Решение от 5 июля 2024 г. по делу № А40-9744/2024

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А40- 9744/24-3-70
г. Москва
05 июля 2024 г.
Резолютивная часть объявлена 24 июня 2024 г.

Дата изготовления решения в полном объеме 05 июля 2024 г.

Арбитражный суд Москвы в составе судьи Федоточкина А.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Будагиловой Б.Б.,

с использованием средств аудиозаписи,

рассмотрел в судебном заседании дело по иску

ПУБЛИЧНОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (109052, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***>, КПП: 772201001) к ОБЩЕСТВУ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" (125171, <...> ДОМ 16СТР9, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.09.2003, ИНН: <***>, КПП: 774301001) о взыскании страхового возмещения в размере 1 888 000 руб. 00 коп.,

При участии:

От истца: не явился, извещен,

От ответчика: ФИО1, по дов. от 03.07.2023 г., диплом

У С Т А Н О В И Л :

ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к ОБЩЕСТВУ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" о взыскании страхового возмещения в размере 1 888 000 руб. 00 коп. и возмещение расходов понесенные судебные расходы на общую сумму 28 000 рублей

В судебное заседание не явился представитель истца. Определение суда о времени и месте проведения судебного заседания, направленное ответчику заказным письмом с уведомлением о вручении по юридическому адресу получено представителем 25.03.2024.

В соответствии с пунктом 3 статьи 54 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений (ст. 165.1), доставленных по адресу, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, а также риск отсутствия по указанному адресу своего органа или представителя. Сообщения, доставленные по адресу, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, считаются полученными юридическим лицом, даже если оно не находится по указанному адресу.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с частью 1 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) (в редакции Федерального закона от 27.07.2010 N 228-ФЗ) информация о принятии искового заявления, о времени и месте судебного заседания опубликована на сайте http://www.msk.arbitr.ru.

Частью 6 статьи 121 АПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, после получения определения о принятии искового заявления к производству и возбуждении производства по делу самостоятельно предпринимают меры по получению информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи.

Согласно части 1 статьи 123 АПК РФ лица, участвующие в деле, и иные участники арбитражного процесса считаются извещенными надлежащим образом, если к началу судебного заседания, совершения отдельного процессуального действия арбитражный суд располагает сведениями о получении адресатом копии определения о принятии искового заявления или заявления к производству и возбуждении производства по делу, направленной ему в порядке, установленном настоящим Кодексом, или иными доказательствами получения лицами, участвующими в деле, информации о начавшемся судебном процессе.

При этом лица, участвующие в деле, несут риск наступления неблагоприятных последствий в результате непринятия мер по получению информации о движении дела, если суд располагает информацией о том, что указанные лица надлежащим образом извещены о начавшемся процессе.

Учитывая изложенное, суд считает истца извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, на основании п. 2 ч. 4 ст. 123 АПК РФ, в связи с чем, в соответствии с ч. 3 ст. 156 АПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика против удовлетворения исковых требований возражал по доводам отзыва.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, проверив обоснованность исковых требований по имеющимся в деле материалам, заслушав представителей ответчика, суд пришел к следующим выводам.

В обоснование заявленных требований, истец указывает, что 29.12.2020 г. ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Истец, Банк) заключили Кредитный договор <***> от 29.12.2020 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 888 000,00 рублей.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» заключили Договор об оказании услуг <***>-СО1 от 29.12.2020 г. в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту - Договор услуг).

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В соответствии с условиями Соглашения Страхователь обязан сообщать Страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая (пунткт.5.1.2.); передать страховщику оригинал (оригиналы) Заявления (Заявлений) в следующие сроки: в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика; в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения Страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении (пункт 5.1.З.).

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом соответствующим платежным поручением № 50953 от 02.02.2021.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается: Соглашением, Списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Застрахованное лицо и Правилами страхования.

24.04.2022 ФИО2 умерла.

25.09.2023 г. истец как выгодоприобретатель обратился в ООО «СК Ингосстрах-Жизнь». Выплаты страховой суммы не произошло.

