Решение от 25 мая 2020 г. по делу № А73-2384/2020

Арбитражный суд Хабаровского края

г. Хабаровск, ул. Ленина 37, 680030, www.khabarovsk.arbitr.ru


Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

дело № А73-2384/2020
г. Хабаровск
25 мая 2020 года
Резолютивная часть судебного акта объявлена 18.05.2020 г.

Арбитражный суд Хабаровского края в составе

судьи О.П. Медведевой,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Д.И. Кирпач,

рассмотрел в заседании суда дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» (ОГРН <***>, ИНН <***>, адрес: 665824, <...>)

к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу «ДальЖАСО» (ОГРН <***>, ИНН <***>, адрес: 680000, <...>)

о взыскании 128 193 руб. 89 коп.,

При участии в судебном заседании: не явились


Общество с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу «ДальЖАСО» о взыскании страхового возмещения в размере 128 193 руб. 89 коп.


Определением от 26.02.2020 года дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Определением от 20.04.2020 суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства, предварительное судебное заседание назначено на 18.05.2020.

В предварительное судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Ответчиком представлен отзыв, в котором просит в иске отказать, указывая на пропущенный срок исковой давности.

Истец представил возражения на отзыв и ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

При отсутствии возражений, участвующих в деле лиц, суд на основании части 4 статьи 137 АПК РФ завершил предварительное судебное заседание и перешел к рассмотрению дела по существу в суде первой инстанции.

В соответствии со статьей 156 АПК РФ дело рассматривается в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Рассмотрев материалы дела, суд

У С Т А Н О В И Л

01.02.2011 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (страхователь) и ОАО «ДальЖАСО» (страховщик) был заключен договор страхования от несчастного случая № 4.

Согласно пунктам 1.1. и 1.2. договора договор заключается Страхователем с целью страхования физических лиц - заемщиков по программам потребительского кредитования Страхователя (а также иных физических лиц) с учетом их волеизъявления и за счет указанных лиц. Предметом настоящего договора является страхование физических лиц заемщиков по программам потребительского кредитования Страхователя (а также иных физических лиц), в соответствии и на основании Правил страхования от несчастных случаев от 11.01.2011, являющихся приложением № 4 к настоящему договору, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора с учетом исключений, установленных настоящим договором.

Согласно пункту 1.3. договора, стороны договорились, что неотъемлемой частью настоящего договора являются:

1.3.1. Правила страхования (с исключениями, установленными настоящим договором);

1.3.2. Реестр застрахованных лиц;

1.3.3. Согласие Застрахованного на заключение договора страхования от несчастных случаев и выборе выгодоприобретателя (Приложение № 3);

1.3.4. Заявление на получение кредита (в случае страхования заемщика) с волеизъявлением заемщика о заключении договора страхования и выборе выгодоприобретателя.

Согласно пункту 1.4 договора, выгодоприобретателем по договорам страхования, заключаемым Страхователем в отношении физических лиц, являющихся заемщиками в соответствии с программами потребительского кредитования Страхователя (а также иных физических лиц), является «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (при условии, что имеется письменное волеизъявление Застрахованного лица о назначении Выгодоприобретателя) в размере задолженности по кредитным договорам, включающей в себя сумму основного долга, процентов на дату наступления страхового случая. Волеизъявление Застрахованного лица о назначении Выгодоприобретателя включается также в Заявление на получение кредита (в случае страхования заемщика.

Пунктом 2.1. договора установлено, что страхование осуществляется, в том числе, на случай наступления смерти Застрахованного лица, наступившей вследствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев, и болезней, возникших в период действия договора, кроме случаев, перечисленных в п. 2.4 настоящего договора.

В силу пункта 2.2 страховщик обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица или получения им постоянной нетрудоспособности, согласно п. 2.1.1, 2.1.2 настоящего договора, в размере задолженности по кредитному договору, но не выше страховой суммы.

Пунктом 2.3. предусмотрено, что перечисленные в п. 2.1.1 и 2.1.2 события признаются страховым случаем при условии, если оно имело место в период действия страхования, обусловленного настоящим договором, в отношении конкретного Застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленных законом порядке (письменное заключение учреждения Государственной службы медико-социальной экспертизы, справкой ЗАГСа).

