Решение от 12 апреля 2019 г. по делу № А33-2778/2019

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е

12 апреля 2019 года

Дело № А33-2778/2019

Красноярск

Резолютивная часть решения размещена на сайте Арбитражного суда Красноярского края в сети «Интернет» 02.04.2019.

Мотивированное решение составлено 12.04.2019.

Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Кужлева А.В., рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (публичное акционерное общество) (ИНН 2801023444, ОГРН 1022800000079)

к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Гелиос" (ИНН <***>, ОГРН <***>)

о взыскании страхового возмещения,

установил:

"Азиатско-Тихоокеанский Банк" (публичное акционерное общество) (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Гелиос" (далее – ответчик) о взыскании 57 827,70 руб. страхового возмещения.

Определением от 12.02.2019 исковое заявление истца принято к производству суда, возбуждено производство по делу.

Лица, участвующие в деле надлежащим образом извещены о рассмотрении дела судом.

01.04.2019 судом принята резолютивная часть решения по настоящему делу, которая размещена на сайте Арбитражного суда Красноярского края в сети «Интернет» 31.07.2018.

05.04.2019 в материалы дела от ответчика поступило заявление о составлении мотивированного решения.

При указанных обстоятельствах суд принимает решение по правилам Главы 20 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

Между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключено кредитное соглашение от 24.03.2012 № 1421/0096814, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 125984 руб. 25 коп. на срок до 24.03.2017 под 31 % годовых. Величина ежемесячного взноса составила 4155 руб. Кредит предоставляется путем перечисления на банковский счет заемщика № 40817810314210001101.

Как следует из представленной в дело выписки по счету № 40817810314210001101 за период с 24.03.2012 по 27.12.2018, 24.03.2012 заемщику предоставлен кредит по договору от 24.03.2012 № 1421/0096814 в размере 125984 руб. 25 коп.

Из представленного в материалы дела расчета и выписки по счету заемщика следует, что с момента выдачи кредита заемщиком частично возвращались денежные средства.

За период с 24.03.2012 по 25.02.2016 заемщиком произведено гашение задолженности по кредитному договору, в том числе по основному долгу оплачено 74854 руб. 68 коп., проценты оплачены в размере 112159 руб. 13 коп., пени за просрочку платежи оплачены в размере 2801 руб. 19 коп. По состоянию на 25.02.2016 размер общей задолженности по кредиту составляет 57827 руб. 70 коп., в том числе 51129 руб. 57 коп. задолженность по основному долгу, 2723 руб. 41 коп. задолженность по процентам, 3974 руб. 72 коп. задолженность по пене. Данная задолженность не возвращена заемщиком.

24.03.2012 между ФИО1 и ООО Страховая Компания «Гелиос» заключен договор страхования (полис № 12/НС/142100001077).

Страховыми рисками является: смерть застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в период действия договора страхования. Размер выплаты в связи со смертью составляет 100 % страховой суммы. Выгодоприобритателем по договору страхования является "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (публичное акционерное общество). Страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней» ООО Страховой Компании «Гелиос».

Страховой суммой согласно полису № 12/НС/142100001077 от 24.03.2012 является задолженность заемщика по кредитному договору от 24.03.2012 № 1421/0096814.

Срок действия полиса страхования с 25.03.2012 по 24.03.2017.

Согласно пункту 3.1 Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита ООО Страховая Компания «Гелиос» от 28.02.2012 (далее – Правила страхования), страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или наследникам застрахованного.

В силу пункта 4.2.1 Правил страхования страховыми случаями не признаются смерть и инвалидность застрахованного лица, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был постановлен об этом в известность при заключении договора страхования.

Ответчиком в материалы дела представлено дополнительное соглашение от 19.04.2016 № 1 к договору страхования от 22.05.2012, согласно которому пункт 8.1 договора изложен в новой редакции:

«8.1. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением события, указанного в п. 4.3.1. (смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в период действия договора страхования) договора, страховое возмещение выплачивается в размере 50% от размера кредитной задолженности Застрахованного лица на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной для данного Застрахованного. В размер кредиторской задолженности для целей настоящего Договора включается основной долг Застрахованного лица на дату наступления страхового случая с учетом задолженности по основному долгу, возникшей до наступления страхового случая, процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание кредита, штрафные санкции за просрочку платежа за погашение кредита».

Дополнительное соглашение распространяется на все заявленные, но не урегулированные убытки и произошедшие события, имеющие признаки страхового случая (не заявленные страховщику) до 01.03.2016 по рискам смерть застрахованного и постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшим (впервые выявленным) в период действия договора. Дополнительное соглашение действует с момента его подписания сторонами.

Подписанный между истцом и ответчиком договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 22.05.2012 в материалы дела не представлен.

ФИО1 умерла 25.02.2016 в г. Назарово, о чем 09.08.2017 составлено свидетельство о смерти.

