Решение от 21 октября 2020 г. по делу № А45-15292/2020

АРБИТРАЖНЫЙ СУД НОВОСИБИРСКОЙ ОБЛАСТИ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

г. Новосибирск Дело № А45-15292/2020

Резолютивная часть решения объявлена 21 октября 2020 года

Решение в полном объёме изготовлено 21 октября 2020 года

Арбитражный суд Новосибирской области в составе судьи Хлоповой А.Г., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кодиловой А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" (ОГРН <***>) к обществу с ограниченной ответственностью "Медицинский центр" (ОГРН <***>) о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 06.09.2019 в размере 235 722,59 руб., неустойки за просроченный основной долг в размере 500 руб., неустойки за неуплату процентов в размере 250 руб.,

при участии представителя истца Гайдара Е.В. (доверенность №3168 от 13.12.2019), ответчика – Бэк Н.Т. (доверенность от 20.05.2020),

установил:

иск предъявлен публичным акционерным обществом "Промсвязьбанк" (далее ПАО "Промсвязьбанк" или Банк) к обществу с ограниченной ответственностью "Медицинский центр" о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 06.09.2019 в размере 235 722,59 руб., неустойки за просроченный основной долг в размере 500 руб., неустойки за неуплату процентов в размере 250 руб.

В качестве основания заявленных требований истец привел ненадлежащее исполнение ответчиком, ООО "Медицинский центр" (заемщик), обязательств по кредитному договору <***> от 06.09.2019, заключенному путем присоединения заемщика к Правилам предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по программе кредитования «Кредит Онлайн» - заемные денежные средства в согласованной сумме Банком заемщику предоставлены, согласован размер процентов за их пользование, неустойка за просрочку исполнения обязательств, но ответчик нарушил обязательства по возврату заемных средств и уплате процентов, что повлекло предъявление рассматриваемых исковых требований.

Ответчик иск не признал, указывая на недоказанность следующих обстоятельств – присоединение ответчика к Правилам комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, и к Правилам обмена электронными документами по системе PSB-Online в ПАО «Промсвязьбанк». Какие-либо заявления, подписанные ответчиком, Банк в материалы дела не предоставил, ответчик данный факт не признает. ООО "Медицинский центр" не выражало волеизъявление на заключение кредитного договора путем подачи заявления-оферты, заявление подписано неустановленным лицом посредством мошеннических действий. По данному факту правоохранительными органами возбуждено уголовное дело.

Согласно данным компьютера ответчика, за 06.09.2019 сохранились записи о входе с анонимного источника, имя рабочей станции – АНТОН-ПК. Данные сведения были доступны и Банку при проверке электронной подписи, учиненной от имени ответчика. Ответчик полагает, что есть процессуальная необходимость в исследовании дополнительных доказательств и истребовании у Банка сведений и информации в виде записей в протоколе работы программы, хранящейся на сервере Банка, для установления обстоятельств входа в систему «PSB On-Linе», с какого IP-адреса данный вход был осуществлен и была ли возможность у Банка установить обстоятельства незаконного входа.

Исследовав представленные в установленном порядке доказательства по делу, заслушав объяснения представителей сторон, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований, при этом исходит из следующих обстоятельств дела и положений нормативных правовых актов.

Истцом в подтверждение факта заключения сторонами спора кредитного договора <***> от 06.09.2019 посредством присоединения заемщика к Правилам предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по программе кредитования «Кредит Онлайн» представлены следующие доказательства и доводы.

Взаимоотношения сторон возникли с 2007 года, в подтверждение чего сторонами представлен договор об обмене электронными документами по системе «PSB On-Line» №7 от 02.03.2007, на основании которого ответчику предоставлялись услуги дистанционного доступа управления счетом ООО «Медицинский Центр», который открыт в Банке.

В рамках указанного договора стороны имеют право обмениваться электронными документами, список которых приведен в специальных приложениях к договору (пункт 4.1). Действительно, как указывает ответчик, в специальном приложении №01 к договору №7 от 02.03.2007 предусмотрены условия взаимодействия и право клиента передавать Банку электронные документы (ЭД) следующих видов – платежное поручение.

