Решение от 19 декабря 2017 г. по делу № А49-7596/2017

Арбитражный суд Пензенской области

Кирова ул., д. 35/39, Пенза г., 440000,

тел.: +78412-52-99-97, факс: +78412-55-36-96, e-mail:penza.info@arbitr.ru

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

г. Пенза Дело № А49-7596/2017

“ 19 ” декабря 2017 г.

Резолютивная часть решения объявлена « 12 » декабря 2017 года.

В полном объёме решение изготовлено « 19 » декабря 2017 года.

Арбитражный суд Пензенской области в составе судьи Лавровой И.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Дмитриевой Л.В.,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) (ОГРН <***>, ИНН <***>)

к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ОГРН <***>, ИНН <***>)

о взыскании 36 477 222 руб. 24 коп. и об обращении взыскания на заложенное имущество

при участии:

от истца: ФИО2 - представитель по доверенности от 07.03.2017г., паспорт.

от ответчика: ФИО3 – представитель по доверенности от 31.07.2017г., паспорт.

установил:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился в Арбитражный суд Пензенской области с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1 о взыскании задолженности, процентов и пени в общей сумме 36477222 руб. 24 коп. по кредитным соглашениям № 721/1218-0000797 от 21 января 2014 года, № 721/1218-0000675 от 15 марта 2013 года, № 721/1218-0000870 от 15 августа 2014 года, № 721/1218-0000914 от 24 декабря 2014 года, и об обращении взыскания на имущество ответчика в соответствии с договорами ипотеки № 721/1218-0000914-з01 от 24 декабря 2014 года, № 721/1218-0000675-з01 от 15 марта 2013 года, № 721/1218-0000797-з01 от 21 января 2014 года, № 721/1218-0000870-з01 от 15 августа 2014 года.

По ходатайству ответчика в рамках настоящего дела проведена судебная экспертиза на предмет определения рыночной стоимости заложенного имущества. В соответствии с определением суда экспертиза проводилась экспертом АНО «Приволжский экспертно-консультационный центр» ФИО4

На период проведения экспертизы производство по делу приостанавливалось.

Определением от 09 ноября 2017 года суд возобновил производство по делу; судебное заседание по рассмотрению спора назначено на 05 декабря 2017 года, в заседании объявлялся перерыв до 12 декабря 2017 года.

В ходе заседания представитель истца поддержал заявленные требования.

Представитель ответчика подтвердил наличие непогашенной задолженности по кредитным соглашениям в указанном истцом размере.

При этом представитель ответчика указал, что 05 августа 2016 года Банк ВТБ 24 (ПАО) направил ИП ФИО1 требования о досрочном погашении задолженности по всем кредитным соглашениям, положенным в основание настоящего иска. Также в указанных требованиях банк предложил считать кредитные соглашения расторгнутыми с 02 сентября 2016 года.

Расценивая требования о досрочном возврате денежных средств в качестве заявлений о расторжении договоров в одностороннем порядке, ответчик полагает неправомерным начисление процентов и пени за последующий расторжению период.

Одновременно представитель ответчика заявил ходатайство об уменьшении размера начисленных истцом санкций на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагая размер ответственности ответчика (заёмщика) несоразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения представителей истца и ответчика, Арбитражный суд Пензенской области установил:

истец (Банк, кредитор) и ответчик (заёмщик) заключили кредитное соглашение от 21 января 2014 года № 721/1218-0000797 (далее – кредитное соглашение № 1), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредитную линию с лимитом выдачи и отдельные кредиты на следующих условиях:

- сумма кредитной линии – 8000000 руб. 00 коп.,

- срок кредитной линии - 84 месяца с даты, следующей за датой предоставления первого Кредита,

- процентная ставка по кредитной линии - 13,2% годовых.

В пункте 1.8 кредитного соглашения № 1 стороны определили, что кредиты в рамках кредитной линии предоставляются на основании отдельных дополнительных соглашений о предоставлении кредита, заключаемых между кредитором и заёмщиком, в которых указываются срок, сумма, порядок погашения кредита и уплаты процентов по нему, а также, в случае необходимости, условия предоставления кредита. При этом срок, сумма отдельных кредитов с учётом уже предоставленных кредитов не может превышать срок, сумму кредитной линии соответственно.

