Решение от 18 июня 2019 г. по делу № А78-604/2019

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ

672002 г.Чита, ул. Выставочная, 6

http://www.chita.arbitr.ru; е-mail: info@chita.arbitr.ru

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

Дело №А78-604/2019
г.Чита
18 июня 2019 года
Резолютивная часть решения объявлена 11 июня 2019 года

Решение изготовлено в полном объёме 18 июня 2019 года

Арбитражный суд Забайкальского края

в составе судьи Бочкарниковой Л.В.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1,

рассматривает в судебном заседании в помещении арбитражного суда по адресу: 672000, <...>, дело по исковому заявлению "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (Публичное акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>)

к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании "Гелиос" (ОГРН <***>, ИНН <***>)

о взыскании страхового возмещения в размере 146500,83 руб.

при участии в судебном заседании:

от истца: ФИО2, представителя по доверенности от 27.04.2019;

от ответчика: представитель не явился, извещен.

Судом объявлялся перерыв в порядке, предусмотренном статьей 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с 06.06.2019 до 15 часов 00 минут 11.06.2019, о чем сделано публичное извещение, размещенное в сети Интернет на сайте Картотека арбитражных дел http://kad.arbitr.ru/ для представления истцом дополнительных документов.

"Азиатско-тихоокеанский банк" (публичное акционерное общество) (далее – истец, Банк) обратился в арбитражный суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании "Гелиос" (далее - ответчик) о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика по кредитному договору № <***> кредита от 11.07.2012 (заявление №12/нс/170900002093) в размере 146500,83 руб.

Исковое заявление согласно реестру электронного распределения дел поступило на рассмотрение судье Бочкарниковой Л.В., и было принято судьей Дамбаровым С.Д. в порядке взаимозаменяемости судей на основании распоряжения и.о.председателя Арбитражного суда Забайкальского края от 11.01.2019 (часть 5 статьи 18 АПК РФ).

Определением от 24.01.2019 исковое заявление принято к производству суда в порядке упрощенного производства.

Истец уточнил наименование ответчика, вместо общества с ограниченной ответственностью страховой компании "Гелиос-Резерв" ответчиком по делу просил считать общество с ограниченной ответственностью страховой компании "Гелиос" (л.д.101).

Определением от 18.03.2019 суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства и назначении к предварительному судебному разбирательству с переходом в судебное заседание.

Учитывая отсутствие возражений сторон о переходе из предварительного судебного заседания в судебное заседание, суд в соответствии с частью 4 статьи 137 АПК РФ и пунктом 27 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 декабря 2006 № 65, завершил предварительное судебное заседание и перешел к рассмотрению дела по существу в судебном заседании.

Истец в судебном заседании требования поддержал в полном объеме, просил выплатить страховое возмещение в связи со смертью гражданина ФИО3

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судом извещался надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, сослался на пропуск срока исковой давности.

Арбитражный суд считает возможным на основании статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания.

Рассмотрев материалы дела, заслушав доводы представителя истца, исследовав документы, оценив доказательства в совокупности, суд установил следующее.

Как следует из материалов дела, между «АТБ» ОАО и ФИО3 заключен кредитный договор № <***> от 11.07.2012.

На основании заявления (согласия) № 12/11С/170900002093 на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенному между «АТБ» ОАО и ООО Страховая компания «Гелиос-Резерв» 11.07.2012, ФИО3 включен в список застрахованных лиц.

Страховыми рисками по договору страхования являются следующие события, происшедшие в период действия договора страхования: смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая, полная постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая. Страховая премия составила 15891, 03 руб.

Согласно пункту 8 заявления (согласия) 12/НС/170900002093 от 11.07.2012 страховая сумма составляет 227014, 75 руб.

В период действия договора страхования 25.01.2015 наступила смерть застрахованного лица ФИО3, что подтверждается свидетельством о смерти от 25.01.2015 (л.д.32), выпиской эпикриз, медицинским свидетельством о смерти (л.д.125-126)

По состоянию на 25.01.2015 задолженность по кредитному договору № <***> составила 146500,83 руб., в том числе основной долг 146 500, 83 руб., проценты 0 руб.

По условиям договора от 11.07.2012 в случае наступления страхового события (смерть застрахованного в результате болезни или несчастного случая) страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю в размере 100% страховой суммы, установленной для застрахованного, но не более имеющейся кредитной задолженности на момент наступления страхового случая (пункт 1 договора) (л.д.33).

Как следует из справки о смерти № 712 от 17.05.2018, медицинского свидетельства о смерти причиной смерти ФИО3 29.01.2015 явилось гипостатическая пневмония и цирроз печени.

