Решение от 16 августа 2019 г. по делу № А40-91129/2019

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е


г. Москва Дело № А40-91129/19-3-598

16.08.2019г.


Резолютивная часть объявлена 04.07.2019г.

Дата изготовления решения в полном объеме 16.08.2019г.


Арбитражный суд в составе: председательствующего судьи Федоточкина А.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АКБ "ФОРШТАДТ" (АО) (460001, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 07.08.2002, ИНН: <***>)

к ООО "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" (115035, МОСКВА ГОРОД, НАБЕРЕЖНАЯ КАДАШЁВСКАЯ, ДОМ 30, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 18.08.2004, ИНН: <***>)

Третьи лица – ФИО2, ФИО3

о взыскании 362 631 руб. 44 коп. и признании пункта 3.1.1 договора №690/13/1237 от 21.06.2013 г. недействительным

В судебное заседание явились:

от истца – не явился, извещен,

от ответчика – не явился, извещен,

от третьих лиц - не явились, извещены,

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен о признании пункта 3.1.1.1. и положения Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Форштадт» (АО) (Программа страхования № 1) - «Исключения» в разделе «Страховые риски\случаи» Договора добровольного коллективного страхования № 690/13/1237, заключенного 21.06.2013г. между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и АКБ «Форштадт» (АО), недействительными в части распространения на заемщика ФИО4 условия - «не является страховым случаем событие, которое наступило в результате онкологического заболевания у Застрахованного лица, если к моменту наступления страхового события договор страхования в отношении Застрахованного лица действовал менее 1 года», взыскании с ООО "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" в пользу АКБ "ФОРШТАДТ" страхового возмещения в размере 353 821 руб. 29 коп. в счет погашения задолженности по Кредитному договору от 22.12.2017 года № КП-873375-00001, заключенному между АКБ «Форштадт (АО) и ФИО4, суммы неустойки в размере 8 810 руб. 15 коп. за период с 24.07.2018г. по 29.03.2019г.

В судебное заседание не явился представитель истца. Определение суда о времени и месте проведения судебного заседания, направленное по адресу: 460001, <...>, по данным сайта ФГУП «Почта России» получено адресатом.

В судебное заседание не явился представитель ответчика. Определение суда о времени и месте проведения судебного заседания, направленное по адресу: 115035, МОСКВА ГОРОД, НАБЕРЕЖНАЯ КАДАШЁВСКАЯ, ДОМ 30, по данным сайта ФГУП «Почта России» получено адресатом.

В судебное заседание не явились представители третьих лиц. Определения суда о времени и месте проведения судебного заседания, направленные в адрес третьих лиц, по данным сайта ФГУП «Почта России», возвращены в суд без вручения адресатам.

Учитывая изложенное, суд считает стороны и третьих лиц извещенными надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, на основании п. 2 ч. 4 ст. 123 АПК РФ, в связи с чем, в соответствии с ч. 3 и ч. 5 ст. 156 АПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей сторон и третьих лиц.

Ответчик представил отзыв на исковое заявление, против удовлетворения исковых требований возражал.

Суд, рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства, пришел к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 21.06.2013г. между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», изменившем наименование на Общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», Страховщик, Страховая компания) и Акционерным коммерческим банком «Форштадт» (Закрытое акционерное общество), изменившем наименование на Акционерный коммерческий банк «Форштадт» (Акционерное общество) (далее - АКБ «Форштадт» (АО), Банк) заключен Договор добровольного коллективного страхования № 690/13/1237 (далее - Договор страхования), на условиях Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита Банка (далее - Программа страхования № 1) и Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита Банка с дополнительным покрытием (далее - Программа страхования № 2), разработанных в соответствии с действующим законодательством РФ, на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на момент заключения Договора, являющихся неотъемлемой частью Договора (далее - Общие условия страхования).

22.12.2017г. Банк предоставил ФИО4 (далее - Заемщик, Клиент) кредит в сумме 362 596 руб., в том числе 27 194,70 рублей на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, в рамках заключенного Банком договора со страховой компанией, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов Банка на оплату страховых премий страховщику, путем зачисления на текущий банковский счет Заемщика, открытый в Банке на имя Заемщика, на потребительские цели, на 60 календарных месяцев, с уплатой Заемщиком Банку процентов за пользование Кредитом по ставке 13,9% годовых, на основании Уведомления об индивидуальных условиях кредитования от 22.12.2017 года № КП-873375-00001 по программе «Акционный» (далее - Уведомление), Договора банковского обслуживания физических лиц в АКБ «Форштадт» (АО), Сборника Тарифов АКБ «Форштадт» (АО) для физических лиц, Условий предоставления кредитных продуктов АКБ «Форштадт» (АО) для физических лиц.

