Решение от 20 октября 2025 г. по делу № А43-24916/2024

АРБИТРАЖНЫЙ СУД

НИЖЕГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации
Р Е Ш Е Н И Е Дело № А43-24916/2024

г. Нижний Новгород 21 октября 2025 года

Дата объявления резолютивной части решения 08 октября 2025 года. Дата изготовления решения в полном объеме 21 октября 2025 года.

Арбитражный суд Нижегородской области в составе:

судьи Курашкиной Светланы Анатольевны (шифр судьи 50-487),

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Крошилиной Анастасией Сергеевной,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭкспертизаПоектСтрой» (ОГРН <***>, ИНН <***>), г. Нижний Новгород,

к ответчику публичному акционерному обществу «Банк ПСБ» (ОГРН <***>, ИНН <***>), г. Ярославль

при участии третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора: 1. акционерного общества «Альфа-Банк» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) <...>. акционерного общества «Тбанк» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) <...>. общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) <...>. публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) <...>. Центрального банка Российской Федерации (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) <...>. ФИО1, 7. ФИО2, 8. ФИО3, 9. ФИО4, 10. ФИО5, 11. ФИО6, 12. ФИО7, 13. ФИО8, 14. ФИО9, 15. ФИО10, 16. ФИО11, 17. ФИО12, 18. ФИО13, 19 ФИО14, 20. ФИО15, 21. ФИО16, 22. ФИО17, 23. ФИО18, 24. ФИО19, 25. ФИО20, 26. ФИО21, 27. ФИО22, 28. ФИО23, 29. ФИО24, 30. ФИО25, 31. ФИО26, 32. ФИО27, 33. ФИО28, 34. ФИО29, 35. ФИО30, 36. ФИО31, 37. ФИО32,

о взыскании 15 760 000 руб. 00 коп.,

при участии представителей: от истца: ФИО33, конкурсный управляющий 3 ФИО34, по доверенности от 25.07.2025, от ответчика: ФИО35 по доверенности от 10.06.2025,

от ФИО32: ФИО36 по доверенности от 21.11.2024

установил:

представители истца поддержали исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала,

поддержала доводы, изложенные в отзыве. Представитель ФИО32 представила письменную позицию.

От ГУ МВД России по Нижегородской области во исполнения запроса суда в материалы

дела поступили копии допросов свидетелей, произведенных в рамках уголовного дела

№ 12301220036000639.

От АО «Альфа-Банк» и АО «Т-Банк» поступили банковские выписки о движении денежных

средств.

На основании статей 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебное заседание проведено в отсутствие представителей иных лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания.

В порядке пункта 2 статьи 176 АПК РФ резолютивная часть решения объявлена 08.10.2025, изготовление полного текста решения отложено до 21.10.2025.

03.11.2021 между «ЭкспертизаПроектСтрой» (далее - истец, клиент, общество) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - ответчик, банк) (в настоящее время - ПАО «Банк ПСБ») заключен договор комплексного банковского обслуживания, договор банковского счета путем присоединения Истца к Правилам комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, в ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Правила комплексного банковского обслуживания) и к Правилам открытия и обслуживания банковских счетов юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, в ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Правила по счетам).

На основании заключенного сторонами договора банковского счета № ДБС03/057141 03.11.2021 истцу ответчиком открыт расчетный счет № <***>.

25.05.2022 между истом и ответчиком путем присоединения к Правилам банка заключен Договор об обмене электронными документами по Системе «PSB Online» в ПАО «Промсвязьбанк, в том числе предоставить доступ к системе обмена электронными документами «PSB Оп-Line», включая web-версию Интернет-банка «Мой бизнес», и обеспечить возможность ее использования, а также зарегистрировать в реестре удостоверяющего центра ООО «КРИПТО-ПРО» и наделить полномочиями пользователей удостоверяющего центра уполномоченное лицо Клиента - ФИО32 (уровень доступа - исполнитель).

На основании заявления о присоединении к Правилам обмена Электронными документами по Системе «PSB On-Line» в ПАО «Промсвязьбанк» от 25.05.2022 истцу выдан сертификат ключа проверки электронной подписи (далее - СКП ЭП) № 544031106223164269973162626, владелец - ФИО32, сертификат действителен с 02.06.2022 по 02.06.2023.

Пакет с USB-ключом получен ФИО32, который собственноручной подписью подтвердил ознакомление с мерами безопасности при использовании USB-ключей, что следует из Акта приема-передачи № 3-1015/2020 от 25.05.2022.

Отношения сторон по комплексному банковскому обслуживанию в относимый период регулировались Правилами комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой ПАО «Промсвязьбанк» от 29.08.2022.

Договор дистанционного банковского обслуживания (ДБО) заключен сторонами путем присоединения к Правилам обмена электронными документами по системе PSB On-line в ПАО «Промсвязьбанк», которые в относимый период действовали в редакции Приложения к приказу от 06.07.2022 № 121/10.

