Решение от 15 сентября 2021 г. по делу № А43-12837/2021

АРБИТРАЖНЫЙ СУД

НИЖЕГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ



Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А43-12837/2021

г. Нижний Новгород 15 сентября 2021 года


Дата объявления резолютивной части решения 08 сентября 2021 года.

Дата изготовления решения в полном объеме 15 сентября 2021 года.


Арбитражный суд Нижегородской области в составе:

судьи Курашкиной Светланы Анатольевны (шифр судьи 50-194),

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО2 (ОГРНИП 307525430500050, ИНН <***>), г. Саров Нижегородской области,

к ответчику: публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>), г. Москва, в лице Волго-Вятского банка, г. Нижний Новгород,

о взыскании 831 578 руб. 28 коп.


при участии представителей:

от истца: не явились (извещены),

от ответчика: ФИО3 (по доверенности от 29.07.2019),



установил:

заявлено требование о взыскании 831 578 руб. 28 коп., в том числе 796 437 руб. 82 коп. комиссии за досрочное погашение кредита и 35 140 руб. 46 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами.

Истец, извещенный надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания в порядке статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил.

В соответствии с частью 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика в судебном заседании поддержал позицию по делу по основаниям, изложенным в отзыве.

В порядке пункта 2 статьи 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации резолютивная часть решения объявлена 08.09.2021, изготовление полного текста решения отложено до 15.09.2021.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя ответчика, суд не усматривает основания для удовлетворения исковых требований, исходя из следующих обстоятельств дела, норм материального и процессуального права.

18.03.2019 между истцом (заемщик) и ответчиком (кредитор) заключен кредитный договор № <***> (далее – договор) с приложениями к нему, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 10 000 000 (десять миллионов) рублей для приобретения объектов недвижимости - нежилого здания площадью 584 кв.м., кадастровый номер 52:18:0020180:285, земельного участка площадью 1051+/-11 кв.м., кадастровый номер 52:18:0030204:820, расположенных по адресу: Нижегородская обл., г. Н. Новгород, р-н Канавинский, ш. Московское, 52, на срок по 26.01.2029, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

По договору устанавливаются даты погашения в соответствии с приложением № 2, являющимся неотъемлемой частью договора.

Согласно пункту 3. договора дата выдачи: 18.03.2019.

В силу пункта 5. договора уплата процентов производится ежемесячно в валюте кредита в следующем порядке.

Первая дата уплаты процентов - 26.04.2019. В эту дату проценты уплачиваются за период с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно), по 26.04.2019 (включительно).

В дальнейшем проценты уплачиваются ежемесячно "26" числа каждого календарного месяца за период с "27" числа предшествующего месяца (включительно) по "26" число текущего месяца (включительно).

В дату полного погашения кредита, указанную в п. 1 договора, или в дату полного погашения кредита, осуществленного ранее указанной в п. 1 договора даты, проценты уплачиваются за период с "27" числа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату полного погашения (включительно).

В соответствии с пунктом 6. договора устанавливаются комиссионные платежи, в том числе, плата за досрочный возврат кредита в размере 2 (два) процента(ов) годовых от досрочно возвращаемой суммы. Плата за досрочный возврат кредита взимается при погашении заемщиком ссудной задолженности по кредиту (или ее части) ранее установленных(ой) п. 1 договора дат(ы). Плата начисляется за период с фактической даты погашения кредита или ею част (не включая эту дату) до плановой даты погашения, установленной п. 1 договора (включительно), и уплачивается в дату погашения (в т.ч. досрочного) кредита или его части. Плата за досрочный возврат кредита не взимается при погашении кредита в соответствии с п. 8 договора и п.п. 3.6. 4.10 Условий (приложение № 1 к договору), являющимся неотъемлемой частью договора, а также в случае осуществления досрочного погашения сумм кредита, если период с фактической даты погашения (не включая эту дату) по ближайшую плановую дату погашения соответствующей суммы, указанную в п. 1 договора (включительно), не превышает 30 (тридцать) календарных дней

Пунктом 13. Договора определено, что неотъемлемой частью договора являются:

- Общие условия предоставления и обслуживания обеспеченных кредитов, изложенные в Приложении № 1 (далее - Условия);

- График погашения выданного кредита, представленный в Приложении № 2.