В заявлении на страхование по Программе страхования № 1 Заемщик в качестве основного выгодоприобретателя указал АКБ «Форштадт» (АО).

При этом, в п. 3 Заявления на страхование по Программе страхования № 1 Заемщик в качестве основного выгодоприобретателя по Договору страхования указал АКБ «Форштадт», в качестве дополнительного выгодоприобретателя Заемщик указал себя - на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.

24.04.2018г. Банку стало известно о том, что Заемщик по Кредитному договору скончался 22.04.2018г. от онкологического заболевания, что подтверждается свидетельством о смерти <...>.

Банком в адрес Страховщика 28.04.2018г. было направлено сообщение о наступлении страхового случая «Смерть застрахованного лица» ФИО4 (исх. № 17/7675) с приложением документов, предусмотренных п. 3.8.1. Договора страхования, и указанием реквизитов для перечисления страховой суммы.

16.05.2018г. Банком получен ответ Страховщика, согласно которому для рассмотрения заявления о страховой выплате необходимо предоставить медицинское заключение.

10.07.2018г. Банком в адрес Страховщика была направлена копия выписки из акта судебно-медицинского исследования № 516 от 22.04.2018г.

24.07.2018г. Банком получен ответ Страховщика об отказе в выплате страховой суммы, в связи с тем, что смерть ФИО4 не признана страховым случаем, поскольку относится к исключениям Программы страхования № 1, а именно смерть застрахованного лица от онкологического заболевания, если ко времени наступления страхования события Договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее одного года.

На дату смерти Заемщика (22.04.2018г.) остаток задолженности по кредитному договору составляет 353 821,29 руб., в том числе, основной долг 350 616,75 руб., текущие проценты 3 204,54 руб.

07.03.2019г. Банком в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» была направлена претензия, в которой Банк в срок не позднее 22.03.2019г. просил принять решение о признании случая страховым, составить страховой акт и произвести выплату страхового возмещения, а также уплатить неустойку за каждый день просрочки неисполнения обязательства.

Однако до настоящего времени ответ на указанную претензию Банком не получен, что послужило основанием для обращения истца с настоящим иском в арбитражный суд за защитой своих прав и законных интересов.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ч. 2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Кроме того, как следует из пункта 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 146 от 13.09.2011 г. "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров", включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия.

Аналогичная позиция нашла отражение и в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. (пункты 4, 4.1, 4.2).

Верховный Суд Российской Федерации пришел к выводу о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Однако подобные условия кредитных договоров признаются Верховным Судом Российской Федерации соответствующими закону только в том случае, если доказана добровольность выбора заемщиком-гражданином условия обеспечения исполнения кредитного обязательства. Добровольность выбора считается доказанной, если заемщик имел возможность получить кредит и в отсутствие договора страхования.

Как следует из материалов дела, ФИО4, заключая соответствующий договор страхования, действовал добровольно, решение банка о выдаче кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

При этом, из заявления на страхование по Программе страхования №1 от 22.12.2017г., подписанного ФИО4 (пункты 2, 4, 5, 6 и 9 заявления), следует, что ознакомившись с условиями страхования, ФИО4 согласился быть застрахованным, и попросил АКБ «Форштадт» (АО) (далее Банк) предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования (далее Договор страхования), заключенного между Банком и ООО «СК «РГС-Жизнь» (далее Страховщик), страховыми рисками, по которому являются: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности I или II группы по любой причине в период действия в отношении него Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования №1. При этом, подтвердил, что уведомлен, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора, проинформирован и понимает то, что присоединение к Программе страхования №1 является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования №1 является дополнительной услугой Банка. Также подтвердил, что сведения, касающиеся его здоровья и возраста, соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих сведений является основанием для принятия его на страхование, с Программой страхования №1, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, условия страхования ему понятны и возражений по ним он не имеет.