Отношения ООО «ЭкспертизаПоектСтрой» и Банка как Удостоверяющего центра на 2022 год регламентировались Порядком реализации функции удостоверяющего цента ПОА «Промсвязьбанк», которые в относимый период действовали в редакции Приложения к приказу от 10.01.2022 № 01/9.

13.10.2022 на данный счет по платежному поручению № 130744 с расчетного счета ПАО «НПО «Алмаз» № 40702810400000162431 в ПАО «Промсвязьбанк» в рамках исполнения экспортной части государственного оборонного заказа на 2022 г. и последующие периоды до 2025 г., во исполнение контракта № 3/2111202110402 от 21.07.2021 г. между АО «Рособоронэкспорт» и 112 Инозаказчиком, поступили денежные средства в сумме 11 958 910,82 руб., назначение платежа: «Сч.31 от 15.08.2022 г. аванс за вышку 12АБ, Дог. 4/22-21327 от 17.08.2022 г. В т.ч. НДС 20% 1 993 151,80 руб».

Всего на начало 19.10.2022 на расчетном счете Истца № <***> находилось 17 360 108 руб. 79 коп.

Как поясняет истец, 19.10.2022 в период времени с 12:33:20 до 15:25:31, по счету истца № <***> совершено 32 несанкционированных операции по переводу денежных средств на счета физических лиц на общую сумму 15 500 000 руб. 00 коп.

За выполнение указанных платежей ПАО «Промсвязьбанк» удержана с банковского счета истца комиссия в размере 1 250 000 руб. 00 коп.

В связи с этим, истец обратился с претензией от 19.10.2022, обращением к Председателю ПАО «Промсвязьбанк» исх. № 410 от 08.11.2022, с требованием о восстановлении на расчетом счете истца необоснованно списанных денежных средств, оставлены ответчиком без удовлетворения.

Банк произвел только частичный возврат комиссии в сумме 990 000 руб. 00 коп., не

предоставив при этом клиенту никакого обоснования.

В исковых требованиях истец поясняет, что ответчик был незамедлительно уведомлен о несанкционированном характере операций по переводу денежных средств в пользу физических лиц, а именно: главный бухгалтер ООО «ЭкспертизаПроектСтрой» 19.10.2022, сразу же позвонила в банк с заявлением о незаконных операциях, после чего буквально в течение часа/полутора в отделение банка представлена письменная претензия на бумажном носителе.

Из исковых материалов следует, что телефонный звонок 19.10.2022 в филиал ПАО «Промсвязьбанк» сделан главным бухгалтером ООО «ЭкспертизаПроектСтрой» в районе 13 ч., когда остаток на счете № <***> составлял около семи миллионов рублей, но банк не предпринял предусмотренных законом и банковскими правилами действий направленных на приостановление несанкционированных операций, не осуществил необходимые разумные меры к соответствующей проверке в целях выяснения их законности и реальности выполнения клиентом, тем самым фактически способствовал несанкционированному списанию денежных средств без согласия клиента. Более того, сотрудник банка, в ответ на телефонный звонок главного бухгалтера сообщила, что в банке сейчас обед и посоветовала звонить на горячую линию Банка.

Списание денежных средств со счета Истца продолжалось вплоть до половины четвертого дня 19.10.2022.

По факту хищения указанных денежных средств возбуждено уголовное дело № 12301220036000639.

С учетом удержанной Банком комиссии Истцу причинен ущерб на общую сумму 15 760 000 руб. 00 коп.

Истец указывает, что ответчик является лицом обязанным возместить истцу указанную сумму ущерба, так как ПАО «Промсвязьбанк» ненадлежащим образом исполнило условия Договора от 03.11.2021, положения действующего законодательства, банковские нормы и правила.

Вышеизложенные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с исковым заявлением в Арбитражный суд Нижегородской области.

Исковые требования к Банку мотивированы тем, что 19.10.2022 со счета ООО «ЭкспертизаПоектСтрой» незаконно списаны денежные средства, принадлежащие истцу, на общую сумму 15 760 000 руб. 00 коп., истец полагает, что оспариваемые операции по счету не совершал, списание денежных средств произошло без ведома и разрешения истца.

Истец полагает, что банк не обеспечил должную защиту денежных средств на счете клиента, в связи с чем обязан возместить списанные со счета денежные средства в пользу физических лиц в размере 15 760 000 руб. 00 коп., с учетом удержанных банком комиссий за совершенные операции по счету.

Как следует из материалов дела, 19.10.2022 в Банк от имени Клиента дистанционно по системе «PSB On-Line» поступило заявление «Добавление учетной записи пользователя Мобильного приложения», которое было подписано электронной подписью клиента типа USB- Ключ (eToken) (сертификат № 544031106223164269973162626, владелец - ФИО32, сертификат действителен с 02.06.2022 по 02.06.2023. Сертификат заблокирован Банком 19.10.2022 в 13:34:40). Согласно заявлению была создана учетная запись для входа в личный кабинет клиента с логином «ooost77», паролем, номером телефона <***>, и был выпущен сертификат типа Soft № 989218751807696163202285643076703021713 (владелец - ФИО32, сертификат действителен с 19.10.2022 по 19.01.2024. Сертификат заблокирован Банком 19.10.2022 B 13:34:15).

