Решение от 10 февраля 2023 г. по делу № А40-153942/2022

именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

10. 02. 2023 года. Дело № А40-153942/22-43-1182

Резолютивная часть решения объявлена 07. 02. 2023 года.

Решение изготовлено в полном объеме 10. 02. 2023 года.

Судья Арбитражного суда г. Москвы ФИО1, единолично,

протокол судебного заседания вёл секретарь судебного заседания Фёдоров А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

ООО " Андрушонок и Партнеры " (ОГРН <***>)

к АО СК " РСХБ-Страхование " (ОГРН <***>)

о взыскании 53 494 руб. 16 коп. – страхового возмещения,

с участием представителей: от истца – не явился, от ответчика – не явился.

Изучив имеющиеся в деле документы, арбитражный суд

У С Т А Н О В И Л :

Иск заявлен о взыскании 53 494 руб. 16 коп. – страхового возмещения, на основании статей 309, 310, 927, 934, 943, 963 ГК РФ.

Истец не направил представителя в судебное заседание, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном порядке, в соответствии со статьями 121-124 АПК РФ; представил истребованные судом документы в подтверждение заявленных требований не в полном объеме, заявил о рассмотрении дела без участия его представителя; каких-либо ходатайств не заявил.

Ответчик представил отзыв на исковое заявление, в котором иск не признал полностью; истребованные судом документы, опровергающие, по его мнению, иск предъявил; расчет истца оспорил по основаниям изложенным в отзыве; представителя в судебное заседание не направил; о времени и месте судебного заседания извещен в установленном порядке, в соответствии со статьями 121-124 АПК РФ; каких-либо ходатайств не заявил.

Дело рассмотрено в соответствии с порядком предусмотренным ст. 156 АПК РФ, по имеющимся в деле документам, представленным истцом и ответчиком, в отсутствие представителей истца и ответчика.

Суд, с учетом изложенных истцом и ответчиком обстоятельств и доводов, в соответствии с имеющимися в материалах дела документами, пришел к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства:

Из искового заявления усматривается следующее. В соответствии с судебным приказом вынесенным Мировым судьей судебного участка в границах Алтайского района Республики Хакасия по делу № 2-630/2020 от 29.03.2020 судом удовлетворены исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Суд взыскал с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» задолженность по кредитному договору № <***> от 04 июля 2018 г в размере 51 870 руб. 21 коп., в том числе: сумму основного долга в размере 46 415 руб. 38 коп., задолженность по процентам в размере 2 944 руб. 91 коп., пени в размере 2 509 рублей 92 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 878 рублей.

Определением Мирового судьи судебного участка в границах Алтайского района Республики Хакасия, по делу № 2-630/2020 от 14.04.2021 судом удовлетворено заявление Общества с ограниченной ответственностью «Андрушонок и Партнеры» о замене взыскателя.

Суд произвел замену взыскателя с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» на Общество с ограниченной ответственностью «Андрушонок и Партнеры» по судебному приказу по делу 2-630/2020 от 29.03.2020, выданного Мировым судьей судебного участка в границах Алтайского района.

Между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014.

ФИО2 застраховала в АО СК «РСХБ Страхование» свою жизнь и здоровье согласно заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее -Программа №5).

Согласно п. 3.1.5. Договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014, страховым случаем по Программе страхования № 5 являются: Смерть в результате несчастного случая и болезни.

При подписании заявления на страхование ФИО2 подтвердила, что у нее отсутствуют заболевания перечисленные в договоре.

20.08.2019 г. ФИО2 умерла, что подтверждается Записью акта регистрации смерти Свидетельством о смерти <...>, заключением эксперта (экспертиза трупа) № 996 установлено, что причиной смерти ФИО2 являлось заболевание.

Согласно Реестру уступаемой задолженности от 12.03.2021 года, остаток задолженности ФИО2 по кредитному договору № <***> от 04 июля 2018 года составляет 53 494 рубля 16 копеек.