В связи с наступлением страхового события - смерти застрахованного лица истец 12.09.2018 обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения (исх.№ВА-1210/72) (л.д.28).

По расчету истца, сумма кредитной задолженности по кредитному договору от 11.07.2012 на момент наступления страхового случая составляла 146500,83 руб., из которых 146500,83 руб. - остаток основного долга, 0 руб.- проценты за пользование кредитом.

В отзыве ответчик сослался на отсутствие оснований для выплаты страхового возмещения в связи с не наступлением страхового случая, поскольку в соответствии с пунктом 4.1.2 Правил страхования страховым случаем не признается смерть застрахованного, если она наступила в результате употребления спиртосодержащей продукции.

В связи с неисполнением обязательств по выплате страхового возмещения истец направил ответчику претензию №13А-1710/67 от 17.10.2018, неудовлетворение которой послужило основанием для предъявления настоящего иска.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров.

Правоотношения сторон регулируются положениями договора страхования, главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законодательства в сфере страхования.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия срока страхования, является страховым случаем, исходя из следующего.

Из содержания указанных выше норм следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем. Следовательно, страховым случаем признается факт смерти застрахованного независимо от причины ее наступления.

В рассматриваемом договоре страхования страховым случаем признается смерть, наступившая в результате несчастного случая. При этом в соответствии с разработанными ответчиком правилами не все случаи смерти застрахованного лица признаются страховым случаем.

Для исключения злоупотребления со стороны лиц, заинтересованных в наступлении страхового случая, законодатель в пункте 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрел, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом.

Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным, как противоречащее требованиям абзаца второго пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме этого, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (страховой суммы) определены в статье 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таких оснований материалами дела не установлено.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное законом или договором, а не вызвавшие его причины.

С учетом сведений справки о смерти № 712 от 17.05.2018, выписного эпикриза от 21.01.2015, медицинского свидетельства о смерти к учетной форме № 106/У-08 серия 75 № 17 от 24.01.2015 причиной смерти ФИО3 25.01.2015 явилось гипостатическая пневмония и цирроз печени.

Указанное не позволяет установить ни умысел застрахованного лица, направленный на наступление страхового случая, ни его грубую неосторожность.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается в обоснование своих требований или возражений (статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

В нарушение указанной нормы права, страховщиком не представлено бесспорных доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для освобождения его от выплаты страхового возмещения.

Между тем, согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности по иску о взыскании страхового возмещения, указав, что истец должен был узнать о наступлении страхового случая с момента очередного платежа - 11.02.2015, то есть при его не поступлении.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Пункт 2 статьи 966 ГК РФ предусматривает, что срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Как усматривается из материалов дела, "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (Публичное акционерное общество) 12.09.2018 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового обеспечения в связи с несчастным случаем (смерти застрахованного лица), предусмотренным договором индивидуального страхования № 12/НС/170900002093 от 11.07.2012 (л.д.28).

Мотивированный отказ страховщиком (ООО СК «Гелиос) в выплате страхового возмещения в адрес истца не направлен, в материалы дела не представлен.

Кроме того, как видно из выписки из ПО о событиях и сопровождении кредитного договора № <***>, заключенного 11.07.2012 с ФИО3 в графе «Тип события» указано «Передача в проблемный (Страховая компания)» с датой фактического исполнения – 02.08.2017.

Учитывая приведенные нормы закона и обстоятельства по делу, срок исковой давности по требованиям о взыскании страхового возмещения подлежит исчислению с момента отказа страховщиком в выплате страхового возмещения. Поскольку в материалы дела отказ страховщика в выплате страхового возмещения не представлен, суд, принимая во внимание представленные в материалы дела документы и изучив доводы сторон, считает, что банк узнал о нарушении своего права 02.08.2017. Следовательно, на дату предъявления иска (21.01.2019) срок исковой давности не истек.

Таким образом, поскольку смерть застрахованного в результате несчастного случая, имевшего место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, умысел умершего в наступлении смерти не установлен, смерть застрахованного в результате несчастного случая отнесена к страховому случаю, данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, признаки вероятности и случайности относятся к событию (смерти), а не к причинам возникновения этого события, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Расходы по оплате государственной пошлины по правилам статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации относятся на ответчика.

Руководствуясь статьями 110, 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Гелиос Резерв» (ОГРН 1047705036939, ИНН 7705513090) в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) (ОГРН 1022800000079, ИНН 2801023444) страховое возмещение в размере 146500,83 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5395 руб., всего – 151895,83 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Четвёртый арбитражный апелляционный суд в течение одного месяца со дня принятия.

Судья Л.В. Бочкарникова