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных п. 10.7.1. Правил страхования Истец: вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика: (письмо № 74710 от 24.07.2023) о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, положительные результаты не были достигнуты; 24.07.2023 г. Банк направил ряд письменных запросов, а именно: а)на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты; б)в ГУЗ «Читинская ЦРБ» главному врачу ФИО3 (672000 Забайкальский край. г. Чита. ул. Ленинградская, д. 57 к. 1). Документы не представлены; в) в 97500002 Отдел ЗАГС Центрального района г. Читы Департамента ЗАГС Забайкальского края (672000 Забайкальский край, <...>) Документы не представлены; г) в Участковый пункт полиции ФИО4 (672023 Забайкальский край, <...> а). Документы не получены.

Приложив собранные документы, Страховщику 25.09.2023 г. почтой DHL Express была направлена претензия № 96306 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 1 888 000,00 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

В Банк поступил ответ от Ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

Истец указывает, что документы, которые требовались Страховой организацией для выплаты страхового возмещения, в связи со смертью застрахованного лица, заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законных полномочий на получение соответствующей информации.

По мнению Банка, страховой случай, предусмотренный Договором страхования, -смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни -наступил и заявляемые требования о выплате страхового возмещения доказаны по праву и по размеру.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в судебном порядке для защиты нарушенных прав с требованиями о взыскании страхового возмещения в размере 1 888 000 руб. 00 коп.

Отказывая в удовлетворении требований, суд учитывает следующее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4 ст. 931 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других предусмотренных законом или договором страхования случаях такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По смыслу указанных норм на истце (выгодоприобретателе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования (между страховщиком и страхователем), а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая.

Страховщик (ответчик), возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы выгодоприобретателя о наступлении страхового случая.

Как следует из материалов дела, ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» (Страховщик) и ПАО «Промсвязьбанк» (Страхователь) заключено Соглашение от 21.07.2020 № 591-07-20-10, согласно которому Страховщик принимает на страхование физических лиц -заёмщиков ПАО «Промсвязьбанк» (Застрахованные лица) по Программе добровольного страхования «Защита заёмщика» (далее «Договор страхования»). Принятие на страхование Страховщиком осуществляется на основании предоставляемых Страхователем Списков застрахованных.

29.12.2020г. между Банком и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (застрахованное лицо), был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 1888 0000,00 рублей.

В обеспечение исполнения своих обязательств по Кредитному договору ФИО2 так же было подписано Заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №1374844060-СО1 (далее Заявление), согласно которому в рамках Договора страхования ФИО2 (застрахованное лицо) была принята на страхование на период кредитования по страховому риску (п. 1.2.1 Заявления): наступление смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно пл. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Согласно п. 1.2 Заявления на страхование услуга страхования оказывается в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от 30.05.2019 (далее также Правила).

Выгодоприобретателем согласно п. 2. 5. Договора страхования является Банк. Таким образом, между Истцом и Ответчиком заключен договор коллективного страхования, в котором две заинтересованные стороны, субъекты предпринимательской деятельности, пришли к соглашению о существенных условиях договора страхования, определили порядок исполнения договора страхования и права и обязанности сторон.

ПАО «Промсвязьбанк» не доказан факт наступления страхового случая, предусмотренного Договором страхования.

Согласно Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 9) (страховой риск): страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В п. 2.1. Договора страхования Страховщик и Страхователь установили, что принятым на страхование риском является смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования. При этом, согласно п. 2.7 Договора страхования, событие Смерть признается страховым случаем при соблюдении всех необходимых условий.

24.04.2022 произошло событие: наступление смерти ФИО2

Наступление страхового случая, предусмотренного Соглашением, является тем юридически значимым обстоятельством, на котором Истец основывает свои требования и которое (по требованиям ст. 65 АПК РФ) он обязан доказать.

По ходатайству ответчика Арбитражным судом г. Москвы сделаны судебные запросы в ТФОМС Забайкальского края, ЗАГС Забайкальского края по предоставлению сведений об обстоятельствах и причине смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., на указанные судебные запросы поступили следующие ответы: ТФОМС Забайкальского края предоставил выписку предъявленной медицинскими организациями оказанной медицинской помощи ФИО2, согласно которой с 21.11.2018 года ФИО2 стояла на учете в ГУЗ «Краевой онкологический диспансер». За период с 2019 г. по 2022 г. зафиксированы ее регулярные обращения за медицинской помощью в ГУЗ «Краевой онкологический диспансер».

