Решение от 8 июня 2023 г. по делу № А12-8507/2023

Арбитражный суд Волгоградской области

Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ

город Волгоград Дело № А12-8507/2023 “08” июня 2023 года

Резолютивная часть решения оглашена 08 июня 2023 года Арбитражный суд Волгоградской области в составе судьи Пантелеевой В.В. При ведении протокола судебного заседания помощником судьи Текутовой Д.С., При участии в судебном заседании:

От истца – представитель не явился, извещен надлежащим образом, от ответчика – представитель не явился, извещен надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» (117312, <...>, ОГРН: <***>, ИНН: <***>) к обществу с ограниченной ответственностью «Вершина безопасности» (400117, <...>- летия Победы, 37, 19, ОГРН: <***>, ИНН: <***>) о взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в Арбитражный суд Волгоградской области с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору от 06.04.2022 № 8621HDEQC3ZF2Q0FQ0UF9B по состоянию на 31.03.2023 в размере 1036249 руб. 12 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 853162 руб. 65 коп., просроченные проценты за кредит в размере 183086 руб. 47 коп.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном отзыве исковые требования признал.

Суд, изучив материалы дела, оценив фактические обстоятельства, приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, ООО «Вершина безопасности» посредством сервиса СББОЛ (через Интернет) представил и подписал 30.07.2020 Заявление о присоединении к условиям открытия и обслуживания счета Кредитной бизнес-карты Клиента, которым просил открыть счет кредитной бизнес-карты для совершения операций по кредитной бизнес-карте.

Заявлением обслуживания счёта определено, что Заявление обслуживания счёта и Условия открытия и обслуживания счета кредитной бизнес-карты Клиента /Правила предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» в совокупности являются заключённым между Клиентом и Банком договором счёта кредитной бизнес - карты. Договор счёта кредитной бизнес - карты считается заключённым в дату открытия счёта, после принятия Банком решения об одобрении Клиенту лимита кредитования в рамках продукта «Кредитная бизнес-карта».

Заявлением кредитования (индивидуальные условия кредитования) определено, что Заёмщик подтверждает, что соглашается с получением финансирования в виде возобновляемой кредитной линии в Банке с лимитом кредитования в размере 1000000 руб., под 21 % годовых, срок действия лимита 36 месяцев.


Пунктом 8 Заявления кредитования определено, что Условия кредитования размещены на официальном веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу www.sberbank.ru, а также по требованию Заемщика предоставляются структурными подразделениями Банка.

Пунктом 6 Заявления кредитования определено, что кредитный договор вступает в силу (считается заключенным Сторонами) с даты совершения акцепта со стороны Банка, выраженным открытием лимита кредитования к счету кредитной бизнес-карты и отражением Банком информации в системе ДБО о номере и дате кредитного договора и действует до полного исполнения сторонами обязательств по кредитному договору.

Обязательства по выдаче кредита были исполнены Кредитором надлежащим образом, что подтверждается выпиской по операциям на счете заемщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Федеральный закон «Об электронной подписи» № 63-Ф3 от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 2) установил, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

4) создается с использованием средств электронной подписи.


Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

В соответствии с п. 2.11 УДБО при подаче Заявления о присоединении и выборе канала «Сбербанк Бизнес Онлайн», Клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных:

- с использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS- сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SMS- сообщения. SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять.

с использованием УНЭП/УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи/усиленной квалифицированной подписи), формируемой устройством «Электронный ключ».

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью - ПЭП или УНЭ1П/УКЭП.

Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в Системе Уполномоченных лиц Клиента является Аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей Сторон (п. 3.5. УДБО).

В соответствии с п. 3.24 (буллит 3) УДБО создание Корректной УНЭП/УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП.

В силу п. 3.24 (буллит 1) УДБО сторонами может использоваться усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - УНЭП).

При подписании сторонами договора, входящего в состав Кредитной документации с использованием УНЭП, договор считается заключенным после его подписания УНЭП Клиента. Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки УНЭП Сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора. При подписании сторонами Кредитной документации в Сервисе «Онлайн-кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности УНЭП формата Банка осуществляется автоматически средствами Системы.

Принадлежность электронных подписей ООО «Вершина безопасности» подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом.

Протокол проверки электронной подписи является документальным подтверждением факта подписания Заявлений Заёмщиком.

