Решение от 26 сентября 2023 г. по делу № А40-101995/2023

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А40-101995/23-52-833
26 сентября 2023года
г. Москва



Резолютивная часть решения объявлена 13 сентября 2023 года.

Решение в полном объеме изготовлено 26 сентября 2023 года.


Арбитражный суд в составе председательствующего судьи Галиевой Р.Е.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

акционерного общества «РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК» (119034, Г МОСКВА, ГАГАРИНСКИЙ ПЕР, Д. 3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>)

к ответчику: акционерному обществу «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» (119034, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>)

о взыскании страхового возмещения в размере 94 049,95 руб. по договору № 032-0-04/52014 от 26.12.2014, процентов в размере 1 169,20 руб.


при участии:

от истца – представитель не явился, извещен,

от ответчика – представитель не явился, извещен,



УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК» (истец) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с исковым заявлением к акционерному обществу «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» (ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 94 049,95 руб. по договору № 032-0-04/52014 от 26.12.2014, процентов в размере 1 169,20 руб.

Представитель от истца и ответчика, надлежащим образом, извещенные о времени и месте проведения судебного заседания в суд не явился.

В силу п. 27 постановления Пленума Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 20.12.2006 № 65, если лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте проведения предварительного судебного заседания, не явились в предварительное судебное заседание и не заявили возражений против рассмотрения дела в их отсутствие, суд вправе завершить предварительное судебное заседание и начать рассмотрение дела в судебном заседании арбитражного суда первой инстанции.

Учитывая изложенное, арбитражный суд 13.09.2023 завершил предварительное судебное заседание и приступил к рассмотрению спора по существу в судебном заседании, о чем вынесено протокольное определение.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что 26.12.2014 г. между АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк», Кредитор, Банк, Истец) заключен Договор коллективного страхования № 032-0-04/52014 (далее так же Договор страхования).

Предметом Договора страхования, в том числе, является коллективное страхование Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Конкретные условия страхования содержатся в Договоре страхования, а также, в том числе, Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Приложение 12 к Договора страхования), составленных на условиях Договора (п. 1.1. разд. 1 Договора страхования).

Страхователем по Договору страхования является Банк (п. 1.2. разд. 1 Договора страхования).

18.10.2017 между Банком и ФИО2 (далее так же Заемщик, ФИО2) было заключено Соглашение № 1753011/0293 (далее так же Соглашение), согласно которому Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства в размере 134 000 рублей 00 копеек под 17,5 процентов годовых (далее также -кредит). Срок возврата кредита - 18.10.2024.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив Заемщику кредит в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы в размере 134 000 (сто тридцать четыре тысячи) рублей 00 копеек на счет Заемщика, что подтверждается банковским ордером №695 от 18.10.2017, выписками по лицевому счету (прилагаются).

18.10.2017, в рамах заключенного Соглашения, ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на присоединение к Программе коллективного Страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаем и болезней (далее Программа страхования №5).

Подписав данное заявление, ФИО2 подтвердила свое согласие быть застрахованной по Договору страхования.

Согласно Программе страхования №5 Страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователь - АО «Росельхозбанк»; получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) является АО «Росельхозбанк», при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Письменное согласие Застрахованного ФИО2 было получено, путем подписания заявлением на присоединение к Программе страхования №5, выраженное в пункте 4 данного заявления.

Согласно Программе страхования №5 страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. При наступлении с Застрахованным страхового случая, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая.

В соответствии с разделом «Срок страхования» Программы страхования №5 (Приложение 12 к Договора страхования) начало срока страхования: 18.10.2017, что подтверждается банковским ордером № 699 от 18.10.2017, выпиской из Бордеро.

Страховая премия оплачена Заемщиком в полном объеме за весь срок кредитования (Банковский ордер № 699 от 18.10.2017).

Из материалов дела следует, что заемщик ФИО2 умерла 21.12.2020, смерть наступила в период действия Договора страхования.

17.05.2021 Банк направил претензию АО СК «РСХБ-Страхование», исх. № 053-32-23/229, в которой, в том числе, сообщил, что предпринял все возможные действия для получения свидетельства о смерти ФИО2 и медицинских документов, указав при этом на право страховщика запросить интересующие его документы у соответствующих организаций на основании п. 8 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации": «организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации».

