярского края.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии резолютивной части решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку. Лица, участвующие в деле, вправе в течение 5 дней со дня размещения резолютивной части решения на официальном сайте Арбитражного суда Красноярского края в сети «Интернет» обратиться в суд с заявлением о составлении мотивированного решения.

Исполнительный лист на настоящее решение до истечения срока на обжалование в суде апелляционной инстанции выдается только по заявлению взыскателя.

Судья

Ю.И. Качур