Согласно статье 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65 АПК РФ).

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание, что истец не представил доказательств, что спорный договор добровольного коллективного страхования № 690/13/1237 от 21.06.2013г. в указанной части противоречит закону, заключен с заинтересованностью и причинил или может причинить истцу убытки, равно как истцом не представлено в материалы дела доказательств, свидетельствующих о том, что указанный спорный договор был заключен под влиянием обмана и вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для истца условиях, учитывая также, что указанное исключение является не освобождением страховщика от страховой выплаты в порядке ст. 963 ГК РФ, а договорным условием, которым стороны предусмотрели, что данное событие не является страховым случаем, в связи с чем, правовых оснований, в соответствии со ст. 166,167,168,174,179 ГК РФ, для признания пункта 3.1.1.1. Договора страхования и положения Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Форштадт» (АО) (Программа страхования № 1) - «Исключения» в разделе «Страховые риски\случаи» Договора добровольного коллективного страхования № 690/13/1237, заключенного 21.06.2013г. между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и АКБ «Форштадт» (АО), недействительными в части распространения на заемщика ФИО4 условия - «не является страховым случаем событие, которое наступило в результате онкологического заболевания у Застрахованного лица, если к моменту наступления страхового события договор страхования в отношении Застрахованного лица действовал менее 1 года», в данном случае не имеется, в удовлетворении иска в данной части следует отказать.

Согласно пунктам 1, 2 статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 3.1.1.1. Договора страхования, страховыми рисками по Договору по Программе страхования №1 являются, в том числе, смерть Застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия Договора, который для конкретного Застрахованного лица указывается в Списке Застрахованных лиц по Программе страхования №1 (Приложение №2 к Договору), за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования №1 (далее страховой случай/риск - «Смерть Застрахованного»).

В соответствии с разделом «Исключения» Приложения №4 к Договору страхования, не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе "Страховые случаи/риски" Программы страхования №2, как страховые риски «Смерть Застрахованного» или «Установление Застрахованному инвалидности I или II группы», если такое событие наступило в результате, в том числе, заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, центральной или периферической нервной системы, онкологического заболевания, цирроза печени, туберкулеза, саркоидоза, амилоидоза, любого врождённого заболевания, осложнений хронического заболевания лёгких, желудка, кишечника и/или почек у Застрахованного лица, если к моменту наступления страхового события договор страхования в отношении Застрахованного лица действовал менее одного года.

ФИО5 было написано заявление на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита АКБ «Форштадт» (ЗАО). При этом, в заявлении указано, что ФИО5 согласен с тем, что является Застрахованным лицом на условиях Программы страхования №1.

Программа страхования №1 ФИО5 получена, о чём свидетельствует запись об этом и его подпись в заявлении на страхование. С условиями программы страхования Страхователь был ознакомлен и согласен.

Из представленных в материалы дела медицинских документов следует, что причиной смерти ФИО4, наступившей 22.04.2018, явилось онкологическое заболевание, ко времени наступления смерти договор страхования в отношении него действовал менее одного года.

При указанных обстоятельствах, проанализировав и оценив имеющиеся в деле доказательства, руководствуясь статьями 421, 934, 943 ГК РФ, учитывая положения Договора страхования, в соответствии с которыми наступление смерти в результате онкологического заболевания у Застрахованного лица, если к моменту наступления страхового события договор страхования в отношении Застрахованного лица действовал менее одного года, не является страховым случаем, соответственно, у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения, в связи с чем, суд пришёл к выводу, что исковые требования в части взыскания с ООО "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" в пользу АКБ "ФОРШТАДТ" страхового возмещения в размере 353 821 руб. 29 коп. в счет погашения задолженности по Кредитному договору от 22.12.2017 года № КП-873375-00001, заключенному между АКБ «Форштадт (АО) и ФИО4, суммы неустойки в размере 8 810 руб. 15 коп. за период с 24.07.2018г. по 29.03.2019г., как дополнительного (акцессорного) требования, удовлетворению не подлежат.

Расходы по госпошлине подлежат отнесению на истца в соответствии со ст. ст. 101, 102, 110 АПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 8-12, 421, 934, 943 ГК РФ, ст. ст. 4, 9, 65, 110, 123, 156, 167-171, 176 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.


Судья А.А. Федоточкин