В пункте 1.13 кредитного соглашения № 1 предусмотрена ответственность заёмщика в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и комиссиям по кредиту в виде уплаты неустойки (пени) в размере 0,08% от суммы соответствующей просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Также в пункте 4.6 особых условий кредитного соглашения (приложение № 1 к кредитному соглашению № 1) стороны предусмотрели право кредитора на отказ от предоставления кредита, приостановление предоставления кредита, а также право требования досрочного исполнения заёмщиком обязательств, в перечисленных случаях, в том числе, в случае просрочки уплаты заёмщиком любого из причитающихся платежей по любому договору, заключённому между сторонами.

В рамках заключённого кредитного соглашения № 1 от 21 января 2014 года между Банком и заёмщиком заключено дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 01 (далее - ДС 01), в соответствии с которым Банк обязался предоставить заёмщику кредит в сумме 3000000 руб. 00 коп. со сроком погашения по 19 января 2021 года.

Согласно условиям ДС 01 все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включали в себя суммы в погашение основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения и являлись аннуитетными (пункты 1.4.1 – 1.4.2 ДС 01).

В рамках заключённого кредитного соглашения № 1 от 21 января 2014 года между Банком и заёмщиком заключено дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 02 (далее - ДС 02), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 1000000 руб. 00 коп.,

- срок кредита - по 19 января 2021 года.

Согласно условиям ДС 02 все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включали в себя суммы в погашении основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения № 1 и являлись аннуитетными (п. 1.4.1 - 1.4.2 ДС 02).

В рамках заключённого кредитного соглашения № 1 от 21 января 2014 года между Банком и заёмщиком заключено дополнительное соглашение, о предоставлении кредита № 03 (далее - ДС 03), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 1000000 руб. 00 коп.,

- срок кредита - по 19 января 2021 года.

Согласно условиям ДС 03 все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включали в себя суммы в погашении основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения № 1 и являлись аннуитетными (п. 1.4.1 - 1.4.2 ДС 03).

В рамках заключённого кредитного соглашения между Банком и заёмщиком заключено дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 04 (далее - ДС 04), по условиям которого Банк предоставил заёмщику Кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 1000000 руб. 00 коп.,

- срок кредита - по 19 января 2021 года.

Согласно условиям ДС 04 все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включали в себя суммы в погашение основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения № 1 и являлись аннуитетными (п. 1.4.1 - 1.4.2 ДС 04).

В рамках заключённого кредитного соглашения № 1 от 21 января 2014 года между Банком и заёмщиком заключено дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 05 (далее - ДС 05), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 1000000 руб. 00 коп.,

- срок кредита – по 19 января 2021 года.

Согласно условиям ДС 05 все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включали в себя суммы в погашении основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения № 1 и являлись аннуитетными (п. 1.4.1 - 1.4.2 ДС 05).

В рамках заключенного кредитного соглашения № 1 от 21 января 2014 года между Банком и заёмщиком заключено дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 06 (далее - ДС 06), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 1000000 руб. 00 коп.,

- срок кредита - по 19 января 2021 года.

Согласно условиям ДС 06 все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включали в себя суммы в погашении основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения № 1 и являлись аннуитетными (п. 1.4.1 - 1.4.2 ДС 06).

Также 15 марта 2013 года истец (Банк, кредитор) и ответчик (заёмщик) заключили кредитное соглашение № 721/1218-0000675 (далее – кредитное соглашение № 2).

По условиям кредитного соглашения № 2 с учётом дополнительного соглашения № 1 от 24 марта 2014 года, дополнительного соглашения № 2 от 22 августа 2014 года, дополнительного соглашения № 3 от 06 ноября 2014 года и дополнительного соглашения № 4 о 23 июня 2015 года Банк предоставил заёмщику кредитную линию с лимитом выдачи и отдельные кредиты на следующих условиях:

- сумма кредитной линии -14900000 руб. 00 коп.,

- срок кредитной линии - 84 месяца с даты, следующей за датой предоставления первого кредита,

- процентная ставка по кредитной линии- 15,6% годовых, с 24 марта 2014 года - 15,2%, с 06 ноября 2014 года -14,2% годовых.