Поскольку запрос о создании «учетной записи» в Мобильном приложении и выдаче сертификата ключа проверки электронной подписи поступил в Банк от имени ФИО32 и содержал корректную электронную подпись Клиента, Удостоверяющим центром ПАО «Промсвязьбанк» был выдан Сертификат ключа проверки электронной подписи № 989218751807696163202285643076703021713.

19.10.2022 в 12:28:38 в Банк от имени Клиента дистанционно по системе «PSB Оп-line» поступил документ «Заявление на регистрацию ЮЛ в СБП», который был подписан электронной подписью клиента типа USB-Ключ (eToken) (сертификат № 544031106223164269973162626).

Соединение, в котором в систему были введены документ «Добавление учетной записи пользователя Мобильного приложения» и «Заявление на регистрацию ЮЛ в СБП», было установлено с IP-адреса 95.37.9.17 - mts-nn.ru, Russian Federation, Nizhegorodskaya oblast'. Данный IP-адрес ранее встречается в личном кабинете клиента. Также указанные документы были введены в систему с компьютера, которое ранее встречается в личном кабинете Клиента.

19.10.2022 за период с 12:33:19 по 13:32:54 по системе «PSB On-Iine» в Банк от имени Клиента поступили 32 распоряжения о перечислении денежных средств посредством Системы быстрых платежей (далее - СБП) в адрес физических лиц на сумму 15 500 000 руб. 00 коп.

Платежные поручения подписаны электронной подписью клиента с использованием SMS- кода, направленного на номер телефона <***>, необходимого для подписания документов и платежных поручений сертификатом типа Soft, № 989218751807696163202285643076703021713, в связи с чем исполнены Банком.

19.10.2022 Клиентом подана претензия о незаконном списании денежных средств (вх. № 19978/03) с требованиями о возврате денежных средств в размере 16 300 000 руб. 00 коп.

Ответом от 01.11.2022 (исх. № 22111/03) Банк сообщил об отсутствии оснований для удовлетворения финансовых требований Клиента, поскольку распоряжения о переводе денежных средств подписаны действующей электронной подписью Истца и отсутствовала информация о компрометации СКП ЭП на момент приема к исполнению распоряжений.

08.11.2022 ООО «ЭкспертизаПроектСтрой» направило на имя Председателя ПАО «Промсвязьбанк» ФИО37 требование о возврате денежных средств в размере 16 752 000 руб. 00 коп. (вх. № 171417 от 15.11.2022).

22.11.2022 Клиенту в индивидуальном порядке возвращены денежные средства в размере 990 000 рублей.

30.11.2022 Банк сообщил о неизменности ранее изложенной позиции (исх. № 24119). 22.05.2024 Клиент направил в Банк требование о формирование экспертной комиссии.

В ответе от 03.06.2024 (исх. № 4187/03) Банк сообщил о том, что в связи с запросом будет сформирована экспертная комиссия для рассмотрения спора, а также запросил документы в соответствии с Правилами PSB On-Line: подробную претензию, а также подтверждение, что Клиент убедился в целостности своего программного обеспечения, отсутствии вредоносных программ (компьютерных вирусов), неизменности используемой ключевой информации, а также отсутствии несанкционированных действий Клиента, использующих систему, или третьих лиц.

03.07.2024 ООО «ЭкспертизаПроектСтрой» не согласилось с ответом Банка, посчитало неправомерным изложенный в ответе запрос, уведомило о намерении обратиться в Арбитражный суд Нижегородской области для разрешения спора в судебном порядке с требованиями о взыскании убытков.

В силу п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п. 1 ст. 847 ГК права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 4 ст. 847 ГК).

Согласно п. 1 ст. 854 ГК списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 2 ст. 864 ГК установлено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в п. 4 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ).

В соответствии с п. 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

В п. 1.26 Положения № 762-П указано, что распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено

плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

В соответствии с положениями пунктов 1, 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 15 приложения 10.3 «Регламент обмена Электронными документами по Системе» к Правилами PSB On-Line установлено, что в случае, когда по условиям договора банковского счета распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется исключительно с использованием аналога собственноручной подписи, электронные документы, являющиеся основанием для проведения операций по счету Клиента, должны содержать электронную подпись соответствующих уполномоченных лиц Клиента, на имя которых выданы сертификаты ключа проверки электронной подписи, зарегистрированные в Системе PSB On-Line, в том числе для мобильного приложения, с уровнями доступа «первая подпись» и «вторая подпись».

В силу п. 1.1 «Правил работы Пользователя в Системе» приложения 10.1 «Правила информационного взаимодействия» к Правилами PSB On-Line основанием для исполнения Банком электронного платежного документа Клиента является корректность расшифровки документа, подлинность электронной подписи Клиента, соответствие электронного платежного документа Клиента требованиям оформления платежных и иных документов, установленным законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России, правилами Банка и условиями соответствующего договора, заключенного между Сторонами.

