Решение от 19 апреля 2024 г. по делу № А40-9760/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № А40-9760/24-68-74
г. Москва
19 апреля 2024г.
Резолютивная часть решения объявлена 28 марта 2024г.

Решение в полном объеме изготовлено 19 апреля 2024г.

Арбитражный суд города Москвы в составе:

Председательствующего судьи Абрамовой Е.А.

рассмотрев в порядке упрощенного производства, по правилам главы 29 АПК РФ, дело по иску ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (109052, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***>, КПП: 772201001) к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ" (115184, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 21.08.2002, ИНН: <***>, КПП: 770501001) о взыскании 740 725 рублей

без вызова сторон



У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании страхового возмещения в размере 740 725 руб.

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 29.01.2024г. дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Стороны извещены о рассмотрении дела.

От ответчика поступил отзыв на иск, в котором он возражает против удовлетворения иска.

Ответчиком заявлено ходатайство ответчиком об истребовании доказательств. Между тем, в данном случае основания для истребования доказательств в порядке ст. 66 АПК РФ отсутствуют. Ответчик не представил доказательств невозможности предоставить соответствующе документы самостоятельно. Для принятия судебного акта достаточно представленных в дело доказательств.

Рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 04.10.2017 ФИО1, 08.03.1966г.р. (заемщик, клиент, застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» заключили кредитный договор от 04.10.2017 № 588736618 на потребительские цели, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 740 725 руб.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключили договор об оказании услуг от 04.10.2017 № 588736618-COl в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», согласно которому в соответствии с пунктом 1.2. обязаны заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС» в соответствии с условиями Ддговора и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней №44.4, утвержденными Приказом ЗАО «МАКС» 29.12.2012 №2 423-О(А) (Правила страхования).

В соответствии с пунктом 1.2.1. Программы, страховыми рисками являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течении Срока страхования или в течении 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

Согласно пункту 1.3.4. Программы получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту Соглашение).

В соответствии с Соглашением:

Пункт 1.1. предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее -- договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее - кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - застрахованные лица), а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что договор страхования заключается индивидуально условиях в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения. Правил и Списка. в котором указано застрахованное лицо. срок действия договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.1. страховыми рисками являются:

а) установление Застрахованному лицу инвалидности (1 или группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в Списке (далее — «Срок страхования»), или в течение 180 дней после его окончания;

б) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания.

Пункт 2.3. срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в списке.

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п.2.1. Соглашения, указывается в списке устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Фактическая задолженность застрахованного лица по кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором (при наличии).

Пункт 2.4. при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3. Соглашения.

Пункт 2.5. получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по договору страхования является страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору будет перечислена страхователем на счет застрахованного лица, указанный в заключенном между застрахованным лицом и страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу страхователя при условии предоставления (предъявления) страховщику письменного согласия застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия застрахованного лица, в том числе, является подписание застрахованным лицом заявления, в котором содержится указанное согласие.

Указанное согласие было предоставлено застрахованным лицом Банку, что подтверждается заявлением застрахованного лица (п. 1), заявлением заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (п. 13.4), согласно которым при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является ПАО «Промсвязьбанк».

Пункт 2.7. для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 10 «Порядок определения и осуществления страховой выплаты» Правил.

Страхователь должен также передать страховщику заявление о страховой выплате. составленное по форме Приложения №2 к Соглашению. с указанием сумм страховой выплаты, рассчитанной в соответствии с п. 2.3 Соглашения.

В п. 10.3. Правил указаны документы, которые необходимы для решения вопроса о выплате по рискам, указанным в п. 3.3.4 настоящих Правил (в случае смерти застрахованного лица), страховщику вместе с заявлением должны быть представлены следующие документы (оригинал или их копии, заверенные выдавшим органом или его должностным лицом либо нотариусом):

Пункт 3.6. при наступлении страхового случая и принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится страховщиком путем перечисления денежных средств на счет страхователя, указанный в заявлении о страховой выплате (Приложение № 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления средств на вышеуказанный счет страхователя.

Страховая премия по договору страхования оплачена истцом платежным поручением от 02.11.2017 № 7305.

06.03.2022 ФИО1 умер.

25.09.2023 истец как выгодоприобретатель обратился в ЗАО «МАКС». Однако, выплаты страховой суммы не произошло.

Приложив собранные документы в соответствии с условиями договора, страховщику 25.09.2023 почтой DHL Express была направлена претензия № 96343 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в сумме 740 725 руб. по имеющимся у страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

В Банк поступит ответ от ответчика, в котором было изложено, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

Указанные обстоятельства послужили основаниями для обращения в суд с заявленными требованиями.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от их исполнения не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного события (страхового случая).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу пункта 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" №4015- 1 от 27.11.1992г., страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов соответствующих лиц при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3 Закона).

Довод ответчика о том, что Банком не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО1 страховым случаем и выплаты страхового возмещения, судом исследован и отклонен ввиду следующего.

