Решение от 3 декабря 2017 г. по делу № А45-29044/2017

АРБИТРАЖНЫЙ  СУД  НОВОСИБИРСКОЙ  ОБЛАСТИ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е


г. Новосибирск                                              ДЕЛО № А45-29044/2017

«04» декабря  2017 года


Резолютивная часть решения объявлена 29 ноября 2017 года

В полном объеме решение изготовлено 04 декабря  2017 года

Арбитражный суд Новосибирской области в составе судьи  Черновой О.В,     

при ведении протокола  судебного заседания  помощником судьи Пигеевой А.Ю., рассмотрел в судебном заседании дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1

к ответчику: акционерному обществу «Банк Интеза»  в лице филиала « Сибирский»

о признании незаконным отказа о досрочном возврате кредита по кредитным договорам и обязании согласовать полный досрочный возврат кредита

при участии в судебном заседании представителей:

от истца:  ФИО2  по доверенности от 10.10.2017.

от ответчика: ФИО3   по доверенности от 10.10.2017,

    Истец- индивидуальный  предприниматель  ФИО1 (далее-ИП ФИО1) обратился  в арбитражный суд с иском к акционерному обществу «Банк Интеза»  в лице филиала « Сибирский»(далее- АО «Банк Интеза»)  о признании  незаконным отказ акционерного общества «Банк Интеза» о досрочном возврате кредита по следующим кредитным договорам: кредитный договор № <***> от 07.03.2017 в сумме 15 000 000 рублей  сроком  60 месяцев ; кредитный договор № <***> от 07.03.2017  в сумме 1 480  000 рублей  сроком 36 месяцев ; кредитный договор № <***> от 07.03.2017  в сумме 28 610 000 рублей  сроком  60 месяцев и об обязании  АО «Банк Интеза»  согласовать полный досрочный возврат кредита по указанным кредитным договорам с учетом процентов, комиссии, иных задолженностей и заключить соответствующее соглашение.

Ответчик-АО «Банк Интеза» просит в иске отказать, считает, что ответчик правомерно отказал истцу в досрочном погашении суммы займа с указанием причины отказа, а именно то, что для осуществления финансирования по кредитным договорам Банком были привлечены денежные средства с длительным сроком фондирования с расчетом на возврат кредита и выплате процентов по нему в сроки, установленные названными кредитными договорами. Более подробно доводы изложены в отзыве.

Рассмотрев материалы дела, заслушав представителей сторон, суд                          

у с т а н о в и л :

Как видно из материалов дела, 07.03.2017 между ИП ФИО1 (Заемщик) и АО «Банк Интеза» (Кредитор) было заключено три кредитных договора:  кредитный договор № <***> от 07.03.2017, в соответствии с условиями которого, банк предоставил кредит в сумме 15 000 000 рублей на срок 60 месяцев ; кредитный договор № <***> от 07.03.2017, в соответствии с условиями которого, банк предоставил кредит в сумме 1 480  000 рублей на срок 36 месяцев ; кредитный договор № <***> от 07.03.2017, в соответствии с условиями которого, банк предоставил кредит в сумме 28 610 000 рублей на срок 60 месяцев.

Являясь заемщиком, истец своевременно и в полном объеме исполнял обязательства по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов, согласно условиям заключенных кредитных договоров.

Согласно пунктов 1.3 указанных кредитных договоров,  возврат всей суммы кредита должен быть осуществлен Заемщиком Кредитору не позднее даты окончания срока действия кредитного договора.

Согласно 4.5 Приложения №  1 к кредитным договорам, досрочный возврат кредита (его части) и уплата процентов осуществляется только с письменного согласия кредитора и при условии его уведомления не менее, чем за 5 (пять) календарных дней до предполагаемой даты досрочного возврата кредита и/или уплаты процентов.

Согласие кредитора на досрочный возврат кредита (его части) может быть обусловлено единовременной выплатой кредитору встречного денежного предоставления (комиссии), в размере не более установленного тарифами, действующими на дату осуществления досрочного возврата кредита (его части). Размер комиссии и условия, на которых кредитор согласен принять досрочное исполнение по кредитному договору, указываются в соответствующем письменном соглашении сторон, заключенном любым способом, допустимым согласно законодательству Российской Федерации (в виде единого документа; путем обмена документами, в частности - при получении письменного согласия кредитора и т.п.). Настоящим заемщик соглашается с указанным в настоящем пункте порядком осуществления досрочного возврата кредита (его части).

Письмом от 12.09.2017 истец сообщил о своем намерении 18.09.2017 полностью досрочно погасить кредиты в полном объеме с учетом процентов, комиссии, иных задолженностей и выдать справку о сумме,  подлежащей уплате по состоянию на 18.09.2017 с учетом процентов, комиссии и иных задолженностей.

В своем ответе от 19.09.2017 АО «Банк Интеза» отказал в согласовании полного досрочного возврат кредита по кредитным договорам. Ответчик указал на то, что заключая кредитные договоры, со своей стороны рассчитывал на досрочное сотрудничество и   выполнение ИП ФИО1, как заемщиком, принятых на себя обязательств по кредитным договорам, включая установленные кредитными договорами сроки.

