Решение от 11 декабря 2025 г. АС Саратовской области

АРБИТРАЖНЫЙ СУД САРАТОВСКОЙ ОБЛАСТИ 410002, <...>; тел/ факс: <***>;

http://www.saratov.arbitr.ru; e-mail: info@saratov.arbitr.ru

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А57-15512/2025
город Саратов
12 декабря 2025 года
Резолютивная часть решения оглашена 10.12.2025 Полный текст решения изготовлен 12.12.2025

Арбитражный суд Саратовской области в составе судьи Михайловой Е.В., при ведении протокола секретарем судебного заседания Соколовским Н.А.,

рассмотрев исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк Место нахождения: 117312, <...> Почтовый адрес: 410013, <...>, ОГРН: <***> ИНН: <***>,

к ИП ФИО1 ИНН: <***> ОГРН: <***>

о взыскании задолженности

при участии:

лица, участвующие в деле не явились, извещены надлежащим образом,

У С Т А Н О В И Л:

в Арбитражный суд Саратовской области обратилось ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк, Место нахождения: 117312, <...> Почтовый адрес: 410013, <...>, ОГРН: <***> ИНН: <***>, к ИП ФИО1 ИНН: <***> ОГРН: <***> о взыскании задолженности по кредитным договорам в общей сумме 10284559.65 руб.

В материалы дела дополнительных документов не поступило по существу спора.

В соответствии со статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать те обстоятельства, на которые оно ссылается, как на основание своих требований и возражений.

Арбитражному суду представляются доказательства, отвечающие требованиям статей 67, 68, 75 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Арбитражный суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав доказательства, следуя закрепленному статьей 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, а также статьей 123 Конституции

Российской Федерации, принципу состязательности сторон, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора <***> (далее по тексту - Кредитный договор 1) от 03.12.2024 выдало кредит ИП ФИО1 в сумме 1 000 000,00 руб. на срок 36 мес. под 38,5 % годовых.

Согласно Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита и процентов ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствии с условиями Кредитного договора 1 при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора1 обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора1, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 09.06.2025г. задолженность Ответчика составляет 1 080 005,10 руб., в том числе:

- просроченный основной долг - 969 392,69 руб. - просроченные проценты - 104 172,91 руб. - неустойка - 6 439,50 руб.

1. Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора <***> (далее по тексту - Кредитный договор 2) от 12.07.2024 выдало кредит ИП ФИО1 в сумме 1 790 000,00 руб. на срок 36 мес. под 26,5% годовых.

Согласно Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита и процентов ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствии с условиями Кредитного договора 2 при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора 2 обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора2, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Задолженность Ответчика составляет 1 651 662,55 руб., в том числе: - просроченный основной долг - 1 540 433,01 руб. - просроченные проценты - 103 299,08 руб. - неустойка - 7 930,46 руб.

Также Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора <***> (далее по тексту - Кредитный договор 3) от 28.10.2024 выдало кредит ИП ФИО1 согласно лимита кредитной линии в соответствии с п.1 договора на срок 36 мес. под 31,9% годовых.

Также для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору 3 были заключены договоры поручительства:

- № 645503676188-24-4П01 от 28.10.2024 с ФИО2

14.01.2025г. признана банкротом. Введена процедура реализации имущества Дело А71-19992/2024.

Кредитор включён в реестр 05.06.2025г.

- поручительство АО «Корпорация «МСП» (Субсидиарная ответственность после взыскания долга.)

Согласно Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита и процентов ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствии с условиями Кредитного договора 3 при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора3 обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора3, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Задолженность Ответчиков составляет 5 506 248,70 руб., в том числе: - просроченный основной долг - 4 998 888,00 руб. - просроченные проценты - 487 184,57 руб. - неустойка - 20 164,63 руб. - иные платы за лимит - 11,50 руб.

Кроме того, Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № 8622FWWM9CWR2Q0AQ0QS1Q (далее по тексту - Кредитный договор 4) от 29.01.2023 выдало кредит ИП ФИО1 в сумме 4 800 000,00 руб. на срок 36 мес. под 19,5% годовых.

Таким образом, поручители полностью несут перед Банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

Согласно Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита и процентов ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствии с условиями Кредитного договора 4 при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора 4 обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора 4, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 09.06.2025г. задолженность Ответчика составляет 2 046 643,30 руб., в том числе:

- просроченный основной долг - 1 919 333,90 руб. - просроченные проценты - 101 099,64 руб. - неустойка - 26 209,76 руб.

Ответчик неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику было направлено письмо (прилагается) с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Ответчик требования не исполнил, кредитные денежные средства, а также проценты за пользование кредитами истцу ПАО "Сбербанк России" не возвратил. Указанные обстоятельства и послужили причиной обращения истца в суд с настоящим иском.

Давая оценку заявленным исковым требованиям, суд исходит из следующего.

В системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев,

когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом, поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Размер полученных заемных денежных средств ответчиком не оспаривался. Отзыв по существу заявленных исковых требований не представлен.

Исходя из правовой позиции, изложенной в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 06.03.2012 N 12505/11, в соответствии с частью 1 статьи 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности. Следовательно, нежелание представить доказательства должно квалифицироваться исключительно как отказ от опровержения того факта, на наличие которого аргументированно со ссылкой на конкретные документы указывает процессуальный оппонент. Участвующее в деле лицо, не совершившее процессуальное действие, несет риск наступления последствий такого своего поведения в силу части 2 статьи 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу части 3.1 статьи 70.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств,

обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

Расчет задолженности, неустойки представленный истцом ПАО "Сбербанк России" ответчиком не оспаривался.

