Решение от 17 января 2020 г. по делу № А33-31960/2019

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е

17 января 2020 года

Дело № А33-31960/2019

Красноярск

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 10.01.2020.

В полном объёме решение изготовлено 17.01.2020.

Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Путинцевой Е.И., рассмотрев в судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ИНН 2801023444, ОГРН 1022800000079)

к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Гелиос» (ИНН <***>, ОГРН <***>)

о взыскании страхового возмещения,

при участии третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора: ФИО1;

в присутствии в судебном заседании:

от ответчика: ФИО2, представителя по доверенности от 01.01.2020 № 16,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО3,

установил:

публичное акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский банк» (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Гелиос» (далее – ответчик) о взыскании 707 455 руб. страхового возмещения.

Определением от 23.10.2019 исковое заявление принято к производству суда, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО1.

Истец, третье лицо в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (путем направления копии определения по делу, а также путем размещения информации о времени и месте судебного заседания в Картотеке арбитражных дел http://kad.arbitr.ru).

В соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебное разбирательство проведено в отсутствие представителя истца и третьего лица.

Исковые требования основаны на предполагаемом праве требовании истца как кредитной организации на получение страхового возмещения от ответчика в связи с наступлением страхового случая – смерти созаемщика по кредитному договору.

Ответчик исковые требования не признал, полагал что на момент наступления смерти созаемщика договор страхования жизни последнего прекратил свое действие, а кроме того смерть созаемщика не является страховым случаем ввиду отказа последнего от медицинской помощи.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора отзыв на исковое заявление не представило, своего отношения к иску не выразило.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

Между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (кредитор) и ФИО1, ФИО4 (созаемщики) 19.05.2014 заключен кредитный договор № <***>, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 2 000 000 руб. на срок до 30.04.2024 на условиях платы за пользование заемными денежными средствами в размере 21,90 % годовых.

В соответствии с условиями предоставления кредита ФИО1 и ФИО4 в качестве страхователей, а также ООО СК «Гелиос» в качестве страховщика, заключили договор комплексного страхования от 28.05.2014 № 800-03754-820, в соответствии с п. 1.1. которого предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем имуществом, переданным в залог (ипотеку), назначенному в соответствии с п. 1.5. договора («Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО).

В соответствии с п. 1.2. договора страхования от 28.05.2014 № 800-03754-820 застрахованными лицами являются ФИО1 и ФИО4

В соответствии с п. 1.3. договора страхования от 28.05.2014 № 800-03754-820 застрахованным по настоящему договору имуществом является квартира по адресу <...>, планируемое к приобретению страхователем за счет кредитных (заемных) представленных выгодоприобретателем по кредитному договору от 19.05.2014 № <***>.

Пунктом 1.4. договора комплексного страхования от 28.05.2014 № 800-03754-820 установлено, что данный договор заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 17.08.2009, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора.

Объектами страхования в соответствии с разделом 2 договора комплексного страхования от 28.05.2014 № 800-03754-820 являются:

- причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица (п. 2.5. правил);

- владение, пользование и распоряжение застрахованным имуществом, указанным в п. 1.3. договора (исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование);

- утрата права владения, пользования и распоряжения (права собственности) недвижимым имуществом страхователя, расположенным по адресу указанному в п. 1.3.1 договора.

Разделом 3 договора комплексного страхования от 28.05.2014 № 800-03754-820 предусмотрены страховые случаи.

В соответствии с п. 3.1. договора комплексного страхования от 28.05.2014 № 800-03754-820 по страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованного являются:

- смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни;

- установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Пунктами 3.2. и 3.3. договора комплексного страхования от 28.05.2014 № 800-03754-820 предусмотрены страховые случаи по страхованию конструктивных элементов и риска утраты прав на недвижимое имущество.

Порядок внесения страховой премии установлен п. 4.1. договора комплексного страхования от 28.05.2014 № 800-03754-820, в соответствии с которым оплата вносится в сроки, утвержденные соответствующим графиком, являющимся приложением к договору.

