Решение от 27 апреля 2018 г. по делу № А40-198400/2017

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е

№ А40-198400/17-113-1783
г.Москва
28 апреля 2018 г.
Резолютивная часть объявлена 24 апреля 2018 г.

Полный текст изготовлен 28 апреля 2018 г.

Арбитражный суд г.Москвы в составе:

председательствующего судьи А.Г.Алексеева

при ведении протокола судебного заседания секретарём ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ответчику ООО «Ск «Ргс-жизнь»

о взыскании 257 000 рублей

при участии:

от истца – ФИО2 по доверенности от 15 декабря 2017 г. № 155-ВА;

от ответчика – не явился, извещён;

У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании с ответчика в пользу истца страхового возмещения с учётом задолженности ФИО3 по Кредитному договору на потребительские цели от 24 октября 2013 г. № <***> в размере 257 000 рублей.

Истец в судебном заседании настаивал на удовлетворении иска.

Ответчик с иском не согласен по доводам отзыва, представленного в материалы дела.

Рассмотрев материалы дела, заслушав представителей сторон, исследовав и оценив представленные доказательства, суд пришел следующим выводам.

Как усматривается из материалов дела, 24 октября 2013 г. между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО3, 18 января 1957 г. р. был заключен Кредитный договор № <***> на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым истец предоставил заёмщику денежные средства в размере 257 000 рублей на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита, с взиманием за пользование кредитом 18,5 % годовых.

В обеспечение исполнения заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО3 был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» от 24 октября 2013 г. № <***>-СО1 (далее по тексту - Договор услуг).

Согласно которому в случае согласия с предложением (офертой) заёмщика о заключении Договора прошу Банк акцептовать оферту путём списания с текущего счёта № 40817810540000722956 комиссионное вознаграждение Банка по Договору в размере, указанном в пункте 1.6 заявления, (далее - Комиссия) и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счёт Банка договор личного страхования (далее - Договор страхования) со страховой организацией ООО «СК «РГС - Жизнь, 119991, Россия, Москва, ул. Большая Ордынка, , д. 40, стр. 3, Лицензия Росстрахнадзора С № 3984 77 (далее - страховщик) в соответствии с условиями Договора и Полисными условиями добровольного страхования жизни и здоровья физических лиц, разработанными на основе общих Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, утверждённых ООО «СК «Росгосстрах - Жизнь» 25 марта 2013 г. (далее - Правила страхования) (пункт 1.2).

Под страховыми рисками в рамках заключенного договора понимается:

-первичное установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в течение срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в правилах страхования;

-смерть застрахованного лица от любой причины в течение срока страхования за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в Правилах страхования;

-риск временной нетрудоспособности по заключаемым Договорам страхования не застрахован.

Согласно п. 1.3.4 Договора установлено, что получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Согласно доводам искового заявления, между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» было заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 5650-08-13-13/2013 от 13 августа 2013 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В соответствии с Соглашением предметом является установление порядка заключения в течение срока действия договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели, реквизиты которых указаны в списке Застрахованных лиц (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3 абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается на индивидуальных условиях в отношении каждого застрахованного лица, указанного в Списке (далее по тексту - Список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: Соглашения, полисных условий и Списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.4 установлено, что при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1.1 Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 % страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3 Соглашения.

Пункт 2.5 установлено, что получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по Договору страхования является страхователь.

В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена страхователем на счёт застрахованного лица, указанный в заключенном между застрахованным лицом и страхователем Договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу страхователя при условии предоставления (предъявления) страховщику письменного согласия застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем.

Надлежащим оформлением согласия застрахованного лица, в том числе, является подписание застрахованным лицом заявления, в котором содержится указанное согласие.

Согласно п. 2.7 для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе (Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» Полисных условий.

Страхователь должен также передать страховщику заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения № 2 к Соглашению, с указанием сумм страховой выплаты, рассчитанной в соответствии с п. 2.3 Соглашения.

При этом страхование действует круглосуточно, по всему миру, в течение всего срока страхования (п. 2.9).

Порядок действий сторон установлен пунктом 3.6 Договора. Так, при наступлении страхового случая и принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится страховщиком путём перечисления денежных средств на счёт страхователя, указанный в заявлении о страховой выплате (Приложение №2 к Соглашению), в течение 10 дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления средств на счёт страхователя.

В соответствии с Соглашением:

Пункт 5.1.2 - страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая;

Пункт 5.1.3. - передать страховщику оригинал (оригиналы) заявления (заявлений) в следующие сроки:

-в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного запроса страховщика;

-в течении 3 рабочих дней с даты получения страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в заявлении.

В Соответствии с п.1.3, 3.1. Соглашения Договор страхования заёмщика заключен 24 марта 2013 г., страховая сумма составляет 257 000 рублей.

Соглашением о порядке заключения Договоров страхования предусмотрен перечень документов, необходимых к предъявлению в случае наступления страхового события, а именно:

-свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально заверенная копия;

-копия медицинского Свидетельства о смерти застрахованного лица;

-копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие производилось).

Как указывает заявитель, заёмщик, 19 января 2014 г. (ФИО3) скончался.

Истец как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы от 26 мая 2017 г.

