Решение от 26 мая 2020 г. по делу № А33-7521/2020

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е

26 мая 2020 года

Дело № А33-7521/2020

Красноярск

Резолютивная часть решения размещена на сайте Арбитражного суда Красноярского края в сети «Интернет» 22 апреля 2020 года.

Мотивированное решение составлено 26 мая 2020 года.

Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Кужлева А.В., рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН 2801023444, ОГРН 1022800000079)

к акционерному обществу «АльфаСтрахование» (ИНН <***>, ОГРН <***>)

о взыскании 347 803 руб. 06 коп. – страхового возмещения по договору страхования,

без вызова лиц, участвующих в деле,

установил:

публичное акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с иском к акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее – ответчик) о взыскании 347 803 руб. 06 коп. – страхового возмещения по договору комплексного страхования клиентов финансовых организаций от 12.12.2013. Также истец просит взыскать с ответчика 9 956 руб. 00 коп. – расходы по оплате государственной пошлины.

Определением от 02.03.2020 исковое заявление принято к производству суда в порядке упрощенного производства.

21 апреля 2020 года судом вынесена резолютивная часть решения по настоящему делу.

В соответствии с частью 2 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации по заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение. Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». В этом случае арбитражным судом решение принимается по правилам, установленным главой 20 Кодекса, если иное не вытекает из особенностей, установленных главой 29 Кодекса. Мотивированное решение арбитражного суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле, соответствующего заявления.

19.05.2020 акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обратилось в суд с апелляционной жалобой на решение от 21.04.2019.

В соответствии с частью 2 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации по заявлению лица, участвующего в деле, или в случае подачи апелляционной жалобы по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

При указанных обстоятельствах суд принимает решение по правилам главы 20 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик исковые требования не признал, в отзыве на иск пояснил, что согласно списку болезней, предусмотренному п. 10 договора страхования, болезни лёгких, ставшие причиной смерти застрахованного лица, не включены в список болезней, смерть в результате которых застрахована по договору страхования. Сам факт смерти застрахованного лица не влечет за собой необходимость выплаты страхового возмещения, поскольку не является страховым случаем, основания для удовлетворения требований отсутствуют.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

Между АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключено кредитное соглашение от 12.12.2013 № 1421/0232872, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 347803 руб. 06 коп. на срок 72 месяца (до 12.12.2019) под 36,5 % годовых. Величина ежемесячного взноса составила 11 960 руб. 37 коп. Кредит предоставляется путем перечисления на банковский счет заемщика № 40817810514210002188.

Как следует из представленной в дело выписки по счету № 40817810514210002188 за период с 12.12.2013 по 15.01.2020, 12.12.2013 заемщику предоставлен кредит по договору от 12.12.2013 № 1421/0232872 в размере 347803 руб. 06 коп.

Из представленных в материалы дела расчета и выписки по счету заемщика следует, что с момента выдачи кредита заемщиком частично возвращались денежные средства. Как указал истец, по состоянию на 07.06.2018 размер общей задолженности по кредиту составляет 427 861 руб. 11 коп. Данная сумма не возвращена заемщиком.

12.12.2013 на основании письменного заявления заёмщика, между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» (страховщик) был заключен договор страхования клиентов финансовых организаций и выдан полис-оферта №13/НС/142100002162, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями полиса-оферты и условиями страхования. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступления иных событий в жизни застрахованного.

К страховым рискам относятся:

- смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни (согласно «Списку болезней», указанному в настоящем полисе-оферте, риск «Смерть») (п.3.1.1 полиса-оферты);

- установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая и/или болезни (п. 3.1.2. полиса-оферты).

Страховая сумма составляет 347 803 руб. 06 коп. (пункт 5.1 полиса-оферты).

Страховая премия составляет 31 302 руб. 28 коп. (пункт 6.1 полиса-оферты).

Пунктом 8.3 полиса-оферты установлен срок действия договора страхования – 72 месяца.

Договор страхования заключается путём акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со статьёй 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего полиса-оферты являются недействительными. Также необходимые сведения о страхователе должны быть заполнены в соответствующих графах настоящего полиса (пункт 9.1 полиса-оферты).