В п. 1.6 Правил PSB On-Line установлен следующий порядок взаимодействия Банка и Клиента:

- электронные документы, направляемые Клиентом в Банк с использованием системы PSB On-Line признаются равнозначными представленному Клиентом документу на бумажном носителе, подписанному (заверенному) надлежащим образом (в том числе, с использованием печати, если согласно федеральным законам, принимаемым в соответствии с ними нормативными правовыми актами или обычаям документ должен быть заверен печатью).

- сделки, заключенные путем обмена электронными документами, подписанными электронной подписью стороны-отправителя (владельца сертификата ключа проверкиэлектронной подписи или уполномоченного работника Банка), удовлетворяют требованиям совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделок с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (-их) сделку.

В соответствии с условиями Правил PSB On-Line стороны признают следующее:

- (п. 2.1) электронные документы, созданные с использованием средств системы PSB OnLine и подписанные электронной подписью владельца сертификата ключа проверки электронной подписи, являются документами, имеющими равную юридическую силу с надлежащим образом оформленными документами на бумажных носителях, подписанными собственноручными подписями уполномоченных лиц и заверенными печатью стороны-отправителя электронного документа.

- (п. 2.5) электронный документ считается подписанным электронной подписью при наличии в нем корректной электронной подписью владельца(-ев) сертификата ключа проверки электронной подписи, и что внесение изменений в электронный документ после его подписания электронной подписью дает отрицательный результат проверки электронной подписи.

В п. 2.6 Правил PSB On-Linc стороны согласились, что подтверждение Ключом проверки электронной подписи корректности электронной подписи при передаче электронного документа позволяет достоверно установить, что элекгронный документ исходит от стороны но договору, электронная подпись уполномоченного лица которой связана с электронным документом, и является подлинным.

В п. 2.7 Правил PSB On-Line стороны также установили, что подделка электронной подписи уполномоченных представителей сторон, то есть создание корректной электронной подписи электронных документов от имени сторон, невозможна без знания ключей электронной подписи соответствующих электронных подписей сторон.

Как установлено п. 6.15 Правил PSB On-Line ответственность за содержание любого электронного документа, подписанного его электронной подписью, несет Клиент.

Подписав заявление, истец подтвердил, что он также ознакомлен с мерами безопасности при работе с системой «PSB On-Line», размещенными на сайте Банка о мерах повышения

безопасности работы в системе интернет-банкинг, также содержащими информацию об условиях работы в Системе, в том числе об использовании и хранении Ключей ЭП, об ограничениях способов и мест использования Системы и (или) Ключей ЭП, случаях повышенного риска использования Системы.

Так, в комплексе мер безопасности при работе с системой «PSB On-Linc» указано, что при работе с Системой «PSB On-Line» необходимо следовать рекомендациям для повышения безопасности:

Пункт 7 - Не держать носители с Ключами ЭП постоянно вставленными в компьютер, использовать их только в случае необходимости заверения документов в «PSB On-Line». Не оставлять компьютер с активной Системой «PSB On-Linc» без присмотра. Выходить из Системы «PSB On-Line», даже если необходимо отойти на непродолжительное время.

Пункт 8 - Ограничить доступ сотрудников и посторонних лиц к Ключам ЭП и компьютерам, с которых осуществляется работа с Системой «PSB On-Line».

Пункт 16 - Установить и активизировать антивирусное программное обеспечение. Регулярно обновлять антивирусные базы.

Пункт 18 - При наличии возможности ограничить взаимодействие компьютера, на котором осуществляется работа с Системой «PSB Оп-Line», с сетью Интернет адресами Системы «PSB Оп- Line», на сетевом оборудовании (межсетевые экраны, маршрутизаторы).

В соответствии с п. 6.4 Правил PSB On-Line Банк не несет ответственность, в том числе в виде возмещения ущерба Клиента, в случае, если в Системах произошел сбой вследствие неисправности аппаратно-программных средств Клиента (включая наличие компьютерного вируса), либо неисполнения Клиентом обязательств по недопущению доступа третьих лиц к использованию Систем, безопасного хранения и использования ключей ЭП, предотвращения появления на используемых Клиентом аппаратно-программных средствах вредоносных программ (компьютерных вирусов).

Согласно п. 2.14 Правил PSB On-Line все операции, производимые сторонами в Системе PSB On-Line, фиксируются в протоколах работы программ, хранящихся в базе данных системы PSB On-Line на стороне Банка. В случае разногласия между Банком и Клиентом в отношении переданных электронных документов, стороны признают в качестве доказательства указанные записи, а также записи в протоколах работы программ, хранящихся на серверах Банка.

Информация о спорных поручениях истца зафиксирована в протоколах работы программ, хранящихся в базе данных Системы PSB On-Line на стороне Банка (далее - Выгрузка из журнала аудита событий Системы PSB On-Line).