В пункте 2.4 договора приведены события, на которые страхование не распространяется и страховыми случаями не являются, в том числе, управление застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, а также лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта; самоубийства (покушение застрахованного на самоубийство), за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, а также за исключением случая, когда к моменту самоубийства договор страхования действовал уже не менее двух лет; умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждении; состояние алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения.

В пункте 4.4.2. договора стороны предусмотрели, что при заключении договора страхования, в момент включения застрахованных лиц в соответствующий реестр (п. 8.1 настоящего договора), а также в период его действия страхователь обязан сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, влияющих на степень риска (состояние здоровья, условия работы и др.).

Пунктом 4.4.3. установлено, что страхователь обязан известить страховщика любым доступным способом о наступлении страхового случая в течение 30 рабочих дней с момента, когда ему стало известно о случившемся, а также представить страховщику необходимые документы, подтверждающие факт наступления события.

Согласно пункту 5.2. договора, страхование, обусловленное настоящим договором, в отношении каждого застрахованного лица начинается с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии заемщиком на внутренний банковский счет, открытый для страховщика и действует до даты окончания срока действия кредитного соглашения либо иной даты, указанной страхователем в соответствующем реестре.

Пунктом 8.1. предусмотрено, что страхователь еженедельно составляет реестр застрахованных лиц, на которых распространяется страхование, обусловленное настоящим договором, по форме Приложение № 2 к настоящему договору. Указанный реестр направляется страховщику по электронной почте не позднее следующего рабочего дня после окончания отчетной недели.

В силу пункта 8.3. страховщик после проверки реестра и приложенных документов заверяет второй экземпляр реестра своей подписью и печатью и направляет его в адрес страхователя.

В соответствии с пунктом 8.4. в случае, если при проведении проверки реестра будет выявлено включение в него застрахованных лиц с нарушением условий настоящего договора либо Правил страховщика страхование в отношении этих лиц считается недействительным. Уплаченная страховая премия за этих лиц возвращается Страхователю.

На момент заключения договора в ОАО «ДальЖАСО» действовали Правила страхования от несчастного случая от 31.08.2007 в редакции, утвержденной приказом генерального директора Общества № 1 от 11.01.2011.

Пункт 2.4 договора практически соответствует пункту 3.5 Правил страхования от несчастного случая и в нем перечислены случаи, на которые страхование не распространяется, в частности: при управлении Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения или при отсутствии у него соответствующего права допуска к управлению; в случае самоубийства, за исключением случая, когда к моменту самоубийства договор страхования действовал уже не менее двух лет.

07.11.2011 между ФИО1 (заемщик) и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) было заключено кредитное соглашение №1308/0042/702, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 130 000 руб. на срок 60 месяцев (до 07.11.2016 г.) с процентной ставкой по кредиту 32% годовых.

При заключении кредитного соглашения ФИО1 подписано согласие на заключение Банком с ОАО «ДальЖАСО» договора страхования от несчастного случая со страховой суммой в размере 130 000 руб., со сроком страхования 60 месяцев и указанием выгодоприобретателя в лице «Азиатско-Тихоокеанского Банка».

26.10.2017 между «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ПАО) («Цедент) и ООО «ТРАСТ» (Цессионарий) заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам № <***>, по условиям которого цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным с должниками цедентом в объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых прав требования, составленном по форме приложения № 1 к договору.

Из приложения №1 к договору цессии следует, что к ООО «ТРАСТ» перешло право требования исполнения ФИО1 кредитных обязательств по кредитному договору в размере 128 193,89 руб.

Из материалов дела следует, что 16.01.2013 наступила смерть застрахованного лица, что подтверждается справкой о смерти №331, выданной 23.09.2019 г. отделом записи актов гражданского состояния администрации Хорольского муниципального района Приморского края.

В справке указана причина смерти: закрытая черепно-мозговая травма с кровоизлиянием под оболочки и в желудочки головного мозга.

По условиям договора в случае наступления страхового события, выгодоприобретатель «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) вправе требовать выплаты страхового возмещения в 100 % страховой суммы, которая составляет размер задолженности по кредиту.