Страховыми случаями признаются события, указанные в разделе 3.1 настоящего полиса-оферты, если они произошли в течение срока страхования, в результате имевшего место в течение срока страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока страхования болезни (пункт 9.8 полиса-оферты).

Пунктом 10 полиса-оферты установлен список болезней, включенных в перечень страховых случаев:

- инфаркт миокарда;

- внутримозговое кровоизлияние (инсульт);

- рак;

- доброкачественная опухоль мозга;

- паралич;

- заболевание, приведшее к терминальной стадии почечной недостаточности;

- заболевание, приведшее к полной потере зрения;

- заболевание, приведшее к полной потере слуха;

- впервые диагностируемые вирусные заболевания, приведшие к госпитализации на срок более 15 дней (гепатиты, менингит, энцефалит и т.д., за исключением ВИЧ-инфекции и СПИДа);

- впервые диагностируемые инфекционные заболевания, приведшие к госпитализации на срок более 15 дней (сибирская язва, натуральная оспа, гепатит А, малярия).

Пунктом 11 полиса-оферты установлены исключения из страхового покрытия, согласно которому не признаются страховыми случаями следующие события:

- происшедшие вследствие умышленных действий страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая, причинении застрахованным себе телесных повреждений; совершения или попытки совершения страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем уголовного преступления, находящегося в прямой причинной связи с наступлением страхового случая;

- происшедшие вследствие самоубийства (покушения застрахованного на самоубийство) в течение первых двух лет действия договора страхования, за исключением доведения застрахованного до самоубийства противоправными действиями третьих лиц;

- происшедшие вследствие алкогольного отравления застрахованного, отравления в результате употребления застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ; дорожно-транспортного происшествия, если застрахованный управлял транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотическою или токсического опьянения либо передал управление лицу, находящемуся в подобном состоянии, в также яйцу, не имеющему права на управление транспортным средством;

- происшедшие вследствие заболевания в присутствии ВИЧ-инфекции:

- происшедшие вследствие причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием застрахованного;

- происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- происшедшие вследствие исполнения судебного решения, вступившего в законную силу;

- происшедшие вследствие случаев произошедших во время пребывания застрахованного лицо в местах лишения свободы, тюремного заключения (за исключением случаев, произошедших с сотрудниками пенитенциарных учреждений);

- происшедшие вследствие всякого рода военных действий, учений, маневров, мероприятий, действий иностранного противника (вне зависимости от факта объявления войны), гражданских войн, гражданских волнений и беспорядков, мятежей, восстаний, забастовок;

- происшедшие вследствие воздействия ядерной энергии и радиоактивного излучения в любой форме, радиоактивного, химического или бактериологического заражения местности;

- происшедшие вследствие любых событий, связанных с применением застрахованным лицом, испытанием им или хранением оружия, боеприпасов, взрывчатых или отравляющих веществ;

- происшедшие вследствие занятий любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки, а также занятия следующими опасными видами спорта но любительской основе, авто-, мотоспорт, альпинизм, спелеология, бокс, фридайвинг, скайсарфинг, дайвинг (глубина погружения более 25 метров), кайтинг, бойеджампинг, экстремальные водные виды спорта, парашютный спорт, парапланеризм, дельтапланеризм, конный спорт, боевые единоборства, экстремальные виды велосипедного спорта, поездки или управления мотоциклом, мотороллером, маломерным судном или снегоходом, и т.п.;

- происшедшие вследствие любых полетов, кроме перемещения на регулярных и чартерных рейсах в качестве пассажира на самолете, который принадлежит авиационному предприятию и зарегистрирован должным образом;

- происшедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения договора страхования;

- происшедшие вследствие случаев, указанных как исключения из страхового покрытия, предусмотренные в списке болезней, содержащемся в настоящем полисе-оферте;

- если в момент наступления несчастного случая застрахованное лицо находилось под воздействием психотропных веществ, в состоянии наркотического опьянения или в состоянии алкогольного опьянения (при концентрации алкоголя в крови застрахованного лицо о количестве 3 (трех) и более промилле).