Условиями кредитования в пункте 2.3. установлено, что средства, поступившие в счет погашения задолженности по договору, а также списанные без распоряжения заемщика, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, направляются в следующей очередности:

- на издержки кредитора по получению исполнения;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату срочных процентов;

- на погашение просроченной ссудной задолженности по кредиту;

- на погашение платы за досрочный возврат кредита;

- на погашение срочной ссудной задолженности по кредиту в хронологическом порядке, начиная со ссудного счета, открытого первым;

- на уплату неустойки за неисполнение обязательств по договору в установленный срок, предусмотренную п. 7 договора.

Согласно пункту 2.4. Условий обязательства по погашению ссудной задолженности по кредиту могут быть исполнены ранее дат, установленных п. 1 договора, в полном объеме или частично в порядке и на условиях, указанных в настоящем пункте Условий. Платежи, поступившие в счет погашения ссудной задолженности по кредиту ранее даты, установленной п. 1 договора, направляются кредитором на погашение указанных обязательств в день поступления платежей в погашение кредита, установленных п. 1 договора, с учетом очередности платежей, установленной п. 2.3 Условий. В этом случае обязательства по погашению ссудной задолженности в целях распределения в соответствии с очередностью платежей, установленной п. 2.3 Условий, становятся срочными к погашению в дату поступления средств в размере поступивших денежных средств, но не более суммы денежных средств, оставшейся после распределения на иные платежи, указанные в очередности платежей до платежа на погашение срочной ссудной задолженности по кредиту, и не более суммы основного долга, указанной в платежном документе (при его указании).

При этом ссудная задолженность по кредиту погашается в хронологическом порядке, начиная с задолженности, погашение которой должно быть произведено в ближайшую к дате фактического погашения кредита дату, указанную в п. 1 Договора.

Заемщик обязан уведомить и получить согласие кредитора на досрочное погашение кредита (полностью или частично) не менее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты досрочного погашения. При отсутствии достаточных средств для погашения кредита (полностью или частично) в дату досрочного погашения, указанную в согласовании досрочного погашения, досрочное погашение не осуществляется, и в дальнейшем погашение кредита осуществляется в соответствии с условиями договора. По истечении указанной в согласовании досрочного погашения даты заемщик при намерении досрочно погасить кредит (полностью или частично) вправе подать новое заявление о досрочном погашении кредита (полностью или частично) с учетом сроков уведомления кредитора и порядка уплаты платы за досрочный возврат кредита. В случае частичного досрочного погашения задолженности по кредиту:

В случае досрочного возврата заемщиком всей суммы задолженности по договору или ее части проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с п. 5 договора, т.е. за фактическое количество дней пользования кредитом.

При досрочном возврате всей задолженности по договору или ее части заемщик одновременно с возвратом суммы основного долга или части основного долга осуществляет погашение всех начисленных на дату погашения процентов за пользование кредитом, комиссионных платежей и неустоек, предусмотренных договором.

Обязательства по выдаче кредита были исполнены кредитором надлежащим образом.

Истец обязательства по возврату в полном объеме суммы кредита исполнил досрочно, что подтверждается платежными поручениями № 18 от 16.03.2020 (погашение процентов) и № 305 от 16.03.2020 (погашение основного долга).

Также истцом произведен комиссионный платеж за досрочный возврат кредита в сумме 796 437 руб. 82 коп., что подтверждается платежным поручением № 17 от 16.03.2020.

Истец полагает, что в связи с надлежащим исполнением кредитного договора не подлежит оплате комиссия за досрочный возврат кредита.

В связи с указанными обстоятельствами 24.02.2021 истец обратился к ответчику с претензией № 11 от 22.02.2021 с требованием возвратить платеж за досрочное исполнение договора в размере 796 437 руб. 82 коп., указав на начисление неустойки в сумме 35 140 руб. 46 коп. согласно расчету. Надлежащие доказательства направления данной претензии в адрес ответчика представлены в материалы дела.

Поскольку претензия оставлена ответчиком без удовлетворения, истец обратился с настоящим исковым заявлением в Арбитражный суд Нижегородской области.

