Решение от 11 июня 2019 г. по делу № А60-7330/2019

АРБИТРАЖНЫЙ СУД СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ

620075 г. Екатеринбург, ул. Шарташская, д.4,

www.ekaterinburg.arbitr.ru e-mail: info@ekaterinburg.arbitr.ru

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело №А60-7330/2019
11 июня 2019 года
г. Екатеринбург


Резолютивная часть решения объявлена 04 июня 2019 года

Полный текст решения изготовлен 11 июня 2019 года.

Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи Ю.М. Сидорской, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи А.В. Гонгало рассмотрел в судебном заседании дело №А60-7330/2019

по иску Коммерческого банка «Кольцо Урала» Общество с ограниченной ответственностью (ИНН <***>, ОГРН <***>)

к Обществу с ограниченной ответственностью «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» (ИНН <***>, ОГРН <***>)

о взыскании 183 013 руб. 63 коп.,

при участии в судебном заседании:

от истца: ФИО1, представитель по доверенности от 11.03.2019 №4-15/32;

от ответчика: ФИО2, представитель по доверенности от 14.08.2017 №838.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения заявления извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда.

Лицам, участвующим в деле, процессуальные права и обязанности разъяснены. Отводов суду, ходатайств не заявлено.

ООО КБ "КОЛЬЦО УРАЛА" обратилось в суд с иском к ООО "ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ" о взыскании 183 013 руб. 63 коп. страхового возмещения.

Определением суда от 13.02.2019 дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон в соответствии со ст. 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее АПК РФ). Ответчику предложено представить отзыв на заявленные требования. Лицам, участвующим в деле, предложено представить доказательства в обоснование своих доводов.

Ответчик представил отзыв, согласно которому иск не признает, указав на то, что из приложенных к иску документов не усматривается наступление события, обладающего признаками страхового случая.

От филиала «Отделение в городе Урае» Бюро судебно-медицинской экспертизы ХМАО-Югры поступил акт судебно-медицинского исследования трупа (акт патологоанатомического вскрытия) ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего 10.09.2014, во исполнение определения суда об истребовании доказательств.

Определением от 08.04.2019 суд в соответствии с частью 5 статьи 227 АПК РФ перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Определением от 16.05.2019 предварительное судебное заседание завершено, дело назначено к судебному разбирательству.

В настоящем судебном заседании истец заявленные требования поддержал с учетом возражений на дополнение к отзыву.

Ответчик против иска возразил по тем же основаниям с учетом дополнения к отзыву, в котором ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Рассмотрев материалы дела, суд

УСТАНОВИЛ:

15.08.2012 ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» (Банк, Страхователь) и ООО «Зетта Страхование», ранее ООО СК «Цюрих» (Страховщик, Страховая компания) заключили договор коллективного страхования от несчастных случаев и/или болезней № СНС-КУ/12.

В соответствии с п. 1.2 договора страхования Страховщик обязуется произвести страховую выплату Выгодоприобретателю, указанному в Договоре страхования, в соответствии с условиями Договора страхования и в пределах определенной Договором страхования страховой суммы, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные Договором страхования.

Застрахованными лицами по Договору страхования являются дееспособные физические лица, заключившие со Страхователем кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование их жизни в письменной форме и включенные в список застрахованных лиц, предоставленный Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению № 2 к Договору страхования, за которых Страхователем была уплачена страхования премия в порядке и в соответствии с условиями, установленными Договором страхования.

27.06.2013 между ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» и ФИО3 (Заемщик) был заключен кредитный договор <***> к22-13, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 200 000 руб. сроком на 7 лет.

15.09.2014 в Банк поступила копия свидетельства о смерти серии <...> от 15.09.2014, согласно которому ФИО3 умер 10.09.2014.

По состоянию на дату смерти задолженность ФИО3 перед ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» составила 184 349,88 руб.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора, по своему волеизъявлению, выраженному в заявлении-анкете на предоставление кредита, заемщик был подключен к программе коллективного страхования, страховой компанией выбрана ООО «Зетга Страхование» (ранее ООО СК «Цюрих»). В этом же заявлении заемщик указал, что он разрешает предоставление всех необходимых сведений любому врачу, любым организациям, оказывающему ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья, страховщику - ООО «Зетта Страхование».