В соответствии с п. 4.4. договора комплексного страхования от 28.05.2014 № 800-03754-820 страховая премия оплачивается безналичным путем до 28 мая каждого года.

График уплаты страховой премии (приложение № 3 к договору комплексного страхования) содержит раздельное указание на страховые премии и страховые суммы для: личного страхования ФИО1, личного страхования ФИО4, имущественного страхования.

В соответствии с п. 5.1. договора комплексного страхования №800-03754-820 от 28.05.2014 срок действия Договора страхования: с 29.05.2014, но не ранее фактического предоставления кредита, в соответствии с условиями кредитного договора или даты оплаты страховой премии, в зависимости от того, что произошло позднее, по 28.05.2024.

Там же указано, что страховое покрытие распространяется только на оплаченный период страхования.

Правила комплексного ипотечного страхования ООО «Страховой компании «Гелиос Резерв», утвержденные 17.08.2009 являются неотъемлемой частью договора страхования от 28.05.2014 № 800-03754-820.

В соответствии с п. 5.2.3. правил комплексного ипотечного страхования от 17.08.2009 страховая премия уплачивается единовременно или, по соглашению сторон, может вноситься в рассрочку – ежегодными страховыми взносами (определенные договором страхования или в соответствии с графиком уплаты страховой премии).

Далее пунктом 5.2.8. правил комплексного ипотечного страхования от 17.08.2019 закреплено, что при уплате страховой премии в рассрочку, в случае неуплаты страхового взноса в установленные сроки или уплаты страхового взноса в меньшей сумме, если иное не предусмотрено договором страхования, обязательства Страховщика по страховой выплате не распространяются на события, признаваемые в соответствии с Правилами в качестве страховых случаев и включенные в договор страхования, произошедшие в период времени, исчисляемый с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, указанным в Договоре страхования как день уплаты очередного взноса, до восстановления ответственности Страховщика. Ответственность Страховщика восстанавливается с 24 часов 00 минут дня уплаты суммы задолженности, то есть просроченного (уплаченного в меньшем размере) взноса и распространяется исключительно на будущие события, предусмотренные Правилами в качестве страховых случаев и включенные в договор страхования.

ФИО1 вносила страховую премию по договору комплексного страхования от 28.05.2014 № 800-03754-820 частично, в размере, предусмотренном для имущественного страхования, в том числе по полисам:

- от 08.07.2014 № 800-0000302-00568. Объектом страхования являются конструктивные элементы строения. Согласно платежному поручению № 282684 от 08.07.2015 ФИО1 внесла 2 385,16 рублей;

- от 12.07.2014 № 800-0001638-00568. Объектом страхования являются конструктивные элементы строения. Согласно платежному поручению № 417962 от 12.07.2016 ФИО1 внесла 2 175,37 рублей;

- от 07.07.2014 № 800-0002843-00568. Объектом страхования являются конструктивные элементы строения. Согласно платежному поручению № 999668 от 07.07.2017 ФИО1 внесла 1 993,79 рублей;

- от 09.07.2014 № 800-0003761-00568. Объектом страхования являются конструктивные элементы строения. Согласно квитанции от 09.07.2018 ФИО1 внесла 1 789,56 рублей;

- 09.08.2014 ФИО1. внесла 1 539,29 рублей согласно графику уплаты страховой премии, который указан в дополнительном соглашение №1 к договору комплексного страхования Х°800-03754-820 от 28.05.2014. Стороны договорились, что исключают из договора комплексного страхования п.1.2.,п.2.1,п.3.1.

Страховые премии по личному страхованию ФИО1 и ФИО4 в соответствии с графиком к договору комплексного страхования от 28.05.2014 № 800-03754-820 не вносились.

30.05.2019 ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 05.06.2019, выданным территориальным отделом ЗАГС Красноярского края по Центральному и Железнодорожному районам г. Красноярска.

«Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) 14.08.2019 направило в адрес ООО СК «Гелиос» заявление на выплату страхового возмещения .