В пункте 1.8 кредитного соглашения № 2 стороны определили, что кредиты в рамках кредитной линии предоставляются на основании отдельных дополнительных соглашений о предоставлении кредита, заключаемых между кредитором и заёмщиком, в которых указываются срок, сумма, порядок погашения кредита и уплаты процентов по нему, а также, в случае необходимости, условия предоставления кредита. При этом срок, сумма отдельных кредитов с учётом уже предоставленных кредитов не может превышать срок, сумму кредитной линии соответственно.

В пункте 1.13 кредитного соглашения № 2 предусмотрена ответственность заёмщика в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и комиссиям по кредиту в виде уплаты неустойки (пени) в размере 0,09% от суммы соответствующей просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Также в пункте 4.6 особых условий кредитного соглашения (приложение № 1 к кредитному соглашению № 2) стороны предусмотрели право кредитора на отказ от предоставления кредита, приостановление предоставления кредита, а также право требования досрочного исполнения заёмщиком обязательств, в перечисленных случаях, в том числе, в случае просрочки уплаты заёмщиком любого из причитающихся платежей по любому договору, заключённому между сторонами.

В рамках заключённого кредитного соглашения № 2 от 15 марта 2013 года между Банком и заёмщиком заключено дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 01 (далее - ДС 01), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 5000000 руб. 00 коп.,

- срок кредита - по 19 марта 2020 года.

Согласно условиям ДС 01 все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включали в себя суммы в погашении основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения и являлись аннуитетными (п. 1.4.1 - 1.4.2 ДС 01).

В рамках заключённого кредитного соглашения № 2 от 15 марта 2013 года между Банком и заёмщиком заключено дополнительное соглашение № 02 (далее - ДС 02), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 3000000 руб. 00 коп.,

- срок кредита - по 23 марта 2020 года.

Согласно условиям ДС 02 все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включали в себя суммы в погашении основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения и являлись аннуитетными (п. 1.4.1 - 1.4.2 ДС 02).

В рамках заключённого кредитного соглашения № 2 от 15 марта 2013 года между Банком и заёмщиком заключено дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 03 (далее - ДС 03), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 2000000 руб. 00 коп.,

- срок кредита - по 23 марта 2020 года.

Согласно условиям ДС 0З все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включали в себя суммы в погашении основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения и являлись аннуитетными (п. 1.4.1 - 1.4.2 ДС 03).

В рамках заключённого кредитного соглашения № 2 от 15 марта 2013 года между Банком и заёмщиком заключено дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 04 (далее - ДС 04), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 1000000 руб. 00 коп.,

- срок кредита - по 23 марта 2020 года.

Согласно условиям ДС 04 все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включали в себя суммы в погашении основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения и являлись аннуитетными (п. 1.4.1 - 1.4.2 ДС 04).

В рамках заключённого кредитного соглашения № 2 от 15 марта 2013 года между Банком и заёмщиком заключено дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 05 (далее - ДС 05), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 1000000 руб. 00 коп.,

- срок кредита - по 23 марта 2020 года.

Согласно условиям ДС 05 все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включали в себя суммы в погашении основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения и являлись аннуитетными (п. 1.4.1 - 1.4.2 ДС 05).

В рамках заключённого кредитного соглашения № 2 от 15 марта 2013 года между Банком и заёмщиком заключено дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 06 (далее - ДС 06), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 1000000 руб. 00 коп.,

- срок кредита - по 23 марта 2020 года.

Согласно условиям ДС 06 все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включали в себя суммы в погашении основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения и являлись аннуитетными (п. 1.4.1 - 1.4.2 ДС 06).