Как следует из пункт 12.1 полиса-оферты, страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты на основании письменного заявления о страховой выплате, документа, удостоверяющего личность получателя страховой выплаты, сообщения о задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая, предоставленного Банком и-документов, подтверждающих наступление страхового случая:

- по риску «Смерть» предоставляются: копия свидетельства о смерти, выданного органом ЗАГС; в случае смерти, наступившей за пределами РФ, необходимо предоставить подтверждение посольства или консульства того государства, которое выдало документы, что полученные документы являются официальным свидетельством этого государства о смерти или иным образом легализовать указанные документы; копия предусмотренного действующим законодательством документе, содержащего сведения о причине смерти застрахованного (медицинское свидетельство о смерти, заключение судебно-медицинской экспертизы, справка о смерти, выписку из акта судебно-медицинского патологоанатомического вскрытия с указанием причин смерти и результатов судебно-химического исследования крови на алкоголь и т.п.); если по факту смерти производилось расследование - копия предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченном органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая (акт о несчастном случае на производство по форме Н-1, решение суда по уголовному долу, акт расследования несчастного случая, постановление о возбуждении или об отказа в возбуждении уголовного дела и т.п.); посмертный эпикриз (выписка из истории болезни с посмертным диализом) - в случае смерти в больнице, выписка из амбулаторной карты (а случае смерти на дому), выписка ад истории болезни (в случае стационарного лечении) и из амбулаторной карты (о случав амбулаторного печения) за последние 5 лет (а случае смерти в результате заболевания) с указанием общего физического состояния, точных диагнозов и дат их постановки, предписанного лечения, дат госпитализации и их причин. Выписки из истории болезни/амбулаторной карты должны быть заверены подписью главного врача/заведующего клиникой, штампом и печатью медицинского учреждения (пункт 12.1.2 полиса-оферты).

Страховщик вправе запросить иные документы, если документы, указанные в п. 12.1 настоящего Полиса-оферты, но позволяют установить факт и обстоятельства наступлении страхового случая (пункт 12.2 полиса-оферты).

Согласно свидетельству о смерти от 28.06.2019, выданному Канским территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края, гражданин ФИО1 умер 07.06.2018.

Согласно справке о смерти №1605 от 28.06.2019, составленной Канским территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края, причиной смерти ФИО1 указаны:

- геморрагический инфаркт легкого с легочным кровотечением;

- тромбоэмболия ветвей легочной артерии;

- пароксизмальное трепетание предсердий;

- состояние после лобэктомии нижней доли правого легкого (2015 год).

В подтверждение установленных причин смерти КГБУЗ «Канская межрайонная больница» в дело представлены: посмертный эпикриз из истории болезни №19173/С2018; электронная амбулаторная карта №0406195296 на ФИО1 с указанием дат обращения и диагнозов; запись от 15.06.2018 из амбулаторной карты на ФИО1

Согласно заявлению № 49-2810/89 от 28.10.2019 на выплату страхового возмещения «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) сообщило ответчику о наступлении страхового случая согласно полису страхования № 13/НС/142100002162 от 12.12.2013, представило документы о наступлении страхового события.

Ответчик в письме от 16.12.2019 №770 отказал в выплате страхового возмещения в связи с наступлением смерти заёмщика (07.06.2018) после окончания действия договора страхования (12.12.2014).

Истец направил страховщику претензию от 03.12.2019 №49-0312/182 с требованием осуществить выплату страхового возмещения в связи с наступлением смерти ФИО1 Претензия страховщиком была получена, требования претензии оставлены без удовлетворения.

Полагая, что его право на получение страхового обеспечения в связи с наступлением смерти заёмщика нарушены, истец обратился в арбитражный суд с настоящим иском.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Статьи 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 вышеуказанного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Вместе с тем статьи 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации называют обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

При этом, как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Определениях от 15.07.2008 N 562-О-О и от 20.11.2008 N 1006-О-О, содержащееся в пункте 1 статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации законоположение, диспозитивное по своему характеру, предоставляет сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определить дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора.

