Решение от 5 октября 2020 г. по делу № А73-9737/2020

Арбитражный суд Хабаровского края

г. Хабаровск, ул. Ленина 37, 680030, www.khabarovsk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

дело № А73-9737/2020
г. Хабаровск
05 октября 2020 года
Резолютивная часть решения суда оглашена 28.09.2020г.

Арбитражный суд в составе судьи Бутковского А.В.

при ведении протокола секретарем ФИО1

рассмотрев в заседании суда дело по иску ООО «Траст»

к АО «Дальжасо»

о взыскании 317972,35руб.

представители сторон в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела с их участием уведомлены, согласно ст.156 АПК дело рассмотрено в отсутствие представителей сторон.


ООО «Траст» (далее –– истец) обратилось в арбитражный суд к АО «Дальжасо» (далее –– ответчик) с иском о взыскании 317972,35руб. страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая (смертью страхователя –– заемщика по договору потребительского кредита).

В ходе рассмотрения истец иск письменно поддерживал в соответствии с исковым заявлением, дополнениями к нему.

Ответчиком были представлены возражения, изложенные в отзыве.

Ввиду отсутствия возражений сторон в порядке части 4 ст.137 АПК суд завершил предварительное заседание и перешел к рассмотрению дела по существу.

Исследовав материалы дела, суд

УСТАНОВИЛ

Как следует из материалов дела, 08.08.2017 между ОАО «АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК» (далее - Банк) и истцом заключен договор уступки прав (требований) № Т-1/2017 (далее -договор цессии) на основании которого Банк передал истцу права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе по кредитному договору № <***> от 28.12.2011 (далее по тексту -Кредитный договор) заключенному между ФИО2 и Банком.

По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 317 972 руб. 35 коп., под 36,50 % годовых, сроком на 84 месяца..

В соответствии с п.1.1 договора цессии Банк передал истцу права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований); в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров.

Из Приложения № 1 к договору цессии следует, что к истцу перешло право требования исполнения ФИО2 кредитных обязательств по кредитному договору в размере 345792,31руб., из которых 304884,23руб. размер основного долга.

Вместе с кредитным договором истцу передано заявление (согласие) на страхование от 28.12.2011 (день подписания кредитного договора) подписанное ФИО2, в котором он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастного случая, в связи с чем просил включить в список застрахованных лиц. Страховщиком является ответчик.

В соответствии с Заявлением на страхование страховыми случаями являются:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезней возникших в период действия договора страхования.

- постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1или 2 группы) Застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания произошедшего (впервые выявленного) в период действия договора страхования.

Банк является выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая в размере кредитной задолженности, включая основной долг, сумму процентов, комиссий, предусмотренных кредитным договором, но не выше страховой суммы. Страховая сумма 317972,35руб., срок страхования - 84 месяца начиная с декабря 2011г. (то есть до декабря 2018г.).

В период действия договора страхования 04.07.2017 наступила смерть застрахованного лица ФИО2, что подтверждается справкой о смерти №А-02458, выданной отделом ЗАГС Железнодорожного района администрации г. Хабаровска. Согласно справке о смерти причина смерти ФИО2 терминальная стадия поражения почек и инсулинонезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями.

19.02.2020 истцом в адрес ответчика направило уведомление (исх.№ 50504) о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО2 к которому были приложены следующие документы: копия кредитного соглашения №<***> от 28.12.2011.; копия распоряжения на предоставление кредитных средств от 28.12.2011; копия расходного кассового ордера № 13393349; копия согласия на страхования подписанное ФИО2; копия договора об уступке прав (требований) № Т-1/2017 от 08.08.2017; копия приложения к договору уступки прав требований № Т-1/2017 от 08.08.2017 (первая страница, страница с должником, последняя страница); копия платежного поручения № 2990 от 08.08.2017; копия свидетельства о смерти выданное отделом ЗАГС Железнодорожного района администрации г.Хабаровска от 05.07.2017г.

20.05.2020 ООО «ТРАСТ» направило в адрес Ответчика претензию (исх.№ 121 096), факт отправки претензии подтверждает список № 208 внутренних почтовых отправлений от 20.05.2020г.

25.06.2020 в адрес АО «ДАЛЬЖАСО» сопроводительным письмом направлена справка о смерти № А-02458 выданная отделом ЗАГС Железнодорожного района администрации г. Хабаровска от 20.03.2020. факт отправки письма подтверждает список № 251 внутренних почтовых отправлений от 25.06.2020г.

Однако до настоящего момента ответ на претензию не поступил, страховую выплату Ответчик не произвел, что послужило основанием для обращения истца в суд.

Суд считает иск подлежащим удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из правовой позиции, сформированной в пункте 13 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования", для целей применения названной нормы существенными признаются обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком.