В рамках заключённого кредитного соглашения № 2 от 15 марта 2013 года между Банком и заёмщиком заключено дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 07 (далее - ДС 07), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 1000000 руб. 00 коп.,

- срок кредита - по 23 марта 2020 года.

Согласно условиям ДС 07 все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включали в себя суммы в погашении основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения и являлись аннуитетными (п. 1.4.1 - 1.4.2 ДС 07).

В рамках заключенного кредитного соглашения № 2 от 15 марта 2013 года между Банком и заёмщиком заключено дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 08 (далее - ДС 08), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 900000 руб. 00 коп.,

- срок кредита - по 23 марта 2020 года.

Согласно условиям ДС 08 все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включали в себя суммы в погашении основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения и являлись аннуитетными (п. 1.4.1 - 1.4.2 ДС 08).

Кроме того, 15 августа 2014 года истец (Банк, кредитор) и ответчик (заёмщик) заключили кредитное соглашение № 72Т7Т218-0000870 (далее – кредитное соглашение № 3).

По условиям кредитного соглашения № 3 с учётом дополнительного соглашения № 1 от 06 ноября 2014 года, дополнительного соглашения № 2 от 23 июня 2015 года Банк предоставил заёмщику кредитную линию с лимитом выдачи и отдельные кредиты на следующих условиях:

- сумма кредитной линии – 6500000 руб. 00 коп.,

- срок кредитной линии – 84 месяца с даты, следующей за датой предоставления первого кредита.

- процентная ставка по кредитной линии - 15,2% годовых, с 06 ноября 2014 года - 14,2% годовых.

В пункте 1.8 кредитного соглашения № 3 стороны определили, что кредиты в рамках кредитной линии предоставляются на основании отдельных дополнительных соглашений о предоставлении кредита, заключаемых между кредитором и заёмщиком, в которых указываются срок, сумма, порядок погашения кредита и уплаты процентов по нему, а также, в случае необходимости, условия предоставления кредита. При этом срок, сумма отдельных кредитов с учётом уже предоставленных кредитов не может превышать срок, сумму кредитной линии соответственно.

В пункте 1.13 кредитного соглашения № 3 предусмотрена ответственность заёмщика в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и комиссиям по кредиту в виде уплаты неустойки (пени) в размере 0,08% от суммы соответствующей просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Также в пункте 4.6 особых условий кредитного соглашения (приложение № 1 к кредитному соглашению № 3) стороны предусмотрели право кредитора на отказ от предоставления кредита, приостановление предоставления кредита, а также право требования досрочного исполнения заёмщиком обязательств, в перечисленных случаях, в том числе, в случае просрочки уплаты заёмщиком любого из причитающихся платежей по любому договору, заключённому между сторонами.

В рамках заключённого кредитного соглашения № 3 от 15 августа 2014 года между Банком и заёмщиком заключено дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 01 (далее - ДС 01), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 1000000 руб. 00 коп.,

- срок кредита - по 20 августа 2021 года.

Согласно условиям ДС 01 все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включали в себя суммы в погашении основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения и являлись аннуитетными (п. 1.4.1 - 1.4.2 ДС 01).

В рамках заключённого кредитного соглашения № 3 от 15 августа 2014 года истец (Банк, кредитор) и ответчик (заёмщик) заключили дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 02 (далее - ДС 02), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 1000000 руб. 00 коп.,

- срок кредита - по 20 августа 2021 года.

Согласно условиям ДС 02 все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включали в себя суммы в погашении основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения и являлись аннуитетными (п. 1.4.1 - 1.4.2 ДС 02).

В рамках заключённого кредитного соглашения № 3 от 15 августа 2014 года между Банком и заёмщиком заключено дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 03 (далее - ДС 03), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 1000000 руб. 00 коп.,

- срок кредита - по 20 августа 2021 года.

Согласно условиям ДС 03 все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включают в себя суммы в погашении основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями Кредитного соглашения и являются аннуитетными (п. 1.4.1 - 1.4.2 ДС 03).

