Решение от 16 марта 2023 г. по делу № А40-278861/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № А40-278861/22-143-2086
г. Москва
16 марта 2023 года
Резолютивная часть решения вынесена 22 февраля 2023 года

Мотивировочная часть решения изготовлена 16 марта 2023 года


Арбитражный суд города Москвы в составе:

Председательствующего судьи Судья О.С. Гедрайтис

рассмотрев материалы дела в порядке упрощенного судопроизводства по иску

ООО «Стабильность бизнеса» (ИНН 64510081)

к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (ИНН 3328409738)

третье лицо: АО «Россельхозбанк» (ИНН 7725114488)

о взыскании страховому случаю от 27.10.2021 в размере 73 206 руб.19 коп.,

без вызова сторон,



УСТАНОВИЛ:

ООО «Стабильность бизнеса» обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с исковым заявлением к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страховому случаю от 27.10.2021 в размере 73 206 руб.19 коп.

По всем имеющимся и указанным адресам арбитражным судом было направлено определение о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства по делу. Указанное определение сторонами получено.

Лица, участвующие в деле, рассматриваемом в порядке упрощенного производства, считаются извещенными надлежащим образом, если ко дню принятия решения арбитражный суд располагает сведениями о получении стороной копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства.

В установленные определением суда от 21.12.2022 сроки для представления сторонами дополнительных доказательств и документов в порядке ч. 3 ст. 228 АПК РФ, ответчик представил отзыв на иск, согласно которому заявленные требования оспорил.

Судом отклонено ходатайство Ответчика о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, в связи с тем, что требования Истца не противоречат действующему законодательству в том числе ст. 227 АПК РФ.

27.02.2022 (согласно штампу канцелярии) в Арбитражный суд г. Москвы заявление Ответчика о составлении мотивированного решении.

Рассмотрев представленные документы, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 07.10.2019 года между Щеголевой Алой Алексеевной и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № 1952111/0324, о предоставлении Щеголевой Але Алексеевне денежных средств, в сумме 75 000 руб. 00 коп.

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ, условиями кредитного договора Заемщик обязан возвратить Кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор

имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В связи с неисполнением условий кредитного договора, Мировым судьей судебного участка № 1 Ртищевского района Саратовской области от 20.11.2020 г. года по гражданскому делу № 2-2675/2020 удовлетворены требования АО «Россельхозбанк» к Щеголевой Але Алексеевне в размере 85 429 (Восемьдесят пять тысяч четыреста двадцать девять) руб. 45 коп. (73 111 руб. 11 коп. - основной долг; 4 889 руб. 82 коп. - пени за несвоевременную уплату основного долга; 5 441 руб. 33 коп. - проценты за пользование кредитом; 626 руб. 19 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов; 1 361 руб. 00 коп. - расходы по оплате государственной пошлины).

30 августа 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ООО «Стабильность Бизнеса» был заключен договор уступки прав требований № 37. Согласно договору, цедент (АО «Россельхозбанк»), передает (уступает) цессионарию (ООО «Стабильность Бизнеса») свои права требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами. Датой передачи прав требования является 30 августа 2021 года.

На основании ст. 44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

На основании ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требований по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

11 октября 2021 года Мировым судьей судебного участка № 1 Ртищевского района Саратовской области, по гражданскому делу № 2-2675/2020 было вынесено определение о замене взыскателя в исполнительном документе с Орловского РФ АО «Россельхозбанк» на ООО «Стабильность Бизнеса».

Определение вступило в законную силу 27.10.2021 г.

26 января 2021 года заемщик по кредитному договору № 1952111/0324 от

07.10.2019 г. Щеголева А.А. умерла.

По данному кредитному соглашению № 1952111/0324от 07.10.2019 года Щеголева Ала Алексеевна застраховала в АО СК «РСХБ-Страхование» свою жизнь и здоровье, согласно заявления на присоединение к программе коллективного страхования № 5 заемщиков кредита о несчастные случаи и болезней.

Согласно программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 5), началом срока страхования является дата выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору, а также даты подписания заявления на присоединение к программе страхования № 5. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Согласно условиям договора страхования, страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая и болезни, наступающая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При подписании заявления на страхование Щеголева А.А. подтвердил, что у него отсутствуют заболевания, перечисленные в договоре.

Согласно программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 5), при наступлении с

Застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» программы страхования № 5, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая с условиями программы страхования № 5.

04 октября 2022 года ООО «Стабильность Бизнеса» направило заявление в АО СК «РСХБ-Страхование» о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в размере 85 429 руб. 45 коп.

20 октября 2022 исх. № 03.00.11/19763 АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в страховой выплате ООО «Стабильность Бизнеса» ссылаясь на то, что заключение договора уступки прав требований не влечет замены

выгодоприобретателя по договору личного страхования, поскольку такая замена производится на основании положений ст. 956 ГК РФ.

Согласно п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным разрешением споров об исполнении кредитных обязательств Верховного суда Российской Федерации, утвержденного Президиумов Верховного суда Российской Федерации от 22.05.2013 г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве

выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, согласно ст. 943 ГК РФ, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых одобренных или утвержденных страховщиком (правила страхования).