Канским территориальным отделом ЗАГС Красноярского края внесена запись акта о смерти № 293 от 29.02.2016, согласно которой ФИО1 умерла 25.02.2016 по причинам: раковая интоксикация, ЗНО без уточнения.

Согласно представленному краевым государственным бюджетным учреждением здравоохранения «Канская межрайонная больница» выписному эпикризу ФИО1, пациентка находилась на лечении в хирургическом отделении с 24.09.2015 по 29.09.2015.

07.08.2015 хирургическим отделением Канской межрайонной больницы поставлен диагноз: К29.1, другие острые гастриты.

23.09.2015 хирургическим отделением Канской межрайонной больницы поставлен диагноз: R10.4 другие и неуточненные боли в области живота.

04.01.2016 хирургическим отделением Канской межрайонной больницы поставлен диагноз: С80 ЗНО без утончения локализации.

Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО1, впервые пациенту рекомендовано встать на учет у онколога 03.12.2015, рекомендация лечения у онколога установлена 04.01.2016.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти от 25.02.2016, смерть ФИО1 наступила в результате заболевания.

Письмом от 31.07.2018 «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратилось к ООО Страховая Компания «Гелиос» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом от 15.11.2018 ответчик уведомил истца, что для рассмотрения вопроса о страховой выплате необходимо представить дополнительные документы.

Истец направил в адрес ответчика претензию о необходимости рассмотрения поданных ранее документов и выплате страхового возмещения.

Претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Ответчик иск не признал, поскольку из материалов дела следует, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования. Согласно условиям договора страхования, страховое возмещение в случае смерти застрахованного, выплачивается в размере 50 % от размера кредитной задолженности, данные условия не учтены истцом.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Статьи 961, 963, 964 ГК РФ указывают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате, либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

В соответствии с положениями статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

При этом в силу правовой позиции, сформулированной в определении Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 10.06.2009 № ВАС-5206/09, по общему правилу страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если наступлению страхового случая способствовали действия страхователя, то есть событие, на случай которого производилось страхование, не обладало признаками вероятности и случайности. Согласно статье 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации на страховщике лежит обязанность доказывания наличия прямого умысла страхователя на наступление страхового случая, а также грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Исследовав и оценив по правилам статей 67, 68 и 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, представленные в материалы дела доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения иска в силу следующего.

Материалами дела подтвержден факт заключения между истцом и ответчиком договора страхования, предметом которого является страхование физических лиц в целях обеспечения исполнения обязательств заемщиков перед банком, личное страхование заемщиков в рамках кредитных программ банка.

Ответчик принял обязательства выплатить истцу страховое возмещение в случае смерти и утраты трудоспособности замерщиков и неисполнении заёмщиком на момент смерти обязательств, вытекающих из кредитных соглашений.

Страховое возмещение составляет сумма неисполненных заемщиками обязательств исходя из условий о размере возмещения, согласованных страховой компанией и банком.

Из материалов дела следует, что между истцом иежду ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (банк) и ФИО1 заключено кредитное соглашение от 24.03.2012 № 1421/0096814, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 125984 руб. 25 коп. на срок до 24.03.2017 под 31 % годовых. Согласно выписке по счету заемщика, ФИО2 предоставлен кредит в размере 125984 руб. 25 коп.

Отношения сторон в связи с заключением кредитного договора регулируются положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Факт перечисления получение заемщиком кредита материалами дела подтвержден.

Как следует из выписки по счету и расчету истца, по состоянию на 25.02.2016 размер общей задолженности по кредиту составляет 57827 руб. 70 коп., в том числе 51129 руб. 57 коп. задолженность по основному долгу, 2723 руб. 41 коп. задолженность по процентам, 3974 руб. 72 коп. задолженность по пене.

Проверив представленный истцом расчет исковых требований, суд признает его верным. Расчет произведен исходя из условий договора и обстоятельств дела. Итого сумма задолженности по кредитному соглашению составила 57827 руб. 70 коп.

Доказательства уплаты указанной задолженность не представлены в материалы дела.

Материалами дела подтверждено, что 24.03.2012 между ФИО1 и ООО Страховая Компания «Гелиос» заключен договор страхования (полис № 12/НС/142100001077). Страховыми рисками согласно полису являлись, в частности, смерть застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в период действия договора страхования. Размер выплаты в связи со смертью составляет 100 % страховой суммы. Выгодоприобритателем по договору страхования является "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (публичное акционерное общество).

Факт уплаты заемщиком страховой премии подтвержден и не оспорен.