В рамках заключённого кредитного соглашения № 3 от 15 августа 2014 года между Банком и заёмщиком заключено дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 04 (далее - ДС 04), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 1000000 руб. 00 коп.,

- срок кредита - по 20 августа 2021 года.

Согласно условиям ДС 04 все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включали в себя суммы в погашении основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения и являлись аннуитетными (п. 1.4.1 - 1.4.2 ДС 04).

В рамках заключенного кредитного соглашения № 3 от 15 августа 2014 года между Банком и заёмщиком заключено дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 05 (далее - ДС 05), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 1000000 руб. 00 коп.,

- срок кредита - по 20 августа 2021 года.

Согласно условиям ДС 05 все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включают в себя суммы в погашении основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения и являются аннуитетными (п. 1.4.1 - 1.4.2 ДС 05).

В рамках заключенного кредитного соглашения № 3 от 15 августа 2014 года между Банком и заёмщиком заключено дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 06 (далее - ДС 06), по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 500000 руб. 00 коп.,

- срок кредита - по 20 августа 2021 года.

Согласно условиям ДС 06 все платежи заёмщика, за исключением первых шести платежей, включают в себя суммы в погашении основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения и являются аннуитетными (п. 1.4.1 - 1.4.2 ДС 06).

Помимо этого, 24 декабря 2014 года истец (Банк, кредитор) и ответчик (заёмщик) заключили кредитное соглашение № 721/1218-0000914 (далее кредитное соглашение № 4).

По условиям кредитного соглашения Банк предоставил заёмщику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита – 1600000 руб. 00 коп.,

- срок - 84 месяца с даты, следующей за датой предоставления кредита.

- процентная ставка - 19,0% годовых.

Фак выдачи ответчику кредитных средств в общей сумме 31000000 руб. 00 коп. по названным выше кредитным соглашениям подтверждается представленными в материалы дела мемориальными ордерами (том 2, л.д. 72-77, 136-143, том 3, л.д. 35-41, 58), а также ответчиком в ходе рассмотрения дела в суде.

Согласованные сторонами сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитом ответчик не соблюдал, в связи с чем истец направил ответчику письменные требования (исх. от 05 августа 2016 года – том 3, л.д. 139-140) о досрочном погашении кредита в срок не позднее 01 сентября 2016 года, а также предложил считать кредитные соглашения расторгнутыми с 02 сентября 2016 года на основании п.п. 1 п. 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Обязательства по возврату кредитных средств в указанный кредитором срок заёмщик не исполнил, в связи с чем истец повторно (исх. от 21 апреля 2017 года – том 2, л.д. 78-79, 144-145, том 3, л.д. 42-43, 59-60) направил ответчику требование о возврате кредита в полном объёме.

Неисполнение требования истца послужило основанием для предъявления настоящего иска, в рамках которого истец просит взыскать с ответчика денежные средства в общей сумме 36477222 руб. 24 коп., в том числе:

- по кредитному соглашению № 721/1218-0000797 от 21 января 2014 года денежные средства в общей сумме 9616928 руб. 41 коп., из которых: 7200195 руб. 67 коп. – основной долг, 1695377 руб. 09 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 721355 руб. 65 коп. – пени за просрочку оплаты,

- по кредитному соглашению № 721/1218-0000675 от 15 марта 2013 года денежные средства в общей сумме 16602235 руб. 49 коп., из которых: 11959675 руб. 83 коп. – основной долг, 3091864 руб. 12 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 1550695 руб. 54 коп. – пени за просрочку оплаты,

- по кредитному соглашению № 721/1218-0000870 от 15 августа 2014 года денежные средства в общей сумме 7984172 руб. 82 коп., из которых: 5821544 руб. 50 коп. – основной долг, 1598176 руб. 76 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 564451 руб. 56 коп. – пени за просрочку оплаты,

- по кредитному соглашению № 721/1218/0000914 от 24 декабря 2014 года денежные средства в общей сумме 2273885 руб. 52 коп., из которых: 1523664 руб. 87 коп. – основной долг, 525752 руб. 09 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 224468 руб. 56 коп. – пени за просрочку оплаты.