08.11.2019 ООО «ТРАСТ» направило в адрес ответчика (страховщика) уведомление № 141922 от 07.11.2019 о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО1 и выплате страхового возмещения.

В связи с невыплатой страхового обеспечения истцом была направлена в адрес ответчика претензия 10.12.2019 г. №187498, которая оставлена без удовлетворения, что явилось основанием для обращения в арбитражный суд с настоящим иском.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 960 ГК РФ определено, что при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 настоящего Кодекса и отказа от права собственности (ст. 236).

Согласно пункту 1 статьи 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п.3).

Материалами дела подтверждается наступление страхового случая в связи со смертью застрахованного лица 16.01.2013 в период действия договора страхования.

В отзыве на исковое заявление ответчик указал на пропущенный срок исковой давности, поскольку Банку не могло не быть известно, о наступлении страхового случая, в связи с неисполнением застрахованным своих обязательств по кредитному договору. После 16.01.2013 истцу было известно о том, что условия кредитного соглашения от 07.11.2011 в части погашения кредита и уплаты процентов со стороны ФИО1 не исполняются, в установленный 30-дневный срок выгодоприобретатель о случившемся его не уведомлял. Срок предъявления требований к должнику о погашении задолженности должен исчисляться со времени прекращения оплаты по кредитному договору, то есть со дня, когда обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 2 статьи 966 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ предусмотрено, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как следует из материалов дела, действие кредитного соглашения от 07.11.2011 было прекращено с 16.01.2013 в связи со смертью заемщика.

Исходя из установленных обстоятельств настоящего дела, срок предъявления требований к должнику о погашении задолженности должен исчисляться со времени прекращения оплаты по кредитному договору. С того же периода, за исключением времени для предъявления претензии и ответа на претензию, подлежит исчислению срок для предъявления требований, вытекающих из договора страхования.

После указанной даты «Азиатско-Тихоокеанский Банк» было достоверно известно о том, что условия кредитного соглашения в части погашения кредита и уплаты процентов со стороны ФИО1 не исполняются, поскольку срок оплаты по кредитному соглашению установлен ежемесячно по 07 число каждого месяца.

Между тем, только 26.10.2017 между Банком и истцом был заключен договор уступки прав требования, по которому были включены и требования Банка к ФИО1 в сумме 128 193,89 руб.

В договоре страхования от 01.02.2011 (пункты 4.4.3 и 4.4.4) предусмотрена обязанность страховщика и выгодоприобретателя известить страховщика о наступлении страхового случая любым доступным способом в течение 30 рабочих дней с момента, когда им стало известно о случившемся.

Данная обязанность ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» не исполнена. После уступки прав требования не исполнена эта обязанность и истцом.

Каких-либо данных о том, что страховщику было известно о смерти ФИО1 в деле не имеется.

Ввиду изложенного страховщик был вправе отказать в выплате страхового возмещения только по этому основанию.

Также действие кредитного соглашения от 07.11.2011 независимо от указанного в нем срока действия договора прекратилось 16.01.2013. Право требования взыскания задолженности по указанному договору передано истцу по договору цессии от 26.10.2017, то есть по истечении трех лет.

На момент передачи права требования задолженности по кредитному соглашению от 07.11.2011 ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» срок исковой давности был пропущен.

Как следует из материалов дела, с заявлением о выплате страхового возмещения истец обратился к ответчику только в ноябре 2019 года, а иск подан в арбитражный суд 19.02.2020, то есть за пределами срока исковой давности.

Данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в иске.


Ссылка истца на сформированную судебную практику Верховного Суда Российской Федерации не может быть принята судом во внимание, поскольку указанные судебные акты касаются иных обстоятельств, не тождественны настоящему спору и не имеют преюдициального значения для рассмотрения настоящего дела.

На основании изложенного, иск удовлетворению не подлежит.

Государственная пошлина распределяется по правилам статьи 110 АПК РФ.

Руководствуясь статьями 167-170, 176 АПК РФ, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

В иске отказать.

Решение вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия (изготовления его в полном объеме), если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения.

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через Арбитражный суд Хабаровского края.


Судья О.П. Медведева