ООО "Андрушонок и Партнеры" обращалось с заявлением к АО СК "РСХБ Страхование" о наступлении страхового случая и выплате, на которое был получен отказ.

Отказ ответчика выплатить истцу страховое возмещение послужило основанием для обращения ООО «Андрушонок и Партнеры» в арбитражный суд с иском по настоящему делу.

В силу ч. 1 ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ч. 2 ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Каждое доказательство подлежит оценке арбитражным судом наряду с другими доказательствами (ч. 4 ст. 71 АПК РФ).

Из материалов дела усматривается, что 26.12.2014 года между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (Общество) заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 (Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица – заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение № <***> от 04.07.2018 г.

Вместе с заключением кредитного соглашения с АО «Россельхозбанк» ФИО2 присоединилась к Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней № 5 (далее – Программа страхования).

ООО "Андрушонок и партнеры" перешло только право требования в рамках кредитного обязательства, а не в рамках договора страхования.

В соответствии с п. 4 Заявления на присоединения к программе страхования, подписанным ФИО2 назначила Выгодоприобретателем по Договору страхования АО «Россельхозбанк».

Согласно ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика, однако в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие факт исполнения обязательств АО «Россельхозбанк» о смене выгодоприобретателя.

В соответствии с п.10.6 Договора страхования все изменения и дополнения к Договору страхования осуществляются по соглашению Сторон и оформляются в письменной форме.

Ни одна из сторон не обращалась к другой с письменным запросом о заключении дополнительного соглашении об изменении выгодоприобретателя и Страхователь не давал письменного разрешения на передачу прав и обязанностей Страхователя другому лицу.

Таким образом, право требования по Договору страхования принадлежит АО «Россельхозбанк».

Представленное Истцом определение мирового судьи судебного участка в границах Алтайского района Республики Хакасия о процессуальном правопреемстве, в соответствии с которым, суд определил заменить взыскателя с АО «Россельхозбанк» на ООО «Андрушонок и Партнеры» по гражданскому делу о взыскании с ФИО2 задолженности по Кредитному договору, отношения к исполнению Договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», не имеет.

Уступка кредитором права требования возврата суммы долга не предполагает замену застрахованного лица на ООО «Андрушонок и Партнеры».

ООО "Андрушонок и партнеры" по Договору уступки прав требований от 15.02.2020 перешло только право требования в рамках кредитного обязательства, а не в рамках договора страхования.

До настоящего времени АО СК «РСХБ-Страхование», в установленном Договором страхования порядке, не получало от АО «Россельхозбанк» или от Застрахованного лица извещений о замене выгодоприобретателя по Договору.

По данному вопросу, в том числе с участием в качестве истца ООО «Андрушонок и Парнеры» имеется судебное решение № А40-46252/22-143-314 от 14 июля 2022 года, вступившее в законную силу, согласно которого Истцу отказано в аналогичных требованиях к АО СК «РСХБ-Страхование», аналогичное дело № А40-130990/2022 по иску ООО «Профит» оставлено без удовлетворения, вступило в законную силу.

Истцом не исполнены обязанности по Договору страхования в части предоставления документов Страховщику.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Соответственно новому кредитору все обязательства перед Страховщиком переходят в том же объёме, в каком их понесло бы АО «Россельхозбанк» при обращении с заявлением на выплату страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

В силу п. 1.6. Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с п. 3.9.1. Договора страхования при обращении за страховой выплатой Страховщику должны быть предоставлены следующие документы в связи со смертью Застрахованного лица, в том числе: выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови.

Истец обратился к Страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти Застрахованного лица.

Вместе с тем, Обществу не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО2 страховым случаем и выплаты страхового возмещения, а именно выписки из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови.

До настоящего времени ни АО «Россельхозбанк», ни ООО «Андрушонок и Партнеры» не предоставили необходимые документы.

Таким образом, Истец не предоставил доказательств наступления страхового случая, поскольку в отсутствие соответствующих документов невозможно установить соответствие заявленного события критериям страхового случая по Договору страхования.