Вместе с тем, в пункте 4.1 договора №7 от 02.03.2007 согласовано право Банка в одностороннем порядке расширять список электронных документов, предназначенных для передачи по системе «PSB On-Line».

Все операции, производимые сторонами в системе «PSB On-Line», фиксируются в протоколах работы программы, хранящихся у сторон в электронном виде на жестких дисках компьютеров, с которых произведен вход в систему «PSB On-Line» для осуществления операций. В случае разногласий между клиентом и Банком в отношении переданных ЭД, стороны признают в качестве доказательства указанные записи, а также записи в протоколе работы программы, хранящемся на сервере Банка (пункт 4.3 договора №7 от 02.03.2007).

По волеизъявлению ООО "Медицинский центр" лицом, уполномоченным на работу в системе «PSB On-Line», является ФИО1 (приложение №1 к договору №7 от 02.03.2007).

В Банк посредством системы «PSB On-Line» 06.09.2019 поступило заявление-оферта на заключение договора о предоставлении кредита по программе кредитования «Кредит онлайн» <***> (далее – «Оферта на получение кредита»), подписанное электронной подписью (л.д. 9).

Согласно условиям заявления на заключение договора (п.п. 1.1 - 1.5) Заемщик предложил Банку заключить кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита - 308 000 руб., цель - предпринимательская деятельность, срок кредита - 12 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка (процентов годовых) - 23.90 (Двадцать три целых 90 сотых), дата уплаты ежемесячного платежа - 6 число каждого календарного месяца.

В пункте 1.8.5 заявления предусмотрено, что на случай неисполнения обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование Кредитом в сроки, установленные разделом 4 Правил, на Просроченную задолженность по основному долгу и/или Просроченную задолженность по процентам начисляется неустойка в виде пени в порядке, установленном п. 4.13 Правил, в размере 0,5% от суммы Просроченной задолженности по основному долгу и/или Просроченной задолженности по процентам, но не менее 500 рублей за каждый день просрочки исполнения.

В заявлении также отражено, что ООО "Медицинский центр" заявляет о присоединении к действующей редакции «Правил предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по программе кредитования «Кредит Онлайн».

Банк акцептовал оферту на получение кредита на вышеуказанных условиях путем зачисления суммы кредита на счет №40702 810 7840 0095 0301, принадлежащий ответчику, что подтверждается выписками по счетам (л.д. 9).

В порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, 06.09.2019 ответчик присоединился к Правилам комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, в ПАО «Промсвязьбанк» (далее – «Правила ДКО»).

Составной частью Правил ДКО являются Правила заключения кредитных сделок в рамках программы кредитования «Кредит онлайн» с использованием системы «PSB Online» (далее – «Правила кредитования»).

В соответствии с пунктом 2.1. Правил кредитования данные Правила заключения кредитных сделок являются приложением и неотъемлемой частью Правил комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, в ПАО «Промсвязьбанк», в соответствии с которыми Клиенту и Банку предоставляется возможность заключать кредитные сделки в рамках программы кредитования «Кредит Онлайн» с использованием Системы «PSB On-Line», Мобильного приложения «PSB Мой бизнес».

Возможность заключать кредитные сделки в рамках программы кредитования «Кредит Онлайн» с использованием Системы «PSB On-Line», Мобильного приложения «PSB Мой бизнес» предоставляется с даты заключения Договора комплексного банковского обслуживания.

Согласно пункту 2.1. Правил кредитования заключение Кредитной сделки осуществляется путем подписания Заявления на заключение Договора, являющегося офертой со стороны Клиента на заключение с Банком Кредитной сделки, электронной подписью Уполномоченного лица Клиента в соответствии с Договором Дистанционного банковского обслуживания (далее – «Договор ДБО»), настоящими Правилами заключения кредитных сделок и Правилами предоставления кредитов, и акцепта Банком Заявления на заключение Договора посредством выдачи суммы кредита в размере, указанном в Заявлении на заключение Договора, на Счет, указанный Клиентом в Заявлении на заключение Договора.

Кредитная сделка считается заключенной с момента акцепта Банком Заявления на заключение Договора посредством выдачи суммы кредита в размере, указанном в Заявлении на заключение Договора, на Счет, указанный Клиентом в Заявлении на заключение Договора (пункт 2.5. Правил кредитования).