Пунктом 2.1. Заявления кредитования определено, что кредитный договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору, в том числе:

- после предоставления Заемщиком заявления о расторжении кредитного договора; - после погашения Заемщиком в полном объеме общей суммы задолженности по кредитному договору в дату закрытия лимита кредитования, включая платы, предусмотренные тарифами по договору счета;

- после подписания сторонами соглашения о расторжении кредитного договора.

Условием п. 3.2. Заявления кредитования определено, что проценты начисляются Банком и уплачиваются Заемщиком на сумму выбранного лимита кредитования.

Условием п. 3.4. Заявления кредитования определено, что погашение обязательств по Кредитному договору в рамках выбранного Лимита кредитования, уплата процентов за пользование Лимитом кредитования осуществляется в течение 5 (пяти) календарных дней


с даты, следующей за датой окончания каждого Расчетного периода, установленного Приложением 1 к Заявлению.

Условием п. 3.3. Заявления кредитования определено, что расчет суммы обязательного платежа по кредиту, плат и комиссий за обслуживание счета Кредитной бизнес-карты осуществляется Заемщиком самостоятельно в соответствии с пп. 5.4-5.7. Условий кредитования.

Условием п. 3.5 Заявления кредитования определено, что Заемщик в течение платежного периода по погашению обязательного платежа и/или в дату(ы) уплаты плат и комиссий по договору счета обеспечивает на счете наличие суммы денежных средств, необходимой для погашения обязательного платежа и плат, комиссий по договору счета.

Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, поданное Заемщиком Заявление о присоединении к Условиям кредитования по продукции «Кредитная бизнес-карта» от 30.07.2020 г. свидетельствует о заключении между Заемщиком и Банком сделки кредитования.

В соответствии со ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Условием п. 1 статьи 7 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ) определено, что заемщик, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим деятельность в отраслях, определенных Правительством Российской Федерации (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором - кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, которая осуществляет деятельность по предоставлению кредитов (займов), кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта 2022 года по 31 марта 2023 года обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком.

В соответствии с п. 11.7 Условий кредитования Заёмщик посредством системы дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» обратился в Банк с требованием об изменении кредитных условий, предусматривающим приостановление исполнения Заемщиком своих обязательств на срок, определенный Заемщиком.


Условием п. 6 статьи 7 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ определено, что кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Условием пункта 3 статьи 7 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ определено, что требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

ПАО Сбербанк зафиксировал, что Заёмщик с 06.04.2022 в силу Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ установил по кредитному договору льготный период сроком 6 месяцев с отсрочкой по возврату части основного долга на 6 месяцев и с отсрочкой по исполнению обязательств по уплате начисленных процентов на 6 месяцев.

В соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ при реструктуризации изменения в кредитную документацию не оформляются.

При реструктуризации в рамках «Заявления о присоединении к Условиям Кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта»» лимит кредитной линии закрывается и накопленная задолженность подлежит погашению Заёмщиком; перенос просроченной задолженности, подлежащей погашению, совершён 06.04.2022.

Согласно пункта 5.2. Условий кредитования, обязательное погашение выбранного лимита кредитования (погашение кредита) осуществляется в соответствии с установленным Заемщику Расчетным периодом в течение Платежного периода в порядке и на условиях, указанных в настоящем разделе «5» Условий кредитования.

Расчетный период - период, в течение которого Заемщик осуществляет расходование денежных средств по Кредитной бизнес-карте. Первый расчетный период начинается с даты открытия Лимита кредитования. Возможно установление ежемесячного, трехмесячного, шестимесячного и двенадцатимесячного расчетных периодов. Расчетный период по Кредитному договору устанавливается на условиях, предусмотренных Заявлением (раздел «2» Условий кредитования).

Платежный период - период в течение 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого Расчетного периода, и в дату окончания действия Кредитного договора/дату пролонгации срока действия Лимита кредитования (раздел «2» Условий кредитования).

Пунктом 5.3. Условий кредитования определено, что обязательный платеж включает в себя сумму процентов за расчетный период, определенных в соответствии с п.4 Условий кредитования, а также размер платежа по основному долгу рассчитанного в соответствии с п.5.4. Условий кредитования, сумму превышения Лимита кредитования и неустойки, рассчитанные (начисленные) в соответствии с условиями Кредитного договора.

Пунктом 5.4. Условий кредитования определено, что, размер Обязательного платежа в части оплаты основного долга формируется в соответствии с установленным Расчетным периодом (не включая сумму долга, превышающую Лимит кредитования): 5%


от суммы основного долга по выбранному Лимиту кредитования при действии ежемесячного Расчетного периода.