Согласно ч. 1 ст. 65 АПК РФ, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Стороны согласно статьям 8, 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации пользуются равными правами на предоставление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований и возражений.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашении кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором: 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Ответчиком не заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24.03.2016 г. "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (пункт 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Согласно пункту 77 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24.03.2016 снижение размера договорной неустойки, подлежащей уплате коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, нарушившими обязательство, допускается в исключительных случаях, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и может повлечь получение кредитором необоснованной выгоды (пункты 1 и 2 статьи 333 ГК РФ). Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 14.10.2004 N 293-О право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат указание на необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой ущерба.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства. Ставка рефинансирования, устанавливаемая Центральным банком Российской Федерации, определяется исходя из минимальной стоимости использования чужих денежных средств, может выступать в качестве одного из ориентиров при решении вопроса о соразмерности, но заменить необходимость реально оценивать последствия нарушения обязательств данная условная величина не может, так как является величиной абстрактной, а также на практике значительно ниже средних банковских процентов по краткосрочным кредитам.

Принцип свободы договора предполагает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон (статья 421 ГК РФ).

Размер ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору согласован сторонами.

При этом размер неустойки напрямую зависит от количества дней просрочки выполнения обязательств.

Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России (пункт 2 постановления Пленума Высшего арбитражного Суда Российской Федерации от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации").

Степень несоразмерности заявленной истцом пени последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из фактических обстоятельств дела, принимая во внимание компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, суд приходит к выводу о взыскании задолженности, процентов и неустойки по спорным кредитным договорам, исходя из расчета, представленного стороной истца.

Суд полагает, что такой размер ответственности достаточен для обеспечения восстановления нарушенных прав истца, соответствует принципам добросовестности, разумности и справедливости и не приведет к чрезмерному, избыточному ограничению имущественных прав и интересов ответчика.

Следует Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ИП ФИО1:

задолженность по кредитному договору <***> от 28.10.2024 в размере 5 506 248,70 руб., в том числе:

просроченный основной долг - 4 998 888,00 руб. просроченные проценты - 487 184,57 руб. неустойка - 20 164,63 руб. иные платы за лимит - 11,50 руб. задолженность по кредитному договору № 8622FWWM9CWR2Q0AQ0QS1Q от 29.01.2023 в размере 2 046 643,30 руб., в том числе: просроченный основной долг - 1 919 333,90 руб. просроченные проценты - 101 099,64 руб. неустойка - 26 209,76 руб.

задолженность по кредитному договору <***> от 03.12.2024 в размере 1 080 005,10 руб., в том числе:

просроченный основной долг - 969 392,69 руб. просроченные проценты - 104 172,91 руб.

неустойка - 6 439,50 руб.

задолженность по кредитному договору <***> от 12.07.2024 в размере 1 651 662,55 руб., в том числе:

просроченный основной долг - 1 540 433,01 руб. просроченные проценты - 103 299,08 руб. неустойка - 7 930,46 руб.

Как предусмотрено ст. ст. 101, 106, 110 АПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и судебных издержек, связанных с рассмотрением дела арбитражным судом.

К судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела в арбитражном суде, относятся денежные суммы, подлежащие выплате экспертам, свидетелям, переводчикам, расходы, связанные с проведением осмотра доказательств на месте, расходы на оплату услуг адвокатов и иных лиц, оказывающих юридическую помощь (представителей), и другие расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в связи с рассмотрением дела в арбитражном суде.

Судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

При подаче иска истцом ПАО "Сбербанк России" была произведена уплата государственной пошлины в размере 357846 руб., что подтверждается платежным поручением.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 357846 руб.

Руководствуясь статьями 167 - 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ИП ФИО1, <***>, в пользу ПАО Сбербанк, ОГРН: <***> ИНН: <***>,

задолженность по кредитному договору <***> от 28.10.2024 в размере 5 506 248,70 руб., в том числе:

просроченный основной долг - 4 998 888,00 руб.

просроченные проценты - 487 184,57 руб. неустойка - 20 164,63 руб.

иные платы за лимит - 11,50 руб. задолженность по кредитному договору № 8622FWWM9CWR2Q0AQ0QS1Q от 29.01.2023 в размере 2 046 643,30 руб., в том числе: просроченный основной долг - 1 919 333,90 руб.

просроченные проценты - 101 099,64 руб. неустойка - 26 209,76 руб.

задолженность по кредитному договору <***> от 03.12.2024 в размере 1 080 005,10 руб., в том числе:

просроченный основной долг - 969 392,69 руб.

просроченные проценты - 104 172,91 руб. неустойка - 6 439,50 руб.

задолженность по кредитному договору <***> от 12.07.2024 в размере 1 651 662,55 руб., в том числе:

просроченный основной долг - 1 540 433,01 руб.

просроченные проценты - 103 299,08 руб. неустойка - 7 930,46 руб.

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 357 486,00 руб.

Решение арбитражного суда вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба.

Решение может быть обжаловано в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в полном объеме, через Арбитражный суд Саратовской области.

Лицам, участвующим в деле, разъясняется, что информация о принятых по делу судебных актах размещается на официальном сайте Арбитражного суда Саратовской области http://www.saratov.arbitr.ru.

Судья Арбитражного суда Саратовской области Е.В.Михайлова