Согласно терминам и определениям к Правилам ДКО Договор ДБО - договор, заключенный между Клиентом и Банком путем присоединения Клиента в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к условиям «Правил обмена электронными документами по Системе «PSB Оn-Line» в ПАО «Промсвязьбанк»», определяющий порядок обмена электронными документами между Банком и Клиентом, в том числе порядок передачи Клиентом в Банк распоряжений Клиента на проведение операций по банковскому счету Клиента, иных документов, порядок получения Клиентом выписок по банковскому счету Клиента, информации о состоянии банковского счета Клиента и операциях по нему с использованием Системы «PSB On-Line» и/или Мобильного приложения «PSB Мой бизнес».

Подписав договор №7 от 02.03.2007 с условием о праве Банка в одностороннем порядке изменять программу и руководство пользователя системы «PSB On-Line» (п.5.2.2), ответчик обязан руководствоваться требованиями о соблюдении мер безопасности при работе с системой электронного документооборота Банка «PSB On-Line» (далее – «Система»), размещенными на сайте Системы в разделе «Важная информация», в том числе об использовании и хранении ключей ЭП, об ограничениях способов и мест использования Системы и (или) Ключей ЭП, случаях повышенного риска использования Системы.

Платежное поручение и Заявление на кредит созданы и поступили в Банк 06.09.2019 по телекоммуникационным каналам общего пользования с использованием Системы. По данным Системы платежное поручение и Заявление на кредит отправлены с компьютера, IP-адрес (213.110.234.184) которого ранее регистрировался в качестве используемого Клиентом, что подтверждается выпиской из протоколов работы программ, хранящихся в базе данных Системы "PSB On-Line" по операциям ООО "Медицинский центр", сессиями работы удаленного компьтера.

Платежное поручение и Заявление на кредит содержали электронную подпись уполномоченного лица Клиента ФИО1, на имя которой выдан сертификат ключа подписи №544031025629560088317321094 для целей подтверждения подлинности ЭП и идентификации владельца этого сертификата.

В соответствии с п.1.24 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее – «Положение № 383-П») распоряжения плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно п.2.3. Положения №383-П удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24. Положения № 383-П.

Подлинность ЭП в платежном поручении и заявлении на кредит была подтверждена по результатам проверки, проведенной Банком с использованием процедур и средств, предусмотренных банковскими правилами и Правилами, к которым Клиент присоединился.

Согласно п. 2.8. Правил стороны согласны, что подтверждение Ключом проверки ЭП при передаче Электронного документа (ЭД) позволяет достоверно установить, что ЭД исходит от Стороны по Договору, ЭП Уполномоченного лица которой связана с ЭД, и является подлинным.

Истцом представлен сертификат ключа проверки электронной подписи, оформленный в 2016 году, который в соответствии с инструкцией продлен клиентом самостоятельно (отчет о продлении – л.д. 23).

В дальнейшем у клиента отсутствует необходимость предоставления сертификата при продлении до истечения срока действующего сертификата (365 дней). Инструкция по продлению размещена на сайте https://online.payment.ru/docs/renew_cert.pdf, в пункте 8 Инструкции указано, что сертификат успешно продлён и будет действителен в течение 365 дней, возможен вход в систему (в банк документы предоставлять не требуется).

В силу п.2.5. Правил и п.6 Регламента обмена электронными документами по системе «PSB On-Line», являющегося приложением 10.4. к Правилам (далее – «Регламент»), подтверждение корректности (подлинности) ЭП при передаче соответствующих электронных документов позволяет достоверно установить, что ЭД исходят от стороны по договору, ЭП Уполномоченного лица которой содержится в электронных документах, и являются подлинными.

Согласно п.1 Регламента Клиент несет полную ответственность за действия лиц, получивших по любым основаниям (в том числе противоправным) доступ к системе «PSB On-Line», закрытым ключам ЭП и иным техническим и информационным средствам, переданным Банком Клиенту и обеспечивающим возможность формирования и направления в Банк электронных документов.

Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие допущенного Клиентом несанкционированного доступа третьих лиц к Системам (п.6.12. Правил), за исполнение электронного документа, подписанного корректной ЭП уполномоченного лица клиента, если клиент своевременно не уведомил Банк о прекращении действия указанного полномочия (п. 6.13. Правил).

