Решение от 2 августа 2024 г. по делу № А12-11563/2024

Арбитражный суд Волгоградской области


Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

г. Волгоград Дело №А12-11563/2024

«2» августа 2024 года


Резолютивная часть решения оглашена 22 июля 2024г.

Полный текст решения изготовлен 2 августа 2024г.


Арбитражный суд Волгоградской области в составе судьи Напалковой Л.В. при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ремизовой О.В. рассмотрел в судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «ФИО3 России» в лице Волгоградского отделения № 8621 ПАО ФИО3, ИНН <***>, ОГРН <***>) к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ИНН <***>, ОГРНИП <***>) о взыскании задолженности по кредитным договорам на общую сумму в размере 7 794 691 руб. 12 коп.,


при участии в судебном заседании:

стороны – не явились, извещены;


Публичное акционерное общество «ФИО3 России» в лице Волгоградского отделения № 8621 ПАО ФИО3 (далее-истец, ПАО ФИО3) обратилось в суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее-ответчик, ИП ФИО2) о взыскании задолженности по кредитным договорам на общую сумму в размере 7 794 691 руб. 12 коп.

Ответчик отзыв на иск в порядке ст. 131 АПК РФ не представил.

Лица, участвующие в деле явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, извещены о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Согласно пункту 3 статьи 156 АПК РФ в случае неявки в судебное заседание лица, участвующего в деле, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, суд рассматривает дело в его отсутствие.

Изучив основания исковых требований, исследовав письменные доказательства, арбитражный суд

установил:

Как следует из материалов дела, между ПАО ФИО3 и ИП ФИО2 (Клиентом, Заемщиком) были заключены следующие кредитные договора:

1. <***> от 27.03.2023г. путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, размещенным на официальном сайте ПАО ФИО3 в сети Интернет и имеющим обязательную для Заемщика силу (далее - Кредитный договор 1, Заявление 1).

В соответствии с п. 1 Кредитного договора 1 сумма кредита составила 500 000,00 рублей.

Банк свои обязательства перед Заемщиком выполнил в полном объеме, зачислив денежные средства ему на счет, что подтверждается выпиской по счету.

За пользование денежными средствами Заемщик уплачивает Банку проценты по плавающей процентной ставки в зависимости от условий, приведенных в таблице 1, в размере от 17,5% до 19,5 % годовых (п. 3 Кредитного договора 1).

Дата возврата кредита: по истечении 36 (Тридцать шесть) месяца(ев) с даты заключения договора (п. 6 Кредитного договора 1).

В соответствии с п. 7 Кредитного договора 1 тип погашения кредита: Погашение кредита осуществляется ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем заключения Договора и дату полного погашения кредита, указанной в п. 6 Заявления 1.

Уплата процентов производится ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора (календарному числу) каждого месяца и в дату полного погашения кредита, указанную в п. 6 Заявления 1, начиная с месяца следующего за месяцем заключения Договора.

2. <***> от 27.03.2023 года путем подписания клиентом заявления о присоединении к Условиям Кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя (Приложение №2), размещенным на официальном сайте ПАО ФИО3 в сети Интернет и имеющим обязательную для Заемщика силу (далее - Кредитный договор 2, Заявление 2), которые в совокупности являются заключенным между ЗАЕМЩИКОМ и Банком Кредитным договором по продукту «Кредитная бизнес-карта».

Согласно указанному Кредитному договору 2 (приложение №1) Заёмщику предоставлен кредит на следующих условиях:

Размер лимита кредитования в валюте РФ: 100 0000 (Сто тысяч) рублей 00 копеек;

Срок действия (дата закрытия) лимита кредитования: 36 месяцев;

Процентная ставка: 25,2%;

Размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа (суммы основного долга и процентов) в погашение задолженности по Кредитному договору: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа;

Расчетный период погашения выбранного лимита кредитования: ежемесячно

Срок погашения обязательного платежа: в течение 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода.

Проценты начисляются Банком и уплачиваются ЗАЕМЩИКОМ на сумму выбранного Лимита кредитования (п. 3.2. Кредитного договора).

Банк свои обязательства перед Заемщиком выполнил в полном объеме, зачислив денежные средства ему на счет, что подтверждается выпиской по счету.

3.<***> от 18.09.2023 года путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, размещенным на официальном сайте ПАО ФИО3 в сети Интернет и имеющим обязательную для Заемщика силу (далее - Кредитный договор 3, Заявление 3).

В соответствии с п. 1 Кредитного договора 3 сумма кредита составила 4 453000,00 руб.

Банк свои обязательства перед Заемщиком вьполнил в полном объеме, зачислив денежные средства ему на счет, что подтверждается выпиской по счету.

За пользование денежными средствами Заемщик уплачивает Банку проценты по плавающей процентной ставки в зависимости от условий, приведенных в таблице 1, в размере от 19,9% до 21,9 % годовых (п. 3 Кредитного договора 3).

Дата возврата кредита: по истечении 36 (Тридцать шесть) месяца(ев) с даты заключения договора (п. 6 Кредитного договора 3).

