Решение от 14 октября 2024 г. по делу № А40-163158/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № А40-163158/24-80-1194
г. Москва
15 октября 2024 года
Резолютивная часть решения изготовлена 24 сентября 2024 года

Мотивированное решение изготовлено 15 октября 2024 года


Арбитражный суд в составе:

Председательствующего судьи Пронина А.П.

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску

истец АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (119034, Г.МОСКВА, ПЕР ГАГАРИНСКИЙ, Д. 3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>)

ответчик АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (119034, Г.МОСКВА, ПЕР. ГАГАРИНСКИЙ, Д.3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>)

о взыскании 31 892 руб. 18 коп. 



УСТАНОВИЛ:

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании страхового возмещения в размере 31 892 руб. 18 коп.

Определение о принятии иска к производству размещено на сайте Верховного суда РФ 23.07.2024 г.

Стороны, будучи извещенными о принятии судом к рассмотрению заявленных истцом требований в порядке упрощенного производства, в соответствии со ст.ст. 121, 122 Арбитражного процессуального кодекса РФ надлежащим образом, ходатайств препятствующих рассмотрению дела в порядке упрощенного производства не заявили, в связи с чем, спор рассмотрен в порядке ст.ст. 123, 156, 226-229 Арбитражного процессуального кодекса РФ по имеющимся в деле доказательствам.

Ответчик в установленный судом срок представил письменный отзыв по существу заявленных требований.

Рассмотрев материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

При этом суд исходит из того, что в соответствии со ст. 4 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в порядке, установленном АПК РФ.

Согласно ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Из материалов дела следует, что 01.09.2021 г. между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», Банк, истец, страхователь, выгодоприобретатель) и Акционерным обществом «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - АО «СК «РСХБ-Страхование», ответчик, страховщик) заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 (далее - договор страхования), согласно которому (п.п. 1.4 и 1.5) Банк - страхователь в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение застрахованных лиц к договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро - документ отчетности, содержащий информацию о застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей программой страхования), а страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях программ страхования, предусмотренных договором.

Согласно п. 2.2 договора страхования застрахованными лицами являются заемщики/созаемщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к соответствующей программе страхования, распространено действие договора страхования.

Застрахованные лица, подписавшие заявления о присоединении к договору страхования включаются Банком в бордеро (п. 2.3, п. 2.6, п. 4.1 договора страхования).

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается датой подачи им заявления на присоединение к соответствующей программе страхования (п. 2.6.1 договора страхования) и оканчивается датой окончания кредитного договора (п. 2.6.2 договора страхования).

Согласно п. 2.8 договора страхования страховая премия уплачивается страхователем в порядке и сроки, указанные в разделе 4 настоящего договора. Пунктом 1.9 договора страхования предусмотрено, что застрахованное лицо после подписания заявления на присоединение   к   соответствующей   программе   страхования   оплачивав плату за присоединение застрахованного липа к договору страхования, которая состоит из страховой премии и вознаграждения Банка.

Согласно п. 3.3 договора страхования присоединение к соответствующей программе страхования заемщика/созаемщика осуществляется на основании его письменного заявления и при условии внесения им платы за присоединение.

31.05.2022 г. между Банком и ФИО1 (далее - заемщик) заключено соглашение № 2235371/0016 (далее - соглашение), по условиям которого Банк принял обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере 59 000 руб., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16,5 % годовых (п.п. 1-4.1 соглашения). Срок возврата кредита установлен п. 2 соглашения - не позднее 02.06.2025 г.

31.05.2022 г. заемщик подписал заявление о присоединении к программе страхования № 9 (программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредитов с расширенным покрытием) (далее - заявление о присоединении к программе страхования и программа страхования), чем подтвердил присоединение к договору страхования.

Страховым случаем (риском), согласно программе страхования № 9, является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно п. 4 Программы страхования, является Банк, при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. В п. 5 заявления на присоединение к программе страхования выгодоприобретателем в случае смерти и в результате несчастного случая заемщиком назначен АО «Россельхозбанк».

Согласно разделу «Страховая сумма» программы страхования № 9, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не может превышать 5 500 000 руб. Согласно разделу «Срок страхования» программы страхования № 9, датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

07.02.2024 г. заемщик умер. Как указано в справке о смерти № А-00486 от 17.04.2024 г., причинами смерти явились: I. а) недостаточность сердечная 150.9; б) болезнь сердца I ипертензивная I11.9.

17.04.2024 года выгодоприобретатель обратился в страховую компанию с заявлениями на страховую выплату в связи с наступлением страхового события. Выплаты страховой суммы не произошло.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ: граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По смыслу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Истец заявляет исковые требования на основании соглашения о порядке заключения договоров страхования № 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021 г., заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, разработанной на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 г. (в ред. 25.03.2019 г.).

В соответствии с положениями ст.ст. 940, 943 ГК РФ, Правила страхования, Заявление на страхование, Перечень застрахованного имущества, Перечнем земельных участков являются приложением и неотъемлемой частью настоящего договора (п.п. 2, 8 договора страхования), а условия, содержащиеся в Правилах страхования обязательны для страхователя и любое отступление от их содержания в соответствии с положениями статей 309, 310 и 328 ГК РФ, недопустимо.

При заключении договора страхования стороны согласовали между собой перечень событий, на случай которых производится страхование, являющиеся, согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховыми рисками.

В представленной выписке из амбулаторной карты БУЗ ВО «Чагодощенская ЦРБ» указано, что ФИО1 в 2019 году был установлен диагноз «гипертоническая болезнь».

Согласно справке о смерти № А-00486 от 17.04.2024 территориального отдела ЗАГС № 6 Управления ЗАГС Вологодской области, причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: «Болезнь сердца гипертензивная».

Таким образом, заболевание (гипертоническая болезнь), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

Вместе с тем, в силу п. 3.1 Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу / выгодоприобретателю).

В соответствии с п. 3.2.7 Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4.1.3 Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 1.10.1 Правил страхования болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование.

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования № 9 страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (раздел «Термины и определения» договора страхования).

Согласно п. 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно – следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Учитывая вышеизложенное, поскольку заболевание развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.

Следовательно, письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью.

С учётом изложенных обстоятельств, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти ФИО1 страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по договору страхования является не любая смерть застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений.

В соответствии со ст.ст. 102, 110 АПК РФ госпошлина относится на истца.

С учетом изложенного, на основании ст.ст. 11, 421, 431, 929, 942, 943 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 4, 65, 102, 110, 167-171, 180, 181, 226-229 АПК РФ, суд 



РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

По заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение. Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».


Судья                                                                                                                                Пронин А.П.