В подтверждение требований Банка к претензии были приложены также: заявление на страховую выплату от 17.05.2021; справка от 17.05.2021 № 053-32-23/228 по кредитным обязательствам ФИО2 по Соглашению; свидетельство о смерти ФИО2 от 22.12.2020; медицинское свидетельство о смерти от 22.12.2020, запрос сведений из медицинской карты и истории болезни ФИО2 в ГБУЗ Камчатского края «Елизовская районная больница А.В. Гакаловой» (письмо исх. № 053-32-23/141 от 30.03.2021) ; ответ ГБУЗ Камчатского края «Елизовская районная больница А.В. Гакаловой» от 07.05.2021 № 1457 об отказе в предоставлении сведений Банку в отношении ФИО2

26.05.2021 Банк направил повторный запрос в ГБУЗ Камчатского края «Елизовская районная больница А.В. Гакаловой» (исх. № 053-32-23/227) и получил 21.07.2021 (исх. №2309) ответ об отказе в предоставлении сведений Банку в отношении ФИО2

29.06.2021 Банк получил ответ АО СК «РСХБ-Страхование» от 28.06.2021, исх. №03/00-12/10710, об увеличении срока рассмотрения заявления Банка на страховую выплату в отношении ФИО2, в связи с направлением запроса в медицинскую организацию.

04.08.2021 АО СК «РСХБ-Страхование» получило ответ от ГБУЗ Камчатского края «Елизовская районная больница А.В. Гакаловой» от 21.07.2021 № 2309 об отказе в предоставлении сведений.

30.06.2021 Банк направил письмо в АО СК «РСХБ-Страхование» (исх. № 053-32-23/197), указав на то что, при отказе родственников предоставить медицинские документы, Страховщик имеет право на получение информации из медицинской организации в отношении застрахованного лица, в соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федеральным законом от 21.11.2011 №323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан Российской Федерации», заявления Застрахованного ФИО2 на присоединение к Программе страхования №5.

27.07.2022 Банк получил повторный ответ АО СК «РСХБ-Страхование» от 19.07.2022, исх. № 03.00.11/13597, об увеличении срока рассмотрения заявления Банка на страховую выплату в отношении ФИО2, в связи с направлением запроса в медицинскую организацию.

31.08.2022 Банк получил письмо АО СК «РСХБ-Страхование» от 30.08.20.2022, исх. № 03.00.11/16414, с сообщением об отказе в выплате страховой премии и необходимости Банку самостоятельно истребовать медицинские документы в отношении ФИО2 у ее родственников.

Банк считает отказ АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения незаконным, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Суд, оценив в порядке ст. 71 АПК РФ представленные в материалы дела доказательства установил, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению, при этом, суд учитывает следующие обстоятельства.

Согласно п. 1 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 №323-Ф3 «Об основах охраны здоровья граждан Российской Федерации» сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.

На основании п. 5 ст. 67 Федерального закона от 21.11.2011 №323-Ф3 «Об основах охраны здоровья граждан Российской Федерации» заключение о причине смерти и диагнозе заболевания выдается супругу, близкому родственнику (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушке, бабушке), а при их отсутствии иным родственникам либо законному представителю умершего, правоохранительным органам, органу, осуществляющему федеральный государственный контроль качества и безопасности медицинской деятельности, и органу, осуществляющему федеральный контроль качества и условий предоставления медицинской помощи, по их требованию.

В связи с чем, законодательством РФ предусмотрен исчерпывающий список лиц, имеющих право получать заключение о причине смерти и диагнозе заболевания застрахованного лица, коим выгодоприобретатель (Банк) не является.

Согласно п. 3.1. ст. 13.2. Федерального закона от 15.11.1997 N 143-ФЗ "Об актах гражданского состояния" указанные в абзаце втором пункта 1 настоящей статьи сведения о государственной регистрации смерти, содержащиеся в Едином государственном реестре записей актов гражданского состояния, и сведения о внесении исправлений или изменений в записи актов о смерти, содержащиеся в Едином государственном реестре записей актов гражданского состояния, предоставляются в рамках межведомственного взаимодействия так же по запросам страховой организации (в отношении застрахованных лиц и выгодоприобретателей по договорам страхования, заключенным соответствующей страховой организацией).