Так, Выгрузкой из журнала аудита событий Системы PSB On-Line подтверждено, что электронные документы, направленные через Систему PSB On-Line от имени истца в банк 19.10.2022, связанные с перечислением денежных средств третьим лицам, подписаны электронной подписью ФИО32 (сертификат ключа проверки электронной подписи № 989218751807696163202285643076703021713, владелец - ФИО32, сертификат действителен с 19.10.2022 по 19.01.2024), что в силу приведенных норм закона и условий договоров с банком означает их равнозначность документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью уполномоченного лица клиента.

Подтверждение корректности электронной подписи на электронных документах ключом проверки электронной подписи позволило банку установить, что распоряжения являлись подлинными, исходили от представителя ООО «ЭкспертизаПроектСтрой», ФИО32, электронная подпись которого связана с поступившими в банк распоряжениями.

В соответствии с п. 6.12 Правил PSB On-Line Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие допущенного клиентом несанкционированного доступа третьих лиц к системе PSB On-Line, к используемым клиентом компьютерам, иным техническим устройствам, в том числе по причине наличия вредоносных программ (компьютерных вирусов) на указанных технических устройствах.

На основании п. 6.18 Правил PSB On-Line, п. 4 приложения 10.3 «Регламент обмена Электронными документами по Системе» к Правилами PSB On-Line именно Клиент несет полную ответственность за действия лиц, получивших по любым основаниям (в том числе противоправным) доступ к системе PSB On-Line, ключам электронной подписи, и иным техническим и информационным средствам, переданным Банком Клиенту и обеспечивающим возможность формирования и направления в Банк электронных документов.

В п. 2 постановления от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации разъясняется, что если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения

поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правиламии договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Пунктом 6.1.4 Правил банковского счета установлено, что Банк не несет ответственность за последствия и убытки, возникшие вследствие исполнения им распоряжений о перечислении или выдаче денежных средств со счета, выданных неуполномоченными лицами, если в соответствии с установленными законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и Правилами банковского счета процедурами Банк не мог установить факт выдачи распоряжения неуполномоченным лицом.

На основании изложенного в силу ст.ст. 845, 847 ГК банк, проверив подписание спорных поручений электронной подписью уполномоченного липа клиента, исполнил распоряжения по списанию денежных средств со счета клиента.

Оспариваемые операции не отвечали признакам операций, совершаемым без согласия истца, установленным Банком России, в связи с чем у ПАО «Промсвязьбанк» отсутствовали основания для отказа в их проведении.

Пунктом 2 ст. 864 ГК установлено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Закон № 161-ФЗ возлагает на Банк обязанность приостановить операцию, соответствующую признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, указанным в Приказе Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 «Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента» (далее - Приказ № ОД-2525), действовавшем на дату совершения оспариваемых операций.

Клиент как лицо, осуществляющее хозяйственную деятельность, вправе перечислять денежные средства в адрес юридических лиц, физических лиц и индивидуальных предпринимателей в любое время по своему усмотрению.

Поскольку совершаемые операции не отвечали признакам совершения операций без согласия Клиента, были подписаны действующей электронной подписью уполномоченного лица (была проведена идентификация и аутентификация Клиента), у ПАО «Промсвязьбанк» отсутствовали основания для отказа в проведении операций; иной подход означал бы контролирование Банком направления использования денежных средств и установление не предусмотренных законом ограничений.

Отзыв (отмена) платежного поручения возможен исключительно на основании письменного заявления об отзыве, представленного клиентом в банк.

Согласно п. 9 ст. 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с п. 2.13 Положения № 762-П отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк.

Заявление об отзыве служит основанием для возврата (аннулирования) банком распоряжения.

В соответствии с п. 8.5 Правил PSB On-Line все заявления, требования, уведомления и иные сообщения в рамках договора направляются Клиентом Банку в письменной форме в соответствии с официальными адресами и реквизитами либо путем направления.

Предусмотренные договором заявления, уведомления, иные сообщения могут направляться сторонами друг другу с использованием системы PSB On-Line в форме электронных документов, подписанных (защищенных) подлинной электронной подписью уполномоченного лица соответствующей стороны, в случае, если функционал соответствующей Системы будет обеспечивать возможность направления Клиентом Банку таких электронных документов.

Если заявление, уведомление, иное сообщение в соответствии с договором, в том числе Правилами PSB On-Line, должно быть составлено по форме Банка, то такие документы могут направляться Клиентом в Банк в форме электронных документов только при условии, что в соответствующей системе предусмотрен шаблон для составления и передачи такого документа Клиентом в Банк (если иное прямо не прямо не предусмотрено Договором, в том числе Правилами PSB On-Line, или иным соглашением между сторонами).

Исходя из изложенных норм права и условий договора, отмена (отзыв) распоряжения клиента о переводе денежных средств возможно исключительно на основании письменного заявления в электронном виде или на бумажном носителе, представленного в Банк.

Направление сообщения об отмене распоряжения иным способом (включая устный) не может считаться надлежащей формой уведомления (п. 64 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Истец ссылается на то обстоятельство, что исполнение платежного поручения № 00165 от 19.10.2022 осуществлялось после обращения клиента в банк.