Таким образом, фактически между заемщиком ФИО2 и ООО Страховая Компания «Гелиос» возникли самостоятельные обязательственные отношения, в силу которых при наступлении указанных полисе случаев, они признаются страховыми и ответчик обязан произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю, которым является предоставивший кредит банк – ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

Доводы ответчика о необходимости учета условий дополнительного соглашения № 1 от 19.04.2016 к договору страхования от 22.05.2012 относительно размера страхового возмещения (50% от размера кредитной задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая), подлежат отклонению.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как указывает ответчик, сторонами договора страхования от 22.05.2012, к которому заключено дополнительное соглашение № 1 от 19.04.2016 на изложенных в нем условиях, являются ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (страхователь) и ООО СК «Гелиос» (страховщик).

Согласно части 3 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Вместе с тем, требования основаны на полисе страхования № 12/НС/142100001077 от 24.03.2012, т.е. самостоятельном договоре страхования, имеющем определенные сторонами условия страхования, отличные от дополнительного соглашения № 1 от 19.04.2016.

В полисе страхования № 12/НС/142100001077 от 24.03.2012 отсутствуют ссылки на то, что он выдан страховщиком на условиях договорам страхования от 22.05.2012, ФИО1 стороной указанного договора и дополнительного соглашения к нему, не являлась.

Таким образом, при определении условий страхования необходимо исходить из содержания подписанного страхователем и страховщиком полиса № 12/НС/142100001077 от 24.03.2012, т.е. на изложенных в нем и правилах страхования условиях, а не указанных в дополнительном соглашении № 1 от 19.04.2016 к договору страхования от 22.05.2012.

С учетом положений полиса страхования № 12/НС/142100001077 от 24.03.2012, размер выплаты в связи со смертью составляет 100 % страховой суммы. Страховой суммой согласно полису № 12/НС/142100001077 от 24.03.2012 является задолженность заемщика по кредитному договору от 24.03.2012 № 1421/0096814.

ФИО1 умерла 25.02.2016 в г. Назарово, о чем 09.08.2017 составлено свидетельство о смерти.

Смерть застрахованного лица наступило в период действия договора страхования.

Истец обращался к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, доказательства уплаты которого, в материалы дела не представлены.

Договором страхования определено, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита ООО Страховая Компания «Гелиос». В силу пункта 4.2.1 Правил страхования страховыми случаями не признаются смерть и инвалидность застрахованного лица, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был постановлен об этом в известность при заключении договора страхования.

Канским территориальным отделом ЗАГС Красноярского края внесена запись акта о смерти № 293 от 29.02.2016, согласно которой ФИО1 умерла 25.02.2016 по причинам: раковая интоксикация, ЗНО без уточнения.

Доказательства, подтверждающие, что причиной смерти явилось заболевание, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, в материалах дела отсутствуют, из амбулаторной карты пациента не следуют, ответчиком не представлены.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о доказанности факта наступления страхового случая в связи со смертью застрахованного лица. Судом не установлено обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения.

Истцом доказан факт наступления страхового случая, основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения отсутствуют, поэтому требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о взыскании страхового возмещения являются обоснованными.

Размер общей задолженности по кредитному соглашению на дату смерти ФИО1 составлял 57827 руб. 70 коп. В данную сумму включены основной долг, проценты за пользование кредитом, неустойка.

Принимая во внимание условия о размере выплат при наступлении страхового случая, согласованных в полисе страхования № 12/НС/142100001077 от 24.03.2012, а также размер задолженности заемщика, размер страхового возмещения по настоящему страховому случаю составляет сумму 57827 руб. 70 коп.

Срок исполнения обязательств по выплате страхового возмещения, наступил. Доказательства исполнения ответчиком обязательств в материалы дела не представлены.

Таким образом, требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

При обращении в суд с иском истец уплатил государственную пошлину в размере 2313 руб. 11 коп. платежным поручением № 157474 от 17.01.2019. Расходы истца по государственной пошлине подлежат отнесению на ответчика.

Настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа (код доступа - ).

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Руководствуясь статьями 15, 110, 167 – 170, 177, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края

РЕШИЛ:

иск удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Гелиос» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) 57827 руб. 70 коп. – страхового возмещения по договору страхования 12/НС/142100001077 от 24.03.2012, 2 313 руб. 00 коп. – расходов по уплате государственной пошлины, всего – 60140 руб. 70 коп.

Возвратить публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) из федерального бюджета на основании настоящего решения 0 руб. 11 коп. государственной пошлины, излишне уплаченной по платежному поручению № 157474 от 17.01.2019.

Настоящее решение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в течение пятнадцати дней после его принятия, а в случае составления мотивированного решения – в течение пятнадцати дней со дня изготовления решения в полном объеме, путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Красноярского края.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии резолютивной части решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку. Лица, участвующие в деле, вправе в течение 5 дней со дня размещения резолютивной части решения на официальном сайте Арбитражного суда Красноярского края в сети «Интернет» обратиться в суд с заявлением о составлении мотивированного решения.

Исполнительный лист на настоящее решение до истечения срока на обжалование в суде апелляционной инстанции выдается только по заявлению взыскателя.

Судья

А.В. Кужлев