Решение от 14 октября 2024 г. по делу № А40-159818/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № А40-159818/24-80-1162
г. Москва
15 октября 2024 года
Резолютивная часть решения изготовлена 24 сентября 2024 года

Мотивированное решение изготовлено 15 октября 2024 года


Арбитражный суд в составе:

Председательствующего судьи Пронина А.П.

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску

истец АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СЕВЕРГАЗБАНК" (160001, ВОЛОГОДСКАЯ ОБЛАСТЬ, Г. ВОЛОГДА, УЛ. БЛАГОВЕЩЕНСКАЯ, Д.3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.08.2002, ИНН: <***>)

ответчик АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВОЕ ОБЩЕСТВО ГАЗОВОЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ" (107078, Г.МОСКВА, ПР-КТ АКАДЕМИКА САХАРОВА, Д. 10, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 18.12.2002, ИНН: <***>)

о взыскании 29 181 руб. 82 коп. 



УСТАНОВИЛ:

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СЕВЕРГАЗБАНК" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ "СТРАХОВОЕ ОБЩЕСТВО ГАЗОВОЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ" о взыскании задолженности в размере 29 181 руб. 82 коп.

Определение о принятии иска к производству размещено на сайте Верховного суда РФ 23.07.2024 г.

Стороны, будучи извещенными о принятии судом к рассмотрению заявленных истцом требований в порядке упрощенного производства, в соответствии со ст.ст. 121, 122 Арбитражного процессуального кодекса РФ надлежащим образом, ходатайств препятствующих рассмотрению дела в порядке упрощенного производства не заявили, в связи с чем, спор рассмотрен в порядке ст.ст. 123, 156, 226-229 Арбитражного процессуального кодекса РФ по имеющимся в деле доказательствам.

Ответчик в установленный судом срок представил письменный отзыв по существу заявленных требований.

Рассмотрев материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

При этом суд исходит из того, что в соответствии со ст. 4 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в порядке, установленном АПК РФ.

Согласно ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Из материалов дела следует, что 21.02.2018 года между Публичным акционерным обществом «СЕВЕРГАЗБАНК» (ПАО «БАНК СГБ») (в настоящее время - акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» (АО «БАНК СГБ»), далее - кредитор, Банк) и ФИО1 (далее - заемщик, должник) был заключен договор потребительского кредита № 1710-18-4960.

Согласно кредитному договору заемщику был предоставлен кредит в сумме 43 243 руб. на потребительские нужды.

Кредит предоставляется заемщику на условиях присоединения заемщика к утвержденным в Банке «Общим условиям договора потребительского кредита» (далее - Общие условия, прилагаются) в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса РФ, и заключением индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - кредитного договора).

Согласно п. 2 индивидуальных условий кредитного договора (индивидуальные условия) и установленного графика платежей заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные графиком, окончательная дата возврата последнего платежа была установлена 20.02.2023 года включительно.

В соответствии с п. 4 кредитного договора (индивидуальные условия) за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 (Четырнадцать) процентов годовых.

Пунктами 6.2.1, 6.2.2 Общих условий договора потребительского кредита установлено, что проценты начисляются с даты, следующей за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно. Проценты начисляются ежемесячно на остаток задолженности за фактическое время пользования кредитом.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, кредитор вправе взыскать с заемщика штрафную неустойку в размере 0,054 (Ноль целых пятьдесят четыре тысячных) процента от суммы просроченной задолженности за каждый день наличия просроченной задолженности (включая выходные и праздничные дни), в том числе задолженности по возврату полученного кредита и (или) уплате процентов.

С июля 2018 года должник нарушала график платежей по оплате основного долга и процентов, в связи с чем Банк вынужден был обратиться в суд за взысканием задолженности по кредитному договору.

19.03.2020 г. судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 Котласского судебного района Архангельской области по делу № 2-1111/2020 взыскана задолженность по состоянию на 02.03.2020 года в размере 29 800 руб. 81 коп., в т.ч.:

-           сумма основного долга - 26 117 руб. 82 кол.;

-           неоплаченные проценты - 3 435 руб. 62 коп.;

-           штраф за просрочку по кредиту - 247 руб. 37 коп., а также госпошлину - 547 руб. 01 коп.

01.06.2020 г. отделом судебных приставов по Верхнетоемскому району УФССП по Архангельской области и Ненецкому автономному округу было возбуждено исполнительное производство № 14558/20/29028-ИП.

13 июля 2020 года ФИО1 умерла (копия записи акта регистрации смерти № 170209290000500110002 от 17.07.2020 г. прилагается, получена Банком 02.02.2023 г.). Банк сведениями о наследниках заемщика не располагает.

Претензия кредитора была направлена 05.04.2023 г. нотариусу по нотариальному округу Верхнетоемского района Архангельской области.

Нотариусом ФИО2 открыто наследственное дело к имуществу ФИО1, с заявлением о принятии наследства и с заявлениями о выдаче свидетельств о праве на наследство наследники ФИО1 к нотариусу не обращались.

При заключении договора потребительского кредита 21.02.2018 г. ФИО1 подала заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней о включении его в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 15LA1010 от 05.05.2015 г., заключенному между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект» (далее - договор страхования)

Страхование осуществлено в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ» в редакции от 23 10.2014 г.

Срок страхования - с 21.02.2018 г. по 20.02.2023 г.

Страховая сумма - размер задолженности по кредитному договору, но не более 4 000 000 руб.

Согласно п. 2.1 договора страхования страховыми случаями являются следующие события:

-           смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования;

-           смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия;

-           установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования;

-           установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее чем через 180 дне после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования н в период страхового покрытия.