Не оспаривая размер основной задолженности по кредитным соглашениям, ответчик ссылается на прекращение договорных отношений с истцом с 02 сентября 2016 года вследствие предъявления кредитором (истцом) требований (исх. от 05 августа 2016 года) о досрочном возврате кредитов.

Указанные требования ответчик расценивает в качестве заявления о расторжения договоров в одностороннем порядке.

Оценив доводы ответчика, арбитражный суд установил:

В соответствии с пунктом 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или изменённым.

По общему правилу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором.

Таким образом, нормы статей 310 и 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации допускают односторонний отказ от исполнения договора и одностороннее изменение условий обязательства в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон.

В кредитных соглашениях № 721/1218-0000797 от 21 января 2014 года, № 721/1218-0000675 от 15 марта 2013 года, № 721/1218-0000870 от 15 августа 2014 года, № 721/1218/0000914 от 24 декабря 2014 года (пункты 4.6 особых условий) стороны предусмотрели право кредитора на отказ от предоставления кредита, приостановление предоставления кредита, а также право требования досрочного исполнения заёмщиком обязательств, в том числе, в случае просрочки уплаты заёмщиком любого из причитающихся платежей по любому договору, заключённому между сторонами.

Право на односторонний отказ кредитора от кредитных соглашений в пункте 4.6 особых условий кредитных соглашений не предусмотрен.

Из буквального прочтения направленных истцом ответчику требований (исх. от 05 августа 2016 года и от 21 апреля 2017 года) следует, что истцом заявлено требование о досрочном исполнении заёмщиком обязательств по кредитным соглашениям именно со ссылкой на пункты 4.6 особых условий.

Предложение о расторжении договоров в порядке п.п. 1 п. 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации не является уведомлением о расторжении договоров вследствие одностороннего отказа кредитора, поскольку указанная норма права предусматривает возможность расторжения договоров по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Доказательства направления кредитором заёмщику уведомления о расторжении договора в одностороннем порядке в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации суду не представлены; истец факт прекращения договора отрицает.

В связи с изложенным, суд признаёт кредитные соглашения действующими, а требование о взыскании денежных средств, предусмотренных указанными соглашениями – правомерным.

Суду представлен расчёт исковых требований (том 1, л.д. 10-154, том 2, л.д. 1-29).

Согласно статьям 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить полученный кредит в установленный договором срок, уплатив проценты за пользование кредитом.

Действительность кредитных договоров ответчиком не оспорена.

Факт получения кредита подтверждён материалами дела и не оспаривается заёмщиком.

Доказательства возврата кредита и подлежащих к уплате процентов и пени ответчик суду не представил.

Расчёт требований судом проверен и признаётся соответствующим условиям договора.

В связи с изложенным, Арбитражный суд Пензенской области признаёт исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению полностью, в сумме 36477222 руб. 24 коп., на основании статей 307, 309, 330, 807, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом суд не находит оснований для уменьшения размера пени в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Признаки явной несоразмерности договорного размера пени последствиям нарушенного ответчиком обязательства из материалов дела не усматриваются.

В обеспечение исполнения обязательств заёмщика по кредитным соглашениям от № 721/1218-0000797 от 21 января 2014 года, № 721/1218-0000675 от 15 марта 2013 года, № 721/1218/0000914 от 24 декабря 2014 года истец (залогодержатель) и ответчик (залогодатель) заключили договоры об ипотеке № 721/1218-0000914-з01 от 24 декабря 2014 года, № 721/1218-0000675-з01 от 13 марта 2013 года, № 721/1218-0000797-з01 от 21 января 2014 года.

По условиям названных договоров, в обеспечение обязательства по возврату кредита ответчик предоставил следующее недвижимое имущество:

- помещение в литере 3, назначение: нежилое, общей площадью 917,3 кв.м., этаж 1, 2, номера на поэтажном плане: 1 этаж: 1-22, 2 этаж 1-11, 11а, 12-19, адрес объекта: <...>,

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для размещения нежилого (производственного) помещения, общей площадью 718 кв.м. с кадастровым номером 59:29:3004002:548, расположенного по адресу: <...>.