Вместе с тем, в силу п. 10 ст. 9 Закона № 161 -ФЗ приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

Банк заблокировал действие сертификата ключа проверки электронной подписи сертификатов 544031106223164269973162626 (19.10.2022 в 13:34:40) и 989218751807696163202285643076703021713 (19.10.2022 в 13:34:15).

Электронного либо письменного заявления истца об отмене поручений в Банк не поступало.

Сервис быстрых платежей предусматривает выполнение круглосуточно в режиме реального времени процедур приема к исполнению распоряжений незамедлительно по мере поступления распоряжений в операционный центр, платежный клиринговый центр другой платежной системы и процедур исполнения распоряжений незамедлительно после успешного завершения процедур приема к исполнению распоряжений (Положение Банка России от 24.09.2020 № 732-П «О платежной системе Банка России» (п. 1.2)).

Стоит отметить, что платежное поручение № 00165 от 19.10.2022 исполнено 19.10.2022 в 13:34:03, то есть до блокировки действия СКП ЭП.

Истец ссылается на обращение главного бухгалтера организации (телефонный звонок) 19.12.2020 около 13 часов, когда «на счете еще оставались денежные средства», однако Банк, по мнению заявителя, «не предпринял предусмотренных законом и банковскими правилами действий, направленных на приостановление несанкционированных операций».

Пунктом 3.4.6 Правил стороны согласовали, что в случае полной или временной утраты контроля над доступом третьих лиц к Системе, обнаружении попытки совершения каких-либо иных несанкционированных действий, которые могут привести к сбоям в Системе либо иным образом нанести ущерб Банку либо другим пользователям Системы, а также в случае Компрометации Ключа ЭП или утраты аппаратного устройства доступа (USB-ключа) необходимо немедленно сообщать об этом в Банк, путем использования в Системе Произвольного документа, либо с использованием иных каналов связи, позволяющих достоверно установить, что документ исходит от Клиента, в том числе, путем обращения в Банк по телефонам: <***>, 8 (495) 363-2020, 8 (800) 333-2202, по адресу электронной почты: online@psbank.ru, с обязательным последующим направлением в течение 1 (одного) календарного дня сообщения в письменном виде в произвольной форме, а также иными способами в соответствии с Правилами информационного взаимодействия.

Аналогичные сведения отражены на информационном ресурсе, ссылка на который содержится в Комплексе мер безопасности при работе с Системой PSB On-Line.

Звонок в филиал банка на номер конкретного сотрудника не является надлежащим способом уведомления банка о несанкционированном доступе третьих лиц к системе, в связи с чем сотрудник рекомендовал клиенту обратиться на горячую линию банка.

Обращения ООО «ЭкспертизаПроектСтрой» на горячую линию Банка не зафиксированы.

Истец не лишен права на взыскание денежных средств с получателя денежных средств в случае, если основания для их получения отсутствуют.

В материалах дела отсутствуют сведения о том, что истец обращался с иском о взыскании неосновательного обогащения с фактических получателей денежных средств по спорным поручениям.

До тех пор, пока истец не реализует право на обращение с иском к указанным лицам, перечисленные суммы денежных средств по спорным поручениям не могут считаться убытком истца, а взыскание денежных средств с банка приведет к возможности истца дважды получить денежные средства - с банка и с получателей, что не может признаваться законным и добросовестным.

В материалы дела в ответ на запрос суда поступили документы от ГУ МВД по Нижегородской области материалы уголовного дела № 12301220036000639, в том числе заключение о результатах компьютерной судебной экспертизы, протокол допроса эксперта, а также заключения специалиста-полиграфолога по результатам проведенных исследований в отношении работников

истца.

Представленное заключение эксперта также подтверждает, что несанкционированное списание денежных средств со счета истца стало следствием нарушения самим Истцом мер безопасности при работе с системой «PSB On-Line».

Поставленные перед экспертом вопросы и выводы эксперта.

На вопрос № 1: «Имеются ли файлы, атрибутирующие себя антивирусным программным обеспечением, как вредоносные», эксперт сообщил о наличии в памяти твердотельного накопителя и накопителя на жестких магнитных дисках файлов, содержащих «вредоносное» программное обеспечение, сведения о которых приведены в файлах «KVRT.docx», «Dr.Web.docx» и «ESET Online Scanner.rar».

Согласно п. 3.4.4. Правил обмена электронными документами по системе «PSB Оn-Line» Клиент обязан не допускать появления в компьютерах и иных технических устройствах (в том числе, на мобильных телефонах), на которых установлена Система, компьютерных вирусов и программ, направленных на ее разрушение, соблюдать требования Комплекса мер безопасности и Руководства пользователя, определяемых Банком и содержащих, в том числе, информацию об условиях работы в Системе, об использовании и хранении Ключей электронной подписи, об ограничениях способов и мест использования Системы и (или) Ключей электронной подписи, случаях повышенного риска использования Системы.