В силу п. 8 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

На основании п. 10 заявления на присоединение к Программе коллективного Страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаем и болезней, в соответствии с п. 3 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 №323-Ф3 «Об основах охраны здоровья граждан Российской Федерации» ФИО2, дала согласие любому лечебному учреждению и/или врачу предоставлять Страховщику любые сведения, связанные с ним и составляющие врачебную тайну. Данное согласие имеет силу в период действия в отношении него Договора страхования, увеличенного на 12 (двенадцать) месяцев.

Таким образом, Страховщик праве, на законных основаниях истребовать интересующие его документы, для рассмотрения вопроса о наступлении страхового случая и страховой выплате, в то время, у Банка отсутствует возможность сбора документов, необходимых для предоставления Страховщику при обращении за выплатой страхового возмещения, в связи с наличием в запрашиваемых документах сведений, составляющих охраняемую законом тайну и неимением у Банка правовых оснований для истребования соответствующих документов.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В силу ст. 963, ст. 964 ГК РФ основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом, так же в случае, когда имела место грубая неосторожность страхователя и выгодоприобретателя.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия (п. 2 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Согласно п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Таким образом, обязанность установления фактического состояния здоровья страхуемого, наличия либо отсутствия у него заболеваний, определения событий, влияющих на степень риска страхования, возложена законом на Страховщика.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая.

Направленная Банком 17.05.2021 Страховщику претензия, исх. № № 053-32-23/229, подтверждала факт наличия страхового случая и размер страхового возмещения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с условиями Соглашения, заключенного Банком с ФИО2, его подписание подтверждает факт присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила), в соответствии с которыми Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства (далее - Кредит), Заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами (совместное именуемые «Договор»). Подписание Соглашения Заемщиком подтверждает, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен (п. 2.2., п. 2.3 раз. 2 Соглашения).

Пунктом 4.1 Правил установлен порядок начисления процентов за пользование Кредитом.

Проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по Кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п.п. 4.1.1 п. 4.1. Правил).

Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возращен досрочно в полном объеме до Даты его окончательного возврата (далее также -Дата окончания начисления процентов) (п.п. 4.1.2 п. 4.1. Правил).

Заемщик ФИО2 умерла 21.12.2020, смерть наступила в период действия Договора страхования.

Направленная Банком 17.05.2021 Страховщику претензия, исх. № № 053-32-23/229, подтверждала факт наличия страхового случая и размер страхового возмещения.

По состоянию на 21.12.2020 (дату смерти) задолженность Заемщика перед Банком составила всего 95 219 (девяносто пять тысяч двести девятнадцать) рублей 15 копеек, из которых: по основному долгу - 94 049 (девяносто четыре тысячи сорок девять) рублей 95 копеек; по процентам за пользование кредитам - 1 169 (одна тысяча сто шестьдесят девять) рублей 20 копеек.

Согласно п. 4 ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд, оценив все имеющиеся доказательства по делу в их совокупности и взаимосвязи, как того требуют положения, содержащиеся в части 2 статьи 71 АПК РФ и другие положения Кодекса, признает обоснованными исковые требования и подлежащими удовлетворению.

В связи с вышеизложенным, заявленные АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика подлежат отклонению, поскольку противоречат представленным в материалы дела доказательствам, так же подлежит отклонению довод ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения, поскольку в материалы представлены надлежащие доказательства соблюдения истцом претензионного порядка.

Расходы по госпошлине распределяются в соответствии со ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с изложенным, на основании статей 8, 9, 11, 12, 15, 153, 154, 161, 307-310, 314, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 41, 65, 66, 71, 75, 110, 112, 121-124, 155, 156, 162, 166-171, 174, 176, 177, 180-182, 318, 319 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд



РЕШИЛ:

Ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения оставить без удовлетворения.

Взыскать с АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБСТРАХОВАНИЕ" (ИНН: <***>) в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ИНН: <***>) страховое возмещение в размере 94 049,95 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 169,20 руб., госпошлину в размере 3 809 руб.


Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.



Судья:

Р.Е. Галиева