12.09.2019 ООО СК «Гелиос» направило ответ на претензию, в соответствии с которым 09.08.2019 между ФИО1 и ООО СК «Гелиос» на основании заявления от 09.08.2019 заключено дополнительное соглашение №1 к договору комплексного страхования № 800-03754-820 от 28.05.2014, согласно которому из договора страхования исключены п. 1.2. (Застрахованный ФИО4), п. 2.1. (причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица), п. 3.1. (Смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования). Период страхования в дополнительном соглашении указан 29.05.2019 - 28.05.2020, и так как смерть застрахованного ФИО4 Произошла 30.05.2019, в связи с чем, основания для выплаты страхового возмещения по данному событию отсутствуют.

«Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) не согласилось с отказом страховой компании в выплате и 14.09.2019 направило в адрес ООО СК «Гелиос» претензию, которая оставлено последним без удовлетворения.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьей 123 Конституции Российской Федерации, статьями 7, 8, 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Отношения сторон возникли из договора страхования и регулируются положениями главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «Об организации страхового дела в российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 (далее - Закона об организации страхового дела).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу п. п. 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, а также владением, пользованием и распоряжением страхователя недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в соответствии с пунктом 1.5 настоящего договора.

Согласно п. п. 1, 2, 4 ст. 420 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание условия предписано законом или иными правовыми актами.

Лицами, участвующими в деле, не оспаривается факт заключения договора комплексного страхования от 28.05.2014 № 800-03754-820, а также условий, на которых он заключен.

Факт смерти ФИО4 подтверждается материалами дела, в частности представленным свидетельством о смерти.

Вместе с тем, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что смерть ФИО4 наступила за пределами действия договора комплексного страхования от 28.05.2014 № 800-03754-820.

Пунктом 3 статьи 954 ГК РФ установлено, что если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Так, в соответствии с п. 4.4. договора комплексного страхования от 28.05.2014 № 800-03754-820 страховая премия оплачивается безналичным путем до 28 мая каждого года.

График страховой суммы и уплаты страховой премии (приложение № 3 к договору комплексного страхования) содержит раздельное указание на страховые премии и страховые суммы для: личного страхования ФИО1, личного страхования ФИО4, имущественного страхования.

В соответствии с п. 5.1. договора комплексного страхования №800-03754-820 от 28.05.2014 срок действия Договора страхования: с 29.05.2014, но не ранее фактического предоставления кредита, в соответствии с условиями кредитного договора или даты оплаты страховой премии, в зависимости от того, что произошло позднее, по 28.05.2024.

Там же указано, что страховое покрытие распространяется только на оплаченный период страхования.

Пунктом 5.2.8. правил комплексного ипотечного страхования от 17.08.2019 закреплено, что при уплате страховой премии в рассрочку, в случае неуплаты страхового взноса в установленные сроки или уплаты страхового взноса в меньшей сумме, если иное не предусмотрено договором страхования, обязательства Страховщика по страховой выплате не распространяются на события, признаваемые в соответствии с Правилами в качестве страховых случаев и включенные в договор страхования, произошедшие в период времени, исчисляемый с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, указанным в Договоре страхования как день уплаты очередного взноса, до восстановления ответственности Страховщика. Ответственность Страховщика восстанавливается с 24 часов 00 минут дня уплаты суммы задолженности, то есть просроченного (уплаченного в меньшем размере) взноса и распространяется исключительно на будущие события, предусмотренные Правилами в качестве страховых случаев и включенные в договор страхования.

ФИО1 и ФИО4 страховые премии за период, в котором наступила смерть ФИО4, в части личного страхования не вносились. Истцом доказательств обратного не представлено.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что договор комплексного страхования от 28.05.2014 № 800-03754-820 в части личного страхования ФИО4 к моменту смерти последнего прекратил свое действие с учетом положений пункта 5.2.8 правил комплексного ипотечного страхования.

В связи с указанным, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлине подлежат отнесению на истца.

Настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа (код доступа - ).

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Руководствуясь статьями 110, 167 – 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный через Арбитражный суд Красноярского края.

Судья

Е.И. Путинцева