В обеспечение исполнения заёмщиком обязательств по кредитному соглашению № 721/1218-0000870 от 15 августа 2014 года истец (залогодержатель) и ответчик (залогодатель) заключили договор об ипотеке № 721/1218-0000870-з01 от 15 августа 2014 года в отношении следующего имущества заёмщика:

- здание, назначение: нежилое, 2-х этажное, общей площадью 481,7 кв.м., адрес объекта: <...>,

- земельный участок, категория земель: земли населённых пунктов, разрешённое использование: для размещения нежилого (производственного) помещения, общей площадью 600 кв.м., кадастровый номер 58:29:3004002:87, расположенного по адресу: <...>.

Действительность договоров ипотеки сторонами не оспаривается.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе в случае неисполнения обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами путём обращения взыскания на предмет залога.

Принимая во внимание наличие обеспеченного залогом и неисполненного обязательства, арбитражный суд, руководствуясь статьями 307, 309, 334, 337, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, признаёт требование истца об обращении взыскания на предмет залога подлежащим удовлетворению.

Согласно части 3 статьи 350 Гражданского Кодекса Российской Федерации суд обязан установить начальную продажную цену при реализации предмета залога.

Истец просил установить начальную продажную стоимость имущества в размере 80% от цены, указанной в отчёте об оценке (том 3, л.д. 74-90), представленном с исковым материалом.

Согласно пункту 6 Информационного Письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 января 1998 года № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге», при наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества. Если при рассмотрении указанных споров по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведённой сторонами в договоре о залоге, арбитражный суд может предложить лицам, участвующим в деле, принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге.

В ходе рассмотрения дела ответчик заявил ходатайство о проведении судебной экспертизы на предмет определения рыночной стоимости заложенного имущества с целью его продажи с публичных торгов.

Согласно заключению от 07 ноября 2017 года № 126, выполненному экспертом Автономной некоммерческой организации «Приволжский экспертно-консультационный центр» ФИО4 в рамках судебной экспертизы (том 4, л.д. 28-66), рыночная стоимость имущества составила:

- помещение в литере 3, назначение: нежилое, общей площадью 917,3 кв.м., этаж 1, 2, номера на поэтажном плане: 1 этаж: 1-22, 2 этаж 1-11, 11а, 12-19, адрес объекта: <...> руб. 00 коп.,

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для размещения нежилого (производственного) помещения, общей площадью 718 кв.м. с кадастровым номером 59:29:3004002:548, расположенного по адресу: <...> руб. 00 коп.,

- здание, назначение: нежилое, 2-х этажное, общей площадью 481,7 кв.м., адрес объекта: <...> руб. 00 коп.,

- земельный участок, категория земель: земли населённых пунктов, разрешённое использование: для размещения нежилого (производственного) помещения, общей площадью 600 кв.м., кадастровый номер 58:29:3004002:87, расположенного по адресу: <...> руб. 00 коп.

Возражения относительно выводов эксперта стороны не заявили, оснований сомневаться в выводах эксперта, предупреждённого об уголовной ответственности за дачу ложного заключения, у суда не имеется.

В связи с изложенным, суд считает возможным при определении начальной продажной цены заложенного имущества руководствоваться выводами вышеназванной судебной экспертизы.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 статьи 54 Федерального Закона Российской Федерации от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

Таким образом, с учётом требований статьи 54 Федерального Закона Российской Федерации от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»:

- начальная продажная цена помещения в литере 3, назначение: нежилое, общей площадью 917,3 кв.м., этаж 1, 2, номера на поэтажном плане: 1 этаж: 1-22, 2 этаж 1-11, 11а, 12-19, адрес объекта: <...> составляет 17955574 руб. 40 коп. (22444468 руб. 00 коп. * 80%),

- начальная продажная цена земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для размещения нежилого (производственного) помещения, общей площадью 718 кв.м. с кадастровым номером 59:29:3004002:548, расположенного по адресу: <...> составляет 1936193 руб. 60 коп. (2420242 руб. 00 коп. * 80%),