ЗАГС Забайкальского края предоставил справку, согласно которой причиной смерти ФИО2 явилось: 1. а) Недостаточность дыхания хроническая; б) Метастазы легкого; в) Рак эндометрия.

Согласно материалам дела, 29.12.2020 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2, был заключен договор потребительского кредитования <***>, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 888 000 руб.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, 29.12.2020 г. между истцом и ФИО2 был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков <***>-СО1.

Таким образом, на момент заключения договора страхования ФИО2 уже страдала онкологическим заболеванием, по поводу лечения которого ей на протяжении нескольких лет оказывалась медицинская помощь в ГУЗ «Краевой онкологический диспансер».

Согласно п. 2.2.3 Соглашения о порядке заключения договоров страхования №591-07-20-10 от 21.07.2020 (ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» - страховщик, ПАО «Промсвязьбанк» - страхователь), события признаются страховыми случаями, если...«событие не включено в список исключений, предусмотренных Правилами».

В соответствии с п. 4.3.о) Правил страхования от 30.05.2019 года (приобщены к материалам дела вместе с отзывом): «события не признаются страховыми случаями, если они наступили ...в результате предшествующих состояний или их последствий».

Согласно п. 3.11 Правил страхования от 30.05.2019 года: «Предшествующее состояние - любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание), травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, которое уже было диагностировано у Застрахованного на момент заключения Договора, либо проявлявшееся в течение 12 месяцев до заключения Договора, или симптомы которого имелись у Застрахованного на дату заключения Договора. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями».

Согласно п.4.3. с) Правил страхования: не признаются страховыми случаями, если они наступили: вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у Застрахованного на дату заключения Договора, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора.

Подписывая Заявление застрахованного лица от 29.12.2020г., ФИО2 подтвердила «не страдаю сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическим и/или хроническим сердечно-сосудистым заболеванием» (п.2. Заявления застрахованного лица).

Кроме того, по условиям п. 1.4 Соглашения о порядке заключения договоров страхования № 591-07-20-10 от 21.07.2020 «Застрахованными лицами не могут являться лица...страдающие сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическими и/или хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями...».

Таким образом, заявленное ПАО «Промсвязьбанк» событие не является страховым случаем, правовые основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Указанная позиция подтверждается судебной практикой Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 29.05.2023г. по делу А40-178352/2022 между теми же лицами и по тому же предмету спора.

В соответствии со ст. 64 АПК РФ - доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном настоящим кодексом и другими Федеральными законами порядке сведения о фактах, на основании которых арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования или возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела. В качестве доказательств допускаются письменные и вещественные доказательства, объяснения лиц, участвующих в деле, заключения экспертов, показания свидетелей, аудио-видеозаписи, иные документы и материалы.

Согласно ст. 65 АПК РФ - каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 71 АПК РФ - доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследования выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности.

Арбитражным процессуальным законодательством установлены критерии оценки доказательств в качестве подтверждающих фактов наличия тех или иных обстоятельств.

Доказательства, на основании которых лицо, участвующее в деле, обосновывает свои требования и возражения должны быть допустимыми, относимыми и достаточными.

Признак допустимости доказательств предусмотрен положениями ст. 68 АПК РФ.

В соответствии с указанной статьей обстоятельства дела, которые согласно закону должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться в арбитражном суде иными доказательствами.

Достаточность доказательств можно определить как наличие необходимого количества сведений, достоверно подтверждающих те или иные обстоятельства спора.

Отсутствие хотя бы одного из указанных признаков является основанием не признавать требования лица, участвующего в деле, обоснованными (доказанными).

В результате исследования и оценки имеющихся в деле доказательств, принимая пропуск срока исковой давности, арбитражный суд пришел к выводу о необоснованности и документальной неподтвержденности заявленного истцом искового требования к ответчику о взыскании страхового возмещения в размере 1 888 000 руб. 00 коп., в связи с чем, исковые требования не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

Госпошлина относится на истца, в порядке ст. 110 АПК РФ.

На основании ст. ст. 8-12, 309, 310, 328, 330, 401, 405, 406 ГК РФ, ст. ст. 4, 9, 65, 110, 123, 156, 167-171, 176 АПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня его изготовления в полном объеме в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья А.А. Федоточкин