Согласно п.14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик может сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации. В случае если страховщик не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, не воспользовался своим правом проверить состояние здоровья страхуемого лица, то страховщик согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана, поскольку страховщик, является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска.

В соответствии с положениями части 5 статьи 67 Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ (ред. от 29.05.2019) "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" заключение о причине смерти и диагнозе заболевания выдается супругу, близкому родственнику (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушке, бабушке), а при их отсутствии иным родственникам либо законному представителю умершего, правоохранительным органам, органу, осуществляющему государственный контроль качества и безопасности медицинской деятельности, и органу, осуществляющему контроль качества и условий предоставления медицинской помощи, по их требованию.

Исходя из положений статьи 13, ст. 68.1. Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" и Постановления Правительства РФ от 03.02.2022 N 99 "Об утверждении Правил ведения Федерального реестра медицинских документов о смерти" у Банка отсутствуют правовые основания для получения указанных документов. Банк не относится к категории субъектов, перечисленных в пункте абзаца 2 части 12 Федерального закона № 143-Ф3от 15.11.2019 года «Об актах гражданского состояния», на основании которого органом записи актов гражданского состояния передаются сведения о государственной регистрации смерти гражданина.

Таким образом, законодательством РФ предусмотрен исчерпывающий перечень физических лиц, органов и организаций, имеющих право получать заключение о причине смерти и диагнозе заболевания застрахованного лица, тогда выгодоприобретатель (Банк) таким правом не обладает.

В то же время в соответствии с пунктом 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате.

В соответствии с условиями договора страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Страховщик (ответчик), являющийся профессиональным участником страховых правоотношений, имел право и возможность самостоятельно запросить и получить необходимую ему информацию и все непредставленные истцом документы для определения причин и обстоятельств смерти застрахованного лица.

В отсутствие обоснованного ответа страховщика Банку о невозможности по объективным причинам получения им самостоятельно необходимых документов для выплаты страхового возмещения в отношении ФИО1, страховщик необоснованно уклоняется от выплаты страхового возмещения. А поскольку смерть ФИО1 наступила в период действия договора страхования, невыплата ответчтком страхового обеспечения является неправомерной, что нарушает права истца как выгодоприобретателя.

Исходя из положений действующего законодательства и сложившейся судебной практики по рассматриваемому вопросу, суд находит основания для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

При подаче искового заявления истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 28.000 руб.

В соответствии со статьёй 106 АПК РФ к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела в арбитражном суде, относятся денежные суммы, подлежащие выплате экспертам, свидетелям, переводчикам, расходы, связанные с проведением осмотра доказательств на месте, расходы на оплату услуг адвокатов и иных лиц, оказавших юридическую помощь (представителей), и другие расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в связи с рассмотрением дела в арбитражном суде.

Согласно статье 101 АПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и судебных издержек, связанных с рассмотрением дела судом. Согласно статье 110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются судом со стороны.

Принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В обоснование несения судебных расходов на оплату услуг представителя истцом представлен договор от 08.04.2022 № 43246-04-22-13, заключенным между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «М.Б.А. финансы». Фактическое несение судебных расходов подтверждается квитанцией от 08.12.2023 № 88999.

Расходы на оплату услуг представителя взыскиваются арбитражным судом в разумных пределах. При определении разумных пределов расходов судом принимаются во внимание относимость расходов к делу, объем и сложность выполненной работы, продолжительность рассмотрения дела, время, которое мог бы затратить на подготовку материалов квалифицированный специалист (постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 7 февраля 2006 г. № 12088/05).

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

По смыслу нормы статьи 110 АПК РФ разумные пределы расходов являются оценочной категорией, четкие критерии их определения применительно к тем или иным категориям дел не предусматриваются. В каждом случае суд вправе определить такие пределы с учетом обстоятельств дела, сложности и продолжительности судебного разбирательства, сложившегося в данной местности уровня оплаты услуг адвокатов по представлению интересов доверителей в суде.

Принимая во внимание изложенное, с учетом представленных доказательств, сложности дела, объема исковых требований, суд считает обоснованными и разумными заявленные расходы на оплату услуг представителя и взыскивает их с ответчика в полном объеме.

Госпошлина подлежит отнесению на ответчика в соответствии со ст. 110 АПК РФ.

С учетом изложенного, на основании ст. ст. 15, 210, 307, 309, 313, 387,393, 931, 965, 1064 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 9, 41, 65, 102, 110, 167-171, 176, 180, 181 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении ходатайства об истребовании доказательств отказать.

Взыскать с АО "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ" (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) страховую выплату в сумме 740.725 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17.815 руб. расходы на оплату услуг представителя в сумме 28.000 руб.

Решение арбитражного суда первой инстанции по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Арбитражный суд составляет мотивированное решение в течение пяти дней в случае, если лица, участвующие в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, подали заявления о составлении мотивированного решения. Указанное заявление может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Судья Е.А. Абрамова