В соответствии с п.2.1.1 договора страхования от несчастного случая №4 от 01.02.2011г., заключенного между ответчиком и Банком, а также п.3.3.3 утвержденных истцом Правил страхования страховыми случаями признается имевшая место в период действия договора страхования смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п.2.3. договора страхования, п.3.4 Правил страхования указанные события признаются страховыми случаями при условии, если они имели место в период действия страхования, обусловленного настоящим договором, в отношении конкретного застрахованного лица и подтверждены документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном законом порядке (письменное заключение учреждения Государственной службы медико-социальной экспертизы, справкой ЗАГСа).

Согласно п/п. «б» п.9.3 Правил страхования для получения страховой выплаты страхователем предоставляются страховой полис, заявление, свидетельство ЗАГСа или его заверенная копия о смерти застрахованного, копия протокола патолого -анатомического вскрытия,

В справке о смерти причиной смерти застрахованного ФИО2 указано а) терминальная стадия поражения почек; б) инсулиннезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями.

По запросу суда получен скриншот электронной медицинской карты ФИО3, который не содержит каких-либо сведений о том, что данному гражданину до декабря 2011 года диагностировалось поражение почек, диабет 2-го типа, что позволило бы сделать вывод о том, что данные болезни возникли до заключения кредитного договора.

Соответственно, оценив имеющиеся в деле доказательства, суд считает установленным, что причины смерти ФИО2 соответствуют условиям, предусмотренным и договором страхования и правилами страхования, для того, чтобы считать соответствующее событие относящимся к предусмотренным договором страхования страховым случаям.

Судом принимаются доводы истца о том, что заемщик ФИО2 в данном случае заключил договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика перед Банком. Договор страхования, подписанный ФИО2, носит обеспечительный характер в отношении Кредитного договора и следует судьбе основного обязательства (ст. 329 ГК РФ).

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в котором могут предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств (ст.329 ГК РФ).

Перечень приведенных в ст.329 ГК РФ способов исполнения обязательств не является исчерпывающим, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо перечисленных в названной норме способов и другими способами предусмотренными законом или договором.

Согласно п.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк. То обстоятельство, что Банк является выгодоприобретателем по договору страхования, то есть исходя из договора установил за собой право на получение страховой выплаты равной размеру задолженности заемщика в случае его смерти, свидетельствует о его воле на исполнение кредитного договора в случае смерти заемщика путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивает требование по кредитному договору.

Согласие страхование подписанное ФИО2 обладает обеспечительными признаками: договор страхования и кредитный договор заключены в один день; срок страхования равен сроку кредитного обязательства; сумма кредита и страховая сумма одинаковы; Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Таким образом, договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен ФИО2 как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору. Страховая сумма по этому договору определены пределами суммы выданного кредита.

Из указанного условия следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма также обнуляется, то есть договор страхования прекращается.

При таких обстоятельствах договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре страховых рисков направлена лишь на обеспечение способности Застрахованного к исполнению обязательств по кредитным договорам при наступлении страховых рисков.

Согласно части 1 ст.384 ГК если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

При этом правовая позиция о применении статьи 956 ГК РФ при смене выгодоприобретателя по его волеизъявлению изложена в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.06.2016 и в пункте 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017.

Следовательно, к Истцу в силу закона и договора цессии перешло право обратиться к Ответчику с заявлением о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения как способа обеспечения исполнения основного обязательства кредитного договора (ст.329, 384 ГК РФ).

Истцом представлены страховщику достаточные для установления страхового случая доказательства, рассматриваемое событие не относится к событиям, которые исключены из числа случаев, не признаваемых страховыми согласно п.2.4 договора страхования.

Иные необходимые Страховщику документы, как профессиональный участник страховых правоотношений имел право запросить самостоятельно в силу ч.8 ст. 10 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Из представленных истцом расчетов следует, что сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору составила 345 792 руб. 31 коп. (основной долг и проценты). Следовательно сумма страховой выплаты составляет 317 972 руб. 35 коп.

При таких обстоятельствах иск обоснован.

Согласно ст.110 АПК расходы истца по уплате государственной пошлины относятся на ответчика.

Руководствуясь статьями 167-170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с АО «Дальжасо» (ОГРН <***>) в пользу ООО «Траст» (ОГРН <***>) 317972,35руб. страхового возмещения, а также расходы по уплате государственной пошлины на сумму 9359руб.

Решение вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия (изготовления его в полном объёме), если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения, а также в кассационном порядке в Арбитражный суд Дальневосточного округа в течение двух месяцев с даты вступления решения в законную силу, если решение было предметом рассмотрения в арбитражном суде апелляционной инстанции или если арбитражный суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Апелляционная и кассационная жалобы подаются в арбитражный суд апелляционной и кассационной инстанции через Арбитражный суд Хабаровского края.



Судья А.В.Бутковский