Решение от 17 ноября 2023 г. по делу № А51-18046/2023

820/2023-278993(2)


АРБИТРАЖНЫЙ СУД ПРИМОРСКОГО КРАЯ

690091, г. Владивосток, ул. Октябрьская, 27

Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ

Дело № А51-18046/2023
г. Владивосток
17 ноября 2023 года
Резолютивная часть решения объявлена 13 ноября 2023 года. Полный текст решения изготовлен 17 ноября 2023 года.

Арбитражный суд Приморского края в составе судьи Бурова А.В., при ведении протокола судебного заседания секретарём ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску акционерного коммерческого банка "ПРИМОРЬЕ" (публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>)

к страховому акционерному обществу "ВСК" (ИНН <***>, ОГРН <***>)

о взыскании, при участии в заседании: от истца – ФИО2 по доверенности 01.10.2019 № 137;

от ответчика – ФИО3 по доверенности от 12.03.2023 № 7-ТД-0673-Д, диплом;

установил:

публичное акционерное общество акционерный коммерческий банк "ПРИМОРЬЕ" (ПАО АКБ «Приморье») обратилось в арбитражный суд с иском к страховому акционерному обществу "ВСК" (САО «ВСК») о взыскании страховой выплаты по Договору № 17640CIGC0002 коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от 13.11.2017 в размере 1 103 116,69 рублей.

В предварительном судебном заседании, признав дело подготовленным, суд на основании статьи 137 АПК РФ завершил предварительное судебное заседание и открыл судебное заседание в первой инстанции.

Истец заявленные требования поддержал в полном объеме.

Ответчик исковые требования оспорил по доводам, изложенным в отзыве, указав, что истцом истец не доказал обоснованность заявленных исковых требований и наличие правовых оснований для взыскания страхового возмещения, не предоставлены необходимые для рассмотрения заявленного случая запрашиваемые документы, САО «ВСК» не может оказать содействие и запросить документы в учреждениях ввиду отсутствия подписанного Согласия Застрахованного лица на предоставление сведений от ТФОМС в адрес САО «ВСК» о состоянии здоровья (в Досье клиента Согласие отсутствует), что говорит о том, что комплект документов должен быть представлен Выгодоприобретателем/Страхователем; в связи с чем заявил ходатайство об истребовании доказательств.

Для ограниченного доступа к оригиналам судебных актов с электронными подписями судей по делу № А51-18046/2023 на информационном ресурсе «Картотека арбитражных дел» (http://kad.arbitr.ru) используйте секретный код:

Возможность доступна для пользователей, авторизованных через портал государственных услуг (ЕСИА).

Суд отклонил ходатайство ответчика об истребовании доказательств, так как имеющихся доказательств достаточно для рассмотрения спора.

Ответчик заявил ходатайство об отложении судебного разбирательства на иную дату.

Истец возражал об отложении.

Судом ходатайство рассмотрено и отклонено, ввиду отсутствия оснований, предусмотренных ст. 158 АПК РФ.

Оценив доводы сторон и представленные доказательства в соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд установил следующее.

13.11.2017 между ПАО АКБ «Приморье» и САО «ВСК» в лице Дальневосточного Филиала САО «ВСК» заключен Договор № 17640CIGC0002 коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (далее - Договор страхования).

Согласно условиям Договора страхования, Страховщик обязуется при наступлении в жизни Застрахованного лица страхового случая произвести Выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной Договором страховой суммы, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные Договором (п. 1.1. Договора).

Право на получение страховой выплаты принадлежит Выгодоприобретателю 1 - Страхователю (ПАО АКБ «Приморье»), в части текущей задолженности Застрахованного лица (включая начисленные проценты, неустойки, штрафы, пени и т.д.) на соответствующую дату (п.1.3. Договора).

Страховыми случаями является, в том числе: смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным в период страхования; смерть Застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования.

Между ПАО АКБ «Приморье» и ФИО4 был заключен Договор потребительского кредита (займа) № 26988 от 25.10.2021, согласно которому Заемщику предоставлен кредит в размере 1 123 595,51 руб. под 10% годовых, сроком возврата 24.10.2026 (Дополнительно соглашение № 1 от 06.10.2021).

Одновременно с Кредитным договором, Заемщик подписал Заявления на страхование, являющиеся Приложением № 1 к Договору страхования.

Срок страхования с 25.10.2021 по 24.10.2026.

По условиям Заявлений, Заемщик ФИО4 уполномочивает любое медицинское учреждение передавать САО «ВСК» всю информацию, касающуюся его здоровья, отказывается от каких-либо претензий по поводу этой передачи. Разрешает любому врачу, любым организациям, оказавшим ему медицинскую помощь или обладающими информацией о состоянии ее здоровья предоставлять Страховщику по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Согласно Свидетельству о смерти Ш-ВС № 519693, выданному 18 января 2023г, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер 13 января 2023г., в период действия Договора страхования.

Как следует из справки о смерти № С-00440, выданной Специализированным отделом записи актов гражданского состояния администрации города Владивостока, ФИО4 умер 13 января 2023г., причины смерти ФИО4: кардиосклероз постинфарктный.

31.01.2023 истцом в адрес Дальневосточного Филиала САО «ВСК» направлено сообщение № 03/3-1-996 о наступлении страхового случая, с указанием суммы и

реквизитов для перечисления страховой выплаты, с приложением, в том числе, копии свидетельства о смерти, справки о смерти.