В соответствии с п. 7 Кредитного договора 3 тип погашения кредита: Погашение кредита осуществляется ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем заключения Договора и дату полного погашения кредита, указанной в п. 6 Заявления 3.

Уплата процентов производится ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора (календарному числу) каждого месяца и в дату полного погашения кредита, указанную в п. 6 Заявления 3, начиная с месяца следующего за месяцем заключения Договора.

4.<***> от 20.09.2023 года путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит с льготным периодом» в форме возобновляемой кредитной линии, предоставляемому через канал продаж «Кредит в Корзине» (далее - Кредитный договор 4, Заявление 4).

В соответствии с п. 1 Кредитного договора 4 сумма кредита составила 3000000,00 руб.

Банк свои обязательства перед Заёмщиком выполнил в полном объеме, зачислив денежные средства ему на счет, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 3 Кредитного договора 4 проценты за пользование кредитом (выданными траншами): 2,7% в месяц, что составляет 32,4% годовых. Проценты начисляются Кредитором и уплачиваются Заемщиком согласно Условиям 1федитования, с учетом действия Льготного периода. Льготный период кредитования: 30 (Тридцать) календарных дней, применяется в соответствии разделом 6 Условий кредитования.

Дата возврата кредита: по истечении 12 (Двенадцать) месяца(ев) с даты заключения договора (п. 6 Кредитного договора 4).

В соответствии с п. 7 Кредитного договора 4 ЗАЕМЩИК обязуется возвратить КРЕДИТОРУ полученный(ые) транш(и) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами, платы и неустойки в размере, в сроки и на условиях Договора, с учетом нижеизложенного.

ЗАЕМЩИК обязуется ежемесячно:

- С даты открытия лимита кредитной линии и до даты снижения лимита кредитной линии производить оплату Обязательного платежа по кредиту в размере: 5 (Пять) процентов от остатка задолженности по основному долгу, процентов, плат и неустоек начисленных по Договору на дату, соответствующую дате (календарному числу) каждого месяца, предшествующую Дате открытия кредитной линии, начиная с месяца следующего за Датой открытия лимита кредитования (Расчетный период).

- С даты снижения лимита (включительно) кредитной линии, указанной в п. 1 Заявления, и до конца срока Договора ЗАЕМЩИК обязуется производить оплату Обязательного платежа по кредиту в размере с учетом условий, указанных в подпунктах а) и б) настоящего пункта Заявления:

а)Разницы задолженности по основному долгу рассчитанной на дату соответствующую дате (календарному числу) каждого месяца, Предшествующую Дате открытия кредитной линии и нового (сниженного размера) лимита кредитования или 5 (Пять) процентов от остатка задолженности по основному долгу, в случае если разница задолженности по основному долгу на дату снижения лимита кредитования составляет менее 5 (Пять) процентов от задолженности по основному долгу, рассчитанной на дату соответствующую дате (календарному числу) каждого месяца, предшествующую Дате открытия лимита кредитования.

б) Общей суммы процентов, плат и неустоек начисленной по Договору на дату, соответствующую дате (календарному числу) каждого месяца, предшествующую Дате кредитования.

Обязательный платеж оплачивается в течение 5 (Пять) календарных дней (Платежный период), исчисляемый с даты соответствующей (календарному числу) Дате открытия кредитной линии, начиная с месяца следующего за месяцем открытия лимита кредитной линии в дату полного погашения задолженности выбранной кредитной линии, указанную в п.6 Заявления.

В дату полного погашения кредита, осуществленного ранее указанной в п. 6 Заявления даты, проценты уплачиваются за период с даты, следующей за последней датой уплаты процентов календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату полного погашения кредита (включительно).

Кредиты выдавались Банком без предоставления обеспечения (п. 9 Кредитных договоров 1,3,4, Кредитный договор 2).

Согласно условиям кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

В настоящее время, принятые на себя обязательства по возврату основного долга и начисленных на него процентов по Кредитным договорам Заемщиком надлежащим образом не исполняются. Так Заемщик полностью прекратил исполнять обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору 1, 2 с декабря 2023 года, по кредитному договору 3,4 с января 2024 года.

26.02.2024 в целях досудебного урегулирования спора Банком в адрес Ответчика направлено требование № ББ-79-исх/3001 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако, Ответчик не исполнили обязательство по уплате задолженности, указанные требования оставил без ответа.

В силу п. 12 Кредитных договоров 1, 3, 4, п. 5 Индивидуальных условий Кредитного договора 2 ЗАЕМЩИК и КРЕДИТОР признают, что настоящее Заявление 1, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «ФИО3 Бизнес Онлайн», (далее - СББОЛ), в виде электронного документа, и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения ЗАЕМЩИКОМ Договора кредитования (Договора) и признается равнозначным Договором кредитования (Договором) на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью ЗАЕМЩИКА или уполномоченного лица ЗАЕМЩИКА и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Федеральный закон «Об электронной подписи» №63-ФЗ от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 2) установил, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с разделом 1 Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя ФИО3 Бизнес Онлайн (далее - СББОЛ) - система дистанционного банковского обслуживания один из каналов отправки электронных документов в Банк, с возможностью подписания электронных документов применяемой Заемщиком (клиентом) электронной подписи, не требующий установки специализированного программного обеспечения на рабочее место Заемщика.