Во исполнение обязанности установленной п. 6.1 договора страхования, 25.09.2014г. Банком в Страховую компанию было направлено уведомление о наступлении страхового случая.

11.09.2018г. Банк обратился к Страховщику с заявлением о страховой выплате по указанному страховому случаю с приложением пакета документов, в том числе: выписки из амбулаторной карты ФИО3, отказа БУ «Урайская городская клиническая больница» Банку в предоставлении копии акта судебно-медицинского исследования трупа (акт патологоанатомического вскрытия) трупа ФИО3.

Письмом от 19.11.2018г. страховая компания известила Банк о невозможности рассмотрения требования о страховой выплате по существу, поскольку Банком не представлены документы, позволяющие установить причины и последствия события, имеющего признаки страхового случая.

Получив указанный отказ Страховщика, Банк направил в филиал ООО Зетта Страхование» в г. Екатеринбурге претензию от 10.12.2018г. (исх. № 1.1-19/14657), в которой просил в течение 30 календарный дней со дня направления претензии перечислить сумму страхового возмещения.

Ответом на претензию от 18.12.2018г. страховщик отказался в досудебном порядке удовлетворить требования Банка, что послужило причиной обращения истца в арбитражный суд с рассматриваемым иском.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 5.4.1 договора страхования Страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке, определенном в разделе 6 договора страхования.

При этом Страховщик вправе отказать в страховой выплате, если Страхователь (родственники застрахованного):

а) своевременно (в соответствии со сроком, указанным в п. 6.1 договора страхования) не известил о страховом событии, если не будет доказано, что Страховщик (родственники Застрахованного) своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо, что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности осуществить страховую выплату;

б) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь (родственники Застрахованного) должен известить Страховщика о случившемся в течение 60 календарных дней, начиная со дня. Когда ему стало известно о наступлении такого события путем направления Страховщику письменного уведомления по системе ДБО или на адрес 620014, <...>, по форме Приложения № 3 к договору.

Письмом от 19.09.2014 (уведомление о событии) Банк известил страховщика о наступлении смерти ФИО3 10.09.2014г., данное письмо вручено страховщику нарочно 25.09.2014 (имеется подпись начальника отдела).

Следовательно, 25.09.2014 банк исполнил обязанность, предусмотренную ст. 961 ГК РФ, п. 6.1 договора страхования, неисполнение которой дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. С заявлением о страховой выплате банк обратился к ответчику 11.09.2018г.

В ходе рассмотрения дела от филиала «Отделение в городе Урае» Бюро судебно-медицинской экспертизы ХМАО-Югры во исполнение определения суда об истребовании доказательств поступил акт судебно-медицинского исследования трупа (акт патологоанатомического вскрытия) ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего 10.09.2014г.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» исковая давность по спорам, вытекающим из договоров обязательного страхования риска гражданской ответственности, в соответствии с п. 2 ст. 966 ГК РФ составляет три года и исчисляется со дня, когда потерпевший (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать: об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или прямом возмещении убытков путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания или выдачи суммы страховой выплаты либо об осуществлении страхового возмещения или прямого возмещения убытков не в полном объеме.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Постановлении от 21.01.2014 № 11750/13 также указал, что в обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору).

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

С учетом изложенного, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности отклонены судом.

Согласно п. 6.2 договора страхования после получения документов, необходимых для установления факта наступления события, имеющего признаки страхового случая, и величины понесенного ущерба, указанных в разделе 7 Договора страхования, страховщик в течении 10 рабочих дней составляет и подписывает акт (в случае принятия решения об осуществлении страховой выплаты) или извещает страхователя об отказе или задержке в осуществлении страховой выплаты в письменной форме с обоснованием причин отказа.

Принимая во внимание, что в установленный договором страхования порядке 19.11.2018г. ответчик известил истца об отказе в осуществлении страховой выплаты, то срок исковой давности начинает течь с 20.11.2018г., и из чего следует, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Согласно п. 3.1 договора страхования страховыми случаями признаются совершившиеся в течение срока страхования (раздел 9 Договора) события, указанные в п. 3.2 договора, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю, и подтвержденные документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (в соответствии с разделом 7 Договора).