В пункте 7.1 договора №7 от 02.03.2007 согласовано, что Банк не несет ответственности за ущерб, причинённый клиенту в результате компрометации ключей или несанкционированного доступа в систему «PSB On-Line», произошедших не по вине Банка, если Банк не был своевременно информирован об обстоятельствах, предусмотренных пунктами 5.3.8. и 5.3.9.

По результатам проведенной Банком проверки установлено, что 11.09.2019, после получения информации о мошенническом характере данных операций Банком осуществлена блокировка Сертификата, а также направлен запрос в адрес банка получателя денежных средств – АО «АЛЬФА-БАНК» (г.Москва) с просьбой оказать содействие в возврате вышеуказанной суммы денежных средств.

Из изложенных обстоятельств, подтвержденных документально и основанных на действующих в Банке правилах, к которым ответчик присоединился, следует вывод, что Банк, приняв Заявление на кредит и платежное поручение к исполнению, действовал в соответствии с положениями заключенных Банком и клиентом договоров и правил, учитывал, что платежное поручение и Заявление на кредит подписаны действующей ЭП уполномоченного лица. При отсутствии сообщений о компрометации ключа ЭП на момент приема к исполнению платежного поручения у Банка не было оснований отказать в совершении операции по счету клиента.

В силу пункта 3 статьи 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Представленный договор <***> от 06.09.2019 в совокупности с доказательством перечисления Банком денежных средств заемщику, свидетельствует об отношениях, урегулированных нормами §2 главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статьей 819 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанность ответчика оплатить проценты за пользование заемными денежными средствами следует из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условия о процентах и неустойке сторонами согласованы в договоре, расчет задолженности и неустойки истцом представлен.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (статья 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений, предусмотренных статьями 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней), как одним из способов обеспечения обязательств, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В адрес ответчика 05.12.2019 Банком направлено требование от 04.12.2019 № 09-11/62427 о досрочном погашении задолженности, а также о досрочном расторжении договора в одностороннем порядке с 19.12.2019.

Сумма задолженности Заемщика по кредитному договору <***> от 06.09.2019 по состоянию на 20.06.2020 составляет 236 522,59 руб., в том числе 235 722,59 руб. - задолженность по основному долгу, 500 руб. - неустойка за просроченный основной долг за 1 день, 250 руб. - неустойка за неуплату процентов за 1 день.

Оценив представленные по делу доказательства, в том числе сертификат ключа проверки ЭП, сведения о выданных и действующих ключах ЭЦП, сессиях работы удаленного компьютера за 06.09.2019, работы в предшествующие и последующие периоды, выписку из протоколов работы программ, хранящихся в базе данных Системы "PSB On-Line" по операциям ООО "Медицинский центр", заявление – оферту на заключение договора о предоставлении кредита и последующее зачисление денежных средств на счет заемщика, принимая во внимание, что смена клиентом адреса электронной почты не является подозрительным или необычным действием с учетом отсутствия ограничений для его изменения посредством входа в систему с IP-адреса, который ранее регистрировался в качестве используемого клиентом, использовался и в дальнейшем после спорного случая, использование системы "PSB On-Line" лицом, имеющим действующую электронную подпись, суд приходит к выводу, что исковые требования соответствуют статьям 8, 309, 310, 330, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Ответчик не лишен возможности обратиться с заявлением о пересмотре настоящего решения по вновь открывшимся обстоятельствам, в случае их возникновения в рамках производства по уголовному делу.

Судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 7730 руб. в соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации подлежат возмещению истцу ответчиком.

Руководствуясь статьями 110, 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Медицинский центр" (ОГРН <***>) в пользу публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 06.09.2019 в размере 235 722,59 руб., неустойку за просроченный основной долг в размере 500 руб., неустойку за неуплату процентов в размере 250 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7730 руб.

Решение, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в течение месяца после его принятия в Седьмой арбитражный апелляционный суд.

Решение может быть обжаловано в Арбитражный суд Западно- Сибирского округа при условии, если оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Жалобы подаются через Арбитражный суд Новосибирской области.

Судья А.Г. Хлопова