В соответствии со статьями 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитор) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом. По общему правилу, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (статья 408 Гражданского кодекса Российской Федерации). Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства (статья 315 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей принцип свободы договора, законодательство не запрещает сторонам при заключении кредитного договора кроме процентов за пользование кредитом устанавливать обязанность заемщика по уплате иных сопутствующих платежей.

По смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации согласие банка на досрочный возврат кредита является не самостоятельной услугой, а соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств.

Следовательно, право заемщика на досрочный возврат кредита обусловлено только согласием заимодавца.

Законом не запрещено взимание кредитором какого-либо возмещения за досрочный возврат займа (кредита), однако, применительно к положениям статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», его размер, порядок оплаты и т.д. должны быть согласованы сторонами в договоре, что соответствует и требованиям статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательности соблюдения письменной формы кредитного договора.

Оценив условия пункта 6 кредитного договора, суд пришел к выводу, что стороны согласовали размер и порядок взимания платы за досрочный возврат кредита. Плата за досрочный возврат кредита меньше, чем плата за пользование кредитом.

Возможность с согласия кредитора осуществить досрочный возврат кредита позволяет заемщику экономить денежные средства, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в предусмотренный договором срок, что не противоречит разъяснениям, изложенным в пункте 4 Информационного письма от 13.09.2011 № 147.

Как разъяснено в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Из этого следует, что от оказания самостоятельной услуги банка клиент может отказаться и его отказ не повлечет за собой каких-либо правовых последствий для заключаемого сторонами кредитного договора (договора об открытии кредитной линии).

Указанный правовой подход также изложен в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.10.2013 № 6764/13.

Суд исходит из того, что взимание комиссии за досрочный возврат кредита создает имущественное благо для заемщика в виде экономии денежных средств, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в предусмотренный договором срок, и не противоречит действующему законодательству.

Также в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что предусмотренное диспозитивной нормой или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства (пункт 3 статьи 310 ГК РФ).

Ссылка истца на применение положений Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отклоняется судом, поскольку потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары исключительно для личных семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Вместе с тем пункт 1. кредитного договора прямо предусматривает, что кредит заемщику предоставлялся на предпринимательские цели: приобретение нежилого здания и земельного участка под ним.

При этом кредитный договор был заключен в соответствии с Правилами предоставления субсидий кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов, выданным субъектам малого и среднего предпринимательства, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 30.12.2018 № 1764.

Таким образом, на гражданские правоотношения сторон кредитного договора по условиям которого заемщику банком был предоставлен кредит на предпринимательские цели, положения Закона РФ «О защите прав потребителей» не распространяются, поэтому ссылка истца на нарушение банком указанного закона является несостоятельной.

Доводы ответчика, изложенные в отзыве на иск, судом признаны обоснованными.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая условия соглашения сторон в кредитном договоре, суд пришел к выводу о необоснованности требований истца об обратном взыскании уплаченной предпринимателем комиссии за досрочное погашении кредита

На основании вышеизложенного суд отказывает в удовлетворении заявленных истцом требований.

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по государственной пошлине относятся на истца.

Истцу на основании пункта 1 части 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации следует возвратить сумму излишне уплаченной государственной пошлины.

Настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и в соответствии с частью 1 статьи 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации будет направлено лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа не позднее следующего дня после дня его принятия.

Руководствуясь статьями 110, 167 - 170, 176, 180, 181 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд



Р Е Ш И Л :

истцу в удовлетворении иска отказать.

Судебные расходы отнести на истца.

Возвратить индивидуальному предпринимателю ФИО2 (ОГРНИП 307525430500050, ИНН <***>), г. Саров Нижегородской области, из федерального бюджета 368 руб. 00 коп. государственной пошлины, перечисленной по платежному поручению № 14 от 17.02.2021.

Основанием для возврата государственной пошлины является настоящее решение.

Решение вступает в законную силу по истечении одного месяца со дня принятия, если не будет подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы, решение вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции, если оно не будет отменено или изменено таким постановлением.

Решение может быть обжаловано в Первый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Нижегородской области в течение месяца с даты принятия решения. В таком же порядке решение может быть обжаловано в Арбитражный суд Волго-Вятского округа при условии, что оно было предметом рассмотрения Первого арбитражного апелляционного суда или Первый арбитражный апелляционный суд отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы; если иное не предусмотрено Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации.


Судья С.А. Курашкина