14.03.2023 от САО «ВСК» поступил ответ № 9077713 от 17.02.2023 о том, что для принятия решения о выплате, Банку необходимо предоставить Страховщику следующие документы: окончательное Медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти (справка ЗВГС с указанием причины смерти); в случае смерти дома или в другом месте - копию Постановления о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела (с указанием обстоятельств несчастного случая) либо Решение суда по уголовному делу и акт вскрытия трупа, с результатами химико- токсилогического исследования на предмет обнаружения алкогольных или токсических веществ; в случае смерти в стационаре - копию Посмертного эпикриза и протокол вскрытия с указанием патологоанатомического диагноза; выписки из Амбулаторных карт (медицинских карт) амбулаторного больного, с указанием дат обращения за медицинской помощью, дат установленных диагнозов за весь периода наблюдения из всех поликлиника, в которых наблюдался застрахованный, или заверенную медицинским учреждением копию амбулаторной карты за весь период наблюдения до даты смерти; ответ ТФОМС или Страховщика по Полису ОМС о том, в какие медицинские учреждения и с какими заболеваниями обращался Застрахованный по полисам Обязательного Медицинского страхования за весь период наблюдения до даты смерти (в том числе до начала страхования), с указанием медицинского учреждения, даты обращения и установленного диагноза по коду МКБ-10; в случае смерти от онкозаболевания - медицинский документ с указанием даты (число, месяц, год) первичного обращения, первичного диагностирования онкологического заболевания, даты постановки на учет, либо заверенное надлежащим образом извещение по форме № 090/У - «Извещение о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования», либо выписку из популяционного канцер-регистра.

30.06.2023 Банк направил в Дальневосточный филиал САО «ВСК» претензию о том, что запрашиваемая Страховой компанией информация не может быть предоставлена Банком, поскольку имеет ограниченный доступ, с требованием произвести страховую выплату.

До настоящего времени требование Банка не исполнено.

По состоянию на дату смерти Заемщика задолженность по Кредитному договору составила 1 103 116,69 рублей, в том числе: 1 013 814,80 руб. - основной долг; 77 320,61 руб. – проценты; 6 092,04 руб. - пеня на просроченную ссуду; 5 889,24 руб. - пеня на просроченные проценты. Со дня смерти Заемщика проценты и штрафные санкции не начислялись (п. 2.7.1. Кредитного договора).

До настоящего времени требование Банка не исполнено, страховая выплата не произведена, что явилось основанием обращения в арбитражный суд с настоящим иском.

Правоотношения сторон по данному делу регулируются нормами Гражданского кодекса РФ о страховании (глава 48 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с частью 1 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны

установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Как следует из заключенного 13.11.2027 между истцом и ответчиком договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № 17640CIGC0002, а также Согласия застрахованного лица, выгодоприобретателем является истец, в этой связи банк имеет право требования возмещения страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № 17640CIGC0002заключен на основании Правил № 113 Добровольного страхования от несчастных случаев и болезней – далее Правила страхования.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страховым случаем согласно положениям Правил страхования является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования. В соответствии с Заявлением на страхование страховыми случаем является, в том числе Смерть Застрахованного в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.

Факт наступление страхового события подтверждается справкой о смерти № С00440 от 18.01.2023, причина смерти: кардиосклероз постинфарктный.

Статьей 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрено понятие страхового случая как свершившегося события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю.

Пунктом 1 статьи 947 ГК РФ предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.

В соответствии с расчетом истца, сумма задолженности по кредитному договору на момент смерти застрахованного составляла 1103116,69 рублей.

Доводы ответчика суд во внимание не принимает, так как последний не лишен был возможности для самостоятельного получения документов связанных со здоровьем или обстоятельствами смерти застрахованного лица. В полисе, составленным ответчиком, прямо указано, что застрахованный дает право любой организации предоставлять сведения о его здоровье.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, что сокрытие застрахованным фактов о своем здоровье безусловно освобождает ответчика от обязанности выплатить страховое возмещение, либо свидетельствует об отсутствии страхового случая.

По смыслу статей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обязанность по

доказыванию наличия обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, лежит на страховщике. У последнего были все возможности для сбора доказательств обосновывающих правомерность отказа в выплате, что сделано им не было.

В связи с изложенными обстоятельствами исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно статье 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины относятся на ответчика. С учетом переплаты истцом государственной пошлины, ему надлжит возвратить из федерального бюджета 137,00 руб.

Руководствуясь статьями 110, 167-170 Арбитражного процессуального кодекса РФ, арбитражный суд

р е ш и л:

Взыскать с СТРАХОВОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ВСК" в пользу АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "ПРИМОРЬЕ" (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) 1103116,69 руб. основной задолженности, 24031,00 руб. государственной пошлины.

Выдать исполнительный лист после вступления решения в законную силу.

Возвратить АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "ПРИМОРЬЕ" (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) из федерального бюджета государственную пошлину в сумме 137,00 руб. уплаченной по платежному поручению № 1 от 10.10.2023 на сумму 24168,00 руб. (в силу абз.8 п.3 ст.333.40 НК РФ выдача справки не производится).

Решение может быть обжаловано через Арбитражный суд Приморского края в течение месяца со дня его принятия в Пятый арбитражный апелляционный суд и в Арбитражный суд Дальневосточного округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления решения в законную силу, при условии, что оно было предметом рассмотрения апелляционной инстанции.

Судья Буров А.В.