В силу пункта 2 ст. Закона 9 Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователем, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования Заемщиков /Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 5) на условиях правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 г. в редакциях, действующих на дату присоединения к программе страхования № 5.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по настоящему договору является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Согласно программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов разработанных для пенсионеров, от несчастных случае и болезней (Программа страхования № 5) страхователем по настоящему договору является банк (п.2.), выгодоприобретателем является банк при условии им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (п.5).

07 октября 2019 года на основании собственного заявления, Щеголева Ала Алексеевна присоединился к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, указав, что на момент подписания заявления не является инвалидом I, II, III, группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не страдает от каких-либо заболеваний/расстройств.

В этом же заявлении Щеголева А.А. указал, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в соответствии с п. 4 заявления, Шаров Владимир Алексеевич выгодоприобретателем назначила АО «Россельхозбанк».

Так же в заявлении Щеголева А.А. дает свое согласие на передачу сведений и документов банком страховщику, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая и заключенного кредитного договора.

Принимая во внимание, что заключение договора страхования осуществлялось в рамках целевой программы коллективного страхования заемщиков АО «Россельхозбанк», включение Щеголевой А.А. в список застрахованных лиц по этой программе, указание выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая банка, следовательно, данный договор страхования был заключен во исполнение кредитных обязательств.

Заемщик Щеголева А.А. заключил договор страхования жизни и здоровья, как способ обеспечения исполнения своих обязательств.

Исходя из условий договора уступки прав (требований) № 37 от 30.08.2021 г., заключенного между АО «Россельхозбанк» и ООО «Стабильность Бизнеса», сторонами предусмотрена передача прав (требований) к заемщикам, вытекающая из кредитных договоров и соглашений, заключенных между кредитором и заемщиками. По судебным актам, а так же права (требования) по договорам, обеспечивающим исполнение заемщиками, приняты на себя обязательств перед кредиторами, а равно все права, связанные с указанными обязательствами, в объеме и на условиях, существующих на момент перехода (п. 1.1).

В договоре уступки прав (требований), заключенного между АО «Россельхозбанк» и ООО «Стабильность Бизнеса» указано, что предметом является передача всех прав (требований) по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитным договорам, заключенным между кредитором и заемщиками, указанными в реестре к настоящему договору.

Согласно договора, уступки прав (требований) № 37 от 30 августа 2021 года к ООО «Стабильность Бизнеса» переходят все права, принадлежащие АО «Россельхозбанк», в том числе и право требования по договору страхования.

Истец в адрес Ответчика направил уведомление о наступлении страхового случая, с приложением

Истцом в адрес Ответчика была направлена претензия, которая последним оставлена без удовлетворения, в связи с чем, Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Ответчик с исковыми требованиями не согласился, представил отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым просил суд отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с тем, что Истцом не предоставлен полный комплект документов. Также по мнению Ответчика, оплата договора цессии не подтверждена надлежащими документами.

Доводы Ответчика, изложенные в отзыве на исковое заявление, судом также отклоняются, так как, противоречат представленным в материалы дела доказательствам и действующему законодательству.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пунктом 1 статьи 961 ГК РФ установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п.68-69 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58, предъявление выгодоприобретателем страховщику требования о выплате страхового возмещения не исключает уступку права на получение страхового возмещения.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона N4015-1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо с наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (п. 1 ст. 4, пп. 1 п. 1 ст. 32.9 Закона N 4015-1).

Страховщик не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования (абз. 3 п. 3 ст. 10 Закона N 4015-1).

Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения, в частности, в следующих случаях (п. п. 1, 3 ст. 944, ст. 961, п. п. 1,3 ст. 963, п. 1 ст. 964 ГК РФ):

- сообщение страхователем страховщику при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику;

- неисполнение страхователем обязанности уведомить страховщика о наступлении страхового случая надлежащим образом;

- наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. При этом если смерть страхователя наступила вследствие самоубийства, но договор страхования жизни действовал уже не менее двух лет, то страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица;

- наступление страхового случая вследствие (если законом и договором не предусмотрено иное):

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Обращаясь к ответчику за страховой выплатой, истец представил ответчику все имеющиеся в его распоряжении документы, подтверждающие наступление страхового случая. Представить иные документы, запрошенные ответчиком, истец не имел возможности по причине невозможности их получения. В свою очередь страховщик в соответствии с пунктом 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" имел право запросить в соответствующих организациях документы, подтверждающие причины гибели заемщика, однако не предпринял соответствующих действий, что свидетельствует о злоупотреблении правом с его стороны.

В соответствии с ч.2 ст.9 АПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

С учетом изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению, как документально подтвержденные.

Кроме того, позиция Истца подтверждается сложившийся судебной практикой дело № А40-234209/2020, № А40-270913/2021, № А40-82135/2022 с участием тех же лиц.

Иные доводы Ответчика судом отгоняются, как документально подтверждены.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены, то судебные расходы по оплате государственной пошлины относятся на ответчика в порядке ст. 110 АПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 330, 331, 395,702, 711, 720, 746 ГК РФ, ст. ст. 110, 156, 167-170, 176, 229 АПК РФ, суд



РЕШИЛ:

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ООО «Стабильность бизнеса» 73 206 руб.19 коп. страхового возмещения, 2 928 руб. 00 коп. расходов по уплате госпошлины по иску.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Судья О.С. Гедрайтис