Пунктом 2.3 Общих условий кредитования ЮЛ и ИП определено, что Договор заключается на указанных в Заявлении индивидуальных условий кредитования с учетом положений Условий кредитования, опубликованных на официальном интернет-сайте Банк в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru. Фактом заключения Договора в электронной форме через систему СББОЛ, с использованием сервиса СБОФ является в том числе при технической возможности подписания УНЭП формата Банка или ПЭП Заемщика со стороны Заемщика - подписание Заявления УНЭП формата Банка или ПЭП и направление Заемщику электронного экземпляра подписанного Заявления, содержащего автоматически сформированный блок электронной подписи с информацией о процедуре подписания, в том числе, но не исключительно, о дате и времени подписания, подписанте и подписанном документе, и присвоение в системе СББОЛ статуса «Подписано и Принято». Указанная в блоке электронной подписи дата совпадает и также является датой принятия Банком Заявления, подписанного Заемщиком.

Пунктом 3.5 Условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО ФИО3 ЮЛ, ИП и ФЛ, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством РФ (далее УДБО) предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью ПЭП или УНЭП/УКЭП в случае выбора канала «ФИО3 Бизнес Онлайн».

Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в Системе Уполномоченных лиц Клиента является Аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей Сторон (п. 3.6. УДБО).

Пунктом 3.27 УДБО установлено, что стороны признают, что протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результате проверки ПЭП/УНЭП/УКЭП Сторон в договоре и/или ином документе, входящем в состав Кредитной документации, признается Сторонами подтверждением факта подписания договора и/или иного документа, входящих в состав Кредитной документации.

Подписание Кредитных договоров 1,2,3,4 посредством АС СББОЛ с использование электронной подписи Заемщика подтверждается протоколами операций от 27.03.2023 года, 18.09.2023 года и от 20.09.2023 года.

Поскольку срок возврата денежных средств и уплаты процентов наступил, а полученные денежные средства не возвращены, истец обратился с настоящим иском в суд.

Изучив материалы дела, доводы сторон и собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит следующим выводам.

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заключенные сторонами договоры регулируется, как общими положениями гражданского законодательства, так и нормами для отдельных видов обязательств, содержащихся в главе 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 1 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик выплату причитающихся платежей осуществлял не в полном объеме, тем самым нарушил условия договоров.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на 02.05.2024 года задолженность ИП ФИО1 по кредитному договору <***> от 27.03.2023 года составляет 436 559,94 руб., в том

числе:

- просроченная ссудная задолженность - 411 847,08 руб.

- просроченные проценты - 22 269,31 руб.

- неустойка на просроченные проценты - 865,14 руб.

- неустойка на просроченную ссудную задолженность - 1 578,41 руб.

По состоянию на 02.05.2024 года задолженность ИП ФИО1 по кредитному договору <***> от 27.03.2023 года составляет 99 320,12 руб., в том числе:

- просроченная ссудная задолженность - 91 443,87 руб.

- просроченные проценты - 6 773,79 руб.

- неустойка на просроченные проценты — 274,86 руб.

- неустойка на просроченную ссудную задолженность - 827,60 руб.

По состоянию на 02.05.2024 года задолженность ИП ФИО1 по кредитному договору <***> от 18.09.2023 года составляет 4 391 510,66 руб., в том числе:

- просроченная ссудная задолженность - 4 176 177,37 руб.

- просроченные проценты - 202 563,48 руб.

- неустойка на просроченные проценты -5719,21 руб.

- неустойка на просроченную ссудную задолженность - 7 050,60 руб.

По состоянию на 02.05.2024 года задолженность ИП ФИО1 по кредитному договору <***> от 20.09.2023 года составляет 2 867 300,40 руб., в том числе:

- просроченная ссудная задолженность - 2 707800,04 руб.

- просроченные проценты - 147 694,80 руб.;

- неустойка за несвоевременную уплату процентов - 3 879,08 руб.

- неустойка за несвоевременное погашение крудита - 8 426,48 руб.

Расчет судом проверен, ответчиком не опровергнут, период неисполнения денежного обязательства, его размер и ставка соответствуют условиям договоров.

Доводы истца ответчиком в установленном порядке не оспорены.

При таких обстоятельствах, учитывая все выше изложенное, исковые требования публичного акционерного общества «ФИО3 России» заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 110, 167 - 170, Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН <***>, ОГРНИП <***>) в пользу публичного акционерного общества ФИО3 (ИНН <***>, ОГРН <***>) денежные средства в размере 7 794 691 руб. 12 коп., а также 61 973 руб. в счёт возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в течение месяца со дня его принятия через Арбитражный суд Волгоградской области.


Судья Л.В. Напалкова