Пунктом 3.2 договора страхования предусмотрено, что событие, на случай наступления которого проводится страхование в соответствии с Договором, является страховым риском (страховым случаем). Страховым риском является смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни, произошедших в течение срока страхования, установленного для конкретного Застрахованного, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования (приложение №1 к Договору).

Согласно п. 3.3 договора страхования под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, непреднамеренное, кратковременное (до нескольких часов), внешнее по отношению к Застрахованному событие, повлекшее за собой смерть Застрахованного.

Под болезнью понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное в период действия Договора квалифицированным врачом, вызвавшее смерть Застрахованного.

В силу п. 9.3 договора страхования договор распространяется на застрахованное лицо до даты погашения полученного от Страхователя кредита в полном объеме, за исключением случаев, установленных Договором, а также в случае отказа Застрахованного от дальнейшего участия в Программе страхования. При полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору датой окончания распространения на Застрахованное лицо договора и датой окончания предоставления страховой защиты является дата полного погашения задолженности по кредиту.

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № 184 смерть ФИО3 наступила в результате отека и набухания вещества головного мозга, с последующим вклиниванием его в большое затылочное отверстие, развившегося в результате закрытой черепно-мозговой травмы, полученной от воздействия какого-либо твердого тупого предмета или предметов, или удара об таковой или таковые, в срок 1-3 недели на момент наступления смерти. При судебно-химическом исследовании крови от трупа ФИО3 обнаружен этиловый спирт в количестве 2,3 промилле, что применительно к живым лицам может соответствовать средней степени опьянения.

Несмотря на то, что застрахованный ФИО3 находился в состоянии алкогольного опьянения в момент наступления смерти, его смерть наступила в результате ранее полученной травмы головы, что подтверждено заключением эксперта.

Из указанного следует, что смерть застрахованного не находится в причинно-следственной связи с нахождением в состоянии опьянения. Доказательств того, что смерть застрахованного наступила вследствие (в результате) алкогольного, наркотического или токсического опьянения или доказательств наличия умысла в наступлении страхового случая не представлено, в связи чем смерть застрахованного ФИО3 наступившая в результате несчастного случая, является страховым случаем и у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА».

Учитывая вышеизложенное, исковые требования банка о взыскании со страховой компании 183 013 руб. 63 коп. страхового возмещения подлежат удовлетворению.

Государственная пошлина в размере 6 490 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца на основании ст. 110 АПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 110, 167-170, 171 АПК РФ, арбитражный суд

РЕШИЛ:

1. Исковые требования удовлетворить.

2. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу Коммерческого банка «Кольцо Урала» Общество с ограниченной ответственностью (ИНН <***>, ОГРН <***>) 183 013 руб. 63 коп. страхового возмещения, а также 6 490 руб. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, понесенных при подаче иска.

3. Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

4. Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме).

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» http://ekaterinburg.arbitr.ru.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.

5. С информацией о дате и времени выдачи исполнительного листа канцелярией суда можно ознакомиться в сервисе «Картотека арбитражных дел» в карточке дела в документе «Дополнение».

Выдача исполнительных листов производится не позднее пяти дней со дня вступления в законную силу судебного акта.

По заявлению взыскателя дата выдачи исполнительного листа (копии судебного акта) может быть определена (изменена) в соответствующем заявлении, в том числе посредством внесения соответствующей информации через сервис «Горячая линия по вопросам выдачи копий судебных актов и исполнительных листов» на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» либо по телефону Горячей линии 371-42-50.

В случае неполучения взыскателем исполнительного листа в здании суда в назначенную дату, исполнительный лист не позднее следующего рабочего дня будет направлен по юридическому адресу взыскателя заказным письмом с уведомлением о вручении.

В случае если до вступления судебного акта в законную силу поступит апелляционная жалоба, (за исключением дел, рассматриваемых в порядке упрощенного производства) исполнительный лист выдается только после вступления судебного акта в законную силу. В этом случае дополнительная информация о дате и времени выдачи исполнительного листа будет размещена в карточке дела «Дополнение».

СудьяЮ.М. Сидорская