Страховщику 6 июня 2017 г., заказным письмом с уведомлением была направлена претензия № 44834 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу в размере 257 000 рублей по имеющимся у страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

На дату смерти ФИО3 19 января 2014 г. задолженность по Кредитному договору составила 257 722,59 рублей, в том числе:

-254 243,29 рублей основного долга;

-3 479,3 рублей процентов за пользование кредитом.

Судом установлено, что в материалы дела от ответчика поступил письменный отзыв на иск, согласно довода которого, требования истца являются незаконными и необоснованными.

По мнению ответчика, истцом, для принятия решения о выплате страхового возмещения по причине смерти заёмщика, не был представлен полный пакет документов.

Также страховщику не представляется возможным осуществить страховую выплату в виду неясности причины наступления страхового события.

По ходатайству истца, судом были направлены запросы в Серпуховскую городскую больницу имени Семашко П.Л. (142200, <...>); в Территориальный специализированный отдел ЗАГС г. Воронежа управления ЗАГС Воронежской области (142200, <...>); в МВД России «Серпуховское» УПМ № 9 Участковые пункты полиции (УПП) (142207, <...>) о предоставлении дополнительных документов, а именно о предоставлении в материалы дела копии свидетельства о смерти ФИО3, 18 января 1957 г. р.; справки о смерти ФИО3, 18 января 1957 г. р.; справки о событии, повлекшему смерть или утрату здоровья ФИО3, 18 января 1957 г. р.

Так, в материалы дела от Серпуховского городского отдела ЗАГС Главного управления ЗАГС Московской области поступил письменный ответ, согласно которого причиной смерти заёмщика явился ожоговый шок, термические ожоги тела пламенем 50 % поверхности тела третьей степени, воздействие неуточнённых источников дыма, огня и пламени (запись акта о смерти от 22 января 2014 г. № 134).

Из представленных в материалы дела документов следует, что страховой случай в отношении застрахованного лица не подпадает под признаки «Исключения»:

- алкогольное отравление застрахованного лица, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате употребления им наркотических, токсических, психотропных, сильнодействующих веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки), за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния в результате противоправных действий третьих лиц и если компетентными органами установлен факт ошибочного либо вынужденного употребления указанных веществ;

- заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ;

- управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на его управление либо в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо передачи застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством данной категории либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического (токсического) опьянения. При этом данное исключение не распространяется на случай нахождения застрахованного лица в состоянии опьянения, когда оно (он) было доведено (был доведен) до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

- участия застрахованного лица в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира регулярного авиарейса или пассажира чартерного авиарейса;

- заболевания застрахованного лица ВИЧ-инфекцией или СПИДом, а также заболеваний, связанных со СПИДом. При этом данное исключение не распространяется на случаи заражения застрахованного лица ВИЧ-инфекцией вследствие ненадлежащего исполнения медицинским работником своих профессиональных обязанностей;

- психического заболевания, эпилептических припадков у застрахованного лица, если они не явились следствием несчастного случая;

- беременности, родов и/или их осложнений у застрахованного лица (к кому это применимо) в течение первых 12 месяцев действия договора;

- преднамеренного нанесения или попыток нанесения застрахованным лицом себе увечий, вне зависимости от его психического состояния;

- преднамеренного нанесения застрахованному лицу увечий каким-либо лицом с его согласия вне зависимости от психического состояния застрахованного лица;

- совершения застрахованным лицом умышленного преступления;

- заболеваний, о которых застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации в течение 12 месяцев, непрерывно предшествующих дню начала действия договора страхования в отношении этого застрахованного лица;

- самоубийства или попытки самоубийства застрахованного лица, за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено (был доведен) до самоубийства противоправными действиями третьих лиц. Страховщик не освобождается от выплаты в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал не менее двух лет;

- преднамеренных незаконных действий или бездействий, совершенных или порученных Застрахованным лицом, выгодоприобретателем или страхователем третьим лицам, направленных на наступление страхового случая

- применения застрахованным лицом лекарственных веществ без назначения врача, терапевтических или оперативных методов лечения, которые застрахованное лицо применяет по отношению к себе или поручает другому лицу, без назначения врача.

Таким образом, суд усматривает основания для удовлетворения исковых требований в полном объёме.

Согласно ч.ч.1, 2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Гражданский кодекс), условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Пунктом 4 ст. 931 Гражданского кодекса предусмотрено, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других предусмотренных законом или договором страхования случаях такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В соответствии со ст. 931 ч. 1 Гражданского кодекса по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются так же в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу положений п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В порядке ч. 1 ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65 Арбитражного процессуального кодекса).

Согласно ст. 68 Арбитражного процессуального кодекса, обстоятельства дела, которые согласно закону должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться в арбитражном суде иными доказательствами.

В соответствии со статьями 8 и 9 Арбитражного процессуального кодекса судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

В соответствии со статьёй 110 Арбитражного процессуального кодекса расходы по уплате государственной пошлины относятся на сторон пропорционально удовлетворённых требований.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 8, 9, 11, 12, 15, 307–310, 931, 943 Гражданского кодекса, статьями 4, 9, 65, 110, 123, 156, 167-171, 176 Арбитражного процессуального кодекса, суд


Р Е Ш И Л:

1.Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховой компании «Росгосстрах-жизнь» (ОГРН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ОГРН <***>):

страховое возмещение в размере 257 000 (двести пятьдесят семь тысяч) рублей;

расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 140 (восемь тысяч сто сорок) рублей.

2.Решение суда вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия и может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья А.Г.Алексеев