25.09.2017 истцом повторно было направлено заявление о намерении досрочно возвратить кредиты с выплатой встречного денежного представления.

Письмом от 29.09.2017 АО «Банк Интеза» вновь отказал в согласовании досрочного возврата кредита, мотивировав его тем, что Банком привлечены денежные средства с длительным сроком фондирования, с расчетом на возврат ИП ФИО1 кредитных средств и выплаты процентов в сроки, установленные кредитными договорами, а также тем, что возврат сумм кредита и уплата процентов заложены в финансовый результат банка, утвержденному уполномоченным органом Банка, по которому уже составлен прогноз налоговых платежей в бюджет и внебюджетные государственные фонды.

Считая незаконным отказ в досрочном погашении  кредитных договоров, истец обратился в суд с настоящим иском.

Суд считает требования истца подлежащими удовлетворению и при этом исходит из следующего.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

Положениями статьи 315 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

В силу статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"  процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменений условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки  по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами-индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как следует из условий кредитных договоров, приложения к настоящему кредитному договору являются его неотъемлимой частью. Подпись на настоящих кредитных договорах подтверждает получение Заемщиком Приложений к настоящим кредитным договорам и согласие с информацией, изложенной в низ ( п. 5.3 договора).

Пункт 4.5 приложения № 1  к кредитным договорам предусматривает условие  о досрочном погашении кредита с выплатой Банку встречного денежного предоставления (комиссии), в размере не более установленного Тарифами, действующими на дату осуществления досрочного возврата кредита ( его части).

Таким образом, права заемщика на досрочный возврат кредита предусмотрено положениями кредитного договора.

Взимание банком комиссии за досрочный возврат кредита не противоречит пункту 4 Информационного письма Президиума  ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре» и статье 421 Гражданского кодекса РФ о свободе договора, так как при заключении кредитного договора стороны исходили из иных сроков исполнения и предполагали больший размер обязательств заемщика, именно досрочный возврат кредита влечет для заемщика положительный экономический эффект, поэтому, такая комиссия представляет собой плату за досрочный возврат кредитных средств, то есть плату за досрочное исполнение денежных обязательств.

Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в порядке статьи 71 АПК РФ, в том числе кредитный договор с приложениями к нему, суд  пришел к  выводу, что при заключении   кредитных  договоров стороны согласовали условие  по вопросу досрочного погашения кредита, следовательно, у Банка отсутствуют правовые основания для отказа  истцу в досрочном его погашении.

Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В рассматриваемом случае пункт 4.5 приложения N 1 к договорам  предусмотрено  обеспечение соблюдения прав Банка на возмещение возможных убытков от досрочного исполнения кредитных обязательств, а именно с выплатой комиссии за досрочный возврат кредита. Следовательно, поведение истца, обратившегося с заявлением о досрочном погашении кредита и согласованием между сторонами комиссией, процентов и иных задолженностей по досрочному возврату кредита,  является добросовестным, учитывающим интересы контрагента, направленным на достижение разумного баланса интересов.

Ссылка ответчика на привлечение денежных средств с длительным сроком фондирования, составление прогнозных налоговых платежей в бюджет и во внебюджетные фонды не являются правовым основанием для отказа в досрочном погашении кредита, поскольку все убытки Банка, связанные  с досрочным погашением кредита предусмотрены в установленном встречном денежном  предоставлении (комиссии), связанной с досрочным погашением кредита.  Также  учитывая, что кредитные договоры не содержат такого запрета, следовательно, Банк не вправе препятствовать реализации данного права, в связи с чем, требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 110 АПК РФ расходы по уплаченной государственной пошлине подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

         Руководствуясь статьями 110, 167-170,180 Арбитражного процессуального кодекса РФ, суд


                               Р Е Ш И Л :


 Иск удовлетворить.

Признать незаконным отказ акционерного общества «Банк Интеза» о досрочном возврате кредита по следующим кредитным договорам:

-кредитный договор № <***> от 07.03.2017, в соответствии с условиями которого, банк предоставил кредит в сумме 15 000 000 рублей на срок 60 месяцев ;

- кредитный договор № <***> от 07.03.2017, в соответствии с условиями которого, банк предоставил кредит в сумме 1 480  000 рублей на срок 36 месяцев ;

-кредитный договор № <***> от 07.03.2017, в соответствии с условиями которого, банк предоставил кредит в сумме 28 610 000 рублей на срок 60 месяцев .

Обязать акционерное  общество «Банк Интеза»  согласовать полный досрочный возврат кредита по указанным кредитным договорам с учетом процентов, комиссии, иных задолженностей и заключить соответствующее соглашение.

         Взыскать с акционерного общества «Банк Интеза» ( ОГРН <***>) в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 (ОГРНИП 307541014900038) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 000 рублей.

        На решение может быть подана апелляционная жалоба в Седьмой арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения.

Решение арбитражного суда первой инстанции может быть обжаловано в арбитражный суд кассационной инстанции при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.


Судья                                                                   Чернова О.В.