Согласно п. 1.4 договора страхования выгодоприобретателем по рискам, указанным в п. 2.1.1 - 2.1.4 договора страхования, является АО «БАНК СГБ» в части страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору на дату страховой выплаты (в том числе, сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, сумма штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также сумма иных платежей в пользу Банка, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства).

Заемщик ФИО1 умерла 13.07.2020 г. - в период действия договора страхования.

19.04.2023 г. Банк, как выгодоприобретатель, обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением об осуществлении страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая в отношении ФИО1 Выплаты страховой суммы не произошло.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ: граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По смыслу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Истец заявляет исковые требования на основании соглашения о порядке заключения договоров страхования № 15LA1010 от 05.05.2015 г., заключенного между ООО «СеверИнвестПроект» и АО «СОГАЗ» на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, разработанной на основании Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 25.06.2008 г. (с изменениями и дополнениями, утвержденными Приказом от 23.10.2014 г. № 761).

В соответствии с положениями ст.ст. 940, 943 ГК РФ, Правила страхования, Заявление на страхование, Перечень застрахованного имущества, Перечнем земельных участков являются приложением и неотъемлемой частью настоящего договора, а условия, содержащиеся в Правилах страхования обязательны для страхователя и любое отступление от их содержания в соответствии с положениями статей 309, 310 и 328 ГК РФ, недопустимо.

При заключении договора страхования стороны согласовали между собой перечень событий, на случай которых производится страхование, являющиеся, согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховыми рисками.

Событие смерти 13.07.2020 г. застрахованной ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не является страховым случаем по договору страхования, поскольку её смерть наступила от заболевания гипертоническая болезнь, диагностированного ей в 1999 году, т.е. до заключения в отношении неё 21.02.2018 договора страхования, в то время как в пункте 2.4.1 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ» в редакции от 23.10.2014 г., на условиях которых был заключен договор страхования предусмотрено, что по настоящим правилам может осуществляться страхование от следующих заболеваний, повлекших за собой наступление событий из числа указанных в п.п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5, 3.3.7 настоящих правил: 2.4.1. впервые диагностированное заболевание застрахованного лица при условии документального подтверждения первичного установления диагноза в течение срока страхования. При этом не являются застрахованными события, указанные в п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5, 3.3.7 настоящих Правил, вызванные заболеваниями застрахованного лица, диагностированными до начала срока страхования, в том числе носящими хронический характер.

Согласно пункту 2.1 правил объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая или болезни (заболевания).

По настоящим правилам может осуществляться страхование от следующих заболеваний, повлекших за собой наступление событий из числа указанных в п.п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5, 3.3.7 настоящих правил: 2.4.1. впервые диагностированное заболевание застрахованного лица при условии документального подтверждения первичного установления диагноза в течение срока страхования. При этом не являются застрахованными события, указанные в п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5, 3.3.7 настоящих правил, вызванные заболеваниями застрахованного лица, диагностированными до начала срока страхования, в том числе носящими хронический характер.

В пункте 3.3 правил страхования предусмотрено, что страховыми случаями (рисками) являются следующие события (кроме случаев, перечисленных в п. 3.5 - 3.10 настоящих правил) 3.3.1 "Смерть в результате заболевания" – смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования.

Одновременно в пункте 3.9 правил страхования содержится условие о том, что не являются застрахованными случаи, указанные в п.п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 настоящих правил, вызванные: 3.9.1 заболеваниями/состояниями, диагностированными у застрахованного лица до начала срока страхования, если договором страхования не было предусмотрено страхование на случай наступления событий, указанных в п.п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 настоящих правил, в результате обострения имеющихся заболеваний (п. 2.4.2 настоящих правил).

Согласно п. 7.3.5 правил страхования страхователь обязан при обращении за страховой выплатой предоставить страховщику документы в соответствии с п. 8.5 правил страхования. Также в пункте 7.3.5 правил страхования указано, что данная обязанность распространяется на застрахованное лицо и/или выгодоприобретателей в случае их обращения за выплатой.

В соответствии с пунктом «д» п. 8.5.2 правил страхования при обращении за выплатой в случае смерти застрахованного лица страховщику должны быть предоставлены документы (или их заверенные копии) из медицинского учреждения, подтверждающие диагноз заболевания, в результате которого произошла смерть застрахованного лица, и дату его первичного установления застрахованному лицу.

Представленными истцом в материалы дела сведениями Единого государственного реестра ЗАГС подтверждается, что смерть ФИО1 наступила от гипертонической болезни.

Из представленной в ответ на запрос АО «СОГАЗ» ГБУЗ «Верхнетоемская ЦРБ» Медицинской карты амбулаторного больного следует, что заболевание «Гипертоническая болезнь» было диагностировано застрахованной ФИО1 в 1999 году, т.е. до начала срока страхования.

Следовательно, письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью.

Согласно п. 3.9.1 Правил страхования не являются застрахованными случаи, вызванные заболеваниями, диагностированными у застрахованного лица до начала срока страхования.

Учитывая вышеизложенное, поскольку заболевание развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.

С учётом изложенных обстоятельств, у АО «СОГАЗ» отсутствуют правовые основания для признания смерти ФИО1 страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по договору страхования является не любая смерть застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений.

В соответствии со ст.ст. 102, 110 АПК РФ госпошлина относится на истца.

С учетом изложенного, на основании ст.ст. 11, 421, 431, 929, 942, 943 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 4, 65, 102, 110, 167-171, 180, 181, 226-229 АПК РФ, суд 



РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

По заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение. Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».


Судья                                                                                                                                Пронин А.П.