Пунктом 4.1. Условий кредитования определено, что уплата начисленных процентов осуществляется в рамках Обязательного платежа в течение 5 (пяти) календарных дней, с даты, следующей за датой окончания каждого Расчетного периода, установленного Заявлением с учетом особенностей действия Льготного периода кредитования и в дату окончания действия Кредитного договора. Приложением 1 к Заявлению кредитования установлен ежемесячный Расчетный период - ежемесячно и Платежный период - в течение 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода.

Пунктом 4.2. Условий кредитования определено, что Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование Лимитом кредитования по ставке, размер которой указан в приложении 1 к Заявлению кредитования и составляет 21% годовых.

Пунктом 4.3. Условий кредитования определено, что проценты начисляются на сумму фактической ссудной задолженности по установленному Лимиту кредитования за каждый Расчетный период пользования кредитом.

Условием п. 6 статьи 7 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ определено, что по окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода. В случае уменьшения в соответствии с частью 2 настоящей статьи размера обязательств заемщика - индивидуального предпринимателя за счет платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, на основании его требования, указанного в части 1 настоящей статьи, сумма обязательств по процентам, включаемая в сумму обязательств заемщика по основному долгу в соответствии с настоящей частью, уменьшается на размер обязательств по процентам, исполненных за счет платежей, уплаченных заемщиком в течение льготного периода. По окончании (прекращении) льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа) уплачиваются заемщиком в размере и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), а срок возврата кредита (займа) продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств заемщика по кредиту (займу) исходя из порядка уплаты платежей в соответствии с настоящей частью.

По окончании льготного периода 06.10.2022 по Федеральному закону от 03.04.2020 N 106-ФЗ и расчётного периода с 07.10.2022 по 30.10.2022 Заёмщиком платежи по кредитному договору не производились.

П.2 ст. 811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Ст. 821.1 ГК РФ определено, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 9.5 и п. 9.5.1 Условий кредитования Банк имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного лимита кредитования и/или потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить


причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, и при этом Банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям (при их наличии), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору или иных кредитных обязательств перед Банком, в т.ч. при возникновении просроченных обязательств Заемщика перед Банком по иным договорам, заключенным до даты заключения Кредитного договора и в период его действия.

Согласно условий п. 10.4 и 10.4.1 Условий кредитования Заемщик принимает на себя обязательство в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты доставки уведомления или сообщения с требованием Банка о досрочном погашении кредита в соответствии с пунктом 9.5 Условий кредитования погасить ссудную задолженность по кредиту, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки (при наличии), комиссии по договору счёта кредитной бизнес-карты, начисленные на дату погашения.

Под просроченными обязательствами в рамках кредитного договора понимаются неисполнение Заёмщиком условий п. 3.4., 3.2. Заявления кредитования, условий пунктов 10.4. и 10.4.1 Условий кредитования и условий пунктов 5.2 и 5.3; 4.1 Условий кредитования.

Неисполнение условий обязательств и систематичность нарушения сроков внесения платежей подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 31.03.2023г.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил.

Истец 27.02.2023 г. направил ответчику требования о возврате всей суммы кредита, однако требования Банка остались без удовлетворения.

По состоянию на 31.03.2023г. задолженность ответчика по договору № 8621HDEQC3ZF2Q0FQ0UF9B от 06.04.2022 г. составляет 1036249,12 руб., из которых:

• просроченная ссудная задолженность - 853162,65 руб.; • просроченные проценты за кредит - 183086,47 руб.

Расходы по оплате государственной пошлины в силу ст.110 АПК РФ возлагаются на ответчика (с учетом признания иска в размере 30%).

Заявление об отсрочке или рассрочке исполнения судебного акта может быть заявлено стороной после вступления решения суда в законную силу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167-170 АПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Вершина безопасности» в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по договору № 8621HDEQC3ZF2Q0FQ0UF9B от 06.04.2022 г. в сумме 1036249,12 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 853162,65 руб.; просроченные проценты за кредит - 183086,47 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Вершина безопасности» в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" расходы по оплате государственной пошлины в размере 7008,6 руб.

Выдать публичному акционерному обществу "Сбербанк России" справку на возврат государственной пошлины на сумму 16353,4 руб.

Решение может быть обжаловано в Двенадцатый Арбитражный апелляционный суд в месячный срок через Арбитражный суд Волгоградской области.

Судья: Электронная подпись действительна. В.В. Пантелеева

Данные ЭП:Удостоверяющий центр Казначейство России

Дата 15.02.2023 11:24:00Кому выдана Пантелеева Виктория Валерьевна