Данному толкованию соответствует правовая позиция Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенная в Постановлении от 23.06.2009 года N 4561/08 "диспозитивность формулировки статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод, что такие основания в договоре могут быть предусмотрены. Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора, это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения...".

Между АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ФИО1 было заключено кредитное соглашение от 12.12.2013 № 1421/0232872.

12.12.2013 на основании письменного заявления заёмщика, между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» (страховщик) был заключен договор страхования клиентов финансовых организаций и выдан полис-оферта №13/НС/142100002162.

Пунктом 8.3 полиса-оферты установлен срок действия договора страхования – 72 месяца.

Как следует из материалов дела и не оспорено сторонами, смерь ФИО1 наступила 07.06.2018. В подтверждение установленных причин смерти КГБУЗ «Канская межрайонная больница» в дело представлены: посмертный эпикриз из истории болезни №19173/С2018; электронная амбулаторная карта №0406195296 на ФИО1 с указанием дат обращения и диагнозов; запись от 15.06.2018 из амбулаторной карты на ФИО1 Кроме того, указанное следует и из справки о смерти №1605 от 28.06.2019.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО1 (заёмщика по кредитному соглашению 12.12.2013 № 1421/0232872) наступила до окончания срока действия полиса-оферты № 13/НС/142100002162 (12.12.2013).

Пунктом 3.1.1 полиса-оферты согласовано, что одним из страховых рисков по страхованию жизни и здоровью является смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни (согласно «Списку болезней», указанному в настоящем Полисе-оферте).

Пунктом 10 полиса-оферты №13/НС/142100002162 установлен список болезней, включенных в перечень страховых случаев:

- инфаркт миокарда;

- внутримозговое кровоизлияние (инсульт);

- рак;

- доброкачественная опухоль мозга;

- паралич;

- заболевание, приведшее к терминальной стадии почечной недостаточности;

- заболевание, приведшее к полной потере зрения;

- заболевание, приведшее к полной потере слуха;

- впервые диагностируемые вирусные заболевания, приведшие к госпитализации на срок более 15 дней (гепатиты, менингит, энцефалит и т.д., за исключением ВИЧ-инфекции и СПИДа);

- впервые диагностируемые инфекционные заболевания, приведшие к госпитализации на срок более 15 дней (сибирская язва, натуральная оспа, гепатит А, малярия).

Согласно справке о смерти №1605 от 28.06.2019, составленной Канским территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края, причиной смерти ФИО1 указаны геморрагический инфаркт легкого с легочным кровотечением, тромбоэмболия ветвей легочной артерии, пароксизмальное трепетание предсердий, состояние после лобэктомии нижней доли правого легкого (2015 год).

Учитывая изложенное и исходя из конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что произошедшее событие - смерть застрахованного лица в результате болезни, не включённой в список болезней, предусмотренных полисом-офертой №13/НС/142100002162 и не относящейся к страховым рискам по договору страхования, не охватывается страховой защитой по договору и соответственно не влечет за собой обязанности страховщика по выплате страхового возмещения.

Учитывая, что в материалы дела не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что заявленное истцом событие, в силу договора является страховым случаем, то у ответчика отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

При подаче настоящего искового заявления АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» уплатило государственную пошлину в размере 9 956 руб., что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением от 29.01.2020 № 81959.

На основании статьи 110 АПК РФ, с учётом результатов рассмотрения спора, судебные расходы по оплате государственной пошлины остаются на истце.

Настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа (код доступа - ).

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Руководствуясь статьями 15, 110, 167 – 170, 177, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска отказать.

Настоящее решение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в течение пятнадцати дней после его принятия, а в случае составления мотивированного решения – в течение пятнадцати дней со дня изготовления решения в полном объеме, путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Красноярского края.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии резолютивной части решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку. Лица, участвующие в деле, вправе в течение 5 дней со дня размещения резолютивной части решения на официальном сайте Арбитражного суда Красноярского края в сети «Интернет» обратиться в суд с заявлением о составлении мотивированного решения.

Исполнительный лист на настоящее решение до истечения срока на обжалование в суде апелляционной инстанции выдается только по заявлению взыскателя.

Судья

А.В. Кужлев