Неисполнение Истцом обязанностей по Договору страхования в части предоставления полного пакета документов препятствует рассмотрению Страховщиком вопроса о признании/непризнании смерти Заемщика страховым случаем по правилам Договора страхования и, соответственно, принятии решения о выплате либо отказе в страховом возмещении.

АО «Россельхозбанк», действуя своей волей и в своем интересе, добровольно приняло на себя обязанность по представлению комплекта документов, подтверждающих его право на получение страхового возмещения в результате наступления страхового случая. Обстоятельства, свидетельствующие о возможности неисполнения условий заключённого Договора страхования, отсутствуют.

Несогласие ООО «Андрушонок и Партнеры» с условиями договора не свидетельствует о возможности неисполнения его условий.

Действия ООО «Андрушонок и Партнеры» являются злоупотреблением правом (заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав, ст. 10 ГК РФ).

В настоящее время в АО СК «РСХБ-Страхование» находятся на рассмотрении документы по факту смерти застрахованного лица ФИО2

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Следовательно, бремя доказывания обстоятельств, подтверждающих факт наступления страхового случая, лежит на ООО «Андрушонок и Партнеры», что также подтверждается требованиями пп. 5 п. 2 ст. 125 АПК РФ о представлении доказательств, подтверждающих требования Истца.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования и Программа страхования содержат ряд критериев для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, несоблюдение которых является исключением из страхового покрытия: (А) Требования к лицам, которые могут быть приняты на страхование.

В силу п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию в том числе: лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек; нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы и ряд других.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

(Б) Признаки события, являющегося страховым случаем.

В соответствии с п. 3.9 Договора страхования, разделом «Исключения» Программы страхования в отношении риска «Смерть в результате несчастного случая и болезни» Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим вследствие:

- совершением или попыткой совершения Страхователем, Застрахованным лицом или Выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем;

- алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица;

- управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством либо передачи застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством;

- лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия Договора страхования;

- заболеваний застрахованного лица, передающихся половым путем, в т.ч. ВИЧ-инфекции и СПИД;

-занятия застрахованного лица профессиональным или любительским спортом;

и другие, предусмотренные договором страхования, Программой страхования. Запрошенные Страховщиком документы содержат сведения о Застрахованном лице, которые могут являться исключением из страхового покрытия, следовательно, только на их основании может быть установлена правомерность подключения Заемщика к Программе страхования и соответствие заявленного события критериям страхового случая – в соответствии с названными выше условиями Программы страхования и Договора страхования.

До получения указанных документов, правовых оснований для выплаты страхового возмещения у АО СК «РСХБ-Страхование», равно как и взыскания ее в судебном порядке, не имеется.

Вынесенное по имеющимся в материалах дела доказательствам решение суда не будет отвечать принципам законности и обоснованности.

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

На основании изложенного, требования истца о взыскании 53 494 руб. 16 коп. – страхового возмещения, не обоснованное и удовлетворению не подлежит.

Расходы по уплате госпошлины, относятся на истца в соответствии со ст. ст. 110, 112 АПК РФ.

В соответствии с изложенным, на основании статей 8, 9, 11, 12, 15, 153, 154, 161, 307-310, 314, 328, 395, 401, 420-425, 431-434, 927, 929, 930, 938, 939, 940, 942, 943, 954, 957, 961, 963, 964 ГК РФ, руководствуясь статьями 41, 65, 66, 71, 75, 110, 112, 121-124, 155, 156, 162, 166-171, 176, 177, 180, 181 АПК РФ, арбитражный суд

Р Е Ш И Л :

Иск ООО " Андрушонок и Партнеры " (ОГРН <***>) к АО СК " РСХБ-Страхование " (ОГРН <***>) о взыскании 53 494 руб. 16 коп. – страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Расходы по уплате госпошлины и иные судебные издержки отнести на истца.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в месячный срок со дня принятия.



Судья

ФИО1