В соответствии с п. 15 Комплекса мер безопасности при работе с Системой «PSB Оn -Line» необходимо установить и активизировать антивирусное программное обеспечение, регулярно обновлять антивирусные базы.

При этом из протокола допроса эксперта от 30.10.2023 следует, что согласно антивирусного программного обеспечения «Dr.Web Curelt» файлы «_720_3[l].png», «romserver.exe» имеют атрибут даты создания 1910.2022, то есть в дату списания денежных средств, принадлежащих ООО «ЭкспертизаПроектСтрой».

На вопрос № 2: «Имеются ли сведения о работе программного обеспечения, позволяющего осуществить доступ к системе, имеющейся на представленном объекте», эксперт сообщил о наличии в памяти твердотельного накопителя лог-файлов со сведениями об удаленном доступе при помощи программного обеспечения «TeamViewer» (Версия 15.20.3; Дата установки 02.08.2021 17:20), а также в памяти накопителя на жестких магнитных дисках лог-файлов со сведениями об удаленном доступе при помощи программного обеспечения «TeamViewer» (Версия 13.2.14327; Дата установки 18.09.2018 10:05).

Комплексом мер безопасности при работе с Системой «PSB Оп-Line» закреплено, что необходимо не устанавливать на компьютере, на котором осуществляется работа с Системой «PSB Оп-Line», программное обеспечение удаленного управления, в том числе Team Viewer, RAdmin, VNC и иное подобное программное обеспечение.

Несоблюдение изложенных требований может повлечь риск совершения банковских операций по счетам Клиента без его согласия, а также иные риски, связанные с получением третьим лицом возможности создать, подписать от имени уполномоченного лица Клиента, с использованием его ключа электронной подписи, но без его согласия) и направить в Банк Электронный документ, влекущий юридические значимые последствия.

Банк не несет ответственность за последствия, наступившие в результате нарушения Клиентом и (или) его Уполномоченным лицом требований Комплекса мер безопасности (п. 6.3 Правил PSB On-Line).

Кроме того, в силу п. 6.4 Правил PSB On-Line Банк не несет ответственность, в том числе в виде возмещения ущерба Клиента, в случае невозможности получения доступа к Системе, невозможности осуществления обмена ЭД с Клиентом, если это вызвано неисправностями используемых Клиентом аппаратно-программных средств (в том числе компьютеров, мобильных телефонов, иных техническим устройств, на которых установлены Система) и (или) каналов связи, предоставленных третьими лицами, и (или) Компрометацией ключей, либо если в Системе произошел сбой вследствие неисправности аппаратно-программных средств Клиента (включая наличие компьютерного вируса), либо неисполнения Клиентом обязательств по недопущению доступа третьих лиц к использованию Системы, безопасному хранению и использованию ключей ЭП, предотвращению появления на используемых Клиентом аппаратно-программных средствах вредоносных программ (компьютерных вирусов), а также в связи с невозможностью использования Клиентом Номера мобильного телефона в связи с поломкой и(или) потерей, кражей СИМ-карты; поломкой, потерей, кражей, передачей третьим лицам Мобильного устройства, на которое отправляются СМС-коды, Push-коды.

Как ранее указывал Банк, 19.10.2022 в 12:21:27 в Банк от имени Клиента дистанционно по системе «PSB On-line» поступило заявление «Добавление учетной записи пользователя Мобильного

приложения», которое было подписано электронной подписью клиента типа USB-Ключ (еТокеп) (сертификат № 544031106223164269973162626, владелец - ФИО32, сертификат действителен с 02.06.2022 по 02.06.2023). Поскольку запрос о создании учетной записи в Мобильном приложении и выдаче сертификата ключа проверки электронной подписи поступил в Банк от имени ФИО32 и содержал корректную электронную подпись Клиента, Удостоверяющим центром Банка был выдан Сертификат ключа проверки электронной подписи № 989218751807696163202285643076703021713. Поручение создавалось с устройства Клиента, используемого ранее, и с IP-адреса, который ранее встречался в личном кабинете Истца.

Учитывая, что копирование СКП ЭП с USB-Ключа не представляется возможным, добавление новой учетной записи либо санкционировано Клиентом, либо стало возможным в результате получения доступа третьих лиц к устройству Клиента с подключенным USB-Ключом ввиду несоблюдения самим Истцом мер информационной безопасности.

Банком добросовестно исполнены обязанности в рамках Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и условий Договора банковского счета, все необходимые контрольные мероприятия проведены, признаки осуществления перевода без согласия Клиента не выявлены.

Оспариваемые операции не обладали признаками совершения операций без согласия клиента, учитывая их характер, объем, периодичность совершения, а также получателей денежных средств; подробное описание типичности операций по каждому из признаков изложено в отзыве Банка № 6125/03 от 08.11.2024.