- начальная продажная цена здания, назначение: нежилое, 2-х этажное, общей площадью 481,7 кв.м., адрес объекта: <...> составляет 9276948 руб. 80 коп. (11596186 руб. 00 коп. * 80%),

- начальная продажная цена земельного участка, категория земель: земли населённых пунктов, разрешённое использование: для размещения нежилого (производственного) помещения, общей площадью 600 кв.м., кадастровый номер 58:29:3004002:87, расположенного по адресу: <...> составляет 1617989 руб. 60 коп. (2022487 руб. 00 коп. * 80%).

В соответствии со статьями 101, 106, 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы по делу относятся на ответчика.

Руководствуясь статьями 101, 106, 110, 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить полностью, судебные расходы отнести на ответчика.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) денежные средства в сумме 36477222 руб. 24 коп., в том числе:

- по кредитному соглашению № 721/1218-0000797 от 21 января 2014 года денежные средства в общей сумме 9616928 руб. 41 коп., из которых: 7200195 руб. 67 коп. – основной долг, 1695377 руб. 09 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 721355 руб. 65 коп. – пени за просрочку оплаты,

- по кредитному соглашению № 721/1218-0000675 от 15 марта 2013 года денежные средства в общей сумме 16602235 руб. 49 коп., из которых: 11959675 руб. 83 коп. – основной долг, 3091864 руб. 12 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 1550695 руб. 54 коп. – пени за просрочку оплаты,

- по кредитному соглашению № 721/1218-0000870 от 15 августа 2014 года денежные средства в общей сумме 7984172 руб. 82 коп., из которых: 5821544 руб. 50 коп. – основной долг, 1598176 руб. 76 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 564451 руб. 56 коп. – пени за просрочку оплаты,

- по кредитному соглашению № 721/1218/0000914 от 24 декабря 2014 года денежные средства в общей сумме 2273885 руб. 52 коп., из которых: 1523664 руб. 87 коп. – основной долг, 525752 руб. 09 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 224468 руб. 56 коп. – пени за просрочку оплаты.

Обратить взыскание на имущество индивидуального предпринимателя ФИО1, заложенное по договорам ипотеки № 721/1218-0000914-з01 от 24 декабря 2014 года, № 721/1218-0000675-з01 от 13 марта 2013 года, № 721/1218-0000797-з01 от 21 января 2014 года, а именно:

- помещение в литере 3, назначение: нежилое, общей площадью 917,3 кв.м., этаж 1, 2, номера на поэтажном плане: 1 этаж: 1-22, 2 этаж 1-11, 11а, 12-19, адрес объекта: <...>. Установить начальную продажную стоимость имущества в размере 17955574 руб. 40 коп.,

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для размещения нежилого (производственного) помещения, общей площадью 718 кв.м. с кадастровым номером 59:29:3004002:548, расположенного по адресу: <...>. Установить начальную продажную стоимость имущества в размере 1936193 руб. 60 коп.

Обратить взыскание на имущество индивидуального предпринимателя ФИО1, заложенное по договору ипотеки № 721/1218-0000870-з01 от 15 августа 2014 года, а именно:

- здание, назначение: нежилое, 2-х этажное, общей площадью 481,7 кв.м., адрес объекта: <...>. Установить начальную продажную стоимость имущества в размере 9276948 руб. 80 коп.,

- земельный участок, категория земель: земли населённых пунктов, разрешённое использование: для размещения нежилого (производственного) помещения, общей площадью 600 кв.м., кадастровый номер 58:29:3004002:87, расположенного по адресу: <...>. Установить начальную продажную стоимость имущества в размере 1617989 руб. 60 коп.

Реализацию заложенного имущества произвести путём продажи с публичных торгов.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) расходы по государственной пошлине в сумме 224000 руб. 00 коп.

Решение Арбитражного суда Пензенской области может быть обжаловано в месячный срок со дня его принятия в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд путём подачи апелляционной жалобы через Арбитражный суд Пензенской области.

СудьяИ.А. Лаврова