Вышеуказанное подтверждает, что несанкционированное, как утверждает Истец, списание денежных средств со счета произошло исключительно вследствие несоблюдения Клиентом мер информационной безопасности, наличия вирусных программ и программного обеспечения удаленного управления на используемом Клиентом устройстве. При этом ПАО «Банк ПСБ» исполнило обязанность по доведению до Клиента правил работы с системой онлайн-банкинга, при соблюдении которых доступ третьих лиц к счетам не представляется возможным, в связи с чем заявленные ООО «ЭкспертизаПроектСтрой» требования не подлежат удовлетворению.

Таким образом, убытки на стороне истца стали следствием неисполнения самим истцом обязательств по недопущению доступа третьих лиц к использованию систем, безопасного хранения и использования ключей ЭП, предотвращения появления на используемых истцом аппаратно-программных средствах вредоносных программ (компьютерных вирусов) (п. 6.4 Правил PSB OnLine).

При заключении договоров банковского счета и банковского обслуживания, стороны согласовали соответствующие указанные выше условия, вступая с банком в правоотношения по обслуживанию банковского счета, добровольно согласились с такими условиями, замечаний по условиям договора не заявили, не оспаривали в установленном порядке такие условия, не отказались от заключения договоров на таких условиях, не выбрали альтернативный банк для банковского обслуживания на подходящих для клиентов условиях, тем самым клиенты был предупреждены о наличии определенных рисков, при банковском обслуживании, согласились с такими условиями».

Таким образом, положения договора исключается ответственность банка за ущерб, причиненный клиенту вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом своих обязательств по договору, произошедших по причине допущенного клиентом несанкционированного доступа третьих лиц к системе, несоблюдения клиентом рекомендаций по обеспечению информационной безопасности, размещенных на официальном сайте банка в сети интернет. истец не обеспечил необходимые и достаточные организационные и технические меры безопасности для предотвращения несанкционированного доступа неуполномоченных лиц к личному кабинету.

Согласно статье 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, которые определяются по правилам статьи 15 ГК РФ.

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При этом при заявлении требования о взыскании убытков истец обязан представить в суд

доказательства 1) факта ненадлежащего исполнения контрагентом принятых на себя обязательств, 2) наличия и размере понесенных убытков, 3) причинно -следственную связь между ненадлежащим исполнением обязательств и возникшими убытками.

Под прямой причинно-следственной связью двух событий, действий, понимается такая их взаимная связь, при которой наступление второго из них невозможно при отсутствии первого.

Для применения ответственности, установленной указанной правовой нормой, необходимо доказать наличие одновременно всех перечисленных условий.

Поскольку банком, при исполнении платежных поручений клиента не было допущено каких-либо нарушений требований законодательства и заключенных договоров, оснований для привлечения банка к ответственности, в том числе в виде убытков, не имеется.

С учетом того, что платежные поручения истца сформированы от имени клиента и подписаны его электронной цифровой подписью, следует сделать вывод об отсутствии вины банка в каких-либо возникших у истца убытках, а также об отсутствии прямой причинно-следственной связи между такими убытками и какими-либо действиями банка.

Проведение оспариваемых операций находится в прямой причинно-следственной связи с виновными действиями (бездействием) самого Клиента, нарушившего обязательные требования заключенных договоров в части обеспечения безопасного использования Системы «Интернет Банк- Клиент».

Истец, обращаясь с рассматриваемым иском, указывает на возможное совершение третьими лицами противоправных действий, повлекших причинение ущерба.

Факты перечисления денежных средств третьим лицам сами по себе причиной возникновения у истца убытков не является, поскольку данные действия не привели к утрате прав истца на взыскание с третьих лиц полученной ими спорной денежной суммы, при наличии к тому предусмотренных законом оснований.

Таким образом, в материалах дела отсутствуют и истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что поведение банка непосредственно вызвало возникновение у истца каких-либо неблагоприятных последствий или обусловило реальную, конкретную возможность наступления для клиента таких последствий. Клиентом не доказано наличие и размер убытков, поскольку истец не лишен возможности получения с третьих лиц спорной денежной суммы.

Учитывая изложенное, истцом не представлено доказательства наличия совокупности условий для привлечения ответчика к ответственности в виде заявленных убытков; исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Расходы по делу в виде государственной пошлины за рассмотрение настоящего спора в силу статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации относятся на истца.

Настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и в соответствии с частью 1 статьи 177 АПК РФ будет направлено лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа не позднее следующего дня после дня его принятия.

Руководствуясь статьями 110, 167 - 170, 176, 180, 181 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

истцу в удовлетворении иска отказать. Судебные расходы отнести на истца.

Решение вступает в законную силу по истечении одного месяца со дня принятия, если не будет подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы, решение вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции, если оно не будет отменено или изменено таким постановлением.

Решение может быть обжаловано в Первый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Нижегородской области в течение месяца с даты принятия решения. В таком же порядке решение может быть обжаловано в Арбитражный суд Волго-Вятского округа при условии, что оно было предметом рассмотрения Первого арбитражного апелляционного суда или Первый арбитражный апелляционный суд отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы; если иное не